Ali so kreditne zadruge tako dobre kot banke? Kako se primerjajo?

Ko gre za mesto, kjer ste dali svoj denar, je težko izbrati med kreditno skupnostjo in banko. Izgledajo enako zunaj, a ali so res iste vrste finančne institucije? Kateri je boljši za vaše prihranke in preverjanje računov?

Tukaj je nizka navzdol, kaj je kreditna unija in ali je to prav ali ne za vaše finance.

Kaj je kreditna unija?

Člani kreditne unije, kot so bančni kupci, imajo dostop do kontrolnih in hranilnih računov, zgoščenk, kreditnih produktov in kreditnih kartic. Zaradi česar je kreditna unija drugačna od katere koli banke, je to dejansko zadružna finančna institucija, ki je v lasti in pod nadzorom njenih članov. Njeni člani so tisti, ki uporabljajo institucijo, kot so ljudje, ki imajo račun za preverjanje, varčevalni račun ali posojilo. Namen kreditne unije je promocija prihrankov in zagotavljanje kreditov svojim članom.

Ena velika razlika je v tem, da so kreditne zadruge neprofitna podjetja, kjer so banke osredotočene na dobiček. To pomeni, da imajo kreditne zadruge v mislih največji interes svojih članov. To je tudi razlog, zakaj ne boste videli toliko promocijskih poslov ali oglasov s kreditnih zadrug. Medtem ko kreditna unija ne išče finančnega dobička od svojih strank, še vedno zaračunavajo zamudne provizije in APR za posojila. Ker so banke v dobičku, imajo verjetneje večja tveganja in zaračunavajo svojim strankam višje provizije in nižje stopnje varčevanja v tesnih časih.

Ker je kreditna unija sestavljena iz članov, morajo biti vsi člani na nek način povezani. Na primer, učiteljska kreditna unija bo samo za tiste, ki so učitelji. Standardna kreditna unija lahko zahteva, da ste povezani z drugim članom kreditne unije ali ga poznate ali živite na določenem področju (obstaja veliko kreditnih zadrug, ki so usmerjene v občine). Čeprav se to morda zdi zastrašujoče, bo večina ljudi lahko zagotovilo dostop do računa kreditne unije.

Ni vam treba skrbeti, da bi dali svoj denar v kreditno unijo. Mnogi posamezniki mislijo, da so kreditne zadruge drugačne od bank, ki jih ponujajo v finančni varnosti. To preprosto ni res. Tako kot FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) zagotavlja redne bančne depozite, so vloge v kreditni uniji zavarovane do 250.000 USD s strani FCUA (Zveza zveznih kreditnih združenj). Tudi ko gledate na zadnjo finančno krizo, je več bank izgubilo poslovno uspešnost v primerjavi s številom kreditnih zadrug, ki so se udeležile.

Koristi kreditne unije

Kreditna unija lahko ponuja veliko koristi pred tradicionalno banko. Tukaj je nekaj:

• Boljše stopnje prihrankov in posojil: Nekatere kreditne zadruge imajo boljše prihranke nad drugimi lokalnimi bankami. Seveda so spletne banke nagnjene k zmagi, ko gre za najvišjo obrestno mero, saj nimajo enakih stroškov, povezanih z lokacijami opeke in malte. Po besedah ​​družbe S. News, "Nacionalna uprava kreditne zveze poroča, da imajo od junija 2014 petletna posojila za nove avtomobile pri bankah povprečna obrestna mera 4,88 odstotka, v primerjavi s 2,74 odstotka za kreditne zadruge."
• Nižja pristojbina: Čeprav kreditne zadruge še vedno zaračunajo pristojbine, lahko zaračunajo manjši znesek. Tradicionalne banke na primer zaračunavajo pristojbino za prekoračitev v višini 35 evrov, pri čemer lahko nekateri lokalni kreditni uniji zaračunajo le 25 evrov. Kreditne zadruge imajo verjetnost, da bodo imele nizke in minimalne salde na računu, kar pomeni, da vam ne bo treba plačevati mesečne naročnine za shranjevanje računa za varčevanje ali preverjanje.
• Boljša storitev: Ker so kreditne zadruge osredotočene na člane, lahko pričakujete boljše storitve. Lepo je iti v majhno vejo in ga pozdraviti bankir, ki te pozna.
• Več Prilagodljivost: Večje banke običajno nimajo časa ali sredstev za preverjanje vlog za posojila in hipoteke. Zaradi tega bodo samodejno zavrnili posojilo, ki temelji na številu. Kreditne zadruge pa po drugi strani gledajo na vloge za posojila na podlagi celotne slike. Izgledajo globlje od vašega kreditnega rezultata in lahko razširijo posojila na podlagi zaslug. Prav tako so bolj pripravljeni narediti izjeme za edinstvene okoliščine, kot so samozaposleni ali ste v stečaju v stečaju.
• So del skupnosti: Kreditne zadruge so bolj verjetno vključene v dogodke skupnosti in dobrodelne organizacije.

Slabosti kreditnih zadrug

• Dostopnost: Če se obrnete na eno od velikih imen, kot je Chase, je verjetno, da boste z lahkoto našli lokacijo bankomatov ali banke v skoraj vsakem mestu. Chase banke in bankomati so povsod po vsej verjetnosti, tudi v priljubljenih verigah trgovin in CVS trgovin. Kreditne zadruge na drugi strani so namenjene služenju skupnosti, zato ponavadi obstaja le ena ali dve lokaciji na območju. Ob preverjanju računa s kreditno zvezo bi lahko potovanje težje, saj se boste morali zanašati na druge bankomate za gotovino, kar lahko stane 3-5 USD za transakcijo. Preverite pri lokalni kreditni uniji, ali preverite, ali ponujajo nadomestila za ATM.
• Ni tako veliko zvoncev in piščal: Ker imajo velike banke veliko denarja, lahko stavite, da bodo imeli vrhunsko tehnologijo. Lokalna kreditna unija morda ne bo imela bančne tehnologije, ki jo hočete, na primer aplikacije, preverite, ali ste z gotovino plačali pametni telefon, spletno plačilo ali EMV kartice. Vendar pa mnogi kreditni sindikati poskušajo ostati na vrhu trenutnega, zato vas lahko prijetno presenečeni nad tem, kako je vaša lokalna lokacija posodobljena.
• Nizke nagrade: Ko gre za nagrado za denarno donosnost s porabo s kreditno kartico, ima le malo kreditnih zadrug.Pravzaprav je po podatkih bankrate.com "Nekatere kartice, ki so jih izdale banke, ponudile do 6 odstotkov denarja v določenih kategorijah porabe, so kreditne kartice, izdane s kreditnimi sindikati, dosegle najvišjo vrednost 1,5 odstotka." Če boste dobili kreditno kartico , lahko tudi izkoristite to v svojo korist, tako da dobite čim več nagrade za porabo.

Ali lahko kreditne združbe tekmujejo z bankami?

Torej, glede na to, da so kreditne zadruge služile svojim članom, lahko tekmujejo s stopnjami varčevanja in posojil v primerjavi z bankami?

Nekatere kreditne zadruge ponujajo enake stopnje varčevanja in posojil, ki jih ponujajo tradicionalne banke. Toda, kar ponavadi ne najdete, so promocijske ponudbe za prijavo za račun. Ker so večje banke vse o dobičku, imajo več denarja za oglaševanje in promocije.

Na primer, Discover banka ponavadi ponuja enega najboljših donosov na svojem varčevalnem računu z visokim donosom, če položite 500 ali več.

Ko boste raziskali najnižje bančne obrestne mere ali najboljše posojilne stopnje, boste morda opazili nekaj. Na priljubljenih finančnih mestih ni veliko kreditnih zadrug. To ni zato, ker vaša lokalna kreditna unija ne ponuja dobrih stopenj. Namesto tega imajo velike banke večjo verjetnost, da ponudijo povratne informacije spletnim mestom, ki promovirajo svoje izdelke, zaradi česar je spletno mesto bolj verjetno, da bo potiskalo določeno banko ali pisalo pohvalo o tem.

Kako najti pravo kreditno unijo

Ker so kreditne zadruge lokalne, obstaja velika verjetnost, da ima eden od vaših prijateljev ali družinskih članov račun pri lokalni kreditni uniji. Vprašajte jih o tem in preverite, če jim je všeč. Prav tako lahko obiščete MyCreditUnion.gov ali NCUA. Če imate okrog sebe številne kreditne zadruge, ki so primerni za pridružitev, vzemite nekaj časa, da primerjate njihove cene in ponudbe. Nisem prepričan, če ste upravičeni do članstva? Najlažje je, da vprašate. Mnoge kreditne zadruge imajo preproste smernice za pridružitev.

Bottom Line: Kateri je boljši, kreditna unija ali banka?

Ali je kreditna unija najboljša izbira za vas? Odgovor je odvisen od tega, kaj hočeš v finančni instituciji. Če želite dostopnost in zmožnost, da se boste lotili velikih promocij in nagrad, je lahko vaša velika stvar velika banka. Vendar, če želite imeti finančno institucijo, ki skrbi za vas in vaše finance, potem kreditna unija zmaga roke dol. Samo posameznike, ki so bankirale tako banko kot kreditno skupnost, vprašajte, večina časa pa bodo rekli, da imajo raje kreditno unijo.

Ko gre za stopnje, bodo najvišje konkurenčne banke in kreditne zadruge imele zelo podobne stopnje za finančne produkte. Ker je večina stopenj konkurenčna, se lahko nato osredotočite na druge funkcije, ki so vam pomembne.

Za mene je moja banka izbire USAA. V razdelku o brezplačnih orodjih si lahko ogledate druga finančna orodja, ki jih uporabljam, in so večinoma velike banke. Po mojih izkušnjah sem ugotovil večje zanimanje za moje prihranke in nižje stopnje posojil, ker sem iskal spletne velike banke. Vsakič, ko sem kupil lokalne kreditne zadruge za avto in domača posojila, so bili vedno za približno 0,50% višji od najboljših cen na spletu, ki so jih ponujale velike banke. To je velika razlika pri stanovanjskem posojilu.

Bralci, zdaj je vaša priložnost, da tehtate. Ste že kdaj imeli izkušnje s kreditno unijo? Ali vam je všeč več kot tradicionalne banke? Zakaj ali zakaj ne?