Za mnoge 401k rollover do IRA je največja denarna odločitev njihovega življenja. Predstavljajte si, da boste prenašali največji znesek denarja, ki ste ga zbrali iz enega pokojninskega računa na drugega.
Ali obstajajo kazni, ki bi jih morali skrbeti. Kaj pa davki? Boste plačevali višje pristojbine ali pa bi se kaznovali s selitvijo?
9 nasvetov in odgovorov o vaši 401K in IRA:
- Zakaj lahko naredite 401 (k) preobrat na IRA
- Kakšne so možnosti preusmerjanja?
- Tradicionalni proti IRA Roth
- Direct vs. Indirect 401 (k) Preusmeritev na IRA
- Izbira vaše IRA - upravlja ali samoupravi?
- Najboljša mesta za pretvorbo 401k
- Naj vaš 401 (k) skrbnik načrta in skrbnik IRA izvede težko dviganje
- Zakaj ne bi želeli narediti 401 (k) preobrat na IRA
- Povzemanje 401 (k) prevračanje na IRA
Vsi tam zunaj pokrivajo navzkrižja in preobratov Roth IRA, vključno z menoj! Za veliko ljudi je veliko smisla. Toda nikoli ne smemo pozabiti na staro zanesljivo tradicionalno IRA. Torej v tem članku želim pokriti, kako, zakaj in kdaj narediti 401 (k) prevračanje na IRA, tako kot v tradicionalni IRA.
Kot koristno kot pretvorbe Roth IRA, so resnično časi, ko se bo upokojitveni načrt delodajalca v tradicionalni IRA delal bolje za vas.
Zakaj lahko naredite 401 (k) preobrat na IRA
Nekaj 401 (k) načrtov je resnično odlično. Drugi niso nič boljši od zamisli - družba ponuja eno, toda sedi nekje med povprečnim in preprosto zanič.
Obstaja vsaj pet razlogov, zakaj bi morda želeli narediti 401 (k) prevračanje v IRA, in stavil bom, da se boste lahko lotili še nekaj.
1. Neposredni nadzor nad vašim pokojninskim načrtom.
Če imate raje neposreden nadzor nad svojim pokojninskim načrtom, potem boste želeli narediti 401 (k) prevračanje v IRA.
Ker so načrti za sponzoriranje delodajalcev, ki jih upravlja skrbnik programa, se lahko pogosto zdi, da je okoli 401 (k) nevidna stena. Če bi radi lažje dostopali do vaših skladov za upokojitev in manj birokracije pri odločanju, je IRA boljša izbira. Številni 401 (k) načrti omejujejo vaše naložbene možnosti. Morda ponujajo majhno število možnosti vzajemnega sklada - kot so en indeksni sklad, en mednarodni sklad, en sklad za hitro rastoče trge, en agresivni sklad za rast, obvezniški sklad in sklad denarnega trga - plus delnice podjetja. Če želite svoje naložbe razširiti na druge sektorje ali vlagati v posamezne delnice, boste z računom IRA veliko bolje izkoristili. Številni 401 (k) načrti omejujejo vaše investicijske aktivnosti na sklade in obveznice. Če želite vlagati v druge razrede premoženja, kot so proizvodi ali investicijski skladi za nepremičnine (REITs), nimajo možnosti. Toda samo-usmerjena IRA vam lahko omogoči vlaganje in trgovanje s praktično neomejenimi naložbami. Če ste gledali, da se je trg v zadnjih petih letih dvignil za 50%, vendar se je vaš 401 (k) povečal le, recimo 30%, verjetno ste zaskrbljeni, da izvedete 401 (k) prevračanje v IRA. Čeprav ni nobenega zagotovila, da boste lahko presegli trg v IRA, boste imeli vsaj možnost, da se ujemajo s trgom. In če je to bolje od tega, kar ste 401 (k) načrt delali v zadnjih nekaj letih, je morda čas, da se premaknete. 401 (k) načrti lahko vsebujejo - in celo skrivajo - veliko število pristojbin. Obstaja lahko tudi pristojbina, ki se plača upravitelju načrta in skrbniku načrta, poleg vzajemnih skladov, provizij za trgovanje in drugih stroškov. V načrtu 401 (k) nimate nadzora nad pristojbinami. Toda z opravljanjem 401 (k) prevračanja v IRA boste imeli večji nadzor. Za predjed, boste odpravili vse pristojbine, povezane s skrbnikom programa. Lahko pa se odločite tudi za vlaganje prek borznega posrednika za popuste in trgovanje z vzajemnimi skladi in borznimi trgovskimi skladi (ETF). The navidez majhno 1% ali .50% znižanje provizij z IRA bi lahko pomembno vplivalo na vaš dolgoročni donos naložb. Če imate več računov za upokojitev, plačate več načrtov. Toda lahko je težje ustvariti celovito naložbeno strategijo, medtem ko žongliranje več računov. Morda je bolj učinkovito in cenejše, če želite preprosto utrditi svoje različne račune v samo eni super IRA. To bo tako znižalo stroške naložbe v upokojitev in poenostavilo vaše življenje. Če zapustite svojega delodajalca, imate v zvezi s svojim 401 (k) načrtom tri osnovne možnosti: To je lahko smiselno, če imate trenutno akutno potrebo po denarju. To lahko povzroči daljše obdobje brezposelnosti ali večji zdravstveni dogodek. Vendar se morate vedno izogibati razdeljevanju gotovine iz katerega koli pokojninskega načrta za manj kot pravo izredne razmere. Ne samo, da boste izničili račun, ki je bil vzpostavljen za dolgoročni cilj upokojitve, temveč tudi davčne posledice. Čeprav IRS ponuja seznam dovoljenih umikov s težavami, vam bodo omogočili, da se izognete 10-odstotnemu kazenskemu roku. Še vedno boste morali plačati navadni davek od dohodka od zneska distribucije. Če ste zadovoljni s celotnim načrtom in zlasti z uspešnostjo naložb, je to lahko smiselno. Ima tudi prednost, ki jo lahko prenesete v 401 (k) načrt novega ali prihodnjega v delodajalcu. To lahko storite za enega, nekaj ali vseh petih razlogov, navedenih v zadnjem poglavju. Prednost je, da v IRA izvedete 401 (k) prevračanje, lahko prevzamete nadzor nad denarjem, vendar se izogibajte plačilu davka na dohodek ali predčasnega odtegnitvene kazni za denar. In seveda, ta možnost je glavna tema tega članka. Če se odločite za preusmeritev 401 (k) na IRA, bo vaša naslednja odločitev, ali želite preklopiti v tradicionalni IRA ali Roth IRA. Preučili bomo samo visoko nadmorsko višino te teme, saj sem že napisal o tem, kako bi preusmeril 401 (k) na Roth IRA. Tu bomo pregledali osnove tradicionalnih Roth IRA-jev, nato pa se bomo vrnili k glavnemu poudarku tega članka, v katerem je 401 (k) prevračanje v tradicionalno IRA. Naj ostane preprosto, če pogledamo prednosti in slabosti, kako delati preusmeritev v vsako vrsto IRA. Prednosti: Slabosti: Prednosti: Slabosti: Morda je slaba izmenjava, če plačate 33% davka na konverzijo, da bi bili oproščeni 15-odstotne davčne stopnje ob upokojitvi! Samo vedite, če se odločite za 401 (k) prevračanje na Roth IRA, boste morali narediti pretvorbo Roth IRA. To je bolj zapletena različica standardne 401 (k) prevračanje na IRA, vendar je vredno dodatnega napora, če se odločite, da bo Roth IRA delal bolje za vas. Rad bi razmišljal o tem kot varnostnem vprašanju bolj kot karkoli drugega. Brez heca - zaslužiti to narobe in vas lahko stane na tisoče davkov in kazni! Neposredni prevračanje, znan tudi kot a prenosa skrbnika v skrbnik, je tisto, kje ravnovesje vaš 401 (k) načrt gre neposredno v vašo IRA. To je najpreprostejša vrsta prevračanja, saj denar gre z enega računa na drugega, brez sodelovanja in odgovornosti z vaše strani. Še več, saj denar poteka iz enega pokojninskega načrta na drugega, ne bo nobenega davčnega odtegljaja. 100% 401 (k) salda bo potekalo neposredno v račun IRA. Posredni prevračanje je tisto, kje je najprej razdeljena razdelitev iz načrta 401 (k). Od tam prenesete denar v račun IRA. Obstajajo dve težavi s to vrsto prevračanja in so velika: Prvo težavo želim preživeti nekaj minut. Če skrbnik 401 (k) zadrži davek od dohodka na posrednem prevračanju, bo znesek gotovine, ki ga boste imeli na voljo za prenos na račun IRA, manjši od celotnega zneska distribucije. Razumem? Če posredujete 100.000 $ iz svojega 401 (k) načrta, z namenom, da boste denar preselili v IRA v roku 60 dni, bo administrator načrta zadržal 20% dohodnine. To pomeni, da medtem, ko ste vzeli razdelitev 100.000 dolarjev, imate samo 80.000 dolarjev za prenos v IRA. To vas bo pustilo z enim od dveh rezultatov, in ne bo nič dobrega: In če je kakšen razlog - karkoli že je - nobeden od 100.000 $ iz posrednega prevračanja ne bo v IRA celoten znesek bo obdavčen z običnim davkom od dohodka in če ste mlajši od 59 let, 10-odstotna kazen predčasnega odvzema. Nobenega dobrega ne more priti do posrednega prevračanja, lahko pa se zgodi veliko slabih stvari. Moj najboljši nasvet: se pretvarjate, da ne obstaja možnost posrednega rolloverja, in preprosto naredite direktno 401 (k) prevračanje na IRA. To bo onemogočilo napako ali napačno izračunavanje. Če ste se odločili za preusmeritev 401 (k) na IRA, namesto na Roth IRA in ste (pametno) izbrali, da naredite neposreden prevračanje, naslednji korak je razmišljati o tem, kakšen tip računa IRA želite kot destinacija za vaš pokojninski denar. Verjetno prvo vprašanje, ki ga morate odgovoriti, je ne glede na to, ali želite upravljan račun uporabiti za račun z lastnim računom. Upravljani račun je, če ste račun preoblikovali v upravitelja naložb, ki se ukvarja z vsemi podrobnostmi vlaganja za vas. Upravljavec ali investicijska platforma ustvarja portfelj, kupuje vrednostne papirje in sredstva, ki jih oblikujejo, občasno rebalansira, ponovno naloži dividende in kupi in prodaja naložbene pozicije po potrebi. Z vsemi se ukvarjajo z vami, medtem ko poskrbite za vse ostalo v svojem življenju. Samoreguliran račun je tisto, kar pomeni ime. Na splošno deluje najbolje z diskontnim posrednikom, in naredite vse svoje naložbene odločitve. Katero vrsto računa bi morali izbrati? Upravljani račun je smiselno pod naslednjimi pogoji: Samonočni račun deluje bolje, če ... Razmislite dolgo in težko o tem, katera vrsta računa bo najbolje delovala zate. Potrebno je veliko let, da bi zgradili veliko jajc v genovem pokojnini, toda le nekaj slabih odločitev o naložbah, da bi ga zmešali. Ko se odločite, ali želite upravljani račun ali samo-usmerjeni račun, boste lahko izbrali vrsto skrbnika, s katerim želite nastaviti svojo IRA. Obstajajo štiri osnovne možnosti: To bo najboljša možnost za vas, če želite samoreguliran račun. Imajo najnižje provizije, vključno z in zlasti trgovinske provizije. To bo še posebej pomembno, če nameravate biti aktivni trgovec. Diskontne borzne posredovalnice prav tako ponujajo največje število naložbenih možnosti. Večina popustov posrednikov ponuja široko paleto trgovalnih orodij, investicijske pomoči in izobraževalnih virov! Primeri diskontnih posrednikov so E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade in Charles Schwab. Ti posredniki so boljši za upravljane račune. Dejansko je to posebnost večine posrednikov v tej kategoriji. Na podlagi vašega tveganja in ciljev bodo ponudili neposredno osebno upravljanje vašega računa ali vas postavili v vnaprej določene portfelje. Popolni servisni posredniki so odlična izbira, če želite investirati z osebnim dotikom. Dodelili vam boste osebnega finančnega svetovalca, ki vam bo vodil vaše naložbe. To vam bo zagotovilo premišljeno vlaganje, čeprav vam lahko finančni svetovalec ostane v zanki z vsemi naložbenimi odločitvami. Pomanjkanje polno storitev posredniki so običajno zahtevajo precej velik naložbeni portfelj. Na primer, imajo lahko najmanj vrednost upravljanega računa 50.000, 100.000 ali celo 500.000 ameriških dolarjev. Drugi negativen znesek je provizija. Na splošno lahko pričakujete plačilo pristojbin, ki presegajo 1% vaše celotne vrednosti računa. To pomeni, če je vaša skupna donosnost naložbe 7%, vaša efektivna stopnja bo nekaj manj kot 6%. To ni slab kompromis za profesionalno upravljanje naložb, vendar se boste morali odločiti, ali bo to delovalo zate. Primeri posrednikov s polnim delovnim časom vključujejo Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors in Raymond James. To so avtomatizirane spletne naložbene platforme. Ko se prijavite in financirate račun za svetovalca, bodo opravili vse naložbene funkcije svetovalca za človeške naložbe, razen če je celoten postopek popolnoma avtomatiziran. To pomeni, da portfelj in izbiranje naložb, reinvestiranje in rebalans računov obdeluje računalniški algoritem. Ti računi so kot nalašč za naložbe, Ponavadi imajo zelo nizke ali celo neobstoječe minimalne zahteve glede stanja na računu in zaračunavajo zelo nizke stroške za svoje storitve. Te pristojbine lahko znašajo najmanj 0,25%. Pomanjkanje robo-svetovalcev je, da nimajo fizičnih lokacij, zato vam ne bo uspelo prodreti, da bi razpravljali o vaših naložbah. Ker so avtomatizirani, je vidik storitev za stranke pogosto omejen. Obstaja na desetine robo-svetovalnih platform, vendar dve od najbolj vidnih so Betterment in Wealthfront.Obe sprejemata račune IRA in redne obdavčljive naložbene račune. Če želite, da upravljate upravljanje s premoženjem in ste predvsem dolgoročna, kupite in zadržite investitorja, lahko družine vzajemnih skladov dobro delajo tudi vi. To so investicijske družbe, ki imajo celoten portfelj vzajemnih skladov in / ali ETF. Ker je vsak sklad v osnovi sam upravljani portfelj, morate samo izbrati, katera sredstva boste vlagali, in potem lahko sedite nazaj in se sprostite. Če uporabljate družino skladov, bi morali dajati prednost brezplačnim skladom. Ti vam omogočajo, da kupite pozicije v skladih, ne da bi morali plačati pristojbine za obremenitev, ki običajno trajajo od 1% do 3% vrednosti sklada. Vendar, ker verjetno ne boste aktivno trgovali s sredstvi, bodo na splošno manjše izdatke, kot jih imajo pri drugih vrstah računov. Primeri družin vzajemnih skladov so Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price in American Funds. Vsaka od teh podjetij ima na voljo več deset ali več sto sredstev, vključno z indeksnimi skladi in sektorskimi skladi. Večina od nas ne naredi dovolj upokojencev, da bi bili strokovnjaki. Torej, če se odločite, da želite opraviti preusmeritev 401 (k) na IRA, je najbolje, da se proces obrne na vašega trenutnega 401 (k) skrbnika načrta in vašega novega IRA skrbnika. Ker sta oba "v poslu", bodo natančno vedeli, kako se to zgodi. Vaš najboljši prijatelj v procesu preusmeritve je verjetno vaš novi IRA skrbnik. Običajno je bolje, da že imate račun IRA, vendar odpiranje nove IRA sploh ni težavno. V situaciji prevračanja preprosto morate povedati novemu skrbniku IRA, ki ga želite opraviti s prevračanjem. Od vas bodo zahtevali določene informacije, vključno s kontaktnimi informacijami vašega 401 (k) skrbnika načrta. Prav tako boste morali podpisati določene dokumente, ki jim bodo omogočili prenos. Od tam se bodo ukvarjali s prenosom, vključno s stikom s svojim 401 (k) administratorjem načrta. V proces morate vključiti tudi skrbnika načrta 401 (k), vendar lahko zagotovijo le različno stopnjo pomoči. Konec koncev, boste zapustili svoj načrt, zato so morda manj kot navdušeni nad tem, da vam pomagajo. In nekateri upravitelji načrtov morda niso pripravljeni pomagati. Najboljša strategija je, da lahko skrbniku IRA prevzame vodilno vlogo pri tem procesu in vključi 401 (k) skrbnika načrta le, kadar je to potrebno! V najboljših transakcijah boste odgovorili na nekaj vprašanj in se na samem začetku prijavili v nekaj obrazcev, nato pa se bo prenos izvedel med obema načrtoma. V večini primerov bo opravljanje 401 (k) rollover na IRA prava izbira. Toda ob istem času nobena razprava o preusmeritvi 401 (k) na IRA ne bi bila popolna, če tudi ne bi preživeli nekaj časa, zakaj bi lahko ne želijo narediti to vrsto prevračanja. Kateri so nekateri razlogi, zakaj bi se lahko odločili, da bo vaš načrt 401 (k) natančno določal, kje je, čeprav ne delate več za podjetje? Obstaja še ena situacija, ki je zelo specializirana, čeprav ni neobičajna. Uporablja se, če imate v vašem 401 (k) načrtu velik del delodajalcev. To je neto nerealizirano apreciacijsko pravilo ali NUA. Deluje tako: Če imate veliko zalogo podjetja 401 (k) in opravite popolno prevračanje v IRA, bodo za vse distribucije, ki jih vzamete iz IRA, veljala splošna stopnja davka na dohodek. Če vzamete razdelke pred obračanjem 59 1/2, boste morali plačati tudi 10% predčasno prekinitev kazen. Če na drugi strani zapustite zalogo podjetja v vašem 401 (k) načrtu, boste dobili posebno ugodnost - NUA. Ko vzamete distribucijo, ki vključuje delnico podjetja, boste morali plačati davek le na znesek, ki ste ga plačali za stalež. Vsak dobiček na delnici se nato obdavči po ugodnejši davčni stopnji za kapitalske dobičke, ki je lahko nizka kot nič, vendar ne višja od 20%. Če imate veliko zalogo podjetja in je na zalogi znaten znesek apreciacije, je najbolje, da zalogo shranite v načrtu 401 (k) in opravite preusmeritev 401 (k) samo na IRA premoženje nečlanskih družb v načrtu 401 (k). Kljub dolgim seznamom razlogov, da ne bi opravili preusmeritve 401 (k) na IRA ali trdne razloge za pretvorbo v Roth IRA, je res veliko časov, ko je preobrat v tradicionalno IRA najboljši strategijo. Ocenite svoj načrt 401 (k), pa tudi svoje želje in cilje naložb, nato pa jih primerjati z ugodnostmi, ki jih ponuja tradicionalni račun IRA. In ne bojte se, da bi podrobno razpravljali o možnostih prevračanja z zaupnimi finančnimi svetovalci. Dolgo in težko si delal za pripravo načrta 401 (k), en dan pa bo eden glavnih načinov preživetja. To si dolguje sebi, da skrbno preuči, katera možnost bo najbolje dosegla ta cilj.2. Več možnosti naložb.
3. Niste zadovoljni z naložbami vaše 401 (k).
4. Izkoriščanje visokih provizij.
5. Konsolidacija računovodskih izkazov.
Kakšne so možnosti preusmerjanja?
1. Sedaj vzemite denarno porazdelitev.
2. Pustite denar v načrtu.
3. Na IRA izvedite 401 (k) rollover.
Tradicionalni proti IRA Roth
Tradicionalni IRA
Roth IRAs
Direct vs. Indirect 401 (k) Preusmeritev na IRA
Izbira vaše IRA - upravlja ali samoupravi?
Najboljša mesta za pretvorbo 401k
1. Popustni posredniki.
2. Popolni servisni posredniki.
3. Robo-svetovalci.
4. Družine vzajemnih skladov.
Naj vaš 401 (k) skrbnik načrta in skrbnik IRA izvede težko dviganje
Zakaj ne bi želeli narediti 401 (k) preobrat na IRA
Povzemanje 401 (k) prevračanje na IRA
Objavi Svoj Komentar