Lahko PAYE Izkoristite izplačilo študentskega posojila?

Ob povprečni dolžniškemu bremenu zadolženih diplomantov, ki so v letu 2015 dosegli več kot 35.000 dolarjev, obupni študentje raziskujejo vse svoje možnosti, ko gre za odpuščanje in ustvarjalne možnosti plačila. The Pay As You Earn Načrt odplačevanja, znan tudi kot PAYE, je ena od možnosti, ki je prejela večji nadzor in priljubljenost odkar je predsednik Obama pozval k širjenju programa v poletje 2015.

Kot vsak drug program za odpuščanje posojil PAYE ima številne prednosti - in nekaj pomanjkljivosti. Začnimo s pozitivnim. Za posojilojemalce, ki izpolnjujejo pogoje, PAYE pokriva mesečna plačila za zvezna študentska posojila na 10 odstotkov svojega diskrecijskega dohodka. Ta podrobnost sam določa PAYE poleg odplačila na podlagi dohodka (IBR), drugega programa odplačevanja, ki pokriva mesečna plačila posojil v višini 15 odstotkov diskrecijskih prihodkov. Kakor IBR, pa bodo posojila, vključena v program PAYE, v 20 letih zapustila zvezna vlada.

Največja pomanjkljivost, ki jo najdete pri PAYE-u, je, da boste morali plačati dijaške izplačila za 20 let. Ne glede na to, kako ga gledaš, je to dolgo časa. Nadalje, podolgovati časovni okvir lahko pomeni, da v glavnem plačujete obresti na vaše posojilo v času trajanja plačila. To vam morda ni pomembno, saj bodo vaša posojila odpuščena po 20 letih, vendar je kljub temu treba razmisliti.

Kako vedeti, kdaj PAYE naredi smisel

Tukaj je veliko vprašanje, ki se vsi sprašujejo: Ali bo plačilo za študijska posojila za polno 20 let res koristilo vam?

Resnica je, da je odvisno.

Za študente, ki pričakujejo, da bodo za čas trajanja svoje kariere zaslužili skromno plačo, PAYE in celo IBR lahko pretvorijo plačila drobnih študentskih posojil v nekaj, kar je veliko bolj sprejemljivo. Poleg tega se lahko učenci, ki so se lotili zadolževanja veliko več, kot so načrtovali, ugotovili, da je PAYE ali IBR ena izmed možnosti, ki jo imajo, če želijo živeti normalno življenje.

Poglejmo si primer:

Recimo, da Steven sposodi 50.000 ameriških dolarjev na 8 odstotkov APR za pridobitev diplomskega dela na področju psihologije. Po zaključku svojega programa se zaposli kot zdravstveni delavec Skupnosti, ki zasluži blizu nacionalne letne povprečne plače za ta poklic - 38.180 $.

Po tem, ko je v davkih plačal povprečno 25 odstotkov svoje plače, Steven ostane z 28.635 dolarjev na leto ali 2.386,25 evra na mesec.

Če bi Steven plačal svoja posojila na standardnem desetletnem časovnem okviru brez refinanciranja, bi njegovo mesečno plačilo znašalo 606,64 USD ali več kot 25 odstotkov njegove plače za domov.

Če bi se kvalificiral za PAYE, bi Stevena plačila študentskega posojila omejila na 10 odstotkov svojega diskrecijskega dohodka, ki ga vlada opiše kot "znesek, po katerem vaš prilagojeni bruto dohodek (AGI) presega 150% revščine znesek za vašo državo stalnega prebivališča in velikost družine. "

Z drugimi besedami, Stevenovo mesečno plačilo v okviru PAYE bi bilo le del tega, kar bi običajno. Še bolje bi bilo, če bi bilo njegovo celotno ravnovesje odpuščeno po dvajsetih letih pravočasnih plačil. To še bolj velja za nekoga, ki je imel dolg za študentsko posojilo 100k.

Še ena stvar, ki jo je treba upoštevati, je, ali ste vzeli zvezna študentska posojila brez staršev staršev. Če imate kosigner, boste škodovali njihovemu kreditu, če ne boste mogli plačati. Samo to bi lahko bil razlog, da zagotovite, da mama in očka ne bosta prizadeta zaradi vaših posojil.

Kako se kvalificirati za PAYE

Kompleksen niz zahtev preprečuje, kaj dejansko potrebuje, da se lahko kvalificira za kakršno koli vrnitev odpuščanja študentskega posojila, še posebej PAYE. Tukaj je nekaj osnovnih smernic, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, ali se kvalificirajte:

Morda boste upravičeni do PAYE, če:

• Mesečno plačilo, ki ga boste plačali po načrtu PAYE ali IBR (glede na vaš dohodek in velikost družine), je manjši od tistega, ki bi ga plačali v skladu s standardnim načrtom odplačevanja z 10-letnim obdobjem odplačevanja
• Vaš zvezni dolg za študentsko posojilo je višji od vašega diskrecijskega prihodka ali predstavlja pomemben del vašega letnega dohodka
• Ste novi posojilojemalec od 1. oktobra 2007 in prejeli ste izplačilo neposrednega posojila 1. oktobra 2011 ali kasneje
• Izposodili ste denar v obliki zveznih študentskih posojil.

Plačaj, ko zaslužite, je primeren za večino zveznih posojil. Pravzaprav edina vrsta zveznih posojil, ki niso primerna za PAYE, so Direct PLUS Posojila staršem in neposrednim konsolidacijskim posojilom, ki so vrnili PLUS Posojila staršem.

Prav tako je v redu, če ste že konsolidirali svoja posojila, dokler niso bili predani zasebnemu posojilodajalcu. Upoštevajte, da se lahko v okviru načrtov, ki jih usmerjajo dohodki, povrnejo samo zvezna študijska posojila. Zasebna študentska posojila niso primerna za kakršno koli vrsto odpuščanja posojila, zato boste morda morali pogledati, kako dobiti posojilo od banke za refinanciranje teh zasebnih posojil.

Za izpolnjevanje pogojev mora biti vaše posojilo v dobrem stanju in ne v zamudi.

Kdo lahko koristi od PAYE?

Medtem ko lahko kdorkoli z veliko dolga študentskega posojila koristi od programov, kot so PAYE ali IBR, odpuščanje posojila ni možnost, ki ustreza vsem. Nekateri ljudje, na primer, kaj naj uberejo vse svoje dolgove - vključno s študentskimi posojili - čim prej ne glede na stroške. Nadalje se bodo prihodki drugih ljudi samodejno diskvalificirali od kvalifikacij za kakršno koli vrsto dohodka, ki temelji na odplačevanju.

Kljub temu so možnosti za odplačilo, ki jih vodijo dohodki, bistvene za veliko število diplomantov, ki so si sposodili veliko denarja za opravljanje poklica na nizko plačanih področjih. Naslednji kontrolni seznam vam lahko pomaga ugotoviti, ali je PAYE nekaj, kar bi si morali sami ogledati:

Možnosti odplačevanja na podlagi dohodka, kot je PAYE, lahko koristijo, če:

• Izposodili ste celoten tovorni strošek vašega izobraževanja in si prizadevali za nizko plačljivo kariero
• Nimate namena plačati mesečna plačila za študijska posojila za 20 let.
• Vaše običajno mesečno plačilo (brez uporabe PAYE-a) predstavlja velik del vaše prihodnje plače za plačilo
• Bojiš se, da vsak mesec plačaš študijska posojila

PAYE ni dobra izbira, če:

• Vaš mesečni dohodek vas diskvalificira s kvalifikacijami za PAYE, saj bi bil znesek, ki bi ga plačali s PAYE, več kot standardni desetletni načrt odplačila
• Ne želite plačevati študentskih posojil za 20 let, in bi raje trpeli spredaj, da bi dobili iz dolga prej
• Upamo, da boste zaslužili več denarja v prihodnosti in bi raje plačali svoja posojila v največji možni meri

Spodnja črta

Medtem ko se več kot 40 milijonov Američanov ukvarja z določenim obsegom zadolževanja za študentsko posojilo, so bili programi PAYE - in drugi programi za odpuščanje posojil, ki jih vodijo dohodki, ustvarjeni za zmanjšanje bremena za posameznike, ki izpolnjujejo določene smernice za dohodek. Zlasti program PAYE je pridobil par zaradi predsednika, ki je vztrajal pri omejevanju plačil posojil, in sicer na 10 odstotkov diskrecijskih prihodkov, v primerjavi s 15 odstotki pri IBR.

Če želite izvedeti več o tem, kako se lahko kvalificirate, primerjajte svoje finančno stanje s smernicami, ki jih je ustvarila StudentAid.gov. Če vaš dohodek te izniči, lahko razmislite tudi o refinanciranju vaših zveznih in zasebnih študentskih posojil s posojilodajalcem, ki ponuja boljše pogoje in nižjo obrestno mero.

Študentskih posojil ni mogoče izpustiti v stečaju, vendar jim je mogoče odpustiti, če se odločite za program odpuščanja, ki ga sponzorira vlada in sledite pozivom. Na vas je, da se odločite, ali je to vredno.

Shrani

Shrani

Shrani

Shrani