Katere so vaše najboljše Roth IRA stopnje?

Eno izmed mojih najljubših vprašanj, ki jih pogosto dobim kot finančnega načrtovalca, je

"Kaj je tvoje najboljše cene na Roth IRA's?”

V bližnji drugi je,

"Kakšna je najboljša zaloga za nakup zdaj?"

Oba vprašanja sta zelo težka, če ne nemogoča, odgovoriti. Poleg tega vprašanje, ki ga dobim na Roth IRA, sploh ne pomeni nobenega smisla. Torej, kako si razložil Roth IRA stopnje nekoga?

Kadarkoli dobim to vprašanje, običajno začnem z razlago, za kaj velja I-R-A:Posamezni upokojitveni aranžma(poudarek na dogovoru), nejazNvestiment, daReturnsA lot alijaznterestRjedliAccount.

Moram priznati, da sem celo mislil, da je »A« na enem mestu v mojem življenju. Vendar so me bralci obvestili, da jih notranja davčna služba dejansko navaja kot "dogovor". (Zahvaljujoč mojim bralcem, ker me držijo na prstih!)

Potreba po odprtju Roth IRA?
Moj najljubši spletni posrednik je Ally Invest vendar si lahko ogledate na naši strani najboljša mesta za odprtje Roth IRA in najboljši online borzni posrednik prijavite bonuse. Obstaja veliko dobrih možnosti, vendar sem imel najboljšo splošno izkušnjo z Ally Invest. Ne glede na to, katera možnost izberete najpomembnejšo stvar pri investiranju, je začeti

Še eno pomembno dejstvo, da se vsi zavedajo, je, da Roth IRA nič ne plača ali jim ni priložena obrestna mera. So le vrsta računa - račun za upokojitev.

Roth IRA's niso naložbe

Roth IRA služi kot upokojitveni "račun", ne pa tudi upokojitvene naložbe. Mnogi ljudje imajo prepričanje, da so IRA kot CD, ki plačuje zanimanje.

Vendar to velja samo, če vlagate v IRA v vaši lokalni banki. V tem primeru kupujete CD v IRA, ker so CD-ji običajno edina naložbena možnost, ki je na voljo (nekatere banke imajo zdaj v hišnih posredniških podjetjih, ki vam omogočajo, da denar vložite v druge naložbe).

Torej, v tem primeru je najboljša stopnja IRA, ki jo lahko dobite na računu Roth IRA, kakšne so stopnje CD.

IRA je "investicijsko vozilo"

Vedno sem razložil IRA kot lastno osebno investicijsko vozilo. Ko odprete račun, lahko nato izberete, katere vrste potnikov se nahajajo v vašem vozilu.

Seveda se na tej točki morda premika miselna slika klovnovskega avtomobila. V svojem IRA lahko imate toliko klovnov, kot želite - ali čim manj, kot želite.

Lahko bi imeli ves svoj denar vložen v Walmart stalež ali razširi čez 100 različnih zalog (Za IRA bi morali imeti precejšen znesek denarja).

Če odprete Tradicionalno ali Roth IRA v borznoposredniškem podjetju, lahko vlagate v CD-je, tako kot v vaši lokalni banki, vendar pa tudi odprete vrata za številne druge naložbene izbire. Potem, kakšna je vaša IRA plača, je določena na dejanskem donosu te naložbe.

Če ste v letu 2008 investirali na borzo, se je vaš Roth IRA verjetno še bolj približal v območju -30%. (Ouch!)

Ko me kdo vpraša, kakšna je najboljša stopnja Roth IRA, preprosto odgovorim z:

"Odvisno."

Potem počakam na zmedo, da se vključi.

Opredelimo Roth IRA

Zdaj, ko smo pojasnili, kako Roth IRA dejansko nima "stopenj" lastnega, pojdimo na to, kako Roth IRAs dejansko delujejo. Na kratko, Roth IRA je pokojninski račun, ki se financira z dolarjem po obdavčitvi. Kot taki mnogi ljudje uporabljajo Roth IRA v povezavi s pavšalnim računom, ki je ugodnejši od davkov.

Za leto 2016, lahko najvišji znesek večina ljudi prispeva k tradicionalni ali Roth IRA je 5.500 $. Tisti, ki so stari 50 let in več, lahko naredijo tisto, kar je znano kot "prispevek dohodka", in vsako leto prispeva do 6.500 dolarjev.

Vendar pa vsi ne morejo odpreti Roth IRA, vendar zaradi pravil, ki urejajo ta pokojninski račun. Na primer, da bi lahko v letu 2016 prispevali največji znesek Roth IRA, morate:

• Bodite samski ali vodja gospodinjstva z dohodkom, nižjim od 117.000 dolarjev
• Poročite se skupaj z dohodkom, nižjim od 184.000 dolarjev

Presežek dohodka za Roth IRAs se ne ustavi nenadoma. Na 117.000 dolarjev za singla in 184.000 dolarjev za poročene pare, ki se prijavijo skupaj, se največja količina, ki jo lahko prispevate, začne postopoma postopno odpraviti. Za leto 2016 so postopno opuščanje upokojencev varčevanja naslednje:

• Enotna ali gospodinjska gospodinjstvo se začenja ukinjati po 117.000 $ in postane neustrezno na 132.000 $
• Poročena prijava se skupno začne postopoma odpraviti na 184.000 $ in postane neustrezna na 194.000 $

Roth računi, ki se ukvarjajo z vlaganjem za vas

Tradicionalno, ko je oseba odprla račun Roth IRA, bi vse zaslužene obresti odvisne od njihove sposobnosti vlaganja v delnice, vzajemne sklade ali druge naložbe. Z boljšo umetno inteligenco to ni več.

Nova vrsta investicijskega svetovalca smo ustvarili z uporabo strojnega učenja, da bi nam naložili naložbe. Ti novi svetovalci se imenujejo robo-svetovalci in so postali zelo priljubljen kraj za odprtje vašega Roth IRA. Trenutno sta dva glavna konkurenta, ki ponujajo Rothov račun:

• Wealthfront - Je zelo dobra storitev in je vrhunec na svoji tehnologiji. Njihova celotna platforma je zasnovana tako, da vam ni treba govoriti z osebo. Ko opravite začetno raziskavo o oceni tveganja, jo vzamete od tam. Odprete lahko račun s podjetjem Wealthfront s samo 500 dolarji, pri prvih 10.000 $, ki jih investirate, ni nobenih provizij. Po pragu 10 kilogramov plačate samo 0,25% vseh dodatnih vloženih sredstev.
• Betterment - Betterment je največji od robo-svetovalci in je bil osebni najljubši. Njihove storitve ponujajo za nizko plačilo 0,25%, zadnji del pa je resnično majhen. Ko odprete račun pri podjetju Betterment, boste imeli petminutni vprašalnik, ki bo določal vašo toleranco za tveganje in nato naredili vse naložbe in prilagoditve za vas.

Zakaj so Roth IRAs tako priljubljeni?

Če ste sploh prebrali o strategijah za upokojitev, ste verjetno slišali vse o Roth IRA in njenih prednosti. Leto za letom, IRA Roth ostajajo priljubljeni med tistimi, ki resno o varčevanju za upokojitev, in zaradi neštetih razlogov. Tukaj je nekaj razlogov, zaradi katerih Roth IRAs še naprej spodbujajo zanimanje varčevalcev za upokojitev povsod:

Zdaj lahko prispete s prihodki po obdavčitvi, kasneje lahko prihranite na davkih. Ker se ROT IRA financira s prihodki po obdavčitvi, pri predajo ne dobite davčne olajšave, ko se odločite prispevati. Vendar pa mnogi vidijo to veliko bolj pozitivno kot negativno. S prispevkom k Roth IRA z dolarjem po obdavčitvi se lahko izognete plačevanju davkov na distribucije po liniji. Tako je; Prispevki za Roth IRA rastejo brez davkov in so tudi brezplačne davčne olajšave.

Lahko prispeva k Roth IRA ali tradicionalni IRA poleg vaših davčnih ugodnosti upokojitev računov. Vsakdo, ki resno prihrani zaradi upokojitve, bo želel čim bolj izplačati toliko računov za upokojitev, dokler so še vedno mladi. Na srečo lahko prispevate k Roth IRA-ju, tudi če maksimalno izplačate 401 (k) ali pokojninski račun, ki ga sponzorira delo.

Razširite svojo izpostavljenost davkom. Kjer se vam davčni ugodni upokojitveni računi izognejo plačevanju davkov na vaše prispevke, vam Roth IRA nudi nasprotno izkušnjo. Zaradi tega mnogi vidijo, da imata oba tipa računov možnost, da v prihodnosti razširijo svojo izpostavljenost davkom. Vse, kar prispevate k Roth IRA, bo raslo brez davka. In ko ste pripravljeni na začetek odvzemov, bo denar, ki ga prejmete, prav tako brez davka.

Prispevke lahko umaknete brez plačila kazni kadarkoli. Tukaj je nekaj, kar malo ljudi ve o svoji Roth IRA. Če hočeš, ga lahko umakneš prispevkov kadarkoli brez kazni. Zaradi tega veliko ljudi vidi Roth IRA kot vrsto varčevalnega računa. Zapomnite si, lahko svoje prispevke kadar koli umaknete brez kazni, vendar ne vaš zaslužek.

Ni vam treba začeti izvajati distribucij v določeni starosti. Medtem ko tradicionalni IRA zahtevajo, da začnete delati s starostjo 70 ½, Roth IRAs nima te zahteve. Zaradi tega ponujajo večjo prožnost kot večina upokojitvenih načrtov. Ker vam bodo Roth IRAs pustili, da vam denar podaljšuje za nedoločen čas, jih lahko zadržite v zadnjem trenutku in začnete samo z denarjem, ko ga potrebujete.

Kako se odločite, ali naj odprete Roth IRA

Torej, v tem trenutku smo zajeli, kaj je Roth IRA in kaj ni. Prav tako smo se pogovarjali o tem, kdo se kvalificira za enega in poudaril glavne koristi, ki prihajajo z uporabo Roth IRA za upokojitev.

Toda, ali je Roth IRA res pravi za vas?

Pri odločanju, ali naj odprete Roth IRA, je pomembno, da razmislite o vaši individualni situaciji in vaših upokojitvenih ciljih. Roth IRA morda ni prav za vsakogar, toda odprtje je verjetno pametna poteza, če spada v eno od teh kategorij:

Morate upoštevati Roth IRA, če ...

• Želite prihraniti toliko denarja za upokojitev, kot lahko. Če ste resni pri varčevanju za upokojitev, vam Roth IRA ponuja še eno mesto, s katerim lahko odnesete denar. Tudi po tem, ko ste maksimalno sponzorirali 401 (k), lahko v Roth IRA ali tradicionalni IRA leta 2016 še vedno daste 5.500 dolarjev (ali 6.500 dolarjev, če ste starejši od 50 let). Če imate veliko diskrecijskega dohodka in ga želite odložiti za prihodnjo uporabo, Roth IRA ni prijeten.
• Mislite, da boste pozneje v višjem davčnem krogu. Ker je Roth IRA financiran z dolarjem po obdavčitvi, lahko denar, ki ga investirate, omogočil brez davka. Nato boste prejeli brezplačne umike, ko boste začeli jemati denar, dokler ste starosti 59 let ali več in vaš račun je odprt vsaj pet let. Če menite, da bi se morda v višjem davčnem krogu upokojili - ali če ste zaskrbljeni, bodo davki višji za vse na krovu - vlaganje v Roth IRA je eden od načinov, da se v prihodnosti zavarujete pred višjimi davki.
• Želite račun za upokojitev, ki vam omogoča, da umaknete prispevke brez plačila kazni. Z Roth IRA lahko svoje prispevke kadarkoli umaknete brez kazni. Zaradi tega se ta račun zelo razlikuje od drugih računov, s prednostmi obdavčitve, ki zahtevajo, da plačate kazen, če se odločite za zgodnje izplačilo prispevkov. To je tudi razlog, zakaj mnogi ljudje, ki želijo nekaj prožnosti, odločijo za vlaganje v Roth IRA. Ker lahko kadarkoli umaknete svoje prispevke brez denarne kazni, bo denar, ki ga vloži, ostal v dosegu.
• Že po vaši smrti želite svojim dedičem dati nekaj davčnih sredstev. Če ste zaskrbljeni, da se vaši dediči zagozdijo z ogromnim davčnim računom, je lahko Roth IRA pametna poteza. Ker se ti računi financirajo z dolarjem po obdavčitvi, lahko vaši dediči na splošno dostopajo do tega denarja, ne da bi plačali davke po vaši smrti.Če upate, da boste svoje dediče rešili, da bi plačali vsaj nekaj davkov na njihovo dediščino, je Roth IRA pametno investicijsko vozilo v zvezi s tem.
• Želite vsaj en račun, ki vam ga ni treba dotikati. Če želite vsaj en pokojninski račun, ki ne vsebuje najnižje starosti za distribucijo, je Roth IRA izjemno pametna izbira. Če odprete ta račun in ga financirate za celo življenje, ustvarite jajčno gnezdo, ki ji ne bo treba dostopati, ko dosežete določeno starost. Če živite pri devetdesetletni starosti, vam nikoli ne bo treba vzeti niti enega centa iz vašega Roth IRA, če ne želite.
• Želite vlagati v različne naložbene produkte. Medtem ko načrt 401 (k), ki ga sponzorira delo, lahko ponuja omejene naložbene izbire, dejstvo, da lahko odprete Roth IRA kjerkoli in na svoje lastne pogoje, pomeni, da lahko izbirate, kje vložite ta denar. To bi lahko pomenilo vlaganje v delnice, obveznice, vzajemne sklade in drugo. Seveda, boste tudi dobili, da izberete podjetje za vlaganje tega denarja za vas. Medtem Ally Invest je ena izmed naših najljubših možnosti, tam boste našli vrsto možnosti. {Related: Scottrade Review: odpiranje spletnega trgovanja}

Prav tako smo izpostavili nekatere druge najboljše izbire v našem vodniku na spletni strani najboljša mesta za odpiranje Roth IRA.

Spodnja črta

Upam, da ste uživali v tem primeru na pomanjkljivosti "stopenj Roth IRA", skupaj s splošno predstavo o Roth IRA pravilih in smernicah. Zdaj, ko veste o tem vznemirljivem naložbenem vozilu, je čas, da ugotovimo, ali je Roth IRA dejansko primeren za vaš položaj.

Nihče ne more sprejeti te odločitve za vas, vendar upam, da smo izpostavili nekatere od najpomembnejših razlogov, zaradi katerih bi lahko Roth IRA delal v vašo korist. Kot splošno pravilo je imeti več denarja, prihranjenega za upokojitev, boljše, kot da sploh ni veliko shranjeno. Roth IRA je samo še eno mesto, kjer lahko sramite svoj denar, kjer lahko sčasoma raste in tam za vas, ko ste pripravljeni na upokojitev.