Upokojitev

Opozorilo! 80-odstotno pravilo ne bo dovolj za upokojitev

Opozorilo! 80-odstotno pravilo ne bo dovolj za upokojitev

Koliko se morate upokojiti?

Koliko se morate upokojiti? Običajni predlog, ki so ga pripravili finančni načrtovalci in kalkulatorji za upokojitev, je 75% do 85% (približno 80%) vašega prihodka pred upokojitvijo. Ali je to res dovolj denarja za upokojitev z varnostjo? Ali je 80-odstotno pravilo za delo v vseh okoliščinah ali pa je le grobo približevanje za poenostavitev postopka načrtovanja upokojitve? Te probleme natančneje preučimo ...

Ali je 80% porabe pred upokojitvijo poraba realnega proračuna?

Osnova za 80-odstotno pravilo o porabi je, da se pričakuje, da se bodo vaši življenjski stroški zmanjšali, ko se boste upokojili, zato bi se vaša poraba zmanjšala, ne da bi vas prisilila, da znižate življenjski slog. Na primer, vam ne bo treba več kupovati dragih profesionalnih oblačil in vaši stroški prevoza se bodo zmanjšali brez vsakodnevnega prehoda na delo. Poleg tega bodo vaši otroci verjetno gojili in izhajali iz hiše, in vam ne bo več treba financirati vaših upokojitev. Morda imate celo svoj dom plačan v celoti, s čimer se izognete plačilu s hipoteko in ste morda v nižji davčni skupini. Vsi ti dejavniki kažejo, da bi se poraba med upokojitvijo zmanjšala.

Na žalost problem ni tako jasen, kot bi se lahko pojavil na površini. Zgornja analiza predvideva, da se bodo nekatere vrste porabe zmanjšale, medtem ko vsa druga poraba ostaja enaka. To ni realno. Na primer, mnogi novi upokojenci radi na odprti cesti in videli svet, s čimer so povečali proračun za potovanja. Prav tako je redek upokojenec, ki se ne sooča z naraščajočimi stroški zdravstvenega varstva.

Skratka, 80-odstotno pravilo je posplošitev, namenjena poenostavitvi postopka načrtovanja upokojitve na račun natančnosti. Veliko predpostavk o vaši prihodnosti, ki morda ne velja za vas. Ne more nadomestiti realnega proračuna, ki bi temeljil na dejanskih načrtih za upokojitev, in bi lahko dejansko ogrozil vašo finančno varnost. Če želite pojasniti to točko, bomo preučili pet razlogov, zakaj bi se vaši izdatki dejansko lahko povečali med upokojitvijo, namesto da bi se zmanjšali ...

Daljše in bolj aktivne upokojitve

Ljudje živijo dlje in bolj aktivni upokojitveni način življenja kot kdajkoli prej. Povečanje dolgoživosti je naredilo 60 novih 40. Če načrtujete zgodnjo upokojitev, tako da lahko plujejo po vsem svetu ali pogosto potujejo po vinogradništvu v Francijo in Italijo, lahko stroški teh dejavnosti za prosti čas in potovanja zlahka nadomestijo kakršno koli zmanjšanje števila delovnih mest, povezane stroške. Če pa načrtujete predčasno upokojitev, boste morda morali porabiti več denarja za daljše življenje v prostem času. Daljša upokojitev pomeni, da ne morete porabiti toliko glavnega vlagatelja vsak mesec, in bolj aktivna upokojitev pomeni, da potrebujete več prihrankov in dohodka za podporo dražji način življenja.

Zdravstvena nega v upokojitvi

Stroški zdravstvenega varstva so vztrajno naraščali in obstajajo vsi razlogi za domnevo, da se bo trend nadaljeval. Poleg tega se vaše možnosti hude bolezni ali potrebe po dragih zdravilih povečujejo s starostjo. Edini medicinski dogodek je lahko uničujoče pri vaših pokojninah, če niste pripravljeni in če nimate zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, potem lahko pomagate pri bivanja ali domu, ki ga preživite v domu, lahko pokvari vaše upokojitvene prihranke.

Drugi načini porabe bi lahko porasli

Morda niste izplačali svoje hiše, ali pa ste morda izposodili domače posojilo za preoblikovanje. 80-odstotni pravni red predvideva, da ne boste več vzdrževali vzdrževanih družinskih članov, vendar lahko še vedno plačujete otroške stroške. Druga možnost je, da se morda skrbite za starajočega starša, ki živi v vašem domu. Ti stroški zagotovo ne bodo izginili samo zato, ker se boste upokojili.

Nižji davki so morda napačni

Predpostavka, da bodo vaši davki padli med upokojitvijo, bi lahko bil povsem napačen. Navsezadnje, če je vaša stopnja dohodka v pokojnini podobna prihodkom pred upokojitvijo, od kod prihaja do davčne olajšave? Poleg tega vse večji proračunski primanjkljaji na vseh ravneh upravljanja v kombinaciji s težavami s programom upravičenosti kažejo na večjo verjetnost, da bi raste davčne stopnje, ne pa zmanjšati davčne stopnje. Skratka, ideja, da se bo vaša obdavčitev zmanjšala med upokojitvijo, se lahko izkaže za ravno nasprotno.

Statistika porabe napačno predstavlja dejansko porabo

Veliko raziskav je bilo opravljenih na vzorcih porabe starejših. Eden od bolj znanih študij prihaja iz Ty Bernicke v Journal of Financial Planning, kjer navaja številke iz Ankete o odhodkih potrošnikov pri Ministrstvu za delo, ki kaže, da upokojenci porabijo manj, kot stari. Tipični 75-letni študent porabi približno polovico toliko kot povprečni 45-do-54-letnik. Na splošno se poraba zmanjša za približno 25% vsakega desetletja od 55 do 75 let.

Zdi se, da so to prepričljivi dokazi, da se poraba dejansko zmanjšuje s starostjo med upokojitvijo; vendar pa je v raziskavi nekaj večjih pomanjkljivosti. Prvi problem izhaja iz teh številk, ki ne vključujejo stroškov dolgotrajne oskrbe. To težavo lahko rešite z zavarovanjem, vendar ni rešitve za naslednjo težavo ...

Bernickejeva analiza je temeljila na trenutnem posnetku in tako primerjala le nominalno porabo dolarja in se ne prilagaja inflaciji. Z drugimi besedami, danes primerjamo življenjske navade starega 75 let z življenjskimi navadami, starimi 45 let na isti dan. Ne spremlja 45-letnega otroka v obdobju 30 let, da bi ugotovil, ali se njihova poraba s časom zmanjša, kot bi to pomenilo študija. Namesto tega primerja dve različni skupini v enem trenutku.

Problem s tem pristopom je, da ne prilagaja porabe za inflacijo. Samo 3-odstotna inflacija se bo dvignila v zgolj 25 let, kar bo več kot izravnalo pričakovano zmanjšanje, ki ga zahtevajo Bernicke raziskave. Dejansko bi to lahko povzročilo povečanje porabe - v nasprotju s tem, kar bi pomenilo njegova raziskava.

Natančnejši pristop za določanje, koliko denarja potrebujete za upokojitev

Če povzamemo, bi bilo pametno pozabiti na preveč posplošena pravila, ko poskuša ugotoviti, koliko denarja se boste upokojili. Vaša finančna varnost je ogrožena in si zaslužiš boljše. Namesto tega je veliko bolj previdno razviti realen proračun za vašo upokojitev, ki temelji na vaših dejanskih upokojitvenih načrtih. Ni vam treba narediti popolnega, ker nihče ne more napovedati prihodnosti, vendar želite, da bo čim bolj natančen.

Potreben je osebni proračun za upokojitev, ker je življenjska situacija edinstvena. Samo vi poznate finančno stanje, s katerim se soočajo vaši zorni otroci in starši starši, ki bi lahko vplivali na vaš proračun. Samo vi poznate svoje načrte za globokotlačno potovanje po desetletju ali dveh, preden se upočasnite. To pomeni, da boste morali to porabo dodati v svoj proračun že desetletje ali dve, preden ga odstranite. Če imate zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, dodajte premije kot strošek v svoj proračun, in če ne ustvarite blazine v svoje prihranke za samozavarovanje. Skratka, razvite načrt za upokojitev in nato razvite proračun, ki odraža vaš načrt.

Ko zaključite postopek priprave proračuna, se lahko veselite, če boste izvedeli, da potrebujete samo 60% prihodka pred upokojitvijo, zaradi česar vam je bolje, kot je bilo pričakovano, ali če bi vaše sanje zahtevale 140% prihodka pred upokojitvijo, ki bi povzročil izziv. To je ključnega pomena za vašo finančno varnost, ker razlika med tema dvema številkama lahko zlomi nazaj vaše upokojitve ali naredi skromno gnezdo iz jajčeca. Ker je obseg izidov tako širok in deleži so tako visoki, je edina realna rešitev zamenjava pravila s skrbno razvitim proračunom za upokojitev, ki temelji na vaši edinstveni potrebi, da bi ugotovili, koliko res potrebujete za upokojitev.

To je edino preudarno stvar.

_______________________________________

O avtorju =

Todd R. Tresidder je finančni trener, ki blogira o načrtovanju upokojitve, bogastvu in naložbeni strategiji. Napisal je knjigo Koliko denarja potrebujem za upokojitev, ki te poučuje, kako premagati skrite težave za kalkulatorje za upokojitev, ki ogrožajo vašo finančno varnost.

Objavi Svoj Komentar