Kako imeti finančni pogovor s starši pred upokojitvijo 💲💲💲

Ker večina mlajših odraslih prehaja od življenja doma in odhoda v šolo, do pridobitve svojega mesta in iztovarjanja svojih prvih delovnih mest; mnogi njihovi starši začenjajo prehod iz polnega delovnega časa v upokojitev. To je lahko zahteven čas za obe pogodbenici, vendar pa se lahko uspešno obnašata s pravimi orodji.

Kot mlada odrasla oseba je nujno, da se s svojimi starši pogovarjate o osebnih financah zgodaj in pogosto. Želite, da se prepričate, da so pripravljeni za to, kar je v prihodnosti, da se bodo lahko počutili varne v svoji upokojitvi. AARP trenutno ocenjuje, da odrasli otroci v povprečju zagotavljajo 2 400 dolarjev na leto, da bi svojim staršem pomagali pri upokojitvi. To bi lahko bilo v obliki nege ali finančne pomoči. Brez zvokov, ki so ostri, tukaj je nekaj preprostih korakov, ki jih lahko naredite zdaj, da se kasneje ne boste porabili ves denar na svoje starše.

Imam, "Talk"

Prvi korak je zagotoviti, da se s starši pogovorite o svojih financah. So pripravljeni na upokojitev? Ali so odvisni od socialne varnosti? Ali imajo proračun mesečnih izdatkov in ali njihov dohodek ustreza ali presega to?

Mnogi starejši starši so zelo tihi o svojih financah, vendar je pomembno, da kot otrok poznate svoje želje in kaj želijo, v nasprotju s tem, kar imajo. Tukaj je kratek seznam tega, kar morate vedeti:

Ali imajo voljo, zaupanje, pooblastilo in napredno zdravniško direktivo? Če ne, jih morate spomniti, kako pomembno je pripraviti te dokumente. Ni nujno, da poznate podrobnosti, vendar morate vedeti, kje so ti dokumenti, če jih potrebujete, ali pa hrani kopijo v svoji hiši, če ste oddaljeni od staršev.
Ali imajo zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ali življenjsko zavarovanje? Če nimajo zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, bi morali poudariti trenutne stroške dolgotrajne oskrbe in jih vprašati, ali imajo dovolj svojega stanovanja, da plačajo za to. Če ne, bi lahko bila trdna naložba. In tako kot volja, morate vedeti, kje se nahajajo njihovi dokumenti o politiki. Želite vedeti tudi o morebitnih naložbah v življenjske namene.
Kje so njihovi bančni in investicijski računi, in ali ste vi ali njihovi izvršitelj navedeni na pooblastilu? Veliko parov preprosto imenuje svoje zakonce kot pooblastilo in nikoli več ne razmišlja o tem. Ker starši starajo, lahko postane pomembno, da od časa do časa dostopate do svojih računov. To je lahko najtežji del pogovora, vendar je dobro, če želite ugotoviti načrt, če potrebujejo dodatno pomoč. Morda bi bilo mogoče razmisliti o povratni hipoteki.

Wills: začetek pri načrtovanju

Govoriti o volji je lahko neprijeten zaradi občutljivega vprašanja, kdo dobi kaj. To je rečeno, to je pogovor, ki ga je treba čim prej. Ne morate vedeti, kaj je v volji, vendar se morate zagotovo zavedati dejstva, da imajo vaši starši dejansko voljo, ki je pripravljena izvajati v primeru, da se jim kaj zgodi, in morate poznati njegovo lokacijo (tj. omarico za datoteke, sef, itd.).

Torej, kaj točno gre v ustvarjanje voljo? Na to temo je veliko napačnih predstavitev, koliko mora pričevati v času ustvarjanja oporoke nujnosti odvetnika med celotnim procesom. Pisanje volje, imenovanega tudi načrtovanje posestva, je bilo mišljeno kot dejavnost bogate osebe. To ne bi bilo več od resnice, saj je večina naših staršev lahko nabirala dostojno zapuščino do trenutka, ko so v 60 letih ali 70 letih.

Da bi bila volja veljavna, je treba izpolniti naslednje zahteve:

Oseba, ki napiše voljo, mora biti starejša od 18 let.
Izvajalec volja mora biti jasno označen
Vaši starši morajo biti v dobrem umu in sodbi v času pisanja njihovih volje.
Potem bodo morali podpisati voljo v prisotnosti dveh prič.

All About Will Izvajalci

Izvršilec pripravka je oseba, ki je odgovorna za to, da posamezniki, navedeni v volji, dobijo, kar jim je ostalo ob smrti volivca. Poleg tega je izvršitelj izvršilnega naloga odgovoren za plačevanje davkov na sredstva, kot je premoženje v dokumentu, skrb za zaupanja, če so nekateri ljudje, navedeni v volji, mlajši od 18 let, poravnavanje dolgov in popis vseh sredstev.

Vprašajte jih, naj previdno izberejo svojega izvršitelja, saj zakon zahteva, da so ti posamezniki starejši od 18 let in da niso bili obsojeni za kaznivo dejanje. Vaši starši bi morali vedeti, da je njihova pravica, da izberejo kogarkoli, celo odvetnika ali računovodjo, da delujejo kot izvršitelj. Pravzaprav nekatere banke in finančne družbe ponujajo to kot storitev za plačilo.

Ali potrebujejo odvetnika med ustvarjanjem volje?

Čeprav ni treba imeti odvetnika pri ustvarjanju svoje volje, svetujte staršem, da je pomembno imeti enega, če imajo zbirko sredstev, ki bi lahko imela težave z delitvijo med posamezniki, navedenimi v volji. Prav tako jih opomnite, da je pomembno, da spremljajo svojo voljo, tako da lahko sledijo življenjskim spremembam, kot so poroke, rojstvo otrok, smrt ali umik izvršitelja iz volje, pridobitev dodatnih sredstev in več.

Ustanovitev družinskega zaupanja

Mnoge družine bodo želele razmisliti o vzpostavitvi družinskega zaupanja, da bi se izognili poskusom. Prenos vseh večjih sredstev, kot so naložbe in hiša, v enotni sklad, olajša odločitev o tem, kako se ta sredstva obravnavajo ob smrti ali invalidnosti. To je tisti drugi del, ki je tudi ključnega pomena.

Družine lahko v primeru invalidnosti vzpostavijo zaupanja - ko otrok morda potrebuje dostop do denarja in sredstev za pomoč staršem.

Eden, za katerega ste ustvarili zaupanje, je pomemben del zagotoviti, da je v celoti izveden. To pomeni dejansko prenos sredstev v zaupanje. Mnogi odvetniki bodo pomagali pri nepremičninah, vendar bo večina drugih sredstev (kot so naložbe) zahtevala posebne obrazce od družbe, ki jih upravlja. Če se spominjate nekaj let nazaj, ko je umrl James Gandolfini, ni bil v celoti izpolnjen svoje zaupanje, rezultat pa je plačal več milijonov davkov, kot je bilo potrebno.

V mnogih primerih se lahko ustvarijo in izvajajo trdna volja in zaupanje za okoli 1000 $. Nato lahko najdete tudi spletnega posrednika, ki mu zaupate račune.

Zavarovanje - vaši starši potrebujejo različne vrste

Naslednja stvar, s katero se morate pogovoriti z njimi, je zavarovanje. Let's face to; nego je drago, dolgotrajna oskrba pa lahko hitreje odtehta vaše finance, kot jih lahko postavite na dva kovanca. Zavarovalne možnosti za upokojence so tako raznolike, kot so cenovno dostopne. Najprej jih vprašajte, katere vrste zavarovanj imajo trenutno. To vam bo pomagalo oceniti, kje so, in kaj je treba narediti, da bi pritegnili ohlapne strune.

Osnovne in priporočene vrste zavarovanj, ki bi jih morale vključevati, vključujejo:

Zdravstveno zavarovanje
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Posamezno življenjsko zavarovanje

Verjetno je, da se zavarovanje, ki so ga imeli pred upokojitvijo, prekine, ko dosežejo določeno starost.

Medicare ni dovolj

Zdravstveno zavarovanje v obliki Medicare morda tudi ne bo dovolj za plačilo rednih obiskov zdravnika in več. Zadnja stvar, ki jo želite storiti, je, da se v potrebo po kakršnem koli zdravljenju zatečejo v svoje prihranke, da bi plačali iz žepa. Če se to zgodi, ne bo veliko ostalo, da bi skrbeli za svoje življenjske stroške, in to lahko snežne kepe v situacijo, kjer boste morali prisiliti, da bi pomagali pri teh stroških.

Medicare ponavadi pade na 65 let, zato, če so vaši starši pred tem starosti nezavarovani in se odločijo, da se bodo upokojili veliko prej, boste morda želeli preučiti alternativne možnosti. Zdravstveno varstvo po upokojitvi je lahko drago in vam lahko ostanejo plačljive premije v višini do 552 dolarjev, če ste pod 65 let. Ta številka se zmanjša na približno 227 dolarjev po 65 letih zaradi dejstva, da se bo zdravilo Medicare ustavilo, če bi vaš delodajalec obračunal 552 ameriških dolarjev mesec pred tem starostjo. Poleg Medicare prosite starše, da preučijo alternativne možnosti, kot so Medigap in Medicare Part G, ki ponujajo malo več, da bi jim pomagali pri nakupu zdravil po dostopni ceni, če bi to potrebovali.

Svetovalec za zdravstveno zavarovanje je lahko dobra ideja

Če želite pomagati svojemu staršu, da pluti po labirintu za zdravstveno zavarovanje, se pogovorite z neodvisnim zdravstvenim zavarovalnim svetovalcem, ki jim lahko pomaga pri najboljših poslih glede na njihove okoliščine. Prav tako jim omogočite, da razumejo, da se bo obseg in vrsta paketov zdravstvenih zavarovanj, ki so jim na voljo, zanašali na to, kako so zdravi v času uporabe, kot tudi obstoj kakršnih koli že obstoječih pogojev. Pomembno je izčrpno raziskovanje, ker so lahko nekateri ponudniki zavarovanj sproščeni, ne glede na zdravstveno stanje osebe.

Življenjsko zavarovanje - kaj morajo vedeti

Življenjsko zavarovanje, na drugi strani, ni tako zapleteno kot zdravstveno zavarovanje. Najprej prosite starše, da razmislijo, kako si vzamete eno politiko, tako da boste kot njihovemu otroku, pa tudi vašim brate in drugim vzdrževanim osebam zagotovili finančno blazino, če bodo predčasno umrli. To se lahko na nek način obravnava kot dedovanje, odvisno od vašega pogleda. Življenjsko zavarovanje je idealno za starše, ki v preteklih letih niso ustvarili finančnega premoženja ali mladi odrasli, ki imajo otroke, ki se jim zdijo za vzdrževanje. V nasprotju s priljubljenim mnenjem vaši starši večino svojega življenja ne potrebujejo življenjskega zavarovanja, če so naredili druge finančne dogovore, s katerimi so zadovoljni s get-go.

Povprečni ameriški potrošniki imajo na voljo različne vrste življenjskih zavarovanj:

Dolgoročno zavarovanje - ta vrsta ne zahteva dolgoročne naložbe
Zavarovanje denarnih vrednosti - ta vrsta vključuje univerzalno, celovito in spremenljivo življenjsko zavarovanje, od katerih imajo vsi naložbeni element, ki je pritrjen nanjo v obliki denarne vrednosti.

Vrste skupnega življenjskega zavarovanja za upokojence

Celotno življenjsko zavarovanje v osnovi združuje investicijski sklad in življenjsko zavarovanje. Ko umreš, zavarovalnica plača fiksni vrednosti svojim vzdrževanim osebam, odvisno od zneska, ki ste ga odplačali v smislu mesečne premije.

Univerzalno življenjsko zavarovanje je na drugi strani vrsta zavarovanja, ki je bolj tekoča, saj združuje zavarovanje z naložbo na denarnem trgu, kot ga ima prednost zavarovalec ali svetuje zavarovalnica.

Spremenljivo življenjsko zavarovanje je politika, ki izkorišča prednosti investicijskih skladov, ki so na zalogi ali obvezni naložbi vzajemnega sklada. Med izplačilom ni nobenih jamstev za določen znesek denarja zaradi včasih nepredvidljive narave naložbenih trgov.

Izredna življenjska zavarovanja je običajno najboljša

Izrazito življenjsko zavarovanje je lahko za vašo staršo najbolj idealen tip, saj je njegova fleksibilnost in možnost, da po določenem številu let odhajajo od nje.Ta vrsta zavarovanja vam omogoča, da izberete določen čas, za katerega menite, da potrebujete pokritost. To je lahko koristno za starše, ki že nekaj let prihranijo denar v drugem računu in imajo določen končni datum za svoj urnik varčevanja. Ko se izteče vaš časovni blok, lahko vzamete denar in denar. Če oseba, ki vzame življenjsko zavarovanje, umre v času, ko je ta politika aktivna, upravičenci dobijo svoje zapadle dajatve. Če pa po izteku mandata umrejo, ne more biti izplačil.

Znesek zavarovalnih premij, ki bi jih morda morali plačati vaši starši, je v veliki meri odvisen od dejavnikov, kot so njihovo zdravje v času, ko so bili vzeti načrt, njihova starost, trajanje časa, potrebnega za plačilo teh mesečnih premij in ali ima njihova politika naložbene komponente, ki je vezana na to. Nazadnje, prosite starše, da sprejmejo politiko, ki bo lahko izplačala znesek, ki je enak sedmemu do desetkratnemu znesku njihove letne plače.

Ne vem, kje začeti? Oglejte si ta veliki vir pri izbiri zavarovanja.

Vlaganje za upokojitev

Glavni cilj vlaganja je, da ima denar ob upokojitvi. Samo zato, ker vaši starši niso sposobni ali ne želijo delati po določeni starosti, ne pomeni, da ne bi smeli imeti nekaj dohodkovnih tokov, ki bi jim zaslužili pasivni dohodek. Vprašajte jih, naj začnejo vlagati čim prej, da bodo lahko izkoristili prednosti obrestovanja v preteklih letih. Poleg tega morajo imeti jasen načrt o tem, kaj nameravajo storiti po upokojitvi, saj bodo o svojih odločitvah obveščale o tem, koliko vlagajo.

To pomeni, da morajo izkoristiti vse priložnosti za prihranke in naložbe, ki pridejo po njihovi poti. Tukaj je odličen kalkulator za upokojitev, če so na ograji, ko gre za to, koliko želijo vlagati naprej.

Na splošno bi morali imeti raznoliki naložbeni portfelj, kaj je v mislih. Zaloge, obveznice, vrednostni papirji, izvedeni finančni instrumenti in drugo bi morali imeti v tem portfelju, saj jim bo dalo veliko virov dohodka, če bi eden ali več donosov ali ne bi prinesel toliko, kot je bilo predvideno. Vse naložbene denarne zneske je treba uvrstiti v načrt 401 (k) ali 403 (b), ki so v osnovi računi za upokojitev, ki jih ponujajo delodajalci. Druga možnost je, da svoje gotovine položijo v davčne ugodne naložbene račune, kot je IRA. Tretja možnost bi bila, da bi svoj denar dali v običajen naložbeni račun, ki ne ponuja nobenih davčnih ugodnosti

Obdavčitev: težka težava se lahko razpleteta

Vprašanje davkov po upokojitvi je občutljivo zaradi dejstva, da veliko staršev ne bo imelo toliko dohodka, kot so ga imeli, ko so delali. Zaradi tega navdušite svoje starše, da je nujno, da dajo čim več denarja v 401 (k), tako da imajo lahko, ko se upokojijo, več denarja, ki jih osvobodi, da bi uživali v življenju, ne da bi morali skrbeti, kako veliko jih bo treba narediti skozi svoje zlate dobe.

Zaključek

Ko gre za upokojitev svojega starša, je priprava vse. Te informacije trenutno morda nimajo, zato vas prosimo, da to objavite z njimi. Konec dneva želite, da so vaši starši tako finančno udobni, kot se lahko pripravijo za vstop v novo poglavje svojega življenja.

Cilj bi moral biti, v težkih časih, da ste ta vprašanja že razvrstili, tako da ne boste povečali svoje žalosti.

Bralci, ali ste imeli "The Talk"? Kakšen nasvet iz vaših izkušenj? Vse, kar mi manjka?