Vprašajte GFC 013 - Kako ravnati z dolgom po razvezitvi

Čeprav včasih razmišljamo o visokem dolgu kot samopovzročeno rano, to pogosto ni tako.

Dolg je pogosta težava po razvezi.

In včasih je celo vzrok razveze!

Torej, kako se ukvarjate z dolgom po razvezni zvezi?

To temo je navdihnilo vprašanje Mike Ask GFC:

"Jeff, hvala za prijavo. Ko imam trenutek, bom več preveril svojo spletno stran. Zanima me odplačilo dolga in pridobivanje mojih financ v boljšem stanju. Pred kratkim sem se ločil, zdaj pa se ukvarjam s prevelikim dolgom. Kakšne predloge o tem, kako se ukvarjam s tem? Preveril bom tudi vašo spletno stran za pomoč. -Mike "

Nikoli nisem bil razvezan, ampak jaz vem nekaj o dolgu, in ne glede na vzrok, rešitev je vedno v bistvu enaka. Kaj zaplete dolg po razvezo je, da ponavadi prihaja s kup čustvenih prilog in posebnih situacij. Na primer, obtičali ste odplačevanje dolga, ki ga je vaš bivši zakonec pomagal ustvariti. Nekaj ​​od tega je lahko iz ogromnih pravnih stroškov, ki prihajajo z razvezo. In seveda, to je negativno zadržanje iz neuspešnega razmerja.

Te čustvene priloge lahko dobijo na poti, vendar to ne bo pomagalo vašemu cilju. Vendar pa bo dobra strategija za izplačilo dolga in na to se bomo osredotočili.

Spremenljivke, ki prihajajo z dolgom po razvezitvi

Mike se ne razkrije v zvezi z njegovo ločitvijo, vendar pa obstajajo posebna finančna vprašanja, ki otežujejo postopek izplačevanja dolga. Na primer, otroška podpora in preživnina sta pogosto vključena in v skoraj vseh primerih, ko so otroci v mešanici. To ustvarja dodatno finančno breme, ki zmanjšuje denarni tok in še posebej otežuje izplačilo dolga.

To sem prinesel - čeprav Mike ne - ker lahko ali ne boste plačali te razvezo povezanih naselij, lahko resno vplivata na časovno razporeditev strategije izplačila dolga. Seveda, ali so sploh pomembne ali ne, je odvisno od tega, ali ste skrbnik staršev, ki je na koncu plačil ali neustodni starš, ki dejansko opravlja ta plačila.

Ker prejema otroške podpore in preživnine ni skrb za zakonca, ki ga prejme, se osredotočimo na vpliv na zakonca, ki te plačila opravlja.

Otroška podpora in preživnina se rutinsko izračunata kot odstotek svojega dohodka. Odvisno od števila otrok, ki jih imate, in dohodkov skrbniškega starša, so lahko plačila oškodovana.

Glede na prihodnost otrok: sodelovanje v šoli za javne in mednarodne zadeve Woodrow Wilson na univerzi Princeton in The Brookings Institution, "Znesek nagrade za enega otroka je 17% bruto dohodka brez skrbništva, 25% za dva otroka, 29% za tri otroke, 31% za štiri otroke in 34% za pet ali več otrok". To je le eden od metod, ki se uporabljajo za izračun otroške podpore, in se razlikuje od države do države.

Če so plačila za otroško podporo del vaše razveze, in ker porabijo precejšen znesek dohodka, vam bo seveda dal več, da bi se izognili dolgu. Mesečni izdatki otroške podpore in preživnine tekmujejo neposredno z vašo sposobnostjo plačevanja dolgov. Morda se boste morali poravnati pri odplačevanju dolgov v daljšem časovnem obdobju, kot je 10 let, v primerjavi s petimi.

V ekstremnih okoliščinah, kjer je otrokovo podporo ali preživnina še posebej visoka, boste morda celo morali odložiti svoj načrt odplačevanja dolga, dokler ne bodo osamosvojili vaši otroci in vam ni več treba plačevati podpore za otroke.

Bodite prepričani, da boste še naprej financirali svojo upokojitev

To postane potencialno zaobljube na poti do odplačevanja dolga. Postopki razveze zakonskih zvez pogosto vključujejo odredbo o kvalificiranih domačih odnosih, ki se običajno imenuje "QDRO", v katerem so pokojninska sredstva razdeljena med nekdanje zakonce. To je zelo pogosto, kadar obstaja velika razlika v upokojitvenih sredstvih obeh zakoncev.

Na primer, če ima eden zakonec 200.000 ameriških dolarjev za pokojninsko premoženje, drugi pa 50.000, bo sodišče zelo verjetno izenačilo igralno polje. Ker ima en zakonec več kot 150.000 ameriških dolarjev v pokojninskih sredstvih, lahko sodišče odredi, da se polovica - 75.000 dolarjev - prenese na drugega zakonca.

Za ta prenos sredstev za upokojitev ni nobenih davčnih posledic, lahko pa zmanjšate upokojitvene prihranke, če ste plačilni zakonec. To je lahko še en "dolg", ki ga boste morali odplačati - za sebe.

Morda ne bo praktično, da bi poskušali nadomestiti celotno razliko z dodatnimi prispevki, vendar pa načrtujete, da boste še naprej financirali svojo upokojitev, medtem ko poskušate izplačati dolg.

Še posebej pomembno je, da nadaljujete s financiranjem upokojitve, ker bo nekega dne prenehala podpora vašega otroka in plačilo preživnine, vaš dolg pa bo izginil. In ko bo, boste morali imeti nekaj čaka na tebe na drugem koncu.

Čeprav je morda skušnjava odpraviti prispevke za upokojitev in vrniti vse svoje dodatnega denarja v dolg, bi to lahko pustilo nepripravljene za upokojitev. To je še posebej pomembno vprašanje, če boste do starosti upokojevanja precej blizu, ko bodo vaši otroci goji, in čas, da se pripravite na upokojitev, je kratek.

To je težko izravnalno dejanje, vendar bi morali biti namerni, da boste še naprej financirali svojo upokojitev, medtem ko boste plačali dolg.

Zdaj, pri plačevanju teh dolgov ...

Vem - zdelo se je, kot da ne bi nikoli prišli do te točke! Toda izplačilo dolga po razvezi je veliko bolj zapleten proces. Ko boste plačali preživnino ali preživnino za otroke in financirali svojo upokojitev, kaj je ostalo, da bi odplačali dolg? Konec koncev, še vedno moraš živi tudi svoje življenje, in s tem bo prinesel celo drugo serijo stroškov.

Zato sem že prej predlagal, da se lahko zahteva dolgoročno obdobje izplačila dolga. Razen če ste z visokim dohodkom in živite v zelo majhnem odstotku, bo to resno ravnotežje, ki bo pokrivalo vse vaše finančne obveznosti. (Kot moram ti povedati, da če si že ločen!)

V tem scenariju lahko po pomembnosti določite štiri ločene finančne obveznosti, pri katerih je zadnji odplačilni dolg mrtev:

1. Plačevanje otroške podpore ali preživnine (če tega ne storite, bi lahko končali v zaporu),
2. Financiranje vašega pokojninskega načrta (če tega ne storite, bi se vam lahko izognili),
3. Plačevanje lastnih življenjskih stroškov in končno
4. Odplačilo dolga

To bi lahko malo pripomoglo k napornemu izplačilu dolga. Zato je izogibanje dolgov po razvezi resnično dolgoročen proces. Toda na koncu bo čas na tvoji strani. Evo, kar mislim ...

Če ste odslej iz reševalnega sodišča, je morda vse, kar lahko storite, da bi izpolnili minimalna mesečna plačila za vaše dolgove. S časom nadaljujte in bolje ste upravljali denarni tok, lahko začnete plačevati več kot minimalni znesek za vsak dolg. Prav tako lahko razmislite o uporabi strategije izplačevanja dolga, kot je npr dolg snežne kepe, v kateri najprej plačate svoj najmanjši dolg, nato pa preidite na naslednji najmanjši dolg, dokler niso vsi dolgovi dokončno plačani.

Vendar pa boste morda ugotovili, da med plačevanjem otroške podpore ali preživnine ne morete popolnoma izplačati dolga. Če je tako, je najboljša strategija, da delate tako, da zmanjšate svoje dolgove, dokler se plačila za podporo ne končajo, nato pa lahko vse svoje dodatno gotovino položite na dolgove.

Dobra strategija na tej točki bo dodatna plačila za vaše dolgove, ki so enakovredna tistemu, kar so bile vaše otroške podpore ali plačila preživnine. To bi vam moralo omogočiti, da se hitro izgubite iz dolga, potem ko se izplačila podpore končajo.

Obvestilo Nisem omenil nekaj običajnih "rešitev" dolga, kot na primer konsolidacija dolga ali izplačilo kreditne linije za lastni kapital? Obstajajo dobri razlogi, zakaj nisem. Obe sta resnično vprašanje premikanja dolga od enega kupa do drugega, ne da bi kdaj plačali. In pogosto se v razvezi premoči hiša, tako da ni varnosti za domači kapital. Lahko bi dobili posojilo od družine, vendar res želite to narediti, saj veste, da morda ne boste mogli več odplačevati denarja?

Izstop iz dolga je v običajnih okoliščinah težak. Toda poskuša po razvezi priti iz dolga, je lahko resno zapletena. Mike, moj nasvet je, da se strinjam s strategijo in razvijem veliko potrpežljivost. Ne bo se zgodilo čez noč, vendar se bo zgodilo - če ste zavezani dolgoročnemu.