Upokojitev

401k omejitve prispevkov za leto 2018

401k omejitve prispevkov za leto 2018

Letos je IRS povečal najvišjo omejitev prispevka za delavca 401 (k) na 18.500 dolarjev na leto. Najvišji prispevek za leto 2018 znaša 500 dolarjev od leta 2017 in 2016.

Položaj je enak s prispevki za dohitevanje. Ti predstavljajo dodaten znesek prispevkov, ki jih lahko ustvarite v načrtu 401 (k), če ste stari 50 let ali več. Za leto 2018 to število ostane 6 000 dolarjev, kar je enako kot prispevki za dohodek leta 2017 in 2016.

Vse, kar morate vedeti o omejitvah prispevka 401k za leto 2018:

  1. Zakaj v letošnjem letu ni povečanja meja prispevkov?
  2. 401k omejitve prispevka za leto 2018
  3. Roth 401 (k) omejitve prispevka
  4. Največja težava s 401 (k) načrti
  5. Izkoristite največjo možno dodelitev
  6. Kaj pričakovati v prihodnosti

Vsako leto v oktobru pregledajo 401 (k) mejne vrednosti prispevkov in - upamo, - preračunajo višje na podlagi inflacije.

Omejitve prispevkov se večajo v letih, ko je stopnja inflacije višja, manj pa, če je nižja, kot je bila v zadnjih nekaj letih. Včasih je prišlo do zaskrbljenosti, da bi se lahko omejitve prispevkov zmanjšale na podlagi negativne stopnje inflacije.

Na srečo pa ta scenarij še nikoli ni igral, omejitve pa so se rahlo zvišale ali pa so ostale lažje.

Zakaj ni povečanj meja prispevka?

Kratek odgovor je, da so letna povišanja indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI) zelo majhna, kot je na ravni 2% na leto. In ker kongres raje povečuje prispevke v korakih po vsaj 500 dolarjev, se majhen odstotek povečanja indeksa cen življenjskih potrebščin na letni ravni ne doseže s tem pragom.

Seveda, če rečemo 2-odstotno inflacijo na leto v zadnjih treh letih, resnično gledamo na nakopičeno povečanje indeksa cen življenjskih potrebščin na ravni 6%. Na podlagi omejitev prispevkov v višini 18.500 dolarjev se je to od leta 2014 povečalo za 1.110 $.

Ker pa bo povečanje 401 (k) omejitev prispevka zmanjšalo obdavčljive dohodke za delavce, se kongres tudi ne želi odzvati na takšne spremembe, da bi obdržal davčne prihodke.

Ampak omejitve prispevka 401 (k) so tiste, ki so, in kljub odsotnosti povečanj v zadnjih treh letih, še vedno predstavljajo zelo velikodušne omejitve in vam lahko pomagajo kopičiti znatno jajčno gnezdo.

401k omejitve prispevka za leto 2018

Spodnja tabela prikazuje osnovni znesek 401 (k), prispevek za dohodek za zaposlene, stare 50 let in več, in največjo dodelitev iz vseh davčnih načrtov za pokojninsko zavarovanje, od leta 2008 ali leta 2018.

Kot lahko vidite, se je stopnja povečanja v zadnjih enajstih letih običajno gibala s hitrostjo polža. Največji prispevek od leta 2008 se je povečal samo za 3.000 dolarjev, povečanje pa le za 1.000 dolarjev v prispevku za ulov v istem časovnem obdobju.

Kot lahko vidite, so meje prispevkov v preteklosti stagnirale, na primer od leta 2009 do leta 2011, ko tri leta zapored ostajajo na 16.500 $. Še bolj očitno je pomanjkanje povečanja prispevka za dohodek za polno šest let, ko je znesek od leta 2009 do leta 2014 znašal 5.500 dolarjev.

Vendar pa bodite pozorni na dejstvo, da je največje dodelitve - to je skupni znesek, ki ga lahko prispevate za vse vrste davčnih zavarovanih pokojninskih načrtov v katerem koli letu - znatno povečali.

Od leta 2009 do leta 2018 se je največji znesek povečal z 49.000 na 55.000 dolarjev. To je povečanje za 6.000 dolarjev v devetih letih, kar znaša približno 2% na leto. To je lahko najpomembnejša statistika v matriki prispevkov 401 (k), in malo več bi porabila več časa.

Leto401 (k) NajvečPrispevek za ulovNajvišja dodelitev
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Za vsako leto se največja dodelitev poveča za znesek dovoljenega prispevka za dohodek (ki se uporablja za delavce, stare 50 let). Na primer, za leto 2017 je največja dodelitev 60.000 dolarjev. To je največja dodelitev v višini 54.000 dolarjev in dodaten prispevek v višini 6.000 dolarjev.

Omejitve prispevka se nanašajo tudi na Roth 401 (k) prispevke

Omejitve prispevkov za prispevke Roth 401 (k) so enake kot pri tradicionalnih 401 (k) prispevkih. To pomeni, da lahko prispevate do 18.500 $ letno na redni 401 (k) načrt ali načrt Roth 401 (k). Bolj verjetno boste želeli prispevati k obema, v tem primeru boste morali dodeliti, koliko od 18.500 $ bo omejilo na vsak del vašega 401 (k).

Ne naključno, omejitve 401 (k) so skoraj enake kot omejitve tako za načrt 403 (b) kot za načrt varčevanja pri varčevanju (TSP).

Poleg tega noben delodajalec, ki ujema s prispevki v načrte, ni vključen v zgornje meje prispevkov zaposlenih. Vaš delodajalec lahko prispeva ujemajoč prispevek, ki presega redno 18.500 evrov omejitev prispevka ali celo kombinirano omejitev 24.500 dolarjev, če ste stari 50 let ali več. Vedno je dobra ideja ugotoviti, ali je Roth 401k vs Roth IRA najboljši za vas.

Namesto Fretting nad pomanjkanjem povečanja omejitve prispevka ...

Za večino delavcev ravno ali raven 401 (k) omejitev prispevkov v zadnjih treh letih ni pravi problem. Resnična težava je pomanjkanje sodelovanja zaposlenih. Veliki odstotek zaposlenih ne sodeluje v načrtu 401 (k), čeprav ga ponuja njihov delodajalec.

Upoštevajte tudi, da je bila mediana vrednost načrta 401 (k) na nacionalni ravni v letu 2015 samo 18.433 dolarjev, kar pomeni, da ima v svojih 401 (k) več kot to število več kot 50 odstotkov, 50 odstotkov pa manj. To predstavlja eno leto rednih prispevkov, plus nekaj dohodka od naložb, ki ga zaslužijo. Jasno torej, 401 (k) meja prispevkov tukaj ni pravi krivec.

Moralo zgodbe je, da je največji problem z 401 (k) načrti, da udeleženci nimajo dovolj ljudi in glede na srednjo vrednost 401 (k) vrednost, tudi jasno, da se velika večina zaposlenih ne približuje in tako prispevajo k največjim prispevkom.

Kljub temu, da omejitve prispevkov v treh letih niso bile povišane, 18.500 $ še vedno predstavlja veliko prihrankov, ki so odložene od davkov. Naredite kar je mogoče, da se približate najvišjemu možnemu prispevku, zlasti ko se približujete upokojitvi.

Upoštevanje prednosti maksimalne dodelitve

Največje število na zgornjem grafikonu za vsako leto je v stolpcu »Najvišja dodelitev«. To je najvišji znesek denarja, ki ga lahko prispevate za vse pokojninske načrte, ki so vam na voljo, ki ste jih imeli na voljo. Pravzaprav je pomembnejši dejavnik, kot ga večina ljudi zaveda.

Kljub dejstvu, da se mejne vrednosti 401 (k) v treh letih niso povišale, se povprečna oseba ne približuje maksimizaciji njihovih potencialne prispevke vse pokojninske načrte vseh vrst. Najvišja dodelitev za vse načrte leta 2017 je zelo velikodušna 54.000 $ in je bila številka 401 (k), ki se je dejansko povečala od leta 2016 do leta 2017.

To je znesek denarja, ki ga lahko prispevate tudi izven vašega 401 (k) načrta. Na primer, lahko prispevate do 5.500 dolarjev na leto (ali do 6.500 dolarjev, če ste stari 50 let ali več) na IRA, ne glede na to, ali gre za tradicionalno ali Roth IRA. Morda boste lahko davčno odbitek prispevali k tradicionalnemu IRA ali prispevku, ki ga ni mogoče obdavčiti, v Roth IRA, če je vaš dohodek v mejah za kateri koli načrt.

Toda tudi če vaš dohodek presega prag, da bi lahko prispevek, ki se odbije od davka, poleg tega, da ga pokriva načrt delodajalcev, lahko še vedno ustvarite nepremagljive prispevke k tradicionalni IRA, ne glede na vaš dohodek.

To vam morda ne bo dalo davčne olajšave, vendar vam bo omogočilo, da več denarja v pokojninski načrt, v katerem se bodo vaši prihodki od naložb nabrali na osnovi odloga davka. Prispevek IRA v višini 5500 $, poleg tega, da prispeva 18.500 $ v načrt 401 (k), bo povečal vaš prispevek na 24.000 dolarjev na leto.

Toda poleg IRA-jev obstajajo tudi več vrst davkov zaščitenih pokojninskih načrtov za samozaposlene, vključno s SEP in SIMPLE IRA. Če imate stranski posel, lahko ohranite te pokojninske načrte za to podjetje. Omogočili vam bodo, da boste vložili več denarja v načrt, zaščiten z davki. Lahko greš tako visoko kot skupaj 54.000 $, kar vam daje veliko prostora za več prispevkov.

Kaj lahko pričakujemo omejitve prispevka v prihodnosti

Dobra novica je, da smo bili v dolgotrajnem obdobju nizke inflacije. To je dobra novica glede življenjskih stroškov, čeprav je ohranila pokrov na največ 401 (k) mejah prispevkov. Ker se zdi, da je to dolgoročni vzorec, bi morali verjetno pričakovati še nekaj let bodisi nizkega ali neobstoječega povečanja omejitev prispevka.

Toda to je še močnejši primer za povečanje prispevkov, ki jih opravljate v okviru omejitev, ki jih imamo, ter preučitev možnosti prispevka k drugim pokojninskim načrtom, kot so IRA ali različni načini, ki so na voljo samozaposlenim .

Moramo delati v mejah, ki jih imamo in priznavamo, da so več kot dovolj, da nam pomagajo doseči naše upokojitvene cilje. Te omejitve nam bodo omogočile, da naredimo ravno to, tudi če se v prihodnosti bistveno ne povečajo.

Objavi Svoj Komentar