Kako najti svoje absolutno, pozitivno REAL in TRUE FICO kreditne rezultate. Resno.

Na poti sem. Podobno kot Indiana Jones in njegovo prizadevanje za želeni Sveti gral. Samo, moje prizadevanje ni skoraj tako nevarno, vendar vas vodi do številnih temnih predorov in velikih kvest, ki so napolnjene s skrivnostjo in napetostjo. Na poti sem, da ga najdem pravi FICO kreditni rezultat (zabava Indiana Jones tema ...).

Ok, tako da ta naloga ni tako razburljiva. Zame je bila naloga, ker je trajalo nekaj dni, da bi dobil odgovor, ki ga iščem. Verjetno se sprašujete: zakaj obsedenost z mojim kreditnim rezultatom? Vedel sem, da imam dostojno oceno. Naučil sem se, da ko smo nedavno zgradili svoj dom sanj in potem ponovno, ko smo refinancirali, potem ko je naša banka morala voditi naše kreditne rezultate.

Zakaj sem zdaj res obseden?

Več kot en?

Velik del se pripisuje moji knjigi, Vojak za finance, na katerem delam. Dober del knjige je posvečen učenju vašega bonitetnega rezultata in različnih načinov za izboljšanje ali povečanje vašega kreditnega rezultata, če ga potrebujete. Kar sem spoznal, je, da bolj ko sem napisal o kreditnih ocenah, bolj sem se naučil, da jih ne poznam. Pravzaprav se mi zdi, da namesto da bi se ukvarjal s finančnimi sredstvi, bi se moral uvrstiti v "bonitetne ocene", ker je celoten sistem zmeden.

Zakaj Fuss? Nekateri finančni strokovnjaki, kot je Dave Ramsey, pravijo, da ne skrbite glede vašega kreditnega rezultata. Osebno se ne strinjam. Vaš kreditni rezultat je srčni utrip vašega finančnega zdravja. Ne želite, da obsedete nad to, vendar si želite enkrat preveriti, da je vaš impulz (ocena) še vedno dober.

Prva stopnja: CreditSesame.com

Prva stop

Eno od prvih spletnih mest, ki sem jih obiskal, da dobim brezplačni kreditni rezultat, je CreditSesame.com. Po tem, ko sem si pridobila svoj rezultat, ki je bil 758, sem spoznal, da tehniško ni bil moj pravi FICO kreditni rezultat.

758, da!

Kaj? Ali ni moj pravi kreditni rezultat? Doh! (To bom razložil v nekaj več.)

Sranje

Torej, če to ni moj pravi FICO rezultat, kaj je?

Pravkar smo končali gradnjo našega doma sanj v začetku tega leta in refinancirali, ko so se cene nekoliko mesecev znižale, zato sem vedel, da bo moja banka imela najnovejše bonitetne ocene. Stopil sem v stik z mojim bankirjem, da vidim, kakšne ocene so imele na meni.

Oprostite, g. Banker gospod ...

To sem dobil od njih:

776/765/773 To so iz vseh treh kreditnih pisarn. Tudi to so bonitetni rezultati hipotekarnih poročil, ki bodo nižji od kreditnih točk, ki bi jih vlekli.

Ste to ujeli? Poglej še:

... .si so bonitetne ocene hipotekarnega poročila ... ..

Kdo je hipotekarni?

Bonitetna ocena bonitetnega poročila ....Kaj je to vrag? (to je klasična fraza, ki jo moja mati Phillipino vedno ves čas govori. Ljubim te mami!) Zdaj pa sem popolnoma osupnila, po mojem bankirju sem po pošti videla, kaj to pomeni. Njegov drugi odgovor: (prepričan sem, da me ljubi mimogrede)

Ugotovil sem, pred približno enim letom, da je Freddie & Fannie delal s tremi kreditnimi uradi, da bi določil točkovalni model za potrebe zahtevkov za hipotekarni posojilo. Stopnja hipoteke je težja, potem pa običajno potrošniško točkovanje. Obe sta FICO rezultati, ki uporabljajo isti sistem, toda na primer potrošniški modeli ne dajejo veliko težo zbiranju predmetov, medtem ko sistem hipotekarnega točkovanja. Ljudje, ki zbirajo predmete na svojem kreditu, bodo dosegli nižje rezultate s sistemom točkovanja hipotek, nato pa tradicionalnim sistemom točkovanja potrošnikov. To je eden od primerov, a ker je FICO lasten sistem, javnost zelo malo pozna vse podrobnosti, ki se uvrstijo v vaš rezultat.

Ko sem prebral e-poštno sporočilo, je bil to moj odgovor: Huh?

V tem času sem vedel, da sem na poti nad glavo.

Tako kot tipičen moški, ki ne bo prenehal vprašati smeri, ko je popolnoma izgubljen, sem trudged v upanju, da bi našli svoj odgovor o tem, kaj je moj pravi kreditni rezultat. Naslednja zaustavitev MyFico.com.

Opomba: Po tem procesu sem se naučil tudi, da je CreditKarma.com še ena možnost pri pridobivanju brezplačnega bonitetnega rezultata. Izvlečejo vašo kreditno točko iz TransUniona.

Bonitetni rezultati na MyFico.com

Tretji čas čar?

Še vedno radoveden sem se odločil, da bom dejansko kupil svoj kreditni rezultat preko MyFico.com. Stalo mi je 25 dolarjev, vendar me ni bilo mar. Bil sem na misiji. (Opomba: Od takrat sem se naučil, da bi se lahko prijavil za brezplačen preskus, da bi brezplačno dobil kreditno oceno. Sranje.)

Dve ... ... resnično?

Razmišljali bi, da bi bila samo ena resnična kreditna ocena, mi jo je dala dva. Ena iz TransUniona in druga iz Equifaxa, ki sta bili 779 oziroma 770.

Resnično? Dve kreditni točki?!

Bleep ....

Torej, tukaj gledam do sedaj: 758, 776, 765, 773, 779 in 770. Na tej točki nimam pojma, ki je resnična stvar. Nič več se ne ganiti. Čas je bil, da razbijejo velike pištole.

Obrnite se na strokovnjaka (o freakinem času)

Prosim te ... Prosim te ...

Če iščem po labirintu s kreditnim kazalcem, sem se obrnil na osebnega finančnega guruja in avtorja vaše kreditne ocene, vašega denarja in kaj je na zalogi, Liz Weston in ji razložila mojo situacijo.

Prvič, Liz mi je razložila mojo oceno bonusa. Rekla je:

"Res je, da rezultati, ki jih mnogi potrošniki dobijo, niso FICO, in ti rezultati" izobraževanja potrošnikov "so lahko 30 do 100 točk višji od vaših FICO."

Dobro, super! Ocenjevanje potrošnikov. To pomaga toni !. Torej, kreditni rezultat Credit Sesame je pravkar naj bi vam dala splošno področje kjer je vaš kreditni rezultat na. Moj rezultat ni bil tako daleč, zato mi je to vsaj dobro izhodišče. Zdaj, kaj pa "bonitetne ocene bonitetne ocene"

Liz je imela idejo, vendar preverila s kontaktom na FICO - nič, kot bi šel naravnost do vira! Navaja,

Bilo je moje razumevanje, da večina hipotekarnih posojilodajalcev uporablja klasično oceno FICO, kar je tisto, kar dobite pri MyFico.com. Rezultati bodo različni vsak dan (in celo včasih znotraj dneva), ker se podatki v vaših kreditnih datotekah nenehno spreminjajo.

Nisem prepričan, kaj pomeni vaš bankir, ko pravi, da sta Fannie in Freddie delala z biroji, da so spremenile formule FICO, ker (nobena od njih, agencije ali biroji) tega ne bi mogla storiti. To je pristojnost FICO (Fair Isaac).

Ampak to ne bi bilo prvič, ko je bankir ali hipotekarni posojilodajalec dal slabe informacije. V mojem knjižnem zapisu je v celoti poglavje posvečeno miti, ki so jih storili tisti, ki bi morali vedeti bolje.

Woo-hoo!

Kasneje je potrdila, da je bil bankir v izjavi. V obrambi mojega bankirja je ta stvar zmedena - očitno. Liz dodaja,

"Fannie in Freddie ne delata nobenega dogovora, ko gre za orodja za ocenjevanje tveganj, prav tako pa tudi uradi, razen ustvarjanja VantageScoreja kot potencialnega konkurenta FICO-ju (ne da bi VS naredil precej premika).

Fannie in Freddie ocenjujeta različico FICO, imenovano FICO 8 Mortgage Score, vendar še niso povedali hipotekarni industriji, da bodo sprejeli ta rezultat namesto klasičnega FICO.

Hipotekarni rezultat FICO 8 je bil marca predstavljen posojilodajalcem Equifaxa, vendar je bil le-to na voljo posojilodajalcem TransUniona in Experianja prejšnji mesec, zato ga posojilodajalec ni mogel uporabiti za pridobivanje rezultatov iz vseh treh uradov v začetku tega leta.

Ocena hipoteke FICO 8 daje večjo težo zgodovini hipoteke osebe, ne pa tudi zbirk. To je v skladu z drugimi različicami FICO, kot je na primer za avtomobilsko posojanje, ki daje večji poudarek zgodovini avtomobilskih posojil. "

Tam imaš. To je verjetno več informacij, kot ste si že želeli vedeti o svojem kreditnem rezultatu, vendar vsaj zdaj imam boljše razumevanje.

Opomba: Če imate vprašanje za Liz, poglejte svojo spletno stran Vprašajte Liz Westona. Ta gospa pozna njene stvari. Hvala liz za pomoč!

Pridobitev drugega strokovnega mnenja

Globoko razmišljate

Potem sem preveril Philip Tirone, hipotekarnega posrednika in avtorja 7 korakov do 720 kreditnih točk, od 720CreditScore.com. Philip je ponovil, kar je rekla Liz, in dodal:

"Izobraževanje potrošnikov je brez vrednosti, ker ga noben posojilodajalec ne bo nikoli uporabil. In ker je skoraj vedno višja od ocene FICO, potrošniški rezultat daje osebi umetni občutek varnosti glede njihove kreditne ocene. Morda bi bilo bolje, da bi rezultate dobili neposredno iz FICO in v celoti ignorirali potrošniške rezultate. "

Philip je dodal, da 100 odstotkov bonitetnih ocen, ki jih ocenjuje v vlogi hipotekarnega posrednika, temeljijo na oceni FICO.

Prav, vendar sem še vedno zmeden. Kje nastopijo TransUnion in Experian?

Philip je pojasnil,

"Obstajajo tri primarne kreditne poročevalske pisarne - TransUnion, Experian in Equaifax - ki so odgovorne za zbiranje podatkov o kreditih in uporabo formule za informacije: TransUnion, Experian in Equifax. Torej imate rezultat TransUnion FICO in rezultat potrošnika TransUnion ter tako naprej in tako naprej. Ko posojilodajalec potegne kreditni rezultat (in kot sem že opazil, bo to vedno tvoja ocena FICO), posojilodajalec dejansko dobi tri ocene, po enega iz vsakega od treh birojev. Posojitelj ne upošteva visoke ocene in nizkega rezultata, gleda na tisto, ki pade na sredino, in samo določi obrestne mere. "

Philip je pojasnil, da samo TransUnion in Equifax prodajajo tako FICO kot potrošniške rezultate javnosti. Če kupite rezultat podjetja Experian, bo to vedno potrošniški rezultat.

Get Your Free Experian Credit Report >>>

Ob predpostavki, da sem napisal, je res, predlagam tudi, da to vstavite za: "To je bilo moje razumevanje, da večina hipotekarnih posojilodajalcev uporablja klasično FICO rezultat, kar je tisto, kar dobite na MyFico.com. Ocene bodo različne dnevno (in celo včasih intraday), ker se podatki v vaših kreditnih datotekah nenehno spreminjajo. "

To pojasnjuje, zakaj so rezultati, ki sem jih dobil pri MyFICO, drugačni od rezultatov, ki sem jih dobil od posojilodajalca - bili so potegnjeni v različnih dneh. Preberite več o tem, kako je Experian potegnil priključen tako, da potrošnikom ni omogočil nakupa svojih kreditnih točk na Credit Cards.com.

Odkupi kreditnih točk

Big Cheesey Smile

Največja stvar, ki sem jo dobil, je, da imate več različnih rezultatov in se nenehno spreminjajo. Ne želim, da bi postal obseden nad vašo kreditno točko, kot sem jaz, vendar je pomembno, da veš.

Ko sem šel skozi ta proces, je bil moj stažistek privlačen, zato je pogledal na svoj kreditni rezultat in ugotovil, da je bil v nizkih 600-ih. Ouch! Kateri je bil glavni krivec? Ni imel nobenih kreditnih kartic ali kreditne zgodovine. Njegovi starši so ga opozorili, da je prišel v dolg s kreditno kartico, zato jih je izognil. Njegova kreditna ocena je bila izkušnja odpiranja oči, saj bo kmalu diplomiral in se pridružil resničnemu svetu.

Ste imeli kakšne presenečence s kreditnimi točkami? Kaj si storil glede tega?