GFC 071: Pazi na optično iluzijo za rentno ilustracijo

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Ste že kdaj bili navdušeni nad nekaj, da se zavedate, da to ni tisto, kar mislite?

Tovrstno scenarij se včasih zgodi v našem življenju. Nedavno potovanje z mojo ženo je odličen primer, kako sanje ne morejo uresničiti realnosti.

Potoval sem v New York City, da bi delal na dolgotrajnem projektu, vendar sem se odločil spremeniti stvari. Da bi to potovanje spremenili iz dela samo v nekaj zabavnega, sem se odločil, da svojo ženo vzamem.

Ker je to potovanje rezerviral naročnik, nisem imel veliko izbire, kjer smo ostali. Še vedno sem bil črpal za potovanje in optimističen glede tega, kako bi se izognil. Moja žena in jaz sva pogledala brošure o našem hotelu, preden smo odšli, in smo bili zelo navdušeni nad tem, kar smo videli. Ne le, da je bil naš hotel sredi Times Squarea, vendar je bil videti precej gladek in definitivno na višjem koncu.

Ko smo prišli, so bili naši upi za blaženost in upscale bivanje hitro prekinjeni. Zunaj gostoljubnega hotelskega preddverja hotel ni bil tako, kot se je zdelo. Naša soba je bila majhna in sploh ni lepa; moja žena in jaz se niti v kopalnici ne bi mogli prilegati istočasno. In čeprav smo imeli prav na Times Squareu, je naš pogled spregledal streho, ograjo verige in nekaj golobov.

Jasno se spominjam razočaranega pogleda moje žene. »Kaj je to?« Je vprašala. "Kje smo?"

To ni bila najslabša stvar na svetu. Mislim, ostali smo v vseh vrstah nižjih hotelov in motelov.

Velika razlika je, da smo bili prodano popolnoma drugačna izkušnja. Prodali smo luksuz, razkošje in velik čas življenja v New Yorku, ko smo pravzaprav prejeli povsem nasprotno.

Optična iluzija Anuitetne ilustracije

Verjetno se sprašujete, kaj ima to povezano z naložbami, in prav imate, da se sprašujete. Se spomnite, kako nekatere stvari niso niti blizu, kako se zdijo?

Na žalost se veliko podobnih naložb izkaže tudi, zlasti ko govorimo o rentah. Ko sedite s finančnim svetovalcem, da se pogovorite o nakupu rente, ste pogosto prodano scenarij, ki ni ravno tisto, kar se zdi.

To stanje sem doživel prevečkrat, ko sem delal z novim naročnikom. V vsakem primeru je bila stranki prodana renta, ki temelji na divjih predpostavkah, šele po kratkem času končala na pragu.

Običajno se začne tako. Nova stranka išče glavno zaščito in zagotovljen dohodek. Ko so se začeli pogovarjati s svojimi starimi finančnimi svetovalci, so jim predstavili idejo o renti in podarili rente, ki so poudarili, kaj je verjetno najboljši scenarij. V primeru, da niste seznanjeni, "rentna ilustracija" je paket informacij, ki prikazuje, kakšno vrnitev renta Lahko potencialno prinesla.

Ključna beseda tukaj je "lahko." Z rentno ilustracijo v bistvu gledate na projekcije za naložbe v renti. Projekcije - ne jamčijo.

Razumevanje, kako so anuitete delo še en pomemben del te sestavljanke. V bistvu je renta pogodba med vami in zavarovalnico, ki pravi, da vam bo v določeni točki prihodnosti zagotovila določen znesek stalnega dohodka. Rente so v treh glavnih sortah - fiksne, indeksirane in spremenljive. Medtem ko določena renta ponuja fiksno stopnjo donosa, indeksirane rente zagotavljajo zajamčeno minimalno donosnost in nihajočo korist, ki temelji na uspešnosti osnovnih naložb.

To so variabilne anuitete, ki ljudje najbolj varčujejo in oblikujejo "Illusion Illusion Illusion Illusion", ki se pripravljamo za pogovor. Z izredno spremenljivo rento vaš celoten donos temelji na uspešnosti osnovnih naložb v vašem podračunu. To pomeni več tveganj, to pa pomeni, da imate več možnosti za vrnitev.

Tu se pojavijo optične iluzije. Ko finančni svetovalec poskuša prodati spremenljivo rente, bo ustvaril ilustracija ki kaže potencialni donos. Kadarkoli dobite te ilustracije, so vsaj dvanajst ali štirinajst strani. Mislim, toliko razkritij in odklanjanj je toliko drobnega tiska, da nihče ne bere.

Veliko krat, vzajemni skladi, ponujeni v podrazdelku spremenljivih rent, niso tako dobri. Vedno obstajajo izjeme, toda tisti, ki smo jih v zadnjih letih naleteli, niso bili zvezdni. In tudi sploh nismo zasidrali stroškov spremenljivih rent. Večino časa so variabilne anuitete stane od 2 do 3,5% in včasih višje.

Te ilustracije so zaskrbljujoče, predvsem zato, ker se osredotočamo na predstavljene številke in ne na resničnost. Anuitetna ilustracija bi lahko bila projekt boste zaslužili 8-odstotni donos na vaš denar in določen donos do konca svojega življenja. Veliko krat, ta projekcija temelji na vsem, kar je pod soncem, ko gre desno, in nič ne gre narobe. Z drugimi besedami, ponujajo samo najboljši možni scenarij.

Žal večina rentnih ilustracij, na primer, ne določa pravilno tekočih pristojbin.Torej bi se lahko odločili za vašo domnevno vrnitev, ne da bi vedeli, koliko boste plačali na tej poti.

Pridobite najvišje stopnje rente iz leta 2017 iz ocenjenih prevoznikov in primerjaj!

Brezplačno poročilo o najviąjih rente za leto 2018

Ime * E-pošta Telefon * Poštna številka * Sporočilo Primerjava cen

Anuitetni odjemalci morda tudi ne razumejo besede »potencial«. Z anuiteto ponazarjajo, da ste prikazani potencialni zaslužek ki temelji na projekciji. V resnici se vaši donosi morda ne bodo končali, ko bi bili blizu temu - še posebej, ko boste odbili nezaslišane pristojbine, o katerih smo govorili.

5 skupnih rentnih napak

"Anuitetna ilustracija optične iluzije" je lahko draga, če pade na to. Torej, kako se lahko izognete postati žrtvi? In kaj morate paziti, ko iščete naložbe, ki zagotavljajo zajamčeno dohodek in glavno zaščito?

Dosegel sem nekaj drugih finančnih svetovalcev, da bi dobili svoje anuitete. Na podlagi njihovega nasveta, to so nekatere od običajnih napak, ki jih ljudje naredijo pri gledanju rente:

# 1: Ne verjamete ilustracij, ki temeljijo na nemogočih scenarijih.

Veliko krat, rentne ilustracije uporabljajo pretekle uspešnosti za načrtovanje prihodnjih rezultatov. Ker pretekla uspešnost ni dober pokazatelj, kaj ima prihodnost pri investicijah, je to napaka.

Kot primer, "ne pade na ilustracijo rente, ki uporablja zgodovinske vezi", pravi Jose V. Sanchez, finančni sodelavec LifeInsuranceToolkit.com.

"To je zavajajoče, saj je danes skoraj matematično nemogoče. Upamo, da bi se lahko obrestne mere zmanjšale, kot kaže ilustracija. Nismo več v padajočem obrestnem okolju, kjer so te portfeljske ilustracije na podlagi obveznic dosegle privlačne donose. "

# 2: Ne kupujte nekaj, kar ne razumete.

“Nekatere največje napake, ki jih vlagatelji pri nakupu spremenljive rente niso resnično razumevanje izdelka, "pravi Joseph A Carbone, ustanovitelj in svetovalec za svetovanje skupine za načrtovanje fokusa v Bayportu v New Yorku.

"Pogosteje kot ne, ko govorim s stranko ali možnostjo, ki je kupila rente iz druge institucije, dejansko ne razumejo izdelka in se prodajajo po značilnostih pogodbe."

Kot primer, zajamčeni gosti dohodkov, ki jih imenujemo GMIB ali GMWB, zveni neverjetno. Zagotovili bodo določeno rast na bazi zaslužkov vsako leto in nato zagotovili dohodek za opomnik svojega življenja.

"Toda večina strank ne razume, če želijo vzeti več kot načrt za dohodek, ta jamstva pa izginejo," pravi Carbone. "Ali, da plačajo skoraj 4% v pristojbinah na leto, da imajo to jamstvo."

# 3: Pazite na ilustracije, ki napovedujejo nezaslišano vrnitev, z nekaj navedbami pristojbin.

“Bodite pozorni na variabilne rente, ki kažejo nadpovprečno tržno uspešnost brez jasno razkritih pristojbin, "pravi finančni svetovalec iz Minnesote Jamie Pomeroy.

Posredniki, ki prodajajo variabilne anuitete z "računsko vrednostjo" in ločeno "koristno bazo", so znani po ilustriranju in poudarjanju uspeha pogodbe, ki temelji na visoki povprečni tržni uspešnosti, ugotavlja.

"Ponazarjajo vašo korist ali vaš prihodnji znesek, ki dramatično narašča glede na uspešnost trga, ne v najslabšem primeru ali celo v povprečnem scenariju," pravi. Če želite poiskati vse vplačane stroške, boste morali kopati ali vprašati posebej.

# 4: Ne pozabite upoštevati dolžine vaše obveznosti.

Medtem ko so honorarji za anuitete pogosto skriti globoko na drobnem tisku, je še posebej pomembna posebna pristojbina, pravi Russ Thornton, ustanovitelj Wealthcare for Women.

"Ena pristojbina, ki je precej jasno, če jo iščete, je, da bo vaš denar verjetno vezan na to rente za 6-8 let (ali več), razen če ste pripravljeni plačati zapletene pristojbine, da boste dobili denar nazaj" pravi Thornton. "Podjetja, ki izdelujejo te izdelke, to storijo, da lahko zaslužijo nazaj denar, ki so ga plačali v provizij, zavarovalnemu zastopniku, ki vam je prodal ta izdelek."

# 5: Ne pozabite uporabiti "vonj test."

Po mnenju ameriškega finančnega svetovalca North Dakota in gostiteljice Benjamin Brandt, ki je gostiteljica na današnjem dnevu upokojitve, številne spremenljive rentne brošure barvejo sliko, ki sploh ni smiselna.

"Na primer vzemimo 5% zajamčeno izplačilo dohodka; vam bo pogodba vsako leto poslala 5% vaše nakopičene dobe kot pokojninski dohodek. Zdi se, da je dovolj preprosto, toda ko enkrat dodamo 2-3% letno v skrite pristojbine, se zdi manj jasno. Stroški za M & E, stroške vozačev, kazalniki stroškov podračuna, administrativne pristojbine, se začnejo združevati. Dodajte skrite pristojbine za zagotovljeno izplačilo, vaša pogodba bi lahko začela leto 8% v rdeči barvi! "

Tukaj je koristen "test za vonj". Kakšna je verjetnost, da 60-odstotni delniški 40-odstotni portfelj obveznic (običajno obvezna mešana naložba) dosledno proizvaja 8-odstotni donos? Možno, vendar ne verjetno.

"Brzdite v gospodarsko recesijo in vam bo ostalo z višino plačil za življenje, ne z vedno večjim dohodkom, prikazanim v sijajni prodajni prospektu, ki vam ga je pokazal agent", pravi Brandt.

Končne misli

Nič od tega ni, da so vse rentnine slabe. V resničnem svetu obstaja veliko scenarijev, pri katerih je nakup najpomembnejših premij nekaj vrste rent.

"Če ste prispevali najvišji znesek na vaše davčne ugodnosti upokojitve in še vedno imate denar, ki bi ga radi namenili za upokojitev, boste morda menili, da izkoristite nizkocenovno odloženo spremenljivo rente," pravi San Diego Financial Planner in ustanovitelj Določite finančno Taylor Schulte. "Za vaše dolgoročne cilje lahko služi kot drugo varčevalno vozilo, odloženo za davek".

Seveda obstajajo dodatni primeri, ko je renta pameten nakup. Kot pri vseh drugih vrstah naložb, pride v poštev vrsto faktorjev in posameznih podatkov o strankah, ko najdete najboljši način vlaganja.

Kljub temu je ključnega pomena, da preiskujete rente pred nakupom. Najpomembneje je, da morate razumeti niz pristojbin, ki jih plačujete, da zagotovite zajamčeni dohodek za življenje. Drugič, podrobneje si oglejte kakršne koli ilustracije, ki ste jih predstavili, da preverite, ali je ta "vonj test", o katerem smo govorili.

Upoštevajte tudi to pogosto ponovljeno pravilo vesolja, ko gre za rente in ilustracije:

Če se nekaj zveni preveč dobro, da bi bilo res, je verjetno.