Home Sweet Home: Kaj je pravi strošek, da imate svoj dom?

Če se zbudiš na svojem mestu s pticami, ki se čutijo tik pred oknom, je čudovit občutek.

Pojdite ven in uživajte v kavi na zadnji verandi, preprosto uživate v miru, ki prihaja z ne živijo v stanovanju.

Vaši sosedje so prijazni, sonce sije, in veste, da bo to še en velik dan, ko bo imel dom.

Vse gre super ... dokler mirno jutro uniči zvok vašega klimatskega oddajnika.

Ker je v Ameriki postala romantična kot lastnica doma, obstajajo nekateri pomembni stroški, povezani z nakupom, lastništvom in vzdrževanjem samega kraja.

Pravi stroški lastništva doma

Razčistimo nekaj področij o tem, kako ceniti lastniško lastništvo. Obstajajo nekateri očitni stroški, kot je mesečna hipotekarna plačila, vendar skriti stroški skrivajo in lahko zlomijo banko.

Očitni domači stroški: glavnica in obresti

Za večino so odločilni elementi stroški in finančne ugodnosti najema v primerjavi s homeownership. Tradicionalna logika je, da najemniki vrnejo svoj denar s plačilom nekoga drugega hipoteke. Čeprav je res, to je poenostavljen pogled.

Pri nakupu na domu v višini 150.000 USD z 20% navzdol (tako hipotekarno posojilo v višini 120.000 USD), ki znaša 3,5% APR, je mesečno načelo in plačilo obresti 538,35 USD na mesec.

To se sliši pametno, ker večina hiš v daljšem časovnem obdobju povečuje vrednost, medtem ko mesečna plačila znižujejo osnovno ravnotežje in povečujejo kapital. Če plačate 600 evrov mesečno v najem, ima lastno hišo približno enake količine kot veliko.

Medtem ko je glavnica in obresti velik del vaših mesečnih stroškov lastništva doma, je treba upoštevati veliko drugih stroškov.

Skriti domači stroški: davek na premoženje in zavarovanje

Ko se pogovarjate z nepremičninskim posrednikom o pogledu na domove, ponavadi govorijo o tem, koliko vas bo cena stala v mesečnem plačilu. Mnogi zastopniki se bodo osredotočili na navajanje cen, ki temeljijo samo na načelu in interesu, saj pomeni, da vas lahko pripeljejo v dražji dom - vas vlečejo k temu sanjski dom - s tem zaslužili večji pregled komisije pri prodaji.

Žal bo vaše mesečno plačilo povezano z drugimi stroški, in sicer davkom na premoženje in zavarovanjem lastnikov stanovanj. Ti stroški lahko glede na površino znatno povečajo plačilo. Za razliko od glavnice in obresti so davki in plačila za zavarovanje denar, ki ga ne dobivate nazaj.

Morda boste plačali dodatnih 150 do 450 USD mesečno v davčnih in zavarovalnih stroških glede na območje, v katerem živite, kakšna je davčna struktura, in koliko zavarovalnic zaračunavajo za zaščito območja vašega doma.

Stroški davkov in zavarovanja se ne določijo v nasprotju s plačili glavnice in obresti (ob predpostavki, da dobite hipoteko s fiksno obrestno mero). Vaša lokalna občina lahko zvišuje davke v preteklih letih, zavarovalnice lastnikov stanovanj pa nenehno spreminjajo letne premije.

Nekatere države imajo oprostitve domačij, ki znižujejo davčno breme lastnika, zato preverite, ali vaša država to dovoljuje.

Očitni domači stroški: znižanje plačila

Ko najemite stanovanje, so vaši stroški pristojbine za prijavo, varščino, najem vašega prvega meseca in zavarovanje najemnikov. S samo nekaj tisoč dolarjev se lahko v stanovanje ali najem doma popolnoma premaknete in nastavite.

Ko kupite lasten dom, morate prihraniti denar za plačilo. V ospredju stanovanjskega buma si lahko kupite nepremičnino z malo ali nič denarja.

Te dni so izginile. (To je dobra stvar!)

Lastništvo domov je resna zaveza in zahteva začetek resnega denarja. Mnogi posojilodajalci želijo videti, da imate 20% predplačila, da bi bili odobreni za posojilo. Na domu 150.000 dolarjev, kar pomeni, da potrebujete 30.000 dolarjev v gotovini, ki sedijo v računu, ki čakajo na uporabo, ko boste našli dom.

To je veliko testa za sedenje. Zelo priporočam uporabo enega od top online varčevalni računi kot naprimer Capital One 360 ​​Prihranki da zadržite svoje plačilo, da zaslužite obresti, dokler ne najdete želenega doma.

Še vedno ne veste, ali bi morali obdržati najem ali nakup svojega prvega doma? Uporabite ta čudovit kalkulator, ki vam bo pomagal pri odločanju:

Skriti stroški doma: vzdrževanje in vzdrževanje doma

Lastništvo lastnega doma pomeni, da se boste odločili, kako se vaš dom prikaže znotraj in zunaj, vključno z urejanjem prostora. Razen če je dom v določeni zgodovinski soseski ali ena z omejitvami z območja ali z zakonom o združitvi lastnikov stanovanj, so lastniki stanovanj na splošno upravičeni do dovoljenj in spreminjanja videza, strukture in več.

To pomeni tudi, da dobite "čast" košnje, obrezovanja, ravnanja s plevelom in stroškov popravil.

Lastnosti najema običajno oddajajo vzdrževalno posadko za vzdrževanje in oskrbo s tratom, zato vam ni treba preživeti časa na teh predmetih. Medtem ko se lahko lastnik stanovanj spomni na nov Husqvarna, lahko po želji posname. Samo zapomnite si, da potrebujete čas in denar, da nadaljujete dom in dvorišče.

Večina podjetij za upravljanje najemnin bo imela razčlenjen kontrolni seznam vseh naprav, kakovosti tal in stanja popravil. Pogosto jih bodo spremljale fotografije. Vse spremembe najemne lastnine, ki niso običajne obrabe, je treba vrniti v prvotno stanje. Najemniki običajno ne morejo bistveno spremeniti lastnine. Prav tako boste morali najti cenovno zavarovanje najemnikov.

To ne velja za kupljeno nepremičnino. Lahko spremenite, kar vam je všeč, vendar vse stroške prihaja iz vašega žepa.

Koliko denarja morate imeti pri roki za vzdrževanje doma? Splošno pravilo je, da ima vsaj 1% ali 2% v prahi za popravila doma. Če imate v lasti 150.000 $ domov, to pomeni, da imate 1.500 $ ali 3.000 $, ki so namenjeni, ko streho pušča ali HVAC enota ugasne sredi poletja.

Tudi ta znesek denarja ne bo zajemal večjih popravil, vendar je bolje imeti izhodiščno točko pri plačevanju računa za popravilo, kot da bi se začelo iz nič.

Enostaven način za zagotovitev, da ne porabite svojega domačega popravljalnega sklada, je uporaba a naložbe z nizkim tveganjem kot potrdilo o vlogi. CD-ji vam omogočajo, da si zaslužite višje obresti in zaračunavate samo nekaj mesecev, če je potrebno, če jih boste morali potegniti ven, preden CD zapusti. Eno izmed najboljših krajev, kjer si lahko ogledate CD Odkrijte banko.

V proračunu lahko ustvarite ločeno kategorijo, da boste imeli vzdrževalni denar in ločeno kategorijo, da boste imeli denar za urejanje krajine ali vzdrževanje dvorišča.

Skriti stroški doma: višji uporabniški računi

Življenje v apartmaju v višini 800 kvadratnih metrov lahko obdrži račun za uporabnost, ker nimate veliko prostora za ogrevanje ali hlajenje. Lahko pride do finančnega šoka, ko prejmete svoj prvi račun za uporabnost, ko se premaknete v veliko večji dom.

Če ste navajeni porabiti 600 evrov za najemnino in 100 evrov za mesečne javne službe, nakup domov s hipoteko 600 evrov vam daje enako količino denarja za ogrevanje in hlajenje veliko večjega prostora. Glede na to, kako stara je vaša domovina HVAC, je morda starejša od tiste v vaši stanovanjski stavbi in tako manj učinkovita. Manj učinkovita enota v kombinaciji z večjim kvadratnim stopalom lahko povzroči nekaj šokantnih računov za uporabnost.

Koliko pričakujete, da boste porabili za javne službe? Vprašajte prodajalce.

Pro Nasvet: Ko gledate domove, prosite prodajalce, da v zadnjih 12 mesecih predložijo račune za uporabnost in opis, kje so ohranili nastavljeno temperaturo. To vam lahko daje grobo zamisel o tem, kaj boste porabili vsak mesec. Tudi če vaša natančna uporaba območja ni enaka - nastavili ste jo na 73 stopinj in raje 71 - imeli boste vsaj barvno sliko.

Skriti domači stroški: zaščita termite

Bilo bi lepo, če bi lahko kupili stanovanje in nikoli ne bi bilo treba skrbeti za termite, ki uničujejo strukturo. Na žalost je to eden tistih skritih stroškov, ki jih mnogi ne razmišljajo.

Za zaščito vašega doma lahko dobite termitno vez. Ko kupite termitne obveznice (ponavadi nekaj sto dolarjev), družba za iztrebljanje termita pride do pregleda celotne hiše znotraj in zunaj za znake termitov. Ob predpostavki, da nihče ne najde, razprši preventivno in pravično vez, ki v bistvu zagotavlja termite.

Vsako leto se podjetje vrne, da podaljša obveznico za manjše pristojbine, naredi še en inšpekcijski pregled, in po potrebi ponovno sprays.

Po začetnem strošku obveznice je ponavadi od 50 do 100 dolarjev obnoviti termitno obveznico. To ne zveni veliko, vendar je to le še en skriti strošek, ki ga morate pripraviti.

Skriti domači stroški: nepremičnine za nepremičnine

Kjer je dom za nekatere lahko temelj za rast, je lahko sidro, ki preprečuje gibanje za druge. Trgi stanovanj nihajo. Stanovanjske vrednosti in hipotekarne stopnje, zaradi katerih je idealen za nakup doma, morda ne bo tam že pet let. Pri nakupu hiše bodite pripravljeni, da ostanejo z njim vsaj pet let ali pa načrtujete izgubo denarja.

Prodaja doma je velikan neznan, ki ga morate upoštevati pri prvem nakupu doma.

• Lahko živite tukaj dolgoročno?
• Kaj se zgodi, če stanovanjski trg tanki okoli vas?
• Ali lahko privoščite, da plačate 6% provizij za nepremičnine, če uporabljate nepremičninsko agencijo za prodajo doma?

Provizije, plačane realtors, so skriti stroški, ki segajo v tisoče dolarjev. 6% realna provizija (3% za nakup nepremičnine in 3% za agencijo) je 9.000 $ na domu v vrednosti 150.000 USD. To pomeni, da se mora vaš dom prištevati vsaj toliko, če ga želite prodati, in to domneva, da se cene vašega doma dvignejo na vašem območju.

Predvidevanje stroškov lastništva doma: uporabite proračun

Združevanje proračuna je ena od najboljših stvari, ki jih lahko storite, preden začnete razmišljati o nakupu lastnega doma. Morate imeti trdno razumevanje, kje trenutno porabite denar vsak mesec. Če imate osnovo za vaše trenutne stroške, boste veliko lažje primerjali s potencialnimi stroški lastništva doma, kot če bi šele streljali v temi.

Veliko je velika osebna finančna programska oprema na voljo. Za pripravo proračuna priporočamoPotrebujete proračun za vaše osnovne proračunske potrebe. Lahko uporabite druge programe, kot so Manilla in Mint dodati dodatno spremljanje po potrebi, vendar YNAB je odličen del programske opreme.

Ali je lastnik doma vreden?

Ne podcenjujte varnosti in stabilnosti družinskega doma. Po študiji Pew Research Centra stabilnost stanovanj kaže, da ste stabilni, zanesljivi in ​​namenjeni skupnosti.

Druge študije so pokazale, da so otroci lastnikov stanovanj boljši pri matematiki in branju, imajo manj vedenjskih težav in ostanejo v šoli dlje. To je povezano z varnostjo, ki jo otrok čuti, ko imajo stabilen dom. Ker je hiša dolgoročna naložba, ki ima hipoteko 40 let ali več, hiša postane zelo tesno povezana z družinsko arhitekturo, stanjem v skupnosti, stabilnostjo in več.

Pogled v prihodnost

Kakšno bo življenje v petih letih? Deset let? Petdeset let? Ne glede na to, ali igrajo vlogo skrbnega investitorja ali novega para, ki razmišlja o družini, gre za vprašanja, ki jih je treba obravnavati. Seveda brez časovne naprave ali kristalne krogle ni nobenih gotovosti o tem, kaj se bo zgodilo s stanovanjskim trgom na vašem območju.

Toda tisti, ki tehtajo prednosti in slabosti lastništva doma, morajo imeti idejo o tem, kako želijo preživeti svojo prihodnost. Spletna baza podatkov o nepremičninah, Zillow, priporoča, da se načrt skrije pred nakupom džungle.

Če nameravate dolgo živeti na enem območju, potem je nakup domov odlična odločitev, ki zagotavlja stabilnost vaši družini. Če ne veste, ali boš na istem območju že pet let, ponavadi je smiselno, da obdržite najem.

Kakorkoli že, razumevanje dejanskih stroškov lastništva doma vam lahko pomaga pri krčenju številk za odločitev o stanovanju.