Kako deluje renta?

"Kako deluje renta?"
"Kako se rente razlikujejo od drugih naložb?"
"Ali je renta res prava zame?"

To so nekatera pogosta vprašanja, ki jih imajo ljudje pri rentah.

Zakaj obstaja toliko zmede, ki obdaja rente? To je zato, ker obstaja več različnih vrst rent, vse z različnimi pogoji in možnostmi kolesarjev, številni finančni svetovalci (ali zavarovalni zastopniki) pa jih slabo razložijo ali namerno zamegljujejo opredelitve, da bi potiskali en izdelek na drugega.

Tukaj sem, da razjasnim zmedo in vas spodbudim, da pozorno preučite, ali bi bila renta morda pametna naložba za vas. Dobijo slab zvok in zagotovo niso pravi za vse, vendar obstajajo resnični scenariji, ko je renta zelo smiselna.

V redu, pojdimo v svet rente:

• Kaj je renta?
• Vrste rent
• Preprost primer anuiteta
• Kako se rente razlikujejo od drugih naložb?
• Je anuitetna pravica za vas?
• Delo s strokovnjakom, da dobite ponudbo

Kaj je rentna in kako delujejo?

Renta je fiksni znesek denarja, ki se plača nekomu vsako leto. Boom, vsi lahko gremo domov. Ha, ne čisto.

Rentnine običajno poskušajo zmanjšati tveganje, ki ga vlagatelj prevzame z eno stvar: reden dohodek. Medtem ko vam koristi lahko dajo mir, to ni nujno najboljša korist, če je denar, ki ga prejmete, manjši od tistega, kar bi lahko dobil od drugih, čeprav bolj tveganih, naložb.

Brezplačno poročilo o najviąjih rente za leto 2018

Ime * E-pošta Telefon * Poštna številka * Spletna stran Primerjava cen

Torej res, obstajajo dva dejavnika za razumevanje o rentah:

1. Najprej, imajo potencial, da zmanjšajo tveganje, ko se izberejo, recimo, zaloge.
2. Drugič, imajo potencial, da zmanjšajo, koliko denarja naredite, ko ste izbrali, recimo, zaloge!

Da bi razumeli, kako deluje določena renta, poskrbite, da natančno preberete rente in delate z uglednim agentom.

To je res pomembno. Videl sem, da so ljudje prevrnili v nakupovanje smešnih rent, ki so nezaslišane.

Ne verjemite mi? Preberite, kako je ena ženska plačala več kot 3500 dolarjev za variabilne anuitetnine in tega sploh ni vedela.

Glavne vrste rent, razkosane navzdol

Da bi bolje razumeli, kako anuitete delujejo, si oglejmo nekatere vrste rent in njihove glavne značilnosti. Upoštevajte, da obstajajo tudi druge vrste rent, vendar so to najpogostejše.

Popravljene rente

Te so zelo podobne bančnim CD-jem ali varčevalnim računom. Vnesli ste denar, in ta denar ustvarja zanimanje. Ta obresti se nato doda v račun.

Precej enostavno, kajne?

Zavarovana jih je zavarovalnica, ne FDIC. Torej, kot so zgoščenke, so zavarovane redne rente, vendar ne pozabite, da so zavarovalnice manj stabilne od FDIC. Možno je, da bi lahko zavarovalnico, ki vam je prodala fiksne rente, pod tem, in če se to zgodi, lahko izgubite svoj denar. Verjetnosti, da se to dogaja, so verjetno zelo nizke, vendar je vredno omeniti.

Zato so ocene zelo pomembne. Obstaja več agencij, ki preizkušajo finančno moč podjetij, ki izdajajo rente. Priporočam, da opravite preprosto iskanje na spletu za te ocene, preden odločite, s katero družbo naj gredo.

Druge razlike med fiksnimi rentami in CD-ji so:

1. Če predčasno predate rente, boste morda morali plačati predaja dajatev na glavnem (v nasprotju s tem, da ste izgubili zanimanje za CD)
2. Za rente veljajo pravila o upokojitvi, saj se obresti odložijo. Torej, če predčasno izročite rente, boste morda tudi predmet a 10% kazen od zvezne vlade.

Renti naj bi znižali tveganje, ki ga prevzamete v svoji strategiji naložb. In, medtem ko so fiksne rente zagotovo na varnejši konec spektra, je treba zgornje kazni upoštevati kot tveganje, če razmišljate o nakupu fiksne rente. Tudi če ne nameravate predati, lahko življenjske okoliščine to zahtevajo, kar povzroči izgubo.

Medtem ko gre za nekaj negativov glede fiksnih rent, obstaja še eno pozitivno, kar je še posebej vredno omeniti: stopnje so ponavadi višje s fiksnimi rentami kot z CD-ji.

Spomnim se, da sem nekoč imela stranko, ki je želela zajamčeno vrnitev, vendar CD-ji niso plačevali ničesar. Našel sem ga 5-letno fiksno rente, ki je plačal 3%, kar je bilo bistveno boljše od plačljivih CD-jev. Če potrebujete pomoč pri iskanju najboljših anuitskih citatov za vaše potrebe, uporabite obrazec na tej strani in z veseljem vam bomo pomagali!

Ampak, ne pozabite, fiksne rente niso prav za vsakogar. Ko sem bila mlada, me je mama želela postaviti z naložbo. Kaj je izbrala? Uganili ste: fiksno rento.

V resnici nisem vedel, da obstaja veliko boljših naložbenih možnosti tam zunaj. Veš, tiste, kjer bi lahko tvegal več, ker sem imel pred vsem svojo življenjsko dobo. Cenim, kaj je moja mama naredila zame, vendar sem končal izplačevanje in odpiranje Roth IRA. Kasneje sem ugotovil, da je finančna svetovalka moje mame zavarovalni zastopnik, njihova priporočila pa so lahko včasih izkrivljena.Prepričajte se, da veste, kaj podpisujete in poiščite strokovnjaka, ki mu lahko zaupate, kdo bo upošteval celotno finančno stanje.

Fiksne indeksirane anuitete

Ročno indeksirana renta (znana tudi kot "hibridna renta"), zagotavlja, da ne morete izgubiti denarja. Poskusite pridobiti to korist, ki vlaga v borzo!

Seveda obstaja tudi slaba stran: večina ima kape. To pomeni, da če delniški trg počne zelo dobro, indeks indeksov skokov, verjetno ne boste zaslužili toliko, kolikor bi lahko imeli, če bi se vlagali neposredno na trg. To pa ne velja za vse anuitete s fiksno indeksacijo, čeprav. Prepričajte se, da v celoti razumete, kaj kupujete.

Fiksne indeksirane rente ponujajo tudi življenjske ugodnosti, ki vam lahko zagotovijo dohodek za svoje življenje in tudi za svojega zakonca v primeru vašega prehoda.

Večina zmede glede teh vrst rentiranja je glede na mehke podrobnosti, ki jih zagotavljajo senčni svetovalci.

Če vam svetovalec poda izdelek, ki "zagotavlja 6-odstotno donosnost brez kakršnega koli tveganja za vašega glavnega zavezanca", ta svetovalec ne skrbi zate in vse, kar počne, poskuša narediti, je prodaja.

Ali te rente ponujajo 6% (ali karkoli število) vrnitev? No, nekako. To ni zanimanje za vašega glavnega zavezanca, na primer, kako ste se navadili na razmišljanje o obveznicah ali zgoščenkah. Namesto tega se to doda vašemu prihodnjemu donosu, ki ga lahko kasneje vzamete, npr. Med upokojitvijo.

Zelo je podoben način, kako se povečujejo ugodnosti socialnega varstva za vsako leto, ki ga zamudite. Enako obravnava tukaj.

Resnično, razumevanje, kako delo s fiksno indeksiranimi rentami dela je precej preprosto, dokler delate s svetovalcem, ki ima vašo hrbet in ga ne zanima le hitra provizija.

Takojšnje anuitete

Takojšnje rente zagotavljajo plačila od začetka začetne rente. Ta plačila so lahko določena ali spremenljiva.

To so odlične za skoraj upokojence ali upokojence. Toda to pomeni, da morate plačati pavšalno plačilo in po preteku 30-dnevnega obdobja "brezplačnega videza" ni več vračanja.

To se razlikuje od fiksnih indeksiranih ali variabilnih rent, pri katerih imate še vedno dostop do glavnice (čeprav je lahko predmet morebitne obveznosti za predajo).

Variabilne anuitete

Povedal vam bom ravno spredaj: ne maram spremenljivih rent. Spremenljive rente so precej zapletene, medtem ko lahko vsebujejo veliko "funkcij" ali "koristi", ki zvok povabi, morate biti previdni.

Ko boste slišali o "zajamčenih koristih za smrt" (ugodnost za upravičence, če bi anitiant umrl pred začetkom plačil) in "garancije za dohodek" ali "zajamčene odtegnjene ugodnosti", ne pozabite prebrati drobnega tiska in videti, kako dejansko delajo.

Variabilne rente vsebujejo vzajemne sklade (imenovane "podračun"), ki so običajno izbrane iz skupine, ki znaša od 80 do 300 sredstev. Medtem ko se to morda zdi veliko, ne pozabite, da bi si sami kupovali na trgu, našli bi na tisoče in tisoče možnosti.

Poleg tega variabilne anuitete ne jamčijo vašega glavnega zavezanca in pokopajo veliko skritih stroškov in taks, kot so stroški smrtnosti (M & E), kolesarji, stroški podračuna in podobno. Vsi vlagatelji bi lahko plačali blizu 4%.

Če imate spremenljivo rente in želite izvedeti veliko, kar resnično plačujete, zahtevajte brezplačni test Annuity Stress Test na AnnuityTested.com.

Odložene dohodnine

Odložene dohodne rente so zelo tisto, kar zveni: prejeli boste zajamčeno življenjsko dobo kasneje. Ta "poznejši datum" je običajno leto ali kasneje od začetka odložene dohodkovne rente.

Zakaj bi se moral nekdo prijaviti za odloženo dohodkovno rente? Ker je korist od odložene dohodkovne rente verjetno več kot takojšnja renta. Zakaj? Ker zavarovalnica ve, da dlje živiš, manj časa imaš na planetu. S tem se zmanjša čas, ki vam bo morda moral plačati. Poleg tega jim ni treba plačevati več let.

Odložene dohodne anuitete so lahko ugoden del pokojninskega načrta, ki zagotavlja izjemno duševno zdravje! Ročno odložene dohodke lahko kupite 10-15 let pred upokojitvijo, nato pa se prepričajte, da ste vi volja imajo dohodek ob upokojitvi.

Se spomniš, da je padec delnic po 11. septembru? Kaj pa po stanovanjski krizi? Mnogi upokojenci so se po teh dogodkih znašli s hudimi izgubami v svojih portfeljih. Nakup odložene dohodkovne rente blaži veliko te skrbi.

Ti pravilniki so zelo priljubljeni in vredni so vaše razmišljanje. Pogovorite se s celovitim finančnim načrtovalcem, da preučite to možnost.

Preprost način rentiranja

Za boljše razumevanje rent, si oglejte to. Recimo, da imate bogatega stricevca, ki je odličen pri vlaganju na trg delnic in obveznic. On je finančno varen in niste prepričani o vlaganju v borzo, ker ne želite izgubiti denarja.

Torej se dogovoriš s svojim stricem. Poslali mu boste plačila čez nekaj časa (ali morda pavšalni znesek), nadaljeval bo in uporabil svoje izkušnje in veliko toleranco za tveganje, da bo vložil denar, in vsako leto vam bo poslal plačila, ki lahko vključujejo del kar je naredil na trgih.

Zdaj, tvoj stric želi vas naučiti odgovornosti in ne želi nuditi te storitve brezplačno (ali pa je malo lačen za še nekaj testa), zato vam bo zaračunal nekaj taks. Pristojbine se razlikujejo glede na to, kako ste nastavili posel.

Veseli ste, ker (1) želite, da je vaš glavni zavarovan, (2) želite zajamčeno donosnost in (3) vam je všeč ideja predvidljivega dohodka. Tvoj stric je vesel, ker je sposoben uporabiti svojo finančno varnost, da bi s pomočjo poskrbel za nekaj več denarja.

To, na kratko, je, kako deluje renta.

Čeprav je to preprost primer, ne pozabite, da pogodbe za rente niso tako enostavne. Ponovno, preberite jih!

Kako se renti razlikujejo od drugih naložb?

Na to vprašanje sem že nekoliko prej odgovoril v članku, vendar se malo potopimo v podrobnosti.

Mnogi vlagatelji razmišljajo o borzah in trgih obveznic, ko razmišljajo, kam naj dajo svoj denar. Torej, na to se bomo osredotočili.

Ko kupujete delnice, kupujete lastništvo v podjetju. Cena na delnico bo nihala, investitor pa mora kupiti nizko in prodati visoko (ustvariti dobiček). Vendar to ni vedno enostavno - še posebej, če investitor kupuje v kratkem času.

Indeks delnic je merilo uspešnosti skupine delnic kot celote. Morda ste slišali za »indeksni sklad«. Indeksni skladi sledijo indeksu, ki zagotavlja podobne donose, kot bi videli iz indeksa.

Na podoben način delujejo tudi indeksni skladi Bond. Vendar pa so v središču obveznice v osnovi dolgovi, ki vam jih dolguje, investitor.

Kaj vse to ima v zvezi z rentami? No, fiksne indeksirane rente sledijo indeksu (najpogosteje S & P 500), vendar ne pozabite, da imajo večkrat omejitve na njih. Medtem ko ne boste izgubili denarja, ki ste ga dali v rentno indeksirano rente, bi lahko vaš potencial za indeksne naložbe podobne dobičke omejevali z omejitvami.

To pomeni, da znižujete tveganje tako, da gredo z rentno rente. Všeč mi je fiksne indeksirane rente, vendar še vedno niso za vsakogar.

Drug način rente se razlikuje od drugih naložb, povezanih z likvidnostjo. Z vzajemnimi skladi, ETF-ji ali upravljanimi portfelji, če potrebujete denar, je razmeroma enostavno doseči. Računi so drugačna zgodba.

Variabilne, fiksne in fiksne indeksirane rente imajo običajno pogodbeno obdobje, ki se giblje od 3 do 12 let - zato ste pred pogodbo prebrali pogodbo! Medtem ko večina omogoča letni brezplačni umik (10% na leto glavnice plus obresti, ki so običajne), za vsak znesek, višji od zneska, se plača taksa za predajo. Videl sem, da so stroški predaje visoki za 9%, tako da bi to lahko bil velik udarec, če bi potrebovali nekaj hitrega denarja.

Zato povem vsakomur, ki se zanima za zavarovanje rent nikoli vse svoje denarja prenesejo v rente.

Je anuiteta (res) prava za vas?

Mogoče.

Običajno vlagateljem vprašam ta vprašanja, da vidim, ali je zanje smiselna renta:

1. "Kako pomembna je zaščita vašega glavnega zavezanca?"
2. "Kako pomembno je imeti predvidljiv prihodek v upokojitvi?"

Vaši odgovori so lahko dober pokazatelj, ali je renta dobra izbira za vas. Ampak, čeprav menite, da renta zveni precej, vam priporočam, da delate z uglednim agentom, ki bo temeljito analiziral vašo finančno stanje, da bi vam pomagal najti pravi izdelek in pogoje za vašo edinstveno situacijo.

Brezplačno poročilo o najviąjih rente za leto 2018

Ime * E-pošta Telefon * Poštna številka * Sporočilo Primerjava cen

Če imate rente in niste prepričani, ali bi morali nadaljevati z njo (ali koliko plačate v taksah), nudim brezplačno Annuity StressTest.

Na vrhu: ne dovolite, da bi vas riti odvrnili. Za nekatere so smiselne in ne za druge. Delo z zanesljivim finančnim strokovnjakom vam bo dobro razumel, ali bi morala biti renta v vašem portfelju naložb ali če je druga strategija bolj smiselna.