Kaj je v številki? Izbira stopnje umika za vaša sredstva za upokojitev

Katera je tvoja številka?

Ne gre samo za znesek denarja, ki ste ga prihranili, ki določa, ali boste imeli prijetno upokojitev; Prav tako je stvar, kako hitro jo porabite po tem, ko se upokojiš. Stopnja letnih umikov iz osebnih prihrankov in naložb pomaga ugotoviti, kako dolgo bodo ta sredstva trajala in ali bodo sredstva morda lahko ustvarila trajnostni tok dohodka v času upokojitve. Na izbiro letne stopnje umika vplivajo številni dejavniki. V nadaljevanju je nekaj ključnih premislekov.

Vaša starost in zdravje

Ko razmišljate o tem, kakšna bi bila stopnja umika, začnite z upoštevanjem vaše starosti in zdravja. Čeprav ne morete napovedati, kako dolgo boste živeli, lahko ocenite. Vendar pa morda ni pametno, da bi se vaša ocena utemeljila na povprečni pričakovani življenjski dobi za vašo starost in spol, še posebej, če ste zdravi. Čeprav se povprečna pričakovana življenjska doba v Združenih državah stalno povečuje in je za otroka, rojenega leta 2003, dosegla 77,6 leta, obstaja verjetnost 50-letnega zdravega 65-letnega moškega, ki bi lahko živel do 85 let, in ženska v dobrem zdravstvenem stanju bi lahko živela do starosti 88 let. Poleg tega obstaja verjetnost 25% moškega, ki živi do leta 92, in ženska do starosti 94 let. Če se upokojijo pri starosti 65 let, se lahko umaknejo s svojega premoženja za 30 ali več let.

Inflacija

Inflacija je tendenca, da se cene sčasoma povečujejo. Upoštevajte, da inflacija ne samo poveča prihodnje stroške blaga in storitev, temveč vpliva tudi na vrednost sredstev, namenjenih kritju teh stroškov. Če želite upoštevati vpliv inflacije, vključite letni odstotek povečanja vašega pokojninskega načrta.

Koliko bi morali načrtovati inflacijo? Čeprav se stopnja razlikuje od leta do leta, je inflacija cen življenjskih potrebščin v ZDA v zadnjih 50 letih v povprečju znašala približno 4%. Torej, za namene dolgoročnega načrtovanja lahko predvidevate, da bi inflacija povprečno znašala 4% letno. Če pa inflacija raste, potem ko se upokoji, boste morda morali prilagoditi stopnjo umika, da bi odražali vpliv višje inflacije na vaše stroške in donosnost naložb. Tudi ko se upokojite, morate redno ocenjevati svoj portfelj naložb, da zagotovite, da bo še naprej ustvarjal dohodek, ki bo vsaj v koraku s inflacijo.

Sprememba donosnosti naložb

Če upoštevate, koliko lahko vaše naložbe zaslužijo med vašo upokojitvijo, morda mislite, da bi lahko temeljili na predpostavkah o preteklih preteklih borznih tržnih cenah, kot ste morda naredili pri napovedovanju, koliko let ste potrebovali za doseganje cilja za upokojitev. Toda, ko začnete z donacijo iz vašega portfelja, nimate več časa za okrevanje zaradi možnih tržnih izgub.

Zamislite si, kako dolgo bo trajalo, da bi obnovili vrednost portfelja, če bi utrpela veliko izgubo zaradi recesije na trgu. Na primer, če bi portfelj, vreden 250.000 ameriških dolarjev, dosegel zaporedne letne upadke za 12% in 7%, bi se njegova vrednost zmanjšala na 204.600 $, za naslednje leto pa bi potrebovala dobiček skoraj 23%, da bi ponovno ustvarili svojo vrednost na 250.000 $. potreba upokojenca za letne umike se dodaja slabe rezultate, zato je lahko rezultat precej predolgo izčrpanje sredstev, kot bi se zgodilo, če bi se donos portfeljev stalno povečeval. Medtem ko je možno, da vaš portfelj ne bo izkusil nobenih izgub in bo celo rasel, da bo ustvaril več prihodkov, kot ste pričakovali, je varnejše domnevati, da bodo prišli do nekaterih neuspehov. Primer v točki je drastični padec vseh indeksov borznega trga v zadnjem času.

In srečna številka je ...

Čeprav pretekle uspešnosti ne morejo predvideti prihodnjih rezultatov, so lahko nihanja na finančnih trgih in inflacija pri izbiri letne stopnje umika. Da bi predstavili idejo o tem, koliko se letno lahko dvigne iz portfelja, tako da bi verjetno trajalo 30 let ali več, je Standard & Poor's pogledal dejansko stanje zalog, obveznic in inflacije ter analiziral vse možne 30-letne obdobja posedovanja od leta 1926. Ugotovil je, da je povprečna stopnja vzdržnosti za portfelj, ki je sestavljala 60% ameriških zalog in 40% dolgoročnih državnih obveznic, približno 5,8% na leto, ko je prilagojena inflaciji. 4

Glede na variabilnost inflacije in donosov naložb ter tveganje, da bi živeli izven vaše povprečne življenjske dobe, boste morda želeli zmotiti na strani previdnosti in izbrati letno stopnjo umika nekoliko pod 5,8%. Cilj je navsezadnje, da gnezdite jajce na tak način, da bo zagotovil zanesljiv tok dohodka, dokler boste živeli. To lahko pomeni, da se v prvih letih upokojitve zmanjša z upanjem, da bi imeli zadostne prihodke za poznejša leta.

• 1Vir: Družba Actuaries 2000 Mortalities Tables (najnovejši podatki so na voljo).
• 2Source: Urad za statistiko dela, 31. december 2005.
• 3 Ta primer je zbirka vseh 30-letnih obdobij posedovanja od leta 1926 do leta 2006. Predpostavlja, da je portfelj sestavljen iz 60-odstotnega stanja, ki ga predstavljajo obveznice S & P 500 in 40%, ki jih predstavljajo ameriške zakladnice s povprečno zapadlostjo 10 let in letne umike na podlagi 5% vrednosti prvega leta in nato prilagojene za inflacijo, ki temelji na dejanskih zgodovinskih spremembah indeksa cen življenjskih potrebščin. Vlagatelji ne morejo neposredno vlagati v kateri koli indeks.Ta ilustracija ne upošteva nobenih transakcijskih stroškov ali davkov in ni reprezentativna za nobeno posebno naložbo ali varnost. Pretekla uspešnost ne zagotavlja prihodnjih rezultatov.

Raziskava je zagotovila družba Standard & Poor's in ni namenjena zagotavljanju posebnih naložb ali davčnih nasvetov za vsakega posameznika. Če imate kakršna koli vprašanja, se obrnite na svojega davčnega svetovalca ali mene.