GFC TV Ep 003: Ali veste, koliko v provizijah dejansko porabite?

Jim, 66-letni investitor in upokojeni zdravnik, je vedel, da je nekaj plačal, vendar ni vedel kaj. Zato se je skušal preseliti na drugega finančnega svetovalca in dobiti odgovore.

Zakaj nikoli ni nikogar vprašal, da je na prvem mestu zunaj mene; odkrito, tudi to je bilo izven njega. Toda končno mu je prišlo, da bi postavil vprašanje: "Koliko plačujem na moje naložbene račune?"

Jim je imel nekaj 300.000 $ v nekaj ločenih, upravljanih portfeljih. Sestavljala je predvsem vzajemne sklade in sklade, s katerimi se trguje na borzi. Izkazalo se je, da je plačal približno 5.500 dolarjev na leto v svetovalnih pristojbinah.

Nisem prepričan, če je bil bolj razburjen ali neroden. Kakorkoli, vedel je, da bi plačal nekaj taks, vendar ni vedel, koliko in zakaj. Če bi želel potrditi, je končno vprašal svojega nekdanjega svetovalca: "Ali obstajajo kakšne druge skrite pristojbine, o katerih bi se moral zavedati?" Svetovalec je očitno odgovoril: "Ne, ni dodatnih pristojbin."

Takrat se je odločil, da ukrepam in pokličem mojo pisarno, da vzpostavim sestanek.

Kot sem omenil, je Jim imel tri ločene račune - dve, ki jih je svetovalec zaračunal 1,5 odstotka. Drugi račun, ki je bil upravljani portfelj ETF, se je obračunal za 2 odstotka. Vprašal me je isto vprašanje glede pristojbin. Brez pogleda na njegove izjave, je bila moja prva zamisel: če imate vzajemne sklade ali ETF-je, bo prišlo do neke vrste notranjih stroškov.

Toda, ko je izročil svojo prvo izjavo, ni bilo dolgo, da bi videl, da je dejansko plačeval več kot 1,5 odstotka, ki ga je svetovalec zaračunal. Bila je platforma za vzajemne sklade, ki sem jo zelo dobro poznala, saj je bila ta, ki so jo pogosto uporabljali svetovalci pri moji prejšnji borzi.

Uporabljamo nekaj različnih programskih programov za preverjanje vzajemnih skladov, ki sem jih pripravil, da mu pokažem, kakšen je bil notranji strošek vzajemnega sklada. Notranja upravljavska provizija sklada je znašala 2,04 odstotka.

Sprva je Jim molčal, verjetno je razmišljal o tem, kar mu je povedal njegov nekdanji svetovalec. Nato je z nekoliko pozitiven pomirjevalom rekel: »No, vsaj približno pol odstotka več, kot sem si mislil. To ni tako slabo. "

Razložil sem mu, da je 2,04 odstotka poleg 1,5 odstotka, ki ga je plačal svetovalec, za skupno plačilo 3,54 odstotka samo na tem računu. Mislil bi, da sem udaril prvovrstni trg v usta.

Želim si, da bi lahko rekli, da je to bil osamljen dogodek, da se to zgodi le v redkih primerih - žal pa ne. To se zgodi zelo pogosto. Znova in znova naletimo na vlagatelje, ki v svojih portfeljih plačujejo pretirane pristojbine. In še huje, da pogosto plačajo 2 odstotka na 3 odstotke več.

Takse se lahko včasih počutijo nezaslišane. Toda vprašanje je, zakaj? Pristojbine se počutijo nezaslišane, če niso primerne za storitev, ki jo potrebujete, ali če ne veste o pristojbinah.

Potrjen finančni načrtovalec Benjamin Brandt, predsednik in ustanovitelj Capital City Wealth Management, potopi v prvo točko. "Namesto da se osredotočim na znesek pristojbine, bi najprej vprašal strukturo pristojbine," je dejal.

"Stranke bi želele, da se svetovalci spodbude uskladijo z lastnimi", dodaja Brandt. "Na primer, če stranki iščejo nasvete o kratkoročnih ciljih (upravljanje z dolgovi, poslovno ocenjevanje, življenjsko zavarovanje), bi bila enkratna pristojbina primernejša od stalne pristojbine.

"Če bi po drugi strani stranka potrebovala stalni načrt pokojninskega zavarovanja za pokojnine, bi lahko bila ponavljajoča se načrtna provizija ustreznejša," je nadaljeval. "Ko je določen ustrezen slog plačila, se lahko primerjajo stroški. Oh, in kadarkoli svetovalec pravi, da njihovi izdelki nimajo pristojbin. . . teči! "

Poleg tega finančni analitik Grant Bledsoe, predsednik in ustanovitelj podjetja Three Oaks Capital Management, opozarja na odličen način, kako pomagati pri iskanju resnice o pristojbinah.

"Nekdo me je nekdo vprašal pred kratkim:" Ali obstaja kakšna pristojbina, ki jo bom imel v svojem računu, da mi ne boste neposredno zaračunali? "" Je dejal. "Mislim, da je to dober način za fraziranje vprašanja, saj vključuje obremenitve, provizije, stroške, stroške 12b-1 in vse, kar prihaja iz računa."

Na žalost se mnogi ljudje blaženo ne zavedajo plačil, ki jih plačujejo v svojih naložbenih računih. Anketa, ki jo je naročil Rebalance IRA, je pokazala, da je 46 odstotkov od njihovega vzorca polnega delovnega otroka, 46 odstotkov jih je verjelo, da ne plačujejo nikakršnih taks na svojih penzijskih računih. Poleg tega so tisti, ki verjamejo, da so njihove pristojbine manj kot 0,5 odstotka skupaj 19 odstotkov. Yikes.

Nekateri finančni svetovalci usmerjajo svoje stranke v "primerne" naložbe, ne pa nujno tudi na "najboljše" naložbe. Novo pravilo, ki izhaja iz Oddelka za delo, "fiduciarnega pravila", želi zagotoviti, da morajo finančni svetovalci delovati v najboljšem interesu svojih strank.

Finančni svetovalci morajo biti že pregledni glede stroškov, povezanih z njihovimi storitvami, vključno z notranjimi stroški samih naložb. Vlagatelji imajo pravico razumeti, kako in kaj plačujejo.

Čeprav je to zdrav razum, vlagateljem najbolje svetuje raziskavam pred vlaganjem.Če menite, da ste na istem čolnu kot Jim, tukaj je nekaj preprostih načinov za preverjanje, koliko plačate:

1. Vprašajte svojega svetovalca, kakšen je vaš "vse v" strošek za vlaganje. Poskrbite, da boste odkrili dodatne takse, ki bi jih vzajemni skladi ali ETF lahko zaslužili. Če pravijo, da ni skritih pristojbin, preverite.
2. Lahko preverite prek tretje osebe. Na primer, če imate vzajemni sklad, lahko v Yahoo Finance preprosto vnesete simbol s petimi črkami, da ugotovite svoje notranje stroške. Spletna mesta, kot sta FeeX.com in Morningstar.com, vam bodo dala tudi provizije za upravljanje.
3. Končno, dvojno preverite svoje izjave. Če plačujete svetovalno pristojbino, mora biti na vaši izjavi. Z nekaterimi izjavami lahko najdete svetovalca na prvi strani. V drugih izjavah smo ugotovili provizije, ki smo jih pokopali na strani 14 od 17 v dejavnosti računa. Morda boste morali loviti, vendar je tam.

Ko gre za vaše naložbe, lahko odkrijete resnico o pristojbinah, ki jih plačujete. Vzemite stvari v svoje roke, poiščite pristojbine in ustrezno ukrepajte.