Zakaj bi se izognili stečaju?

Na žalost imam tesnejši odnos do stečaja, kot bi rad priznal. Ne, nisem in ne bom zahteval stečaja, ampak oba sta starša. Kot otrok nisem razumel, kaj to pomeni. Po našem življenjskem slogu nisem opazil veliko sprememb po stečaju. Toda, ko sem postal starejši, sem spoznal finančno luknjo, ki sta se imela oba moji starši. Videl sem vsakodnevne borze pri denarnih predujmih z visoko kreditno kartico za obresti, samo za plačilo na drugem. Po tem, ko sem priča temu, sem dal osebno zaobljubo, da ne bom nikoli padel v isto finančno past, ki so jo storili. In to sem vedel za vse stroške, da bi se izognil stečaju in ne dovolil, da kreditne kartice pravijo moje življenje.

Bilo je čas, ko stečaj štel za stigmo. Vloga za stečaj je bila sramotna, priznanje, da človek ni mogel upravljati svojih osebnih sredstev. Zdi se, da se je stigma odpravila. Pravzaprav je neskončen dolg po kreditnih karticah privabil mnoge Američane, da izberejo stečajno pot.

Kaj je stečaj?

Stečaj je bil ustanovljen za zaščito finančnega zdravja brezposelnih in bolnih z odpravljanjem visoke stopnje dolga. Obstajajo dva načina za vložitev zahtevka za stečaj, vsaka s svojimi pravili. Z zakonom o preprečevanju zlorabe zlorab in zaščite potrošnikov iz leta 2005 (Zakon o reformi stečaja) je prišlo do številnih sprememb zakona o stečaju.

V skladu s postopkom stečaja v skladu s poglavjem 7 se odpravijo številni dolgovi, vendar mora zbiralec likvidirati osebna sredstva, da bi poravnali dolg. Osebno premoženje prodaja stečajni upravitelj, ki nato uporabi sredstva za plačilo upnikov. Nekatera sredstva so oproščena, če se zdijo potrebna za podporo zbiratelju in vzdrževanim osebam, vendar se državna in zvezna zakonodaja zelo razlikujejo. Na splošno je odstotek nadomestil za stanovanjske pravice in invalidnine oproščen, zato je mogoče, da se vlagateljem iz poglavja 7 hranijo vsi denarni ali premoženjski dobički, ki jih dobijo po vložitvi. Poglavje 7 stečaja je mogoče vložiti enkrat na osem let.

Zapis poglavja 13 ne izbriše dolga. Nasprotno, od vlagatelja zahteva, da vzpostavi načrt odplačila, običajno v obdobju treh do petih let, v zameno za vodenje osebnih sredstev. Zakon o reformi stečaja iz leta 2005 navaja, da bo moral vsakdo, ki ima dohodek nad srednjo državo, vložiti zahtevek za poglavje 13 in plačati vsaj del svojih dolgov. Na splošno bodo domovi zaščiteni le, če so v lasti najmanj 40 mesecev. Poglavje 13 stečaja je mogoče vložiti le enkrat na dve leti.

Nekateri dolgovi se ne morejo izbrisati pod kakršnim koli stečajnim vložkom, vključno s preživnino, otroško podporo, nepremičninami, kazenskimi sodbami in globami, študentskimi posojili in večino davkov. Poleg tega vam prijava v stečaju ne bo omogočala, da obdržite nepremičnine, ki zagotavljajo posojilo, kot je avtomobil ali dom, razen če ste odplačali posojilo.

Kdo naj file?

Na splošno se je treba izogniti vlaganju v stečaj. Vendar lahko vložitev vloge pomaga pri finančnem okrevanju, če:

• Ne morete izpolnjevati dolžniških obveznosti na tekoči dohodek.
• Poskusi pogajanja o plačilih z upniki niso uspeli.
• Vaše razmerje dolga do letnega dohodka je 40% ali več.
• Prejšnji poskusi zmanjšanja dolga niso uspeli, zlasti s pomočjo kreditnega svetovalca ali načrta za zmanjševanje dolga.
• V svoji kreditni zgodovini imate narobe. Odplačila se pojavijo, če imate dolgove, ki so več kot 250 dni, ki jih zapadejo vaši upniki za računovodske namene. Serija obtožb in stečaja sta črna znamka na vašem poročilu o kreditu, vendar pa stečajni postopek dokazuje, da ste se vsaj ukvarjali z dolgom.

Vir: Nacionalni inštitut za izobraževanje potrošnikov.

Pomanjkljivosti v stečaju

Stečajni postopek je črna oznaka na vaši kreditni zgodovini. To lahko oteži pridobivanje posojil, hipotek in kreditnih kartic. V poročilu o kreditni sposobnosti se bo pojavilo tako poglavje 7 kot tudi poglavje 13 stečajno obdobje 10 let. V tem času ste morda izpostavljeni številnim finančnim težavam.

Zavarovana posojila so lahko dražja za pridobitev. Samo nekaj posojilodajalcev vam lahko odobri hipoteko in avtomobilska posojila. Pridobitev posojila ali hipoteke lahko zahteva začetno polog v višini do 50%, zato boste morda morali sprejeti obrestne mere, ki so bistveno višje od tistih, ki so ponujene ljudem s čisto kreditno zgodovino.
Nezavarovana posojila morda ne bodo mogla pridobiti. Podjetja s kreditnimi karticami običajno zavračajo prosilce z stečaji o svojih kreditnih zgodovinah. Morda boste lahko pridobili samo zavarovano kreditno kartico, ki zahteva varščino, ki je običajno enaka znesku prvotno odobrenega kredita. Pristojbine za te kartice so na splošno višje od tistih za nezavarovane kartice, izdajatelji pa lahko zaračunajo prijavnino.

Vse pravice do pokojnine niso zaščitene. Kvalificirani računi za upokojitev, kot je 401 (k) s, so zaščiteni v vseh postopkih za stečaj. In, zaščiten je do 1 milijon dolarjev v posameznem računu za upokojitev. Zvezna zakonodaja zahteva, da so samo tista sredstva, potrebna za podporo filerja in vzdrževancev, izvzeta, zato boste morda lahko hranili samo del računa IRA.

Nova zakonodaja otežuje vlaganje v stečaj. Zakon o stečajnih reformah iz leta 2005 prepoveduje nekaterim ljudem, da vložijo zahtevek za stečaj 7. poglavja; dodaja na seznam dolgov, ki se jih ljudje ne morejo znebiti v stečaju; ljudem je težje pripraviti obvladljive načrte odplačevanja; in omejuje zaščito agencij za zbiranje za tiste, ki vložijo prošnjo za stečaj.Poleg tega mora vsak, ki vlaga zahtevek za poglavje 7 ali poglavje 13, opraviti kreditno svetovanje na svoje stroške šest mesecev pred vložitvijo zahtevka za stečaj in bo po vložitvi zahteval tudi tečaj finančnega upravljanja.

Alternativa stečaju

Stečaj in posledične kreditne težave niso edini način za obvladovanje čezmernega dolga. Poskušate se pogajati o plačilnem načrtu s posojilodajalcem in morda zmanjšati svoj dolg. Podjetja s kreditnimi karticami, ki se soočajo z naraščajočim številom zapadlih prijav, morda želijo dobiti nekaj, kar jim je dolgovano, namesto da bi se celotni dolg izbrisal.

Ta pogajanja lahko vodite sami s pomočjo odvetnika ali prek profesionalnega kreditnega svetovalca, ki je specializiran za pogajanja o kreditih in bo zaračunal manj kot odvetnik za storitev. Plačila za dogovorjene dolgove lahko neposredno od vašega plačila odšteje svetovalna služba, ki nato razporedi denar upnikom. Kreditni svetovalci bodo sodelovali tudi z vami, da obnovite svoj kredit in izboljšate svojo dolgoročno finančno stanje.

Čeprav je stigma, ki je zaznamovala stečaj, umaknila, jo je treba še vedno obravnavati kot zadnjo možnost, potem ko so izčrpane vse druge metode poravnave dolga. Pomislek o izbrisu vašega dolga je lahko privlačen, vendar lahko finančni stiski povzročijo veliko večje koristi.

Kje poiskati pomoč

• Kreditno svetovanje Svetovalna služba za potrošniške kredite (800-388-2227, www.nfcc.org) - Ta organizacija ima pisarne po vsej državi in ​​zaračunava nominalno plačilo ali nič za svetovalne storitve.

• Splošne informacije -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - V preteklosti so svetovalci za dolgove Amerike ta organizacija ponuja vrsto materialov za zmanjševanje dolgov, vključno z brezplačnimi publikacijami, paketi za zmanjševanje dolgov in informacijami o kreditnih poročilih. Inštitut za finančno izobraževanje potrošnikov (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - ponuja gradiva za pomoč potrošnikom pri upravljanju svojih finančnih sredstev, vključno s priročnikom za popravljanje kreditnih dokumentov Do-It-Yourself.

z LegalAssistance