Vprašajte GFC 003: najboljša uporaba velikodušnega plačila

Dobrodošli v drugem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, na katerega želite odgovoriti, ga lahko vprašate tukaj.

Če vaša vprašanja postaneta na TV GFC ali GFC Podcast, ste srečni prejemnik kopije moje knjige, ki se najbolje prodaja, Vojak za finance, in 50-odstotno darilno kartico Amazon.

Torej, kaj čakaš? Vprašajte svoje vprašanje zdaj!

Ljudje vedno znova plačujejo plače, vendar pogosto ne porabijo veliko časa, da bi ugotovili, kakšna bo najboljša uporaba dodatnega dohodka.

Toda, ko boste dobili posebno velikodušno povišanje plač, lahko predstavite priložnost, da naredite nekaj večjih dolgoročnih izboljšav v vašem življenju.

O tem bomo v tem članku govorili.

Motivacija za to temo izhaja iz tega televizijskega vprašanja GFC Melissa T:

Tukaj je moje vprašanje: če dobim znaten dvig pri delu (~ 600 $ po davkih), kakšen je najboljši način za proračun tega denarja? K dolgu, upokojitvi ali v izredni sklad?

Ne vem, koliko hrbtne zgodbe želite, vendar trenutno živimo v zadnjem mesecu dohodka tako nekako sredstva za nujne primere na način. In vsak mesec poberemo do zadnjega penija. Trenutno imamo denar na vseh treh področjih. Če bi moral plačati 600 dolarjev do našega najmanjšega posojila, bi bil izplačan čez 3-4 mesece. Potem bi imeli $ 1000 (400 $ trenutno gre proti temu posojilu) za druge dolgove ali druge dve kategoriji. Zdaj delamo metodo dolgove snežne kepe, tako da dobro deluje, vendar ni prepričan, kdaj se osredotočiti na druga področja. Samo $ 200 / mesec sem oddaljena od mojega Roth IRA, zato je to možnost. Moj mož dobi pokojnino s svojim delom, vendar se je lahko odločil, da tudi iz IRA-a ne bo več.

HELP!

S spoštovanjem,

Preobremenjen s preveč izbirami

Melissa

Resnično moramo Meliji dati veliko zaslug za vprašanje tega vprašanja. Večina ljudi se odzove na veliko povečanje plač z inflacija življenjskega sloga. Tam se vaš življenjski slog širi, da izpolni vse razpoložljive dohodke. In to je slaba poteza! Melissa pravilno predpostavlja, da obstaja boljši potek delovanja.

Tukaj je prednostna naloga, ki jo priporočam:

Primer za sklad za izredne razmere

Melissa poudarja, da je praksa njene in njenega moškega, ki živi od prihodkov iz prejšnjega meseca, "nekakšen" sklad za nujne primere. Prišel sem, od kod prihaja, vendar res ni pravi sklad za nujne primere. Prvič, prihodek prejšnjega meseca ni denar v banki. To je bolj kot sredstva v prehodu, ki so tesneje povezana s preveritvenim računom. Denar gre, in denar pride ven. To res ni nujni sklad.

Pomanjkljivost v tem razmišljanju je, da je popolnoma odvisna od stalnega dohodka. Torej, kaj se zgodi, če bi se ta dohodek nenadoma ustavil?

Najpomembnejši namen sklada za nujne primere je, da v primeru izginotja plače zagotovi začasno blazino. Prehodna metoda porabe v prejšnjem mesecu lahko pokriva do 30 dni izgubljenega dohodka, toda kaj se zgodi potem? In kaj se zgodi, če je plačilo odloženo ali drugače prekinjeno zaradi prekinitve?

Sklad za nujne primere ne bi smel biti sistem. Posebej bi moral biti najbolj dolgočasen in dolgočasen kot vašega finančnega vesolja. To pomeni varčevalni račun, sklad denarnega trga ali potrdila o vlogi, do katerih je mogoče zlahka dostopati v primeru izrednih razmer.

Prihodki iz prejšnjega meseca bodo dovolj samo za plačilo teh mesečnih izdatkov. Resnični sklad za izredne razmere bi moral imeti dovolj denarja pokrijete življenjske stroške vsaj tri mesece. Morda boste želeli imeti tudi dovolj denarja na računu za kritje zavarovalnih odbitkov na zdravstvenih in avtomobilskih zavarovalnih policah.

Zato bi bila moja prva prednostna naloga usmeritev dodatnega dohodka iz povišanja plač v izgradnjo dejanskega sklada za nujne primere, ki temelji na parametrih, ki sem jih ravnokar navedel.

Izplača dolg

To bi moralo biti druga prednostna naloga, potem ko se vzpostavi in ​​financira v sili. Melissa ne kaže, koliko dolga, ki sta jo imela in njen mož, vendar priznava obstoj več dolgov.

Ker je jasno, da lahko par živi na svojih sredstvih (dokazano z dejstvom, da živijo na preteklem mesecu dohodka), se lahko dodatni denarni tok iz povišanja plače preprosto posveti izplačilu tega dolga. Kot poudarja Melissa z izplačilom najmanjšega dolga, se kot posledica dodaja dodatni 400 $ na mesec.

To jim bo dalo 1.000 dolarjev mesečno, da bi namenili svoje dolgove. Upajmo jim, da bodo lahko hitro odšli iz dolga. Predpostavljamo lahko tudi, da se bo denarni tok para, ko bo plačano vsako posojilo, še izboljšal. In ko se plača celoten dolg, se možnosti za varčevanje in vlaganje resnično vzletajo. Zato bi rad odobril odplačilo dolga pred financiranjem njihovih IRA.

Zdaj, o tistih IRA ...

Z vsem tem denarnim tokom, ki je bila oproščena odplačevanja dolga in s popolnoma založenim skladom za nujne primere, bi morala Melissa in njen mož imeti možnost brezplačno financirati IRA za vsakega od njih.

Ona je razkrila, da bodo pri izplačilu svojih najmanjših posojil imeli dodatnih 1.000 evrov na mesec, vključno z novim dohodkom iz njene plače. To jim bo dalo dodatnih 12.000 $ na leto.Ker je najvišji prispevek k tradicionalnemu ali Rothu IRA 5,500 dolarjev na leto (ali 6,500 dolarjev na leto, če ste stari več kot 50 let), bi lahko za vsako od njih financirali IRA za 11.000 dolarjev in še vedno imeli denar več.

Zato je tako pomembno, da odplačamo dolg. Osvobaja vaš denarni tok, da bi namenili povečanje prihrankov in naložb.

Medtem ko smo na tem, pogovarjamo se o tem, kaj bi lahko prišlo naprej

Ko so vsi njihovi dolgovi izplačani, vemo, da bodo v prostem denarnem toku imeli nekaj več kot 1000 dolarjev na mesec. To vemo, ker je Melissa pokazala, da jim je treba plačati najmanjše posojilo, se bo njihov denarni tok povečal za 400 USD na mesec. Ne vemo, toda morda bo dodaten 2.000 $ na mesec - ali več - potem ko je bil dolg plačan.

Sem že opisal, kako enostavno bodo za Meliso in njen mož vsakič, ko bodo prispevali svoj prispevek IRA. Ampak, če bodo po odplačevanju dolga imeli veliko dodatnega denarnega toka, lahko presežejo tri možnosti, ki jih je določila, odplačilo dolga, financiranje njihovih računov IRA in izgradnjo bolj tradicionalnega sklada za nujne primere.

Izbira tukaj je široka. Lahko razmislijo:

• Povečanje prispevkov za pokojninske načrte, ki jih sponzorira delodajalec; to bo zagotovilo tudi velikodušno davčno olajšavo, ki bo sprostila še več denarni tok,
• Sredstva za vmesno prihranke, kot so nakup njihovega naslednjega avtomobila,
• Investirajte se izven pokojninskih načrtov, kot so vlaganje v račune naložbenih posrednikov ali vzajemnih skladov

Melissa in njen mož sta dejansko na dobrem mestu v življenju. Ne samo, da imajo dodaten denarni tok, ampak imajo vsaj neomejene načrte za to, da bi denarni tok deloval. Ti in tvoj mož sta na vrsti, Melissa! Moraš iti. Ko dosežete cilje, ki ste jih navedli, se prepričajte, da nadaljujete.

Kdo ve, morda boste postavili temelje za predčasno upokojitev, ne da bi se celo zavedali.

Priporočilo bo v istem položaju drugačno za druge

Na koncu želim pojasniti, da so nasveti, ki so tu navedeni, značilni za Meliso, scenarij, ki jo je opisala, in vprašanja, ki jih je postavila. Nasvet je lahko nekoliko drugačen ali celo popolnoma drugačen za podobno - vendar ne natančno - situacijo.

Če ste uživali v branju tega odgovora in imate svoje vprašanje, vas prosimo, da prosite! Če menim, da bi bil odgovor koristen drugim bralcem, ga boste videli na tej spletni strani.

In nikoli se ne briga, da bi postavila finančno vprašanje. To pomeni, da razmišljate in da poskušate napredovati. Rad bi ti pomagal!