Vprašajte GFC 006: izplačali smo naše kreditne kartice - zdaj kaj?

Dobrodošli v drugem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, na katerega želite odgovoriti, ga lahko vprašate tukaj.

Če vaša vprašanja postaneta na TV GFC ali GFC Podcast, ste srečni prejemnik kopije moje knjige, ki se najbolje prodaja, Vojak za finance, in 50-odstotno darilno kartico Amazon.

Torej, kaj čakaš? Vprašajte svoje vprašanje zdaj!

Mnogi ljudje celo priznavajo, da so v tem položaju, vsaj ne javno. Vendar je gledalec televizijskih programov GFC Taylor H. prišel čist, kar pomeni, da se sama postavi v položaj, da naredi nekaj pozitivnega glede tega.

Tukaj je njeno vprašanje:

Jeff,
Kaj svetujete kot najhitrejši in najučinkovitejši način plačila dolga kreditne kartice? Moj mož in sem kupil hišo pred skoraj dve leti. Po štirih letih anti-kreditne kartice je naš hipotekarni posojilodajalec priporočil, da vsak od njih odpremo za povečanje vašega kreditnega rezultata in nato znižamo obrestno mero. Na žalost smo sledili njenemu nasvetu, zdaj pa imamo vsakič maksimalne karte (skupaj približno 7000 dolarjev)! To povzroča velik finančni pritisk na našo zakonsko zvezo, da plača več kot najnižji vsak mesec.

Hvala,
Taylor H.

Ne ščurite se, ker ste v tem položaju Taylor. Veliko ljudi vstopi v to skupino in pogosto se zgodi po nakupu hiše. To je vsaj delno, ker je skoraj vedno več stroškov, povezanih z lastništvom doma kot z najemom. V vašem primeru, ti lahko dobili nekaj slabega nasveta ob poti, vendar se bomo o tem pogovorili.

Poglejmo, kaj lahko storimo, da vse to izravnamo.

Prvi del poslovanja - odnesite kreditne kartice

Prva stvar v kateri koli krizi je zaustavite krvavitev! Ker so kreditne kartice vir (vendar ne vzrok) krvavitve v tem primeru, jih morate odstraniti. To pomeni, da jih postavite nekje na vidno mesto, kjer jih ne boste skušali uporabiti.

V isti vrstici nemudoma odstranite vsa e-poštna sporočila ali navadne pošte, ki vam ponujajo novo kreditno kartico. To je pravi čas, da veste, da lahko poraba za kreditne kartice zlahka postane zasvojenost. Zadnja stvar, ki jo želite narediti, je odpreti nove kreditne linije.

Zdaj vam pravim, da odnesete kreditne kartice, toda jaz sem posebej ne povejte, da zapirate progove. Hipotekarna oseba, s katero ste se pogovarjali, je bila dejansko na pravi poti, če je priporočila, da vzamete nekaj kreditnih kartic kot način za povečanje vašega kreditnega rezultata. Višja bonitetna ocena, ki bo rezultat, vam bo omogočila boljšo obrestno mero pri refinanciranju vaše hipoteke. Kreditne kartice bodo dejansko izpolnile ta cilj ko jih plačaš.

Resnična težava ni bila kreditna kartica, ampak tisto, kar ste storili vi in ​​vaš mož, ko ste jih dobili. O tem bomo govorili o naslednjem.

Analizirajte, kako ste prišli do tega položaja

Kreditne kartice ne povzročajo ljudi, da gredo v dolg - le olajšajo priti do njih. Prepričan sem, da ko je vaš hipotekarni svetovalec priporočil, da dobiš nekaj kreditnih kartic, ni mislila, da bi jih izločila. Razlogi, zakaj ste storili, so nekaj, o čemer bi morali razmišljati o vašem možu.

Ker je šele približno dve leti odkar ste odprli račune s kreditnimi karticami, si oglejte izjave in natančno pregledajte, na kaj ste porabili denar.

To bo nakazovalo vsaj dve možnosti, ki so vas dejansko pripeljale do dolga, vam bodo pomagale določiti, kako se iz njega izogniti:

1. Ali ste s kreditnimi karticami porabili sredstva za nakup kupnih materialov, ki ste jih želeli, vendar dejansko niso potrebovali, ali
2. Ali ste s kreditnimi karticami plačali potrebne stroške, ki jih niso pokrivali vaši dohodki?

Če je številka # 1, boste morali imeti nadzor nad porabo impulzov. Kreditne kartice vam omogočajo, da kupite tisto, kar trenutno ne morete privoščiti. Če jih plačate, je težava verjetno bolje brez kreditnih kartic.

Toda če je številka # 2, je lahko vaš položaj bolj zapleten. To bi lahko pomenilo, da v življenju ni dovolj dohodka. Če na primer uporabljate kreditne kartice za plačilo špecerije in gospodarskih javnih služb, ker vaš dohodek pokriva hišno plačilo in druge potrebne stroške, je lahko vaš osnovni življenjski strošek previsok.

Previdno ocenite, v kakšnem položaju je. Če je številka # 1, morate nadzorovati svoje navade porabe. Če pa je številka # 2, boste morda morali resno pretehtati bodisi zmanjšanje osnovnih življenjskih stroškov ali povečanje dohodka, tako da boste lahko dosegli ravnotežje v vašem finančnem položaju. Uporaba presežne kreditne kartice lahko pomeni, da manjka.

Poiščite dodaten denarni tok v vašem proračunu

Zdaj pa pojdimo na mehanike, da bi izplačali dolg. Da bi to naredili, boste morali v svojem proračunu ustvariti dodatno sobo, da boste poravnali svoje dolgove. Pokazali ste, da dolgovi povzročajo finančno obremenitev, kar pove, da je vaš proračun precej raztegnjen.

Ti in vaš mož morata sedeti in opraviti temeljito analizo, kaj sestavlja vaš mesečni proračun. To vključuje prihodke in odhodke, velike in majhne. Morate natančno vedeti, kaj prihajajo, in točno, kaj se dogaja. To vam bo povedal, s koliko morate delati. Če ne veste, kje začeti, je veliko proračunska orodja to lahko pomaga.

Najverjetneje boste morali zmanjšati nekaj stroškov.Previdno pregledajte vsako vrstico svojega proračuna, da ugotovite, ali je strošek popolnoma nepotreben ali da ga je mogoče zmanjšati. Če ni potrebno, prekinite vir izdatkov. Če ga je mogoče rezati, naredite to in to storite hitro.

Poiščite dodatne vire prihodkov

S finančnimi sredstvi, ki so tako tesne, kot so, zmanjšanje proračuna verjetno ne bo prineslo dodatnega denarja, ki ga potrebujete. Eden od vas ali oboje boste morda morali razmisliti o iskanju načinov za povečanje dohodka.

Tu je veliko možnosti. Eden od vas bo morda lahko našel boljše plačano službo. Ali morda lahko sodelujete v bonusnem ali napotitvenem programu na delovnem mestu. Če tega ne storite, boste morda morali razmisliti o zaposlitvi s krajšim delovnim časom. Ne, ne bo enostavno, vendar je morda potreben korak, dokler se ne plačajo vaše kreditne kartice.

Prav tako morate upoštevati, če imate kakšno osebno lastnino, ki jo lahko prodajate za nekaj hitrega denarnega sredstva. Začnite s pogledom na vse, kar ste morda kupili s kreditnimi karticami. Če ga ne potrebujete, ga poskusite prodajati. Lahko verjetno najdete več sto dolarjev predmetov za prodajo v vašem domu, in to lahko skoči začeti odplačevati kartice.

Prepričajte se, da imate ustrezno varčevanje

Večina strategij za izplačilo dolga ne upošteva tega koraka. Ampak, ker je finančno stanje tesno, je to dodaten korak, ki ga boste morda morali sprejeti.

Če analizirate vzrok za vaš dolg, ugotovite, da morda živite zunaj vaših sredstev, boste morda morali ustvariti denarno blazino pred odplačevanjem kreditnih kartic. To vam bo dalo priložnost, da se zanašate na prihranke - in ne na kreditne kartice - kadar imate nenadne finančne potrebe. Poskrbite, da boste to gotovino položili na ločen varčevalni račun, kjer ga ne vidite v rednem preverjanju.

Če lahko vzamete odvisnost, ki ste jo morda ustvarili s kreditnimi karticami, vam bo to uspelo na polovici procesa.

Uporabite snežne kepe dolga

Kot da bi dejansko odplačevali vaše kreditne kartice, mi je všeč metoda snežne kepe dolga. Idejo je izhajal Dave Ramsey in se imenuje "snežna kepa", ker se začne z majhnimi, a raste večje, ko se premika naprej.

Kar zadeva kreditne kartice, to pomeni, da najprej plačate svojo najmanjšo kreditno kartico. To je priporočljivo, saj bo izplačilo najmanjše kreditne linije najbolj izvedljivo. Toda, ko je bila ta kreditna linija odpravljena - skupaj s priloženim mesečnim plačilom - boste imeli še več prostora v vašem proračunu za poplačilo naslednjega največjega dolga.

To še naprej delaš, dokler niso plačane vse vaše kreditne kartice. Vsako plačilo vam pomaga, da vzamete naslednjo kreditno kartico.

Upam, da to pomaga vaši situaciji Taylor, pa tudi vsakomur, ki se morda boji istega problema. Vse, kar potrebujete, je načrt, in to lahko storite.