Koliko bi morali preživeti v upokojitvi?

Eden od največjih finančnih izzivov, s katerimi se soočamo, je, kako nabirati dovolj denarja, dokler ga bomo potrebovali med upokojitvijo. Ko potegnemo sprožilec in se poslovimo od delovnega sveta, to ne pomeni, da lahko začnemo porabljati, kot da ni jutri. Premikanje iz faze kopičenja v fazo porabe pokojninskega načrta je res zabavno, vendar ga je treba skrbno upravljati, da ne preživite svojega gnezdenega jajca.

Koliko bi morali preživeti v upokojitvi?

Torej, kako veste, koliko se lahko iz svojega portfelja izplačate vsako leto med upokojitvijo, da ne boste odtegnili svojih sredstev? To je zapleteno vprašanje, ker je odgovor odvisen od tega, ali imate zajamčeno pokojnino, koliko želite zapustiti vašim dedičem, vaše zdravje, prihodnje stanje gospodarstva in uspešnost finančnih trgov.

Če vaša ideja popolne upokojitve pomeni, da imate na dan, ko umreš, točno nič dolarjev, ali pa, ko vaše finančno premoženje zapusti skrb za družinske člane, potem lahko v prvih letih upokojitve porabite več. Če pa želite trajnostni dohodek, ki vam omogoča, da zapustite dediščino vaši družini, potem boste želeli ustvariti strategijo porabe za doseganje teh ciljev.

Kakšno je 4% odstopno pravilo?

Toda kakšna strategija porabe je prava uporaba? Znana študija W.P. Bengen (1994), v katerem je ugotovil, da je optimalni umik za upokojence približno 4%. Ugotovil je, da je ta inflacija prilagojena stopnja porabe trajnostna 30 let, če ima upokojen portfelj 50/50 mešanico delnic in obveznic. Z drugimi besedami, če imate jajce v gnezdu s to dodelitvijo sredstev v vrednosti enega milijona dolarjev, morate vsako leto umakniti največ 40.000 dolarjev.

Kaj pa, če je vaša upokojitev krajša ali daljša od 30 let ali če nimate portfelja z 50% lastniškimi vrednostnimi papirji in 50% obveznicami? Verjetno bi porabili drugače, če bi vedeli, da imate le 10 let življenja ali da bi se vrednost vaših zalog povečala, kajne?

Optimalno upokojitev v pokoju z dolgoletnostjo

Da bi razmislili o nekaterih različnih spremenljivkah, želim poudariti študijo Moshe A. Milevsky in Huaxiong Huang iz Ameriške zveze posameznih vlagateljev (zahteva se članstvo). Rezultate študij so objavili v nedavnem članku, imenovanem »Retirement Pending« na Planet Vulcan: tveganje dolgotrajnosti in umik.

Študija je obravnavala optimalno porabo med upokojitvijo, ki se je manj osredotočila na tržno tveganje in bolj na negotovost vaše življenjske dobe, kar se imenuje tveganje dolgoživosti. Prevzeli so naložbeno tveganje popolnoma brez slike, če domnevamo, da je vaš pokojninski portfelj sestavljen iz brezkontaktnih obveznic, kot so vrednostni papirji, zavarovani z vrednostnimi papirji (TIPS). Seveda, vse to poteka na izmišljenem mestu, imenovanem Planet Vulcan, vendar je bila točka študije primerjava s stopnjo umika, kadar tržno tveganje ni.

Kaj so ugotovili Milevsky in Huang je, da ko upokojenci nimajo naložbenega tveganja, da skrbijo, je edino vprašanje, ki ga razmišljajo o porabi njihovih jajc v gnedu za upokojitev kako dolgo bom živela? Čeprav nihče od nas ne pozna odgovora na to vprašanje, bi teoretično lahko porabili različno količino denarja za upokojitev glede na verjetnosti preživetja za naš spol, starost in zdravje, namesto da bi umaknili stalen odstotek za življenje.

Študija je proučila dejanske donose TIPS v zadnjem desetletju in prevzela 2,5-odstotni donos. Ko so domnevali, da upokojenec ni imel nobene pokojnine in ne želi zapustiti nobenega denarja dedičem, je to, kar so našli:

• pri starosti 65 let ne smete umakniti več kot 4,6%
• pri starosti 70 let ne smete umakniti več kot 4,54%
• pri starosti 75 let ne smete umakniti več kot 4,44%
• pri starosti 90 let ne smete umakniti več kot 3,59%
• pri starosti 100, ne smete umakniti več kot 2,27%

Te stopnje umika so večje od 4-odstotnega bengenskega pravila v začetku upokojitve, vendar se s časom preidejo. Poraba bi se morda naravno pogodila kot upokojitvena starost, razen če imate povečane stroške, kot so zdravstveni stroški.

Ustvarjanje strategije upokojitve za upokojitev

Ne glede na to, ali želite iz svojega pokojninskega portfelja umakniti konstantno 4% ali stopnjo, ki niha vsako leto, se spomnite, da se lahko vaše finančne okoliščine hitro in nepričakovano spremenijo. Finančni trgi lahko vrnejo manj dohodkov, kot ste pričakovali, ali bi vaše zdravje lahko zahtevalo, da plačate več iz žepa. Če nimate zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, pokojnine ali pričakujete, da boste prejeli malo iz socialne varnosti, je bolje biti varen kot žal in sprejeti konzervativni umik.

Če želite izvedeti več o načrtovanju upokojitve, vzemite kopijo moje nagrajene knjige, Smart Girl's pameten premakne, da raste bogat. Na voljo je pri priljubljenem prodajalcu knjig kot papirni ali elektronski knjigi. Oddaja 2 poglavja knjige, ki jih lahko brezplačno prenesete na SmartMovesToGrowRich.com.