Konsolidacija upokojitev računov s 401k Rollover na IRA

Urad ZDA za statistiko delovne sile ocenjuje, da Američani spreminjajo delovna mesta okoli 10-krat v starosti od 18 do 42 let. Če bi menjalni delavci imeli račun 401k na samo polovici teh položajev, bi to pomenilo znaten izziv upravljanja z denarjem: več odvečnih naložbenih portfeljev in gorski račun poročila in investicijsko dokumentacijo za razvrstitev skozi.

Prednosti 401k Rollover za IRA

Ena fleksibilna rešitev za poenostavitev naloge je konsolidacija sredstev pod enotnim konto računa prek 401k prevračanja do IRA. Ponudnik številnih finančnih institucij vam lahko pomaga pri racionalizaciji naložb v enoten načrt razdelitve sredstev. (Ne pozabite: poleg 401k bi to lahko vključevalo tudi 403b, 457-ih, pokojninske načrte, enostavne in SEP IRA)

Če ste uživali v tem članku, se prepričajte, da si oglejte: Kako preusmeriti svojo 401k v Roth IRA, konsolidirati sredstva za upokojitev z Super IRA, kako delati 401k distribucijo v službi, medtem ko še vedno delate.

401k za IRA Rollover ponuja široko paleto prednosti

V primerjavi s pokojninskimi računi, ki jih sponzorira delodajalec, IRA lahko prevzame širši izbor naložb in večjo fleksibilnost pri načrtovanju distribucije. Upoštevajte naslednje prednosti, ki jih IRA-ji ponujajo v okviru načrtov, ki jih sponzorira delodajalec:

• Poenostavljeno upravljanje naložb. Za konsolidacijo sredstev iz več kot enega pokojninskega načrta lahko uporabite eno samo IRA rollover. Na primer, če imate še vedno denar v več različnih pokojninskih načrtih, ki jih sponzorira več različnih delodajalcev, lahko prenesete vsa ta sredstva v eno priročno IRA rolloverja.
• Več svobode izbire, nadzora. Uporaba IRA rolloverja za upravljanje pokojninskih sredstev po zapuščanju delovnega mesta ali upokojitvi je strategija, ki je na voljo vsem. In glede na finančno institucijo, ki ponuja IRA rollover, bi lahko imeli na voljo široko paleto možnosti za naložbe, da bi pomagali izpolniti svoje edinstvene finančne cilje. Kot lastnik računa IRA razvijate natančno kombinacijo naložb, ki najbolje odražajo vašo osebno toleranco tveganja, naložbeno filozofijo in finančne cilje.
• Prožnejše določbe o distribuciji. Čeprav pravila o distribuciji notranjih davčnih služb za IRA praviloma zahtevajo, da imetniki računov IRA počakajo do 59-letne starosti za brezplačne umike, obstajajo številne določbe za obravnavo posebnih okoliščin. Te določbe so pogosto širše in lažje izkoriščati kot delovni načrt 401k za odškodninska pravila.
• Dragocene funkcije načrtovanja nepremičnin. IRA so bolj uporabne pri načrtovanju posestva kot načrti, ki jih sponzorira delodajalec. Sredstva IRA se lahko na splošno razdelijo med več upravičencev, od katerih lahko vsaka uporabita strukture načrtovanja, kot je koncept IRA za ohranjanje davčnih ugodnosti za upravljanje naložb v času njihove življenjske dobe. Poleg tega pravila IRS zdaj omogočajo posameznikom, da premikajo sredstva od podjetja - upošteval upokojitveni račun v Roth IRA, s čimer je dodatno izboljšal vidike načrtovanja nepremičnin pri preusmeritvi IRA. Za primerjavo se distribucije upravičencev iz načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, običajno vzamejo v enkratnih zneskih kot gotovinska plačila.

Učinkovito prevračanje zahteva skrbno načrtovanje

Obstajata dva načina, da izvedeta 401k Rollover na IRA - neposredno ali posredno. Pomembno je, da razumete razliko med obema, saj lahko pride do nekaterih davčnih posledic in dodatnih ovir, če niste previdni. Z direktno prevračanje, finančna institucija, ki izvaja vaš pokojninski načrt vašega nekdanjega delodajalca, preprosto prenese denar naravnost v vašo novo IRA rolloverja. Ni davkov, kazni ali rokov za vas, da skrbite.

Z posredno prevračanje, osebno prejmete denar iz svojega starega načrta in prevzamete odgovornost za odlaganje tega denarja iz 401k v IRA prevračanje. V tem primeru prejmete ček, ki predstavlja vrednost premoženja v načrtu nekdanjega delodajalca, minus obvezno 20-odstotno zvezno zadržanje davkov. Lahko se izognete plačevanju davkov in kakršnih koli kazni za posredni prevračanje, če ste v 60 dneh nakazali denar na nov rollovski račun.

Še vedno boste morali plačati 20% davčni odtegljaj in morebitne kazni iz svojega žepa, medtem ko se pri viru odtegnjeni davek vrača, ko vložite svoj reden davek na dohodek in vam bo povrnjen presežni znesek. Če imate dolgove več kot 20%, morate pri vložitvi svoje davčne napovedi pridobiti dodatno plačilo.

Potencialno Downsides IRA Rollovers

Medtem ko obstaja veliko prednosti za konsolidirane IRA rolloverje, obstaja nekaj možnih pomanjkljivosti, ki jih je treba upoštevati. Sredstva, ki presegajo 1 milijon dolarjev v IRA, se lahko sprejmejo, da bi zadostili vašim dolgovom v določenih scenarijih osebnega stečaja. Sredstev v načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, v mnogih okoliščinah ni mogoče takoj sprejeti.

Tudi s tradicionalnim preusmerjanjem IRA morate začeti razdeljevati do 1. aprila leta, potem ko dosežete 70 ½, ali boste nadaljevali z delom, vendar načrti, ki jih sponzorira delodajalec, ne zahtevajo distribucij, če nadaljujete delo mimo te starosti. (Roth IRA ne zahtevajo, da lastnik distribuira v času svojega življenja.)

Ne pozabite, da so zakoni, ki urejajo upokojitev in obdavčitev, zapleteni. Poleg tega obstaja veliko izjem in omejitev, ki se lahko nanašajo na vaše stanje.Preden sprejmete kakršne koli odločitve, razmislite o pogovoru s finančnim svetovalcem, ki ima izkušnje z ljudmi pri oblikovanju pokojninskih načrtov.