Vprašajte GFC 009 - 3 denarne strategije za povprečnega Joeja

Dobrodošli v drugem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, na katerega želite odgovoriti, ga lahko vprašate tukaj.

Če vaša vprašanja postaneta na TV GFC ali GFC Podcast, ste srečni prejemnik kopije moje knjige, ki se najbolje prodaja, Vojak za finance, in 50-odstotno darilno kartico Amazon.

Torej, kaj čakaš? Vprašajte svoje vprašanje zdaj!

Všeč mi je, ko bralci postavljajo vprašanja, ki vključujejo vrsto finančnih vprašanj.

Razlog, da delam, da noben del našega finančnega življenja ne poteka v vakuumu. Vsak poddel naše finance vpliva na vse ostale.

Prejeli smo samo tako vrsto vprašanj, ki smo jih sami opisali Povprečni Joe:

Zdravo Jeff in ekipa,

Imam nekaj vprašanj, ki jih lahko naslovite, seveda, če vam ni nič narobe. Samo malo ozadja: skoraj 33 let sem z ženo in 2 majhnimi otroki, dohodek gospodinjstva je ~ 100k, hipoteka, avto posojilo, šolsko posojilo - povprečni Joe ...

1. Kakšno zavarovanje je primerno za mojo situacijo: izraz ali celo življenje in zakaj?
2. Kateri bi bil najboljši način za reševanje za otroke kolegij ob predpostavki, da imam ~ 14 let časovni okvir?
3. Vsak dodaten "pameten denar" nasvete za tipa, kot sem jaz.
4. Kakšno je vaše mnenje o strategijah, kot so "SweepStrategies.com" ali "truthinequity.com", da bi se izognili dolgu hitreje kot tradicionalni pristop, kot je Dave Ramsey?

Hvala vnaprej,
Jurij

Hvala za vrsto vprašanj, Yuriy, in za ozadje vaše družine. To olajša odgovore na vprašanja na način, ki ustreza vašim okoliščinam.

Poglejmo vsako vprašanje posebej.

1. Kakšno zavarovanje je primerno - dolgoročno ali celo življenje - in zakaj?

Za veliko večino ljudi je termina življenjsko zavarovanje najboljša pot. To ni samo cenejše od celega življenja, ampak veliko cenejši! Govorimo nekaj o desetih centih dolarja. To je ogromno.

Glavni razlog za razliko v ceni je dejstvo, da celotno življenjsko zavarovanje vključuje naložbe.

Na površini, to se morda zdi zmagovalna kombinacija. Niste samo vzdrževali življenjsko zavarovanje za svojo družino, temveč vlagate hkrati. Kot pravi rekel, to je ubijanje dveh ptic z enim kamnom.

Ampak tako dobro, kot izgleda, običajno ne deluje v vašo korist. Prvič, naložbene rezervacije s celotnim življenjskim zavarovanjem vključujejo veliko provizij. Pristojbine so najteze v prvih nekaj letih politike, kar tudi pomeni, da je akumulacija denarne vrednosti minimalna. To pomeni, da celotna življenjska zavarovanja delujejo proti vam v prvih nekaj letih.

Še pomembneje pa je, da so celotna življenjska zavarovanja praviloma slab način vlaganja denarja.

V večini primerov bi bili veliko boljši, če ste kupili politiko cenejših terminov in vložili razliko (kaj bi si plačali za celo življenje) sami. Preprosto z vlaganjem denarja v indeksni sklad S & P 500, lahko presegate celotne življenjske naložbe in v veliki meri.

Kot mladenič z mlado družino bi bil Yuriy bolje sprejeti dolgoročno, dolgoročno zavarovalno polico. On lahko dobi eno, ki zajema naslednjih 20 let na majhen del, kaj bo stalo za celotno življenjsko politiko. Nižja premija mu bo omogočila nakup veliko večjega števila življenjskih zavarovanj. To je neverjetno pomembno, ker je z mlado družino na tem mestu v življenju, kjer je njegova potreba po zavarovanju večja kot kdajkoli.

In ko bo politika potekla, bodo njegovi otroci odrasli in njegova potreba po življenjskem zavarovanju se bo zmanjšala.

2. Kaj bi bil najboljši način, da bi rešili otroško šolo?

Jurij kaže, da ima 14 let časa, da se pripravi na izobraževanje svojega otroka. To pomeni, da je zdaj izjemen čas, da ga sprašuje o tem vprašanju!

Najboljši način za vlaganje v to izobraževanje je načrt 529. Deluje kot Roth IRA, le da se uporablja za gradnjo sredstev za izobraževanje njihovih otrok, ne pa za upokojitev. Prispevate k načrtu in čeprav vaši prispevki niso odbitni za davek, se prihodki od naložb na računu kopičijo na podlagi odloženih davkov.

Ko pride čas za umik denarja, se lahko brez obeh rednih davkov na dohodek in kazni izplačuje, dokler se denar uporabi za plačilo za stroške izobraževanja. To vključuje učenje, knjige, honorarje in sobo ter krovu. Nekatere druge stroške, kot so prenosni računalniki in zunanji viri, se lahko štejejo za kvalificirane, če jih zahteva šola ali kurikulum tečaja.

(Sredstva, umaknjena za namene, ki niso povezani s stroški za izobraževanje, niso predmet rednega davka na dohodek, temveč tudi 10% kazni.)

Tehnično gledano ni nobene najvišje meje prispevka, ki velja za načrt 529. Vendar pa večina ljudi omejuje svoje prispevke na 14.000 dolarjev na leto na otroka. To je dejansko največja letna meja za darila. Poleg tega zneska morate bodisi plačati davek na darilo za preneseni znesek ali pa morate obdržati davčni obračun davka v Združenih državah za darilo Združenih držav (IRS Form 709) in davčne olajšave za generacije, ki prestopajo prenos.

Če prihranite 14.000 dolarjev na leto za enega otroka, boste v naslednjih 14 letih prihranili 196.000 $ - plus zaslužek za naložbe.To je zadosten znesek za plačilo štiriletne visokošolske izobrazbe na nekaterih boljših šolah v državi.

Kakšne dodatne "pametne" namige?

Pravzaprav imam več deset! Vendar bom poskusil omejiti svoje predloge na nekaj, za katere menim, da so najpomembnejši:

• Bodite dosledni. Ni možnosti za prenočevanje čez noč, zato morate biti pripravljeni, da svoj finančni načrt delate že več let. To pomeni varovanje pred vročimi in hladnimi cikli, ki lahko izničijo vse vaše načrte in prizadevanja.
• Uporabite dolg zmerno. Dolg je bogastvo. Ne samo, da bi morali biti iz dolga prednostna naloga, temveč se je treba tudi izogibati. Omejite ga na domačo hipoteko in občasno avto posojilo.
• Ne zamudite se s svojimi naložbami. Ostani s sredstvi, zlasti indeksnimi skladi. Sledijo trgu, in ne vlagajo v najnovejše tržne ali tržne zaloge. To vam daje več denarja na dolgi rok.
• Investicijske pristojbine so pomembne! Naj bodo čim nižje, kar bo izboljšalo vaše donose naložb. Indeksna sredstva imajo na razpolago nekatere najnižje naložbene pristojbine, kar je še en razlog, zakaj bi jim morali biti v vašem portfelju prednostni.
• Ne zavajam se. Pogosto je skušnjava misliti, da je nekdo drug ugotovil "boljšo pot" do bogastva. Mogoče imajo, vendar morda ne bo delovala zate. Ostani s tem, kar veste, in delate, da postopoma izboljšate, kaj počnete.

3. Kaj o strategijah za izvzetje dolga?

Jurij sprašuje o strategijah za odpravo dolga, na primer "SweepStrategies.com" ali "truthinequity.com" v primerjavi s tradicionalnimi pristopi, kot je Dave Ramsey.

Moram priznati vnaprej, da nisem resnično seznanjen s tem, kaj ti dve storitvi delata za zmanjšanje dolga. Nisem pregledal obeh spletnih mest in dobil vtis, da gre za programe za izločitev hipoteke, ki temeljijo na uporabi kreditnih ali kreditnih kartic na domačem kapitalu, da bi pospešili zgodnje izplačilo hipoteke. Toda hkrati sem ugotovil, da obe strani ne govorita natančno, kaj je strategija.

Ne glede na to, v nobenem primeru ni nadomestila za odplačilo dolga, razen če to storite iz vašega dohodka ali drugih finančnih virov. Zato imam raje bolj tradicionalne strategije odpravljanja dolgov, kot so tiste, ki jih ponujajo Dave Ramsey in drugi finančni strokovnjaki.

Kar mi je všeč pri Daveu Ramseyu je njegova preprostost. Metoda dolge snežne kepe ni le razumljiva, vendar prepozna vlogo, ki jo imajo v tem procesu čustva. Na primer, svetuje, da začnete tako, da najprej plačate svoj najmanjši dolg. To je smiselno, ker je najbolj uporabna strategija. Ko izplačate ta najmanjši dolg, potem ste pooblaščeni, da prevzamete naslednji najmanjši dolg.

Ta metoda vam postavlja vrsto relativno majhnih zmag, kar vam bo dalo zaupanje, da dosežete večje.

Skoraj vsaka strategija za izplačilo dolga je dobra, dokler deluje zate. Toda preprostost je glavni dejavnik in zato dajete bolj tradicionalne pristope.

Upam, da bo to odgovorilo na vaša vprašanja Yuriy, kot tudi tiste bralce, ki imajo podobna vprašanja. Ampak jih obdržite, in jaz bom po najboljših močeh odgovoriti čim bolj.