Kakšen je najboljši načrt zdravstvenega varstva za vas?

"To je sezona odprtega vpisa in če ste kot jaz, poskušate ugotoviti, kaj boste storili glede zdravstvenega zavarovanja za prihodnje leto.

Poleg tega, da izberete ustrezno pokritost, se morate tudi odločiti, kateri dodatni načrt zdravstvenega varčevanja je najboljši za vaš položaj.

Z delodajalci (zlasti delodajalci z mlajšimi in bolj zdravo delovno silo) se povečujejo priljubljenosti zdravstvenih varčevalnih računov (HSA's), računov za povračilo stroškov zdravstva in fleksibilnih potrošniških računov (FSA).

Mnoga podjetja ponujajo svojim delavcem možnost vpisa v HSA ali podoben račun namesto običajnega HMO ali PPO.

Račun zdravstvenih varčevalcev (HSA)

HSA vam daje davčni varčevalni račun za plačilo vaših lastnih stroškov zdravstvenega varstva. So drugačni in delujejo različno od tega, kako delujejo drugi spletni varčevalni računi.

Denar, ki ga ne porabite v enem letu zdravstvenega načrta, se premakne na naslednjo.

Prav tako ste vpisani v HDHP (High Deductible Health Plan), v katerem bo vaša zavarovalnica izbrala zgolj tabelo za velike stroške zdravstvenega varstva (vključno z vrstami preventivnega varstva, materinstva in pediatrične primarne nege).

Leta 2017 je najnižji odbitek na HDHP znašal 1.300 dolarjev za posameznike in 2.600 dolarjev za družine.

Naraščajoča priljubljenost HSA je mogoče povzeti z dvema besedama: nizke premije. V tradicionalnem načrtu zavarovanja plačate visoke premije navzgor; v HDHP plačujete nižje premije in v bistvu dodelite prihranke na svoj račun zdravstvenega zavarovanja.

Posamezniki lahko v družbi HSA trenutno plačajo 2.850 dolarjev na leto, družine 5.650 dolarjev na leto. Denar raste, odloženo od davkov, in distribucije so brez davka (če se uporabljajo za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov).

Lahko celo vlagate sredstva HSA. Če ste stari 65 let ali več, lahko brez kakršne koli davčne kazni iz kakršnega koli razloga umaknete denar iz HSA.

Račun za povračilo stroškov zdravstva (HRA)

Medtem ko je HRA račun, ki je ugoden za davke, kot je HSA - prihranki računa rastejo s časom - sredstva v HRA ne pripadajo vam. Ti pripadajo svojemu delodajalcu in se vrnejo svojemu delodajalcu, ko zapustite svoje delo.

HRA je v bistvu naklonjenost vašemu delodajalcu - račun za povračilo in ne resnično "sredstvo" v vaši lasti.

Fleksibilen potrošniški račun (FSA)

Z agencijo za finančne storitve odbijate dolarje pred obdavčitvijo iz vaše plače za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov. Lahko določite FSA za svoje zdravstvene stroške ali za stroške vzdrževane osebe.

Toda večina agencij za finančne storitve ga "uporablja ali izgubi" - na koncu načrtovanega leta se denar, ki je ostal v računu, ne preide v naslednje leto.

Zaposleni imajo za posledico minimalno financiranje FSA, čeprav jih je mogoče uporabljati v povezavi s HRA's.

Če imate vprašanja o HSAs, HRAs ali FSAs, zakaj ne govorite s finančnim ali zavarovalnim strokovnjakom, pa tudi s svojim častnikom? Pametno je dobiti čim več informacij, kot jih lahko, preden naredite stikalo s HMO ali PPO.

Medi-delni računi

Na trgu je v zadnjih nekaj letih vstopila nova alternativa zdravstveni oskrbi. Ministrstva za izmenjavo zdravstvenih storitev. Najbolj opazna je Medi-Share. Zamisel o teh programih delitve stroškov je preprosta.

Člani vsak mesec plačajo prispevek k varčevalnemu računu. Ko ima član programa zdravstvene račune, predložijo zahtevo, da so ti računi pokriti z denarjem v računih. Če je ta odobrena, se ti računi plačajo iz varčevalnega računa drugih članov.

Tako kot s tradicionalnim načrtom zdravstvenega zavarovanja obstaja tudi določen znesek, ki ga boste morali plačati, preden začnete načrt. V primeru Medi-Share-a obstaja znesek, ki ga boste morali plačati, preden lahko vložite prošnjo za pomoč. Ta meja bi lahko bila od 500 do nekaj tisoč dolarjev.

Ena izmed najbolj opaznih prednosti sodelovanja v Medi-Share je, da je lahko veliko bolj dostopna kot alternativa. Vaš mesečni prispevek lahko temeljite na prednostih programa, ki ga potrebujete za svojo družino. To ni zdravstveno zavarovanje, ampak lahko pomaga pri boju proti dragim stroškom zdravstvenega varstva, ki bi lahko odtočili vaš bančni račun, če niste previdni.

Izbira pravilnega računa HSA za vas

Če vaš delodajalec ne ponuja možnosti računa HSA, je vaša dolžnost, da najdete račun. Če imate načrt zdravstvenega zavarovanja z visoko odbitnim zneskom, se lahko odločite za odprtje enega od teh računov.

Tako kot pri vseh drugih pomembnih nakupih ali naložbah, je pomembno, da naredite nekaj primerjalnih nakupov, preden izberete enega izmed njih. Vsak skrbnik HSA bo imel različne pristojbine in politike. Ob iskanju najboljšega zdravstvenega varčevalnega računa morate upoštevati več različnih dejavnikov.

Eden od prvih dejavnikov, ki si lahko ogledate, kdaj je nakupovanje za račun HSA, je pristojbina. Nekateri računi imajo mesečne stroške, medtem ko drugi zaračunavajo le pristojbine na transakcijo. Nekatera podjetja imajo pristojbine za odpiranje računa ali za prenos denarja na račun.

Tako kot tradicionalni račun za preverjanje vam bodo nekatere banke zaračunavale po kapljici klobuka, medtem ko druge ne zaračunavajo mesečne naročnine.

Naslednja najpomembnejša stvar za primerjavo je naložba možnosti. Nekateri HSA so v bistvu varčevalni račun, drugi pa imajo naložbene možnosti.Če je račun varčevalni račun, potem bo zavarovan s strani FDIC, če gre za naložbeni račun, verjetno ne bo imel nobene zaščite.

Kako želite dostopati do svojega računa? Večina računov ima čeke ali debetno kartico, ki jo lahko uporabite za zdravstvene stroške. Zelo enostavno jih porabijo. Drugi računi (večina starejših) zahtevajo obrazec za izplačilo in povračilo, kar lahko moti veliko imetnikov računov.

Najboljši računi HSA

Obstaja več deset različnih krajev, kjer lahko odprete svoj račun HSA. Na tem seznamu sem samo trije. Če nobeden od teh ne ustreza vašim potrebam, ne skrbite, obstaja veliko drugih možnosti. Upamo, da vam bo to odlično mesto za začetek iskanja.

Živahna HSA

Razlog, zakaj je živahen prvi na našem seznamu, je, ker nimajo mesečnih naročnin. Prav tako nimajo nobenih odpovednih stroškov. Čeprav, če se odločite za uporabo TD Ameritrade, boste plačali neverjeten 2,50 $ pristojbino vsak mesec.

Ko govorite o pristojbinah, se boste z njimi soočili z družbo Lively.

Ne zaračunajo pristojbin za uporabo vaše bančne kartice, za dostop do izjav, več kot prispevek k vašem računu in več drugih.

HSA Bank

HSA Bank se ponaša z eno izmed najboljših možnosti. Obstaja več razlogov, zaradi katerih HSA še vedno narašča. Ena od njih je njihova nizka mesečna vzdrževalna provizija. Le zaračunajo samo 2,50 USD na mesec, kar mora biti nižje od večine drugih bank na trgu.

Lahko dobite nadomestilo, če imate več kot 5000 evrov.

Poleg tega ni vzpostavljenih pristojbin, vendar je nekaj bančnih provizij, od katerih se lahko večinoma zlahka izognete.

Druga prednost banke HSA je njihova naložbena možnost. Imajo samozadostno možnost preko Ameritrade. Izbirate lahko med nekaterimi že izbranimi skladi brez trgovanja.

Administratorji zdravstvenega varstva

Administratorji zdravstvenih varčevanj so se začeli leta 1996, ko so bili administrator zdravstvenega varčevalnega računa. Leta 2004 so se po sprejetju zakonodaje prešli na zdravstveni varčevalni račun. Trenutno imajo več kot 700 milijonov dolarjev naložb strank po vsej državi.

Ne zahtevajo minimalnega salda ali odpovednega plačila, vendar imajo 45-letno pristojbino. Ena od prednosti zdravstvenih varčevalcev je njihova naložbena možnost.

Imajo več možnosti sklada iz različnih krajev, vključno z Vanguardom.

Shrani