Osnove finančnega načrtovanja v 9 korakih

Vsi želijo imeti trdne finančne načrte, vendar jih več kot 40% Američanov nima.

Če ne razvijete formalne strategije - kot je pisni načrt - je težko doseči finančni cilj katere koli vrste.

In se sprijaznimo s tem, če dosežete svoj cilj, je bolj verjetno, da ima sreča več opraviti z njo kot vaša finančna sposobnost.

Cilj ni glavna stvar. Odloča se o tem, kako dosežete in ohranite načrt, ki ga šteje.

Kliknite na Tweet

Let's go over nekaj osnov finančnega načrtovanja, ki vam bo pomagal določiti finančni načrt, ki bo imel konkretne ukrepe, ki jih boste dejansko lahko izpolnjevali.

1. Določite svoje cilje

To se spusti do odgovora na vprašanje Kakšen je moj finančni načrt? Odločiti se morate natančno, kaj je potrebno za vaše finance, in kaj bodo te strategije morale doseči. Ko boste postavili cilje, bo preprosto stvar ustvarjanja načrta, kako boste prišli do njega.

Na primer, ali imate otroke, ki se bodo morali udeležiti šolskega dne? Če je tako, boste morali shraniti, tako da boste imeli na voljo denar, da bi se to zgodilo.

V kakšni starosti upate, da se boste upokojili? To vam bo pomagalo, da se boste odločili, koliko časa boste morali shraniti, in nato ugotovite, koliko lahko prihranite, da bi dosegli ta cilj.

Želite popolnoma izgubiti dolga? Če je tako, boste morali dodati vse dolgove, ki jih imate, in ugotovite, koliko imate na voljo za plačilo proti temu, in koliko časa bo trajalo.

Lahko vam pomaga sodelovati s finančnim načrtovalcem, ki vam pomaga pri uresničevanju najuspešnejših in realističnih ciljev. Mark T. Meredith, CFP^® 4investorske skupine je komentirala to:

Za stranko in načrtovalca je zelo pomembno, da pri določanju ciljev ohranijo realne cilje. Nekateri načrtovalci bodo naročniku povedali, kaj želijo slišati, medtem ko bodo dobri načrtovalci povedali, kaj morajo slišati. Tudi plačilo finančnega načrtovalca je lahko potratno, če ne upoštevate svojih priporočil. Kot da gremo k zdravniku in potem zavračamo predpisano zdravilo.

Ko boste določili svoje cilje, bo preprosto razpravljanje o tem, kako jih boste dosegli.

Ampak to ne morete storiti, dokler ne boste imeli trdnega načrta, zato je treba ustvariti enega, ki mora biti prvi red poslovanja.

2. Določitev proračuna

Ne gre za dejstvo, da bo kakršno koli finančno načrtovanje zahtevalo ustvarjanje presežnega denarja v vaših financah. Ali je vaš cilj, da se v določenem trenutku upokojite v svoje življenje ali da izplača hipoteko, boste potrebovali dodaten denar, da bi dosegli kateri koli tak cilj.

Zato je proračun pomemben. Veliko ljudi preskoči ta korak in zato ne dosegajo nobenih pomembnih finančnih ciljev.

Proračun omogoča, da natančno ugotovite, koliko denarja porabite vsak mesec, v primerjavi z zneskom dohodka, ki ste ga zaslužili. Pomagal vam bo, da vidite, kje porabite preveč denarja, in kjer boste morda lahko naredili nekaj kosov, ki vam bodo omogočili, da denar usmerite na to, kamor želite iti.

Mnogi ljudje mislijo, da proračun dodaja stres. . . vendar večkrat na dolgi rok deluje ravno nasprotno! Adam Broughton, CFP^® PlanningBetterLives.com je opozoril na psihološke koristi proračuna:

Mnogi ljudje menijo, da je proračuna negativno, ker verjamejo, da proračun govori o "ne". V resnici je vaš proračun enako govori o "Da". Biti pod nadzorom vaše porabe vam daje možnost, da rečeš "Da" resnično smiselno življenje. Prav tako lahko več uživate v svojih izdatkih, ko odpravite stres stalnih izgub. Ko boste naslednjič začeli sovražiti svoj proračun, začnite spraševati, kaj želite reči "Da". Morda vam bo pomagal začeti govoriti "ne" z nasmehom.

3. Stroški rezanja

Ko boste imeli na voljo proračun, boste točno vedeli, kje je vaš denar, in boste lahko določili prednost in tudi preusmerili pretok svojega denarja. Začnete lahko z določitvijo potrebnih stroškov. To so proračunske postavke, ki jih je treba plačati ne glede na to - vaše hišno plačilo, plačila dolgov, zavarovanja in davke. Omenjate jih lahko kot nepovratne stroške.

Naslednja kategorija so lahko pomembni stroški, vendar tisti, nad katerimi imate veliko stopnjo nadzora. To lahko vključuje nabavo, komunalne storitve in stroške, povezane z delom ali šolo. Vse so potrebne, vendar imate možnost, da te stroške vsaj do neke mere zmanjšate.

Tretja kategorija so čisti diskrecijski stroški. To vključuje zabavo, počitnice in rekreativno nakupovanje. Te so morda zaželene, vendar jih sploh ni potrebno. To so stroški, ki jih lahko popolnoma odpravite, ne da bi pri tem ogrozili preživetje.

Ko svoje stroške naložite v ustrezne kategorije, boste lahko zmanjšali ali dokončno zmanjšali. Na primer, lahko zmanjšate svoje pomembne stroške, vendar popolnoma odpravite enega ali več svojih diskrecijskih stroškov.

Ustvarjanje teh vrst rezov sprosti vaš denarni tok, ki ga lahko usmerite v prihranke ali na izplačilo dolga. Vendar pa morate narediti določene stroške, da se to zgodi.

4. Ustanovitev Sklada za nujne primere

Ko boste v svojem proračunu ugotovili znatne odhodke za stroške, je naslednji nalog poslovanja vzpostavitev sklada za nujne primere.Ta korak se pogosto zanemarja v prid drugih ciljev, ki se zdijo bolj dramatični, vendar je to popolnoma finančno.

Sklad za nujne primere je v bistvu varčevalni račun ali denarni trg, ki predstavlja vaš likvidni denar. Zamisel je, da je na voljo, ko pride do nepričakovanih stroškov ali kadar pride do motenj v dohodku. To vam ne bo omogočilo samo kratkotrajne finančne nevihte, temveč vam bo pomagalo tudi, da se izognete izposojanju denarja za isti namen.

Splošno pravilo o skladu za nujne primere je, da mora vsebovati dovolj denarja, da pokrije življenjske stroške v višini od 3 do 6 mesecev.

5. Izhod iz dolga

Ko boste svoj nujni sklad izpolnili z zadostno količino denarja, je naslednji korak, da se odpravite iz dolga. Denarni tok, ki ga ustvarite v svojem proračunu, tako da zmanjšate stroške - to je bilo v vašem nujnem skladu - zdaj lahko preusmerite v odplačilo dolga.

Obstajajo različne metode za izplačilo dolga, toda Dave Ramsey's dolg snežne kepe morda najučinkovitejši. Začnete tako, da ciljate na najmanjši dolg in ga izplačate. Ko je najmanjši dolg plačan, ciljate na naslednji najmanjši dolg. Začnete z majhnimi in postopoma povečujete z dolgovi, zato ga imenujemo "snežna kepa".

Ta vrsta strategije izplačila dolga ima več močnih prednosti:

• Vsak dolg, ki se izplačuje - ne glede na to, kako majhen - predstavlja viden napredek in moralno zmago
• Vsak dolg, ki se izplača, odpravi mesečno plačilo, s čimer povečuje svoj denarni tok za prevzem naslednjega dolga
• Do takrat, ko pridete do največjega dolga, imate večjo možnost, da jo plačate, ker so vsi ostali dolgovi že izginili - skupaj z mesečnimi plačili
• Vsak dolg, ki se izplačuje, zmanjša številka dolgov, ki jih dolgujete, tudi če ne bistveno zmanjša zneska, ki ga dolgujete

Obstaja močan element psihološke vojne, ko gre za izogibanje dolga, in to mora biti v vašo korist, če imate možnost, da uspe.

6. Varčevanje za upokojitev

Upajmo, da že prihranite za upokojitev, tudi če je le malo vsak mesec. Toda, ko greste iz dolga, se vaš denarni tok začne povečevati, kar vam bo na koncu omogočilo, da prihranite veliko več denarja za upokojitev in za vse ostalo.

Kot velja za vsak drug finančni cilj, je najpomembnejši korak pri varčevanju za upokojitev začetek. Če tega še niste storili, začnite prispevati k načrtu z zneskom, ki v celoti ne škodi vašemu finančnemu položaju. Ko to storite, bi moral biti vaš cilj vsako leto zvišati raven prispevkov.

To lahko storite z usmerjanjem prihodnjih povišanj plač v vaš prispevek za upokojitev. Prav tako lahko preusmerite plačila dolgov v upokojitev, ko so ti dolgovi izplačani. In če je vaša celotna finančna situacija močna, boste verjetno počutili samozavestno, da boste v svojem pokojninskem načrtu prispevali pavšalni znesek, kot so vračila davka na dohodek in bonusi.

Po besedah ​​člana uprave Forbes Jennifer Eum:

Če vlagatelj prispeva le 10% svoje plače na leto, začenši pri starosti 25 let z izhodiščno plačo v višini 50.000 dolarjev, bo do tedaj upokojila pri 65. letu zapustila 916.618 $.

7. Shranjevanje za druge cilje

Obstaja veliko razlogov za prihranek denarja, ki sedi nekje med nujnim skladom in pokojninskim skladom. Primer varčevanja za vašo otroško višješolsko izobrazbo. Prav tako lahko menite, da prihranite denar za nakup novega avtomobila (tako da ga lahko kupite brez dolgov) ali zamenjavo glavnih komponent v vašem domu, kot je vaša streha ali klimatska naprava.

Namen varčevanja za vmesne cilje je očitno, da boste imeli na voljo denar za velike stroške, ki so popolnoma predvidljivi. Toda tudi zato, da bi se izognili uporabi dolga, da bi jih plačali.

Ne boste imeli dovolj dobrega, da bi se trudili, da bi se izognili dolgu, le da se boste vrnili nazaj, ko se boste soočili z velikimi stroški.

To je dolg veselo-go-round, da se mnogi ljudje zaljubljen, in imajo zelo težko čas, ki ga off. Preprečevanje je najboljša strategija in to vključuje varčevanje denarja za tisto, kar veste, da prihaja v ne-preveč oddaljeni prihodnosti.

Iščete odličen način prihranka denarja? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® od IfrahFinancial.com nam pokaže:

Nastavite samodejno tedensko, ne pa mesečno nakazilo na vaše varčevalne račune. Ali 100 $ na teden, namesto 433 $ enkrat na mesec. Po nekaj trenutkih komaj opazite prenose, manj verjetno ste, da boste "zamudili" denar, če se bo zmanjkalo v manjših zneskih, in manj boste morda želeli porabiti denar drugje, saj sedi na vašem računu za preverjanje za krajša obdobja .

8. Ob ustreznem zavarovanju

Obstajajo številni nepredvidljivi dogodki, za katere ne morete prihraniti dovolj denarja, in to je celoten namen zavarovanja. Obstajajo različne vrste zavarovanja in verjetno jih potrebujete vsi. To vključuje življenjsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje lastnikov stanovanj in poslovno zavarovanje, če ste samozaposleni.

In pogosto spregledana korist zavarovanja je večinoma ščiti vaše finančno premoženje. Zato je zavarovanje temeljni del pametnega finančnega načrtovanja.

Na primer, zavarovanje homeowners vam omogoča, da popravite svoj dom zaradi poškodb zaradi nekaterih katastrof ne da bi morali odtekati druga finančna sredstva. Avtomobilsko zavarovanje je enako, plačilo terjatev, ki bi jih morali pokriti iz žepa, če nimate zavarovanja.Življenjsko zavarovanje se navadno uporablja za nadomestitev izgubljene plače umrlega plačnika.

Ko se zavedaš, da zavarovanje v prvi vrsti ščiti vaše finančno premoženje, razumete, kaj je kritičen del vašega celotnega finančnega načrta.

9. Vzpostavitev volje

Finančno načrtovanje ne preneha po vaši smrti - morate določiti, kaj se bo zgodilo z vašo posestjo po tem, ko ste odšli. Če ne nastavite oporoke, bodo vaši preživeli na koncu na sodišču, ki bo delal kakšno pogodbo za distribucijo vašega premoženja.

V najslabšem primeru lahko vaša sredstva izginejo navzdol. Zato je imeti ustrezno pripravljeno in izvršeno voljo zelo pomembno. To je vaša zadnja usmeritev glede stanja vaših finančnih zadev.

Naredite nekaj časa, da se zvestite s pooblaščenim odvetnikom in nastavite voljo, ki bo vašo posest razdelil po vaših željah. Sedaj jo lahko nastavite naenkrat in spremenite kasneje, ko se spremenijo finančne razmere. Morda boste tudi presenečeni, da boste po izpolnitvi svoje volje doživeli določen občutek miru. Ta mir bo izhajal iz dejstva, da veste, da ste storili najboljše, kar lahko po vaši smrti skrbi za svoje ljubljene.

Še nimate finančnega načrta? Preveri Finančni uspeh Blueprint ki je edinstven proces finančnega načrtovanja mojega podjetja.

Shrani