Izbira med 30-letno hipotekarno stopnjo Vs. 15 letnih hipotekarnih stopenj

Kakšni so resnični stroški lastništva doma? Natančnejši pregled med 30-letno fiksno hipoteko ali 15-letno fiksno hipoteko ...

Ste bili kdaj razmere, kjer si hotel kupiti nekaj res slabega? Mogoče je bilo nekaj, kar si hotel res slabo, toda res niste potrebovali. Samo za hipotetično dobro, recimo, da res potrebujete (jaz bom rekel želim) novi Apple iPad in s svojimi lepimi vstopnimi cenami 499 dolarjev. Moraš ga kupiti, toda žal nimaš denarja takoj, zato ga kupiš na kredit. Vsi drugi to počnejo, zakaj ne?

Potrebujete kreditno linijo, ki jo vodite do prvega posojilodajalca, in vam bo ponudil dogovor, ki vam bo omogočil, da ga plačate v 3 mesecih po 200 USD na mesec. V treh mesecih boste plačali skupno 600 dolarjev, od katerih je 100 dolarjev obresti. Nisem prepričan, če dobiš najboljšo ponudbo, ki jo kupiš, in pojdi k 2. posojilodajalcu. Drugi posojilodajalec vas privlači s sladko ponudbo, ki vam plača samo 125 mesecev, vendar to storite v obdobju 6 mesecev. Celoten znesek, ki ga boste plačali, je 750 dolarjev, od katerih je 250 dolarjev. Čeprav z drugim posojilodajalcem plačate manj na mesec, vam traja dlje, da imate v lasti svoj iPad in na koncu boste plačali en in pol krat, kar je dejansko vredno! Kako slabo si res potreba kajne?

Kateri kredit bi izbrali?

Če bi podobne razmere, bi posojilodajalec bi si sposodil? Kot sem prepričan, da lahko poveste, obstaja veliko podobnosti pri nakupu doma. Ko si odloči med 15-letno hipoteko in 30-letno hipoteko, se prepričajte, da pred odločitvijo upoštevate in pretehtate vse prednosti in slabosti.

Pros v Izbira 30-letno hipotekarno posojilo nad 15-letno hipotekarno posojilo

Na splošno razlog, da večina homebuyers vzame 30-letno hipoteko, je, ker si ne morejo privoščiti (ali mislijo, da ne morejo privoščiti) višje mesečno plačilo. Ampak, če najdete način, kako 15-letno hipotekarno delo doseči v vašem proračunu, bi se lahko res dolgoročno odplačal. Boste lasti svoj dom prej in plačati manj za to (na koncu), in vi bi verjetno tudi zaklepanje v vaši hipoteki po nižji obrestni meri.

Na primer ... Recimo, da želite kupiti hišo za 300.000 $. Če ste vzeli 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero na 6,5%, bi plačali približno 1900 $ na mesec. Na koncu boste porabili 300.000 $ za svojo hišo in 382.633 $ za obresti. To je skupno 682.633 $ ... več kot dvakrat od cene vašega doma.

Če ste kupili isto hišo s 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 6,0%, bi vam mesečno plačilo znašalo približno 2,532 USD. Vendar pa boste ob koncu 15 let porabili samo 455.682 ameriških dolarjev. To je 300.000 $ za hišo in samo 155.682 $ za obresti. To je 226.951 $ manj kot pri 30-letni hipoteki!

Kaj bi lahko naredili z dodatnimi $ 226,951?

Ta "ekstra" denar bi se lahko vlagal, ki se uporablja za financiranje izobraževanja vašega otroka, ki se uporablja za obnovo hiše itd. Na vas je, da odločite, ali je dodatni denar, plačan vsak mesec, vreden dolgoročnega izplačila. Ampak zapomni si, tudi termin je krajši. Predstavljajte si, da ste lastnik svojega doma, preden se vaši otroci začnejo na univerzi. Samo žrtvujete mesečno že 15 let in potem ... več plačil. Vse je tvoje!

Nasprotovanja pri izbiri 15-letne hipotekarne stopnje nad 30-letno hipotekarno stopnjo

Biti čez revnosno pri odplačevanju vaše domače hipoteke ima tveganje. Prvi

Kakšne so slabosti? No, najbolj očitna pomanjkljivost je, da je mesečno plačilo višje. To lahko znatno spremeni vaše navade porabe. Še ena negotovost: s plačevanjem manj obresti boste dobili manj davčne olajšave.

Izvedba dodatnega plačila

Medtem ko se privlačnost, da se vaša hiša plača čez 15 let, zveni vznemirljivo, to je cev sanje za mnoge. Moja žena in jaz sva se igrala z idejo o izbiri 15-letne hipoteke za našo novo hišo, a ko smo začeli krčiti številke, smo spoznali, da sanjamo in sanjamo veliko.

Naša rešitev je bila, da se letno dopolni. Na primer, če zgornji primer uporabite na 300.000, 30-letna hipotekarna posojila s fiksno obrestno mero, ki znaša 6,5%, in če bomo prispevali samo 200 evrov dodatnega vsakega meseca (0 $ 2400 $ na leto) v smeri tega načela, bi lahko skoraj poplačali hipoteko 7 let prej in prihranite več kot 100.000 $ v obresti.

Za nas dobimo predčasno odplačilo hipoteke, ne da bi morali biti vezani na višje mesečno plačilo, če imamo v življenju nepričakovane nesreče do prihodkov. Običajno je to ista metoda, za katero bi predlagal večino. Veliko je vrednosti pri fleksibilnosti in odprite svoje možnosti.