Kako lahko uporabite I obveznice kot sklad za izredne razmere

Ne potrebujete finančnega svetovalca, ki vam bo povedal, da je ena od najpomembnejših stvari, ki jo lahko naredite sami, vzpostavitev nujnega sklada. Kratkoročne možnosti posojanja so precej grozne z vsem, od 300% plač posojil do 25% posojil s kreditno kartico, zato je smiselno, da določite nekaj denarja za nujne primere.

Nekateri ljudje imajo bogate stricke ali starše kot svoj sklad za nujne primere, toda za tiste, ki se zanašate na sebe, da plačate račune in pokrivate velike stroške, ni več prikrajšanega, da bi vam prihranili nekaj denarja, tako da vam nikoli ne bo treba kratkoročno posojilo.

Odvisno od vašega položaja, se lahko odločite, da boste odprli od 1 do 12 mesecev stroškov v tem e-skladu in za družino štirih, ki bi lahko dodali do velikih časov dolarjev. Med mojo zaročenko in jaz porabimo več kot 4.000 dolarjev na vse od stanovanj do avtomobilskih plačil in živil (veliko jem in pijem), tako da lahko vidite, kako se lahko naš dvotirni e-sklad zelo hitro zbira.

Osebno imam najmanj šest mesecev v rudniku, vendar je zdaj približno 12 do 24 mesecev. Ker prihranim za nakup nepremičnin, ne želim pritrditi preveč denarja na borzi, zato v bistvu naložim svoj e-sklad in ga bom izpraznil, ko potrebujem denar.

E-skladi ne bi morali biti v gotovini

Menim, da se veliko ljudi nagiba k temu, da se jim izognejo sredstva za izredne razmere na varčevalnem računu in pustijo, da bi sedela tam zaslužka .05 ali .1% APR. Zdaj vem, da obrestne mere zdaj niso super, vendar to ne pomeni, da bi se morali popolnoma odreči. Čeprav ni sredstev za likvidne naložbe zunaj za e-sklade, obstaja nekaj, ki so izjemno varne in zagotavljajo dostojno donosnost.

Izberem, da večino svojega e-sklada hranim v obveznicah I, saj učinkovito delujejo kot visoko plačani CD-ji z ​​nizkimi kaznimi za zgodnje umikanje. Tu lahko najdete obveznice, vendar ena od glavnih prednosti je, da se odtegnejo obresti, odložene do 30 let, in jim ni naloženih državnih ali lokalnih davkov. Obstaja enoletni dobiček, vendar pa je po tem trimesečna obrestna kazen in po petih letih ni nobene kazni za odkup.

Iskreno, verjetno se ne bom nikoli dotaknil svojega sklada za nujne primere, vendar je lepo vedeti, da je tam. In ker je tam, bi ga lahko ravno tako obravnaval kot katerikoli del mojega portfelja in poskušal čim bolj povečati donosnost.

Stagger I obveznice za ustanovitev sklada za izredne razmere

Ker je najmanj enoletni dobiček, je potrebno malo ustvarjalnosti za začetek vašega obveznega e-sklada. Toda, dokler kupujete eno leto narazen, svojega celotnega e-sklada nikoli ne boste imeli na voljo.

Ko sem prvič začel s to strategijo, sem uporabil kombinacijo petletnih zgoščenk z nizkimi kaznimi za zgodnje umikanje in obveznicam, dokler nisem imel 75% svojega e-sklada mimo enoletnega obdobja obveznice I.

Denar je ogromen

Resnično mi je všeč fleksibilnost, ki prihaja z obveznicami I, in ker je denar zamenljiv, to pomeni, da so obveznice lahko del vašega sklada za nujne primere, pokojninskega zavarovanja ali celo kratkoročnih prihrankov. Če želite povečati dodelitev sredstev, lahko dodate samo obveznice v mešanico ali obratno. Če želite zmanjšati svoj e-sklad, lahko svoje I obveznice združite s kratkoročnimi varčevalnimi računi.

Tukaj je primer, ki ponazarja moč in fleksibilnost I obveznic. Čeprav je to hipotetična situacija, to ne pomeni, da bi rekel, "če bi samo jaz kupil Apple ali Google leta 2002", saj so bile obveznice vedno ena najvarnejših naložb okoli:

Če bi kupili I obveznice od leta 2001 do leta 2002, ko je del s fiksno obrestno mero plačal približno 2 do 3%, bi zdaj dobivali 3 do 4% zajamčene donose te naložbe. V današnjem okolju z nizkim zanimanjem bi bil ta donos precej spektakularen in verjame ali ne obstaja precej ljudi (zlasti Bogleheads), ki so storili ravno to. Če stopnje prenehajo s prekoračitvijo teh vrednosti, lahko vlagatelji vedno prodajajo svoje I obveznice in kupujejo več.

Razlog, zakaj ne slišiš več o obveznicah, je zaradi omejitev nakupa. Individualna omejitev znaša 10.000 dolarjev na leto z dodatnimi 5.000 dolarji prek davčne napovedi, zato lahko skupni vpis poročenih zakonskih zvez potencialno znaša do 25 evrov letno. Torej, medtem ko obveznice morda niso primerna zamenjava za vaše obveznice, lahko zagotovo dopolnijo vašo dodelitev sredstev tu in tam ali služijo kot popoln nujni sklad.

Bralci, kaj uporabljate v vašem nujnem skladu? Ali ste razmišljali o uporabi I obveznic, da bi iztržili svoj e-sklad? Naredim samo okoli 10.000 $ / leto, vendar če se fiksni del kdaj povrne na 1 do 2%, vem, da bom maksimalno izplačal 25.000 $.