8 Skrivnosti vašega življenjskega zavarovalnega agenta se lahko hranijo od vas

Želeli bi razmišljati o življenjskih zavarovancih kot zaupanja vrednih svetovalcih, katerih edini cilj je, da dobimo pravo pokritost.

Toda narava življenjskega zavarovanja - in delo posrednikov življenjskih zavarovanj - naredi nekaj, kar je blizu našemu naravnemu sovražniku.

Eden preprostih načinov za preprečitev izkoriščanja prednosti je najti neodvisnega agenta. "Neodvisni agenti vam prihranijo čas in denar," je dejal Chris Huntley, soustanovitelj JRCInsuranceGroup.com. "Namesto dokončanja aplikacij in zdravniških izpitov z 15 najboljšimi življenjskimi zavarovalnicami, da bi ugotovili, katera vam bo odobrila pri najboljši bonitetni oceni, pokličite kvalificiranega neodvisnega agenta, ki vas lahko postavi z najprimernejšim prevoznikom na podlagi vašega edinstvenega osebno in zdravstveno zgodovino. "

Na veliko načinov, kar nas boli, ker potrošniki življenjskih zavarovanj dejansko koristijo življenjskim zavarovancem. Tukaj je devet primerov, o katerih govorim v članku Life Life 101!

1. Njihov dohodek je 100% komisija

Vsakič, ko kupiš od osebe, si 100 odstotkov nadomestil s provizijo, vaš radar mora biti v popolnem stanju. Biti na proviziju ne naredi osebe zlo. Ampak lahko spremeni njegovo perspektivo, pa tudi vrsto in stopnjo izdelkov, ki vas bodo uvedli.

Če je agent v celoti na provizijo, bo imel takšen osebni interes za prodajo izdelkov, ki vam bodo prinesli najvišjo možno premijo in s tem zagotovili najvišjo provizijo. Prav tako je, zakaj ko izpolnite obrazec za spletno cenovno zavarovanje življenjskega zavarovanja, boste v nekaj minutah od hitrega pošiljanja pogosto prejeli klice več agenta. Vsakdo poskuša najprej doseči, da lahko dobijo prodajo.

2. Lahko bi bil zelo preveč zavarovan

Vsakič, ko agent oceni, koliko življenjskega zavarovanja morate imeti, bo skoraj neizogibno začel s številkami, ki so večje od vsega, kar ste si kdaj zamislili, da bi jo potrebovali.

Na primer, ni malo verjetno, da bo agent predlagal, da morate imeti življenjsko zavarovanje enako 30-kratnemu letnemu prihodku. Če zaslužite 100.000 dolarjev na leto, lahko predlaga - ne da bi se sprostil -, da boste ustrezno zavarovani z zavarovalno polico v višini 3 milijone dolarjev. Navsezadnje boste morali v naslednjih 20 letih zagotoviti prihodke za svojo družino, visokošolsko izobraževanje za svoje otroke, izplačilo hipoteke in udobno upokojitev za svojega zakonca.

Ve, da je malo verjetno, da boste sprejeli politiko življenjskega zavarovanja, ki je velika, vendar je odlično izhodišče - za njega. Konec koncev, če predlaga 3 milijone dolarjev, a hodi iz vaše hiše z vlogo za 1 milijon ameriških politik, zmaga. To je zato, ker je vedel, da gredo v vrata, da si verjetno želel samo politiko za nekaj sto tisoč dolarjev.

In verjetno bi bilo prav. Konec koncev, če imate druge naložbe in vaš zakonec je tudi dobro zaposlena, boste potrebovali samo del pokojnine za življenjsko zavarovanje, ki ga bo predlagal agent. Najpogosteje je življenjsko zavarovanje potrebno le za poravnavo dokončnih ureditev, zdravstvenih računov, neporavnanih dolgov in morda nekaj let življenjskih stroškov. Zagotavljanje, da vaše ljubljene živijo v razkošju za preostanek svojega življenja je drago, ki si ga ne morete privoščiti in ne potrebujete.

3. Celotno življenje ni dobra naložba - ali celo dobro zavarovanje

Življenjska zavarovanja želijo prodajati celotno življenjsko zavarovanje kot najboljše iz obeh svetov - naložbeni program z življenjskim zavarovanjem. V resnici to ne naredi posebej dobro. Zavarovanje bo omejeno, ker so premije visoke. Ker je toliko premije namenjeno plačilu investicijskih stroškov in kritja življenjskih zavarovanj, v načrtu ni dovolj sredstev za naložbe.

4. Denarna vrednost celotnega življenja vam ne bo koristila več let

Zavarovalnice za življenjske zavarovalce želijo, da bi prikrile vrline denarnega povečanja vrednosti v celotni življenjski zavarovalni politiki. To je še en mit. Praviloma bo trajalo vsaj pet let, preden boste imeli denarno vrednost, ki je enaka znesku, ki ste ga plačali v premijah v politiko. In morda niti takrat.

5. "Buy Term in Invest Razlika" je res boljša strategija

Verjetno ni slogana, s katerim se soočajo življenjski zavarovalci, ki jim je bolj nadležen, kot je ta. In to je zato, ker je slogan resničen.

Ker je terminsko zavarovanje toliko dražje kot celotno življenje, ga lahko kupite veliko več - v resnici je razumnejši znesek za vaše potrebe. In naložbena uspešnost vzajemnih skladov - zlasti indeksnih sredstev - močno presega tisto, ki jo ima investicijsko vozilo, povezano z zavarovanjem.

Tudi če kombinacija življenjskega zavarovanja in naložb v vzajemni sklad ni nič manj poceni kot celotna premija za življenjsko zavarovanje, se bo denar, ki ga boste nakopičili v vzajemnem skladu, in hitrost, s katero boste to storili, naredili veliko boljši naložbe v celotno življenjsko zavarovanje. Na poti boste imeli veliko več življenjskega zavarovanja.

6. Ne vemo o vrednosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo

S stališča potrošnikov obstajajo dve temeljni problemi z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo:

• To je zelo drago.
• Ni gotovo, da ga boste kdaj potrebovali.

Ker ljudje živijo dlje kot kdajkoli, je postala določba za dolgotrajno oskrbo vroča tema. Zavarovalni agenti to vedo in izkoriščajo strah.

Čustva, večina ljudi ne potrebuje dolgotrajne oskrbe. In tudi če to počnejo, je pogosto kratko obdobje tik pred smrtjo. Če obstajajo druga sredstva, zlasti sredstva za upokojitev, ali dom s precejšnjim lastniškim kapitalom, je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo z mojo nepotrebno.

In če to sploh ni potrebno, boste več desetletij porabili več deset tisoč dolarjev, financiranje zavarovalne police, ki ni bila nikoli potrebna. To je pomembno vprašanje, če v vašem proračunu za gospodinjstvo obstaja toliko drugih prednostnih nalog.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je razmeroma novo pokritost, in sploh ni gotovo, da bo preživel preizkus časa. Nekatere zavarovalnice so umaknile kritje zavarovanja za dolgotrajno oskrbo zaradi nezmožnosti predvidevanja prihodnjih zdravstvenih stroškov ali dolgoživosti svojih strank.

7. Vaši otroci ne potrebujejo življenjskega zavarovanja

Posredniki življenjskih zavarovanj želijo prodajati celovito ali univerzalno življenjsko zavarovanje staršev malih otrok, s poudarkom na prednostih naložbenih določb politik. Trdijo, da bodo te določbe pomagale staršem zagotoviti sredstva za izobraževanje njihovih otrok. Toda nikjer ni nasvet "po pojmu in vlagati razliko" bolj relevanten.

Vaši otroci bi morali imeti dovolj zavarovanja za plačilo končnih stroškov in nepokritih zdravstvenih stroškov. V večini primerov, 50.000 dolarjev življenjskega zavarovanja polica, da bo to delo opravljeno z denarjem za rezervne. Izgubljene plače ni treba zamenjati s smešno veliko politiko.

In kot smo že razpravljali, investicijska vozila, zavarovana z zavarovanjem, slabijo naložbe. Bolj boste bolje investirali denar v vzajemni sklad za svoje otroke.

8. Ni FDIC enakovrednih podjetij za zavarovanje za nazaj

To je zelo pomembno vprašanje - vendar je le redko vprašal - od agencij za življenjsko zavarovanje se želijo pozicionirati kot investicijski svetovalci. Naložbe, ki jih prodajajo, so skoraj vedno izključno zavarovalniški produkti. Vendar pa ni enakovrednega z Zveznim skladom za zavarovanja depozitov, ki bo v primeru izpada naložbe podprla življenjsko zavarovalnico.

V vsaki državi obstajajo dogovori za skupno rezerviranje neuspešne zavarovalnice, vendar ni nobenega aparata za reševanje sistemskega neuspeha, kot je finančna zlom, ki je pred nekaj leti prizadela banke in finančne družbe.

Čeprav ima to očitno posledice za pokritje življenjskega zavarovanja, ki ga plačate in pričakujete, bo postalo veliko večje, če imate veliko denarja v naložbah, ki jih sponzorira zavarovalnica.

Več nasvetov za reševanje življenjskih zavarovanj

Če zaprosite za življenjsko zavarovanje, upoštevajte ta štiri nasvete v mislih od Jeffa Roota, življenjskega zavarovanja in ustanovitelja podjetja Rootfin.com. In še enkrat, oni niso nasveti, ki jih bo vaš agent priporočal.

• Če niste zadovoljni, prosite za ponovno preučitev. Zavarovatelji življenjskega zavarovanja bodo vedno ponudili najboljši možni tečaj, kot to dovoljujejo njihovi smernice za zavarovanje; če pa niste zadovoljni z ponudbo življenjske zavarovalnice, lahko vaš zastopnik predloži »zahtevo za ponovno obravnavo« in od odvetnika zahteva boljšo ponudbo. Večina zastopnikov to niti ne omenja kot alternativo zaradi dodatnega dela, ki je vključen v pripravo dopisa, ki je prepričal prevzemnika, zakaj bi se morali kvalificirati za boljšo zdravstveno razvrstitev.
• Vprašajte za pogojne ponudbe. Potrošniki lahko prejmejo "okvirne ponudbe" od življenjskih zavarovalnic, preden zaprosijo za življenjsko zavarovanje. Neodvisni življenjski zavarovalci anonimno pošljejo vaše tveganje različnim poslovnim pultom. Zavarovalnice ponavadi odgovarjajo v 48 urah s klasifikacijo zdravja v tisto, kar imenujemo "začetna ponudba". To ponudbo priložite aplikaciji življenjskega zavarovanja, podjetje, s katerim se prijavljate, vam mora to stopnjo dati, če ne odtegnete nobenih informacij od njih. To je treba za ljudi z zdravstvenimi težavami, ki se uporabljajo za življenjsko zavarovanje.
• Nakupovanje vam ne bo nujno bolje. Če odidete s spletnega mesta na spletno stran, ne boste našli boljših cen. Vendar pa vsaka družba obravnava vaše zdravje drugače. Naloga vašega agenta je, da vaše edinstvene zdravstvene razmere prilagodi smernicam za zavarovanje vsake družbe in nato preveri, kdo nudi najboljše mere.
• Večina kandidatov ne bo dobila najboljše najboljše stopnje. Manj kot 5 odstotkov ljudi, ki se prijavijo za življenjsko zavarovanje, se lahko kvalificirajo za "najboljše najboljše". Vendar je številka 1 zdravstvena klasifikacija, navedena na spletnih straneh.

Shrani