POŽAR (finančna neodvisnost / zgodnje upokojevanje) Za nezahtevne ljudi

POŽAR (ali finančna neodvisnost upokojujejo zgodaj) je v zadnjih nekaj letih naraščajoča tema. To gibanje so zagovarjali blogerji, kot je denarni brki, in se običajno osredotoča na porabo manj in prihranili več, da bi dosegli ciljno upokojitveno številko (ali znesek denarja, ki jo mora oseba shraniti, da je finančno neodvisna).

Ta številka običajno temelji na 4-odstotnem varnem umiku - in člani gibanja FIRE poskušajo živeti pri tem do konca svojega finančno neodvisnega življenja. (Nekateri se odločijo za bolj konzervativno 3% stopnjo).

Sliši se odlično, vendar zveni tudi zastarelo. Glede na finančno neodvisnost sub-Reddit, je v svojem bistvu FI / RE približno maksimirati vašo stopnjo varčevanja (z manjšo porabo in / ali višjim dohodkom), da dosežete finančno neodvisnost in se svobodno upokojite zgodaj čim prej.

Vendar sem ugotovil, da se večina zagovornikov FIRE osredotoča posebej na prihranke več strani enačbe. Številni blogerji FIRE se osredotočajo na maksimiranje stopnje varčevanja pri svojih trenutnih dohodkih, ki živijo izjemno skromno in načrtujejo življenjski slog, ki bo v prihodnjih letih omogočil skrajno skromnost.

Ampak govorimo praktično danes in zakaj to ni zame, in zakaj menim, da to ni za vsakogar. Tukaj so moje misli o FIRE-u in zakaj je ta pristop "pusto ogenj" lahko nevaren. Poleg tega bom delil nasvete in taktike o požaru za ljudi brez varčnosti. Ker vam ni treba biti super varčen, da dosežete finančno neodvisnost in se upokojite zgodaj.

Temeljne teme FIRE

Po branju neštetih blogov FIRE in za blogerje, kot je gospod Money Money, za nekaj časa sem našel nekaj osnovnih tem za gibanje FIRE. In ugotovil sem veliko razkorak v ljudskih filozofijah okoli FIRE-a.

Preden se spravimo v "resnično" POŽAR, je veliko semi-požarnih misli. Torej, želim preživeti minuto, ki jo razkrije.

FI - finančna neodvisnost: Veliko ljudi povezuje FIRE s finančno neodvisnostjo. In medtem ko je to polovica enačbe, to ni vse. Moja opredelitev finančne neodvisnosti pomeni, da imate dovolj denarja, da vam nikoli več ni treba delati. Ti lahko izberite da delate, ker želite, ali da se dolgčas, vendar vam ni treba.

Veliko FIRE blogerjev (in posameznikov) ima misel "dobro, če zmanjka denarja, se lahko vrnem na delo ali lahko dopolnim". In čeprav to drži v smislu finančnega načrtovanja, trdim, da če boste morali dopolniti svoje prihranke, niste resnično finančno neodvisni.

RE - upokojen zgodaj: Ko gre za zgodnje upokojitev, to pomeni ustavitev dela. Torej, lahko ste finančno neodvisni, vendar ne upokojeni. Morda se ne želite upokojiti zaradi dolgočasja. Ali pa ste morda preprosto zapustili svojo glavno službo, vendar ne delate več čudnih delovnih mest. Kakorkoli, če delate v neki obliki, niste upokojeni.

Torej, ko govorim o resničnem požaru, govorim o ljudeh, ki se trudijo za resnično finančno neodvisnost, da se lahko upokojijo zgodaj (in ne delajo). Obstajajo gotovo hibridi tega v vsakem pomenu, zato imejte to v mislih, ko gremo.

Zdaj, ko govorimo o požaru, v gibanju FIRE obstajata dve veliki veji. Ena se imenuje "pusto" ogenjsko gibanje, druga pa gibanje "maščobe".

"Lean" FIRE gibanje je sestavljen iz minimalistov in ekstremnih skromnosti usmerjenih posameznikov, z manj osredotočanja na zaslužek več. Ti zagovorniki ne upoštevajo zgolj strogih proračunskih in finančnih ciljev, ampak tudi sledijo več filozofskih minimalističnih pristopov, kot so tisti, ki jih zagovarja The Minimalist s. Ocenjujem, da 80-90% ljudi, ki se gibljejo v požaru, spadajo v ta tabor.

Na drugi strani pa gre za "maščobno" ognjeno gibanje, ki manj poudarja akcijo minimalizma in skromnosti ter večji poudarek na pametnem vlaganju in zaslužku več. Medtem ko je v tem kampu manj zagovornikov, je Todd Tresidder finančnega mentorja izrazil izraz "maščobni ogenj" in zagovornik svoje spletne strani. Prav tako sam zagovarjam ta pristop.

Čeprav v skoraj vseh primerih FIRE obstajajo te osnovne teme:

Minimalizem - Mnogi ljudje, ki izvajajo požar, se prav tako osredotočajo na minimalizem. Mogoče je lažje kombinirati ekstremno skromnost z minimalističnimi idealami, vendar je lahko tudi izbira življenjskega sloga.

Extreme Frugality - Premikanje "poševnega" požara se v resnici osredotoča na izjemno varčnost in optimizacijo porabe. V nekaterih primerih je skoraj Machiavellian v tem, da je končni cilj predčasne upokojitve v celoti upravičil sredstva, da bi prišli tja.

Zaslužek dodatnega dohodka - Gibanje "debelega" požara je bolj osredotočeno na zaslužek dodatnega dohodka in stranskega guranja, cilj pa je zgolj povečati dohodek, da bi dosegli končne finančne cilje.

Beseda previdnosti pri tipičnih požarnih metodah

O čem mnogi ljudje ne govorijo, je finančna nevarnost, da se "pusti" ogenj. Kaj je nevarno, da se zgodaj upokoji in doseže finančna neodvisnost? Predpostavke, da bi prišli tja.

Da bi dosegli finančno neodvisnost, morate imeti svojo upokojitveno številko. To je edinstveno za vse, vendar je v bistvu znesek denarja, ki ga potrebujete, da lahko živite do konca svojega življenja brez dela.

Preprost način, da pridete do tega števila, je, da vzamete letne stroške in delite za 0,04.Razlog 0,04? Ker temelji na 4% varnem umiku, se šteje za "varno", saj ima teoretično 96-odstotno možnost, da zapusti 100% več prvotnega glavnega zavezanca.

Recimo, da želite živeti na 3000 $ na mesec, ali 36.000 $ na leto. Vaša ciljna upokojitvena številka bi bila 900.000 dolarjev.

Ampak v teh predpostavkah obstaja nevarnost (in govorim samo o finančni nevarnosti):

• Podcenjeni stroški: Največja nevarnost v pristopu "ležečega" požara je preprosto premalo oceniti prihodnje stroške. Videl sem nekaj blogerjev in forumskih plakatov, ki poskušajo živeti na 20.000 $ ali 24.000 $ na leto. Ideja, da živi na 2.000 $ na mesec, zveni seksi, saj je ciljna številka za upokojitev le okoli 600.000 dolarjev. Vendar, kaj se zgodi, če naletite na nepričakovane zdravstvene stroške? Kaj se zgodi, če se zdravstveni trg spremeni, stroški zdravstvenega varstva pa nepričakovano? Kaj se zgodi, ko se najemnine dvignejo? Obstaja veliko potencialnih sprememb v stroških s časom (mislim 40 let ali več), v skoraj nobenih scenarijih pa se stroški ne znižujejo.
• Premajhna ocena uspešnosti naložb: Pravilo 4% je dobra stava večino časa, vendar ne ves čas. Prav tako se opira na pretekle tržne učinke. Ampak stvari se spremenijo. Če se zgodaj odpravite na 40 let, lahko živite še 60 ali več let. Ali bo trg deloval po pričakovanjih? Ali boste morali umakniti več za kritje nepričakovanih stroškov? Načrtujte ustrezno.
• Postanite preveč odvisni od vladnih programov: Nekateri "pusti" požar zagovarja osredotočenost na razpoložljivost vladnih programov, ki jim pomagajo doseči svoje cilje. Na primer subvencionirana zdravstvena oskrba, živilski žigi in SNAP, WIC in več. Ti programi se lahko spremenijo ali odpravijo, kar bi lahko povzročilo povečanje stroškov.
• Načrtovanje na podlagi današnjih davkov, ne Jutri: Smo v zgodovinskih nizkih stopnjah, ko gre za davke. Leta 1985 je bilo 15 različnih zveznih davčnih oklepaj, pri čemer je najvišja vrednost 50% na dohodke nad 169.020 USD (približno 377.000 USD danes). Glede na to, da je poraba primanjkljaja in porabe v naši državi višja, so davki ponovno dvignjeni in to bi lahko bilo škodljivo za posameznike, ki se ukvarjajo s "poškodbami".

Ali morate biti varni, da bi dosegli ogenj?

To je naloženo vprašanje in sem ga namenoma vključil kot naslov ...

Ali moraš biti izjemno varčen, da bi dosegel ogenj? Ne.

Ali se lahko potrudiš s porabo? Ne.

Kaj mislim s tem? Ni vam treba živeti na $ 20,000 ali $ 24,000 na leto, da bi dosegli ogenj. Lahko živite na 80.000 $ na leto in še vedno doseči FIRE. Toda hkrati ne bi smeli zapravljati svojega denarja.

Ali uživate v prehrani? Potem pojdi ven! Uživate v filmih? Potem pojdite v kino? Ne želite kopirati kuponov? Potem pa ne.

Toda ob istem času verjetno ne bi smeli voziti vrhunskega športnega avtomobila, ali pa v zasebnem letalu v Vegas, ker "si to zaslužiš". Nisem tukaj, da bi vam povedal, kako porabiti svoj denar, če pa vam je FIRE pomemben, se morate osredotočiti na velike stroške, ki bodo znatno napredovali.

Paula Pant pravi, da je najbolje: si lahko privoščite kaj, vendar ne vse.

Ne pozabite, da se osredotočite na izgradnjo visoke dosežke neto vrednosti, ne glede na vaše cilje FIRE.

POŽAR Za ljudi brez skromnosti

FIRE je popolnoma dosegljiv za ljudi, ki niso varljivi. O tem ni veliko pisateljev in blogov. Lahko dosežete ogenj na vseh ravneh dohodka ali stroškov - to je samo matematika. Več stroškov, ki jih imate, večja bo vaša pokojnina številka.

Pojdite po "maščobnem" požaru verjetno varnejša stava na dolgi rok. Zapomni si kliše - Ustreli za Luno. Tudi, če si pogrešam, da še vedno pristajaš med zvezdami. Če streljate za veliko upokojitveno številko, tudi če ste prišli kratek čas ali si vzeli več časa, kot je bilo načrtovano, boste verjetno imeli veliko bolj udobno upokojeno življenje.

Pomembno je, da pri obravnavi požara upoštevate tudi nevarnosti zgoraj. Torej, poleg vaših "običajnih" stroškov, načrtujte višje stroške ob upokojitvi. Načrtujte višje zdravstvene stroške in več davkov. Načrtujte končanje vladnih programov, ali pravice, kot je socialna varnost, za začetek kasneje. Samo načrt za to!

Torej, kaj izgleda FIRE za ljudi, ki niso varljivi? Tukaj je nekaj številk za razmislek. Ciljna upokojitvena številka temelji na 4-odstotnem varnem umiku.

Letni stroški	Številka za upokojitev
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Kot lahko vidite, je povsem fino porabiti 10.000 $ na mesec. To preprosto naredi vašo ciljno upokojitev številka 3.000.000 $. To je tudi veliko gonilno silo proti "pusto" ogenjsko gibanje - nižja upokojitvena številka je preprosto dosegljiva hitreje ali "lažje".

Torej, kako bi lahko dosegli "maščobni" požar? Ali lahko resnično shranite 2.000.000 $ ali več "zgodaj". To je povsem mogoče - to je samo matematika!

1. Začnite zgodaj: Najboljši način, da bo kdorkoli dosegel "maščobni" požar, je preprosto začeti zgodaj. Oglejte si ta članek o tem, kako postati milijonar za 25. Če povzamemo, potrebuje $ 305 dolarjev na dan, ki se začnejo pri starosti 16, da se doseže do 1.000.000 $ do 25. Ok, torej se nisi začel pri 16? Če želite shraniti 2 000 000 $, potrebujete 365,29 $ na dan 15 let. Torej, če začnete pri 25, boste prihranili za 2 milijona $ za 40.

2. Ne izgubite denarja: Kako pridete do čarobnega $ 365? No, ne izgubljajte denarja. V redu je živeti življenje, ki ga želite živeti, a če življenje, ki ga želite živeti, vključuje zgodnjo upokojitev, ne morete biti potratni. Kaj je potratno? Velike nakupe, ki jih ne potrebujete, in redne nakupe, ki jih ne potrebujete.Ne kupujte modnih avtomobilov, ne izposodite dragih domov, ne obiščite Ruthovega Chrisa, ko bo Chili v redu.

3. Zaslužite več:In ne glede na to, se boste morali osredotočiti na zaslužek več. Če niste v skrajni skromnosti, morate razliko v hustling. Delajte več na svojem primarnem delovnem mestu, nato pa obrnite stran ali pa opravite drugo službo. Izpolnite prosti čas z dejavnostmi za ustvarjanje denarja. Zapomni si cilj - 365 dolarjev na dan.

Največji gonilnik FIRE-a za ljudi, ki niso varljivi, bo zaslužil več denarja. Moral se boš obrnil. Morali boste zgraditi pasivne prihodke. Toda to je mogoče.

Končne misli

"Lean" POŽAR je lažje, bolj pogoste in bolj pisane. Ampak prihaja s svojimi izzivi - skromnost, morebitni pomanjkljivosti denarja in še več.

"Fat" FIRE je težje, preprosto zato, ker potrebuje več denarja - vendar ima možnost, da vam zagotovi večjo varnost v vašem finančnem življenju med zgodnjo upokojitvijo.

Samo zato, ker ljudje ne pišejo in si delijo misli o "maščobnih" požarih, to ne pomeni, da ne obstaja. Predčasna upokojitev in finančna neodvisnost sta možna na ravni dohodkov in ravni porabe. Ne počutite se, kot da bi morali rešiti vse ali pa ne boste uspeli. Ne počutite se, kot da morate zaslužiti 100.000 $ letno ali pa ne boste uspeli.

Finančna bilanca je pomembna - vaša finančna sredstva niso niti predlog niti predlog. Ni vam treba shraniti ali zaslužiti. Lahko oboje. In ne glede na to, katero pot boste izbrali, se to spomnite.

Kakšne so vaše misli o razpravi o "požiranju" proti ognju "Fat"?