Vprašajte GFC 004: Kako najbolje izkoristiti stečaj?

Dobrodošli v drugem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, na katerega želite odgovoriti, ga lahko vprašate tukaj.

Če vaša vprašanja postaneta na TV GFC ali GFC Podcast, ste srečni prejemnik kopije moje knjige, ki se najbolje prodaja, Vojak za finance, in 50-odstotno darilno kartico Amazon.

Torej, kaj čakaš? Vprašajte svoje vprašanje zdaj!

To vprašanje GFC TV je prišlo od Betha, in to je pomembno v zvezi z osebnimi finančnimi sredstvi, saj tisoče gospodinjstev vsako leto prijavijo stečaj:

Moje vprašanje, ki ga želim pokriti, je to: Kako oseba ali par najbolje izkoristita stečaj? Natančneje: Katere so glavne prednostne naloge pri pridobivanju finančno izobraženih? Kdaj je bankrot izpraznjen, kakšen je najboljši način za varno finančno prihodnost? Trenutno delam na e-knjigi o pridobivanju stečaja. Moj mož in jaz smo vložili stečaj, ne da bi nam bilo jasno, kako bi to vplivalo na naše življenje. Iskreno nisva vedela, kako biti bankrotiran. Sliši se čudno.

Naredil sem stotine ur branja in zdaj spoznam, da stečaj ni nov začetek, razen če se v času načrta opravi nekaj večjih opravil, morda celo pred vložitvijo. Bilo je precej uničujoče na vseh področjih.

Resnično sem potreboval knjigo, ki mi pomaga čustveno in finančno. Z informacijami, ki jih odvetnik nikoli ne posreduje. Še vedno moram najti to knjigo, tako da jo pišem, in res potrebujem nekaj strokovnih nasvetov, zato sem mislil, da bi bila ta priložnost, da bi slišala od tebe, super!

Hvala Beth! Najprej, sijajno idejo o pisanju knjige na temo. Sama nisem seznanjena s takšno knjigo, zaradi česar bi lahko bila odlična tema, da bi se zabodel. In nihče ne bi mogel bolje opraviti tega kot nekdo, ki je šel skozi to.

Obstaja pravna različica stečaja - za katero sumim, da je večina objavljenih knjig - in pogled s prve črte, in to je tisto, kar je treba pokriti. Zapišite si, ko gredo skupaj, in gradite knjigo okoli vaše resnične življenjske izkušnje. Mislim, da bo zmagovalec.

Stečaj je široka tema, zato jo poskusimo razdeliti po stopnjah.

Stečaj: velika slika

Najboljši opis stečaja, ki sem ga kdaj slišal, je, da je to a kreditni čas. To pomeni, da je čas, ko vam brezplačna kreditna kartica ni več na voljo. Na bolj tehnični ravni je to pravni postopek, ki vam omogoča, da izstopite iz določenih dolgov (vendar ne vsi), ki vam prinaša priložnost, da se ponovno združite in da se premaknete naprej v življenje brez vseh omejitev, ki jih ustvarja dolg.

V bistvu vam omogoča, da obrisate dolžino, tako da lahko začnete sveže. To je dober del.

Temnejša stran je, da vas lahko vsaj za nekaj časa spravi v finančni straitjacket. Ob vložitvi prijave za stečaj bodo nekatere možnosti bodisi zaprta za vas ali jih bo težko priti. To lahko velja za več področij v vašem življenju, vključno z zaposlitvijo, pridobivanjem novih kreditov, nakupom ali najemom doma.

Stečaj vpliva na vsako od teh področij na različne načine. Morate razmisliti, kaj so, in kaj lahko storite, da se pripravite na njih.

Zaposlenost po stečaju

Prvič, bodite prepričani, da zaradi stečaja ne morete odpustiti svoje službe. Če bodo to storili, boste morda lahko vložili tožbo zoper njih.

Primarna težava pri zaposlovanju se nanaša na novo delovno mesto z stečajnim računom na vašem poročilu o kreditu. Vladne agencije vam ne morejo diskriminirati zaradi stečaja, vendar delodajalci v zasebnem sektorju nimajo te omejitve.

Pri prijavljanju na nekaj delovnih mest, stečaj morda ni pomemben, še posebej, če je star nekaj let. Toda na nekaterih delovnih mestih, na splošno tistih, kjer se ukvarjate z denarjem, ste lahko diskvalificirani zaradi stečaja. To lahko vključuje delovna mesta v računovodstvu, knjigovodstvu, bančništvu, naložbah ali na kateri koli poziciji s finančno odgovornostjo.

Skoraj nemogoče je skriti stečaj pri delodajalcu. Večina vlog za delovno mesto posebej vpraša, če ste v zadnjih sedmih letih vložili zahtevo za stečaj. Če rečeš, da niste, in delodajalec odkrije, da imate, bo vaša prijava končana. Poleg tega se bo izpisalo stečaj, ko bo delodajalec izvlekel vaše kreditno poročilo. V vašem kreditnem poročilu ostaja poglavje 7 stečaja do deset let, medtem ko poglavje 13 ostane na samo sedem.

Če razmišljate o vložitvi v stečaj, bi morali načrtovati bivanje v svoji trenutni službi toliko časa, kolikor lahko to storite. Vaši obeti za pridobitev novih zaposlitev se bodo izboljšali, saj vsako leto prehaja. Če boste morali najti službo, je najboljši potek dejanja razkriti stečaj vnaprej, in navedite razloge, zakaj.

Delodajalec je lahko naklonjen glede na vašo poštenost in razloge za stečaj. Ponujate lahko tudi, da vam je stečaj omogočil, da ste oproščeni finančnih obveznosti, ki vam omogočajo, da opravljate svoje delo, ne da bi ga porabili z dolgom.

Vloga za kredit po stečaju

Pomembno je razumeti, da medtem ko stečaj oslabi večino dolgov, obstajajo izjeme. Pravzaprav je skupaj 19 dolgov, ki se ne morejo izprazniti. Za večino ljudi so najpomembnejši nepovračljivi dolgovi študentska posojila, davčni dolg, mlajši od treh let, ali neplačani zneski za otroško podporo.Toda najpogostejše dolgove, vključno s kreditnimi karticami, avtomobilskimi posojili, hipotekami, obroki, poslovnimi posojili in zdravstvenim dolgom, je mogoče izpustiti.

Glede novih kreditov ste morda presenečeni, ko boste izvedeli, da obstajajo nekateri posojilodajalci, ki vam bodo odobrili posojilo, ki bo izhajalo iz stečaja. Toda to so predvsem sorte subprime, ki bo zaračunavala visoke stroške in obrestne mere, običajno pa tudi za zelo kratkoročna posojila. Ti vključujejo posojila za posojila in celo nekatere subprime avto posojila. Lahko dobite tudi ponudbe za zavarovane kreditne linije in sčasoma nezavarovane linije z zelo nizkimi kreditnimi omejitvami, na primer 500 USD.

Kar zadeva vse lepe glavne kreditne kartice, z ničelnimi uvodnimi ponudbami ali programi nagrad, lahko pozabite na to za nekaj let. Enako velja za avto posojila z nizko stopnjo. Če boste morali zaprositi za hipoteko, boste od stečaja običajno zahtevali najmanj dve leti, vendar je lahko daljši.

Najboljša strategija po koncu dejstev je ugotoviti, kako živeti brez kredita.

Kliknite na Tweet

Morate iti za čas, ko je kredit popolnoma off vaš radar zaslon. To pomeni plačevanje z gotovino, ne kupovanje ničesar, za katerega ne morete plačati denar, in redno vzdrževanje stroge navade pri prihranku denarja.

Ta točka je kritična: moraš iti od oslabitve na kredit, do sklicevanja na prihranke.

Prekomerni kredit uporablja primarni vzrok za stečaj. Varčevanje denarja je najboljša rešitev. Morate izkoristiti stečaj kot možnost, da se ta preusmeritev v vašem življenju. Verjetno bo največja garancija, da nikoli več ne bo v stečajnem položaju.

Nakup ali najem domov ali stanovanj po stečaju

Kot je navedeno zgoraj, boste po opravljenem stečaju na splošno potrebovali vsaj dve leti, preden zaprosite za hipoteko kupiti hišo. Pravila glede najema so manj standardna. To bo odvisno od najemodajalca ali apartmajskega kompleksa, kako bo to vplivalo na vas.

Najboljša strategija, ki se nanaša na stanovanjsko situacijo, je ostati tam, kjer živite najmanj dve leti po stečaju. Na splošno, ko sta minila dve ali tri leta, se bodo izboljšale možnosti za najem ali hipoteko.

Če morate nujno najti drug kraj za preživetje, bo najemanje prednost nakupu. To je zato, ker lastnica hiše prinaša večje stroške, zlasti kar zadeva popravila in vzdrževanje.

Če želite najti nov najem, boste morda morali imeti kosigner na najemu ali biti pripravljeni ponuditi dodatno varnost. Ponudba dodatnega meseca ali dveh varnostnih storitev lahko precej poteka do utrjevanja živčnega lastnika.

Vloga za stečaj nikoli ne bi smela biti zlahka spregledana ali če bi jo videli kot kartico brez zajtrka. Da, lahko ti razbremeni drobljenje tekočih dolgov, vendar bo v tvojem življenju ustvarjalo tudi nove ovire. Razumite, kakšne so te ovire, in natančno ocenite, če bo to bolje, kot če bi našli drug način za reševanje vaših trenutnih dolgov.