GFC 075: Alternative za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_LTC_Part_III_.mp3

Mary (ime se je spremenila) mama je bila v službi za dolgotrajno oskrbo pet ali šest let. Ko je Marija prišla k meni, je prenesla svoj naložbeni račun z možem in računom svoje mame (imela je pooblastilo) v Alliance Wealth Management.

Mary smo vprašali, kaj so cilji za denar svoje mame in nam je povedala, da ji je mama želela zapustiti denar Mary. Na žalost, ker je Maryova mama imela Alzheimerjevo bolezen, je bil ta precejšen račun uporabljen za financiranje objekta za dolgotrajno oskrbo. In, žal, so se stroški za ustanovo za dolgotrajno oskrbo povečali in povečali.

Če bi prišlo do neke vrste načrtovanja dolgoročne oskrbe, bi bilo še vedno precejšen račun tudi po skrbi, ki jo je Maryova mama prejela v objektu.

To je samo ena zgodba, ki kaže na pomembnost načrtovanja dolgoročne nege. Za razmislek ne potrebuje veliko časa. Samo poskrbite, da boste to storili.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je bilo pomembno za številne družine. Včasih pa je najbolje, da razmislite o alternativah. V nekaterih primerih so možnosti za družine boljše kot dejansko zavarovanje za dolgotrajno oskrbo.

Torej, če ste nekakšna [super) oseba, ki želi vedeti vse svoje možnosti, da boste lahko sprejeli informirano odločitev, ste prišli na pravo mesto.

Počakajte, se sprostite in raziščite nekaj alternativ za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. Toda najprej bomo pojasnili, kakšna je dolgotrajna oskrba. Raziskali bomo tudi vaše možnosti, da jo potrebujete, in še veliko več! Tukaj je veliko, zato si vzemite kavo in se potopite!

Kaj je dolgotrajna nega?

Dolgotrajna oskrba ni enaka zdravstveni oskrbi.

Tukaj je nekaj stvari, ki jih dolgotrajna oskrba vključuje:

• Kopanje
• Dressing
• Eating
• Prenos (v posteljo, stol, itd.)
• Gospodinjstvo
• Upravljanje denarja
• Nakupovanje za prehrambene izdelke
• Komuniciranje z drugimi

Te se imenujejo "dnevne dnevne življenje". Opomba: To ni enako kot zdravstvena oskrba!

Zdaj lahko nekatere bolnišnice in načrti zagotovijo to skrb, če pa ne, boste potrebovali dodatno pokritost.

Kakšne so kvote, ki jih potrebujete za dolgotrajno oskrbo?

No, 9 milijonov Američanov, starejših od 65 let, potrebovalo pomoč leta 2012. Ta številka naj bi se v letu 2020 povečala na 12 milijonov.

Pričakuje se, da bo 68% odraslih odraslih, starih 65 let, potrebovalo dolgotrajno oskrbo!

To pomeni, da možnosti niso na tvoji strani. Verjetno boste potrebovali dolgotrajno oskrbo.

Kdo je odgovoren za plačilo?

Medicare lahko plača do največ 100 dni kot največji ali par, ki je s kvalificiranim domom zdravje skrbi. Prav tako si boste želeli ogledati najboljši dodatek Medicare, ki ga lahko najdete. Ti načrti bodo plačali 20%, ki jih morate plačati za dni 21-100 zdravstvenega varstva na domu

Medicaid izpolnjuje številne potrebe po dolgotrajni oskrbi, če izpolnjujete zahteve glede dohodka in upravičenosti. To, kar smo videli, je, da morate biti na stopnji revščine ali nižji, da se kvalificirate.
Oddelek VA ima tudi ločeno načrtovanje dolgoročne oskrbe, ki ga ponujajo, in tam boste morda lahko dobili nekaj pokritosti. Toda drugače. . . .

Ti plačati, če ne morete najti kritja drugje!

Koliko boste morali plačati? Videli smo številke do višine 136.437 dolarjev na leto. Vendar se to razlikuje od države do države - vendar tudi najboljši scenariji ne izgledajo tako super.

Možnosti dolgotrajne oskrbe (in študija primera)

Da bi raziskali vaše možnosti financiranja dolgoročne oskrbe, bi bilo koristno, da jih pogledamo v okviru študije primera.

Poglejmo si "John in Sheila Jones".

Oba sta star 55 let in živita v Gruziji, kjer je povprečni strošek negovalnega doma 64 000 $ letno. Imajo 1,5 milijona dolarjev za upokojitev, so na splošno dobro zdravje in iščejo 4,500 dolarjev mesečnega pokritja dolgotrajne oskrbe samo za John.

Oglejmo si njihove možnosti. . . .

1. Tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Čeprav se bo ta članek osredotočil na alternativne možnosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, je pomembno, da se prepričate, ali imate dobro razumevanje, kako tradicionalno deluje dolgoročna zdravstvena zavarovanja, da boste lahko dobili dobro osnovo za alternative.

Ko pokličete, kako vprašati, koliko stroškov za dolgoročno oskrbo, boste običajno prejeli cene v obliki dnevnih stroškov. V tem primeru recimo, da je največja dnevna korist 150 dolarjev.

Pomembno je tudi, da poznate največji možni zaslužek: 219.000 ameriških dolarjev. Največje obdobje pokrivanja je štiri leta.

Zdaj je stvar. . . te zadnje dve številki imajo precejšnjo omejitev, da če bi John moral biti pokrit več kot štiri leta, ne bo. Poleg tega, če izpolnjuje najvišji znesek dobička pool, ne bo več pokritost.

Torej, recimo, da ga skrbi že štiri leta, vendar ni dosegel svojega maksimalnega zneska. . . na žalost, ne bo več pokrit. To je ena ali druga.

Plus, za to tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ni nadomestil smrti.

Premija za to kritje? 387,45 $ na mesec.

Torej, koristi te politike je, da pokriva ali lahko dopolni stroške dolgotrajne oskrbe za zaščito sredstev.Slaba stran je, da jo morajo uporabiti ali pa bodo izgubili. Poleg tega se lahko njihova premija poveča (se zgodi, včasih pa tudi v bistvu).

Wade Pfau, ki je prispeval Forbesu, je opisal, zakaj je tako pomembno, da ljudje kupujejo okrog za različne ponudnike. Nekateri ponudniki bodo dejansko ustvarili poceni politiko, ki bodo privabile stranke v načrt, nato pa bodo kasneje povečali premije. Ne pade na to past.

2. Orodje za optimiziranje legacy

Legacy Optimizer je preprosto življenjsko zavarovanje z voznikom za dolgotrajno oskrbo.

Verjetno že veste, kaj je življenjsko zavarovanje, ampak kaj je kolesar? Voznik je možnost, ki jo lahko dodate poleg pravilnika. To je kot funkcija (na primer GPS), ki jo lahko dodate na svoj avto. Enostavno, kajne?

Kul stvar pri tej možnosti je, da ima dejansko smrtno korist (od življenjskega zavarovanja), ki je 225.000 dolarjev. Najvišja dnevna ugodnost je 150 dolarjev. In maksimalni dobiček je 225.000 $.

Največje obdobje pokritosti je 50 mesecev, kar je približno štiri leta v tradicionalnem primeru zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.

Premija za to politiko je 3,926 $ na leto (ali približno 327,17 $ na mesec - manj kot tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo.

Upoštevajte, da gre za univerzalno celovito življenjsko politiko, ki omogoča pospešitev smrtne koristi za plačilo za dolgotrajno oskrbo. Prav tako ne pozabite, da je orodje Legacy Optimizer upravičeno do smrti, tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo pa ne.

Nazadnje, to je strukturirano v mesečni ali letni različici premije, da se sčasoma raztezajo stroški.

Premakni se na naslednjo nadomestno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. . . .

3. Načrt prihodkov z Bonusom za dolgotrajno oskrbo

Počakajte, verjetno mislite, da sovražim rente. Pravzaprav ne sovražim rent. Sovražim variabilne anuitete, vendar bi bile nekatere vrste renti morda resnično za vas.

Rentnine niso zli. No, ne vsi.

Nekateri svetovalci, ki prodajajo rente, so "zlo".

Spet obstajajo situacije, v katerih so rentnine smiselne. Obstajati mora podroben finančni načrt za zagotovitev, da je renta smiselna.

Ne pozabite: rent mora imeti namen. Če vaš svetovalec poskuša prodati rente brez pojasnila, zakaj je to smiselno, obrnite na drug način.

Vrsta rentiranja, o kateri govorimo, za naš primer je dohodna renta z eno samo premijo.

John in Sheila Jones, bi morali uporabiti to alternativo, bi se prišteli v pavšalni znesek v starosti 55 let, nato pa bi dobili mesečno dohodkovno nadomestilo v 10 letih pri starosti 65 od 2.300 $ na mesec.

Zdaj, če bi morali iti v dolgotrajno oskrbo, obstaja dolgoročna oskrba dvojno korist, ki bi jim plačal 4.600 $ na mesec, medtem ko so v dolgotrajni oskrbi. Bonus!

Za to alternativo je največ 60 mesecev. To je večji obseg kot doslej.

Premija? 350.000 $ enkratno premijo (to je pavšalni znesek, o katerem smo govorili).

Tukaj je nekaj ključnih točk, ki bi jih morali vedeti o tej možnosti:

• Na voljo je samo za enega prejemnika plačila, ne glede na uporabljeni časovni okvir - To pomeni, na primer, da če John Johnson gre za dolgotrajno oskrbo dve leti, izvira iz dolgotrajne oskrbe in nato spet vrača - ugodnost dvojnika ne bi bila več na voljo. Poleg tega se lahko to uporablja samo za eno osebo.
• Ob prihodu je začel uporabljati podvojevalnik dveletno čakalno dobo - Za John in Sheila to pomeni, da podvojilca ni mogoče uporabiti do starosti 67 let.

Oglejmo si našo zadnjo alternativo. . . .

4. Hibridna strategija

To se imenuje tudi politika s premoženjem.

Wade Pfau (avtor prej omenjenega Forbesa) je pojasnil, da so hibridne politike zavarovanja dolgotrajne oskrbe posledica poskusov boja proti skrbim v zvezi s tradicionalnim zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo. Torej, če ste utrujeni od tradicionalnega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo in iščete alternativo, je to morda nekaj, kar je treba upoštevati zlasti.

Ta ima korist od smrti v višini 150.000 dolarjev, največjo dnevno nadomestilo 150 dolarjev in največjo ugodnost v višini 150.000 dolarjev.

Največje obdobje pokritja je 33 mesecev - nižje od nekaterih drugih možnosti.

Hibridna strategija ima enkratno premijo v višini 72.330 dolarjev.

Ne pozabite, da ima ta možnost korist od smrti in lahko tudi pospeši smrtno korist.

Nekateri pravilniki imajo vrnitev možnosti premije, tako da se John in Sheila lahko izloči iz možnosti in dobijo premijo nazaj (zaradi česar jim obresti, če to storijo).

Ta politika omogoča Johnom in Sheilu več možnosti kot tradicionalne politike dolgotrajne oskrbe s pomočjo smrti.

Nazadnje, to je enotna politika premije, ki jim omogoča, da uporabijo denar, ki so ga plačali, ki jih ne pričakujejo za upokojitev, da bi zavarovali stroške dolgotrajne oskrbe.

Tukaj je nekaj funkcij, ki jih iščemo na teh hibridnih pravilnikih:

• Vrnitev možnosti Premium - Všeč mi je, da se ne zaskočimo v naložbe!
• Spousal Benefit - Shelia v našem primeru bi imela tudi pokritost.
• Možnost vožnje po življenju - Dodatni stroški, ki omogočajo prejemanje denarja za dolgotrajno oskrbo za življenje (nikoli ne bi zmanjkalo).

Naj hitro preberemo alternativne možnosti!

Legacy Optimizer (zavarovanje z voznikom za dolgotrajno oskrbo) je lahko zelo drago in plačila se morajo nadaljevati.

Načrt dohodka z Bonusom za dolgotrajno oskrbo (dohodna renta s koristmi za dolgotrajno oskrbo) mora imeti vzpostavljeno potrebno dohodkovno dobo in obstajati bodo pogodbeni roki in stroški predaje.

Hibridna strategija (dolgoročna oskrba na podlagi premoženja) ima eno samo premijo, preostala prednost pa ima dedičem.

Osebno sem zelo navdušen nad načrtom dolgoročne oskrbe, ki temelji na premoženju. Z možnostjo sposoja, ki lahko zajema moža in žene, 100-odstotno donosnost premije in življenjsko možnost voznika (čeprav z dodatnimi stroški), je ta "hibridni" pristop lahko zelo privlačen.

Katere možnosti bi izbrali?

Pozabimo John in Sheila za trenutek. Katera možnost bi morala ti izbrati?

Anne Tergesen, sodelavec za The Wall Street Journal, je pojasnila, da pri odločanju med tradicionalno politiko in hibridno politiko obstajajo različni dejavniki, ki vam bodo pomagali ugotoviti, kaj je za vas resnično. Vaša strpnost za zadeve v zvezi z naložbami (dejansko je zelo pomembna). Vaša neto vrednost je pomembna (če ste premožni, ste morda ne potrebujete načrta). In, boste želeli ugotoviti, ali želite več oblik politik namesto samo enega.

No, najslabša možnost je, da ne storite ničesar ali da prekličete pravilnik, če nimate rezervnega načrta.

Naj vam povem zgodbo o bližnjem klicu.

Ena od mojih strank mi je povedala o svojem očetu, vdovcu, ki je kupil skromen paket dolgotrajne oskrbe z dvema letoma ugodnosti po 75 dolarjev na dan. Takrat je bil oče v popolnem zdravju. Bil ni kadilec, ni bil debel in fizično aktiven. Zdravstvena zgodovina? Super!

Moram reči, to je neverjetno, da je oče kupil to politiko. Mnogi ne.

Vendar je oče v 81. letu želel odpovedati politiko, ker je menil, da so premije previsoke. K sreči so njegovi otroci poudarili, da njihovi družinski člani živijo dolgo časa in da čeprav je bil v dobrem zdravju, morda ne bi bil vedno in bi potreboval koristi.

Oče, hvaležen, se je strinjal, da se drži politike.

Tri leta kasneje je demenca zahtevala, da oče vstopi v program za pomoč, ki ga preživi šest mesecev, nato pa ga bolnišnica.

Še enkrat, na srečo je politika večinoma zajela, a ne vse njegove skrbi. Otroci so dejali, da jim edini obžalovanje ne spodbuja očeta, da bi dobili politiko, ki bi trajala dlje kot dve leti in imela večje koristi za otroke.

V redu, zato vidite vrednost, ki ima nekakšen načrt. Katero možnost bi izbrali? No, to je odvisno od vaše posebne situacije.

Priporočam, da stopite v stik z mojo ekipo v Alliance Wealth Management, da lahko zagotovimo brezplačno (da, prost) strategija dolgotrajne oskrbe. Ne bomo pritiskali na vas, da se prijavite ali karkoli, vam bomo pokazali vaše možnosti, ki temeljijo na pregledu vaše situacije. Če vam je ena izmed naših možnosti smiselna, bi z veseljem pomagali!

Če želite še bolj celovit pregled, si oglejte The Financial Success Blueprint ™.

Bodi pameten. Razmislite o svojih možnostih!