Kako izstopiti iz slabe rente (brez prekinitve banke)

Preverite, ali ta situacija zveni znano ...

Pred kratkim sem poklical osebka, ki je zapustil službo, in potreboval je, da preklopi na 401 (k). S finančnim svetovalcem se je skliceval na napotitev soseda o tem, s kom bi moral delati.

Brez raziskovanja se je srečal s svetovalcem in svetovalec je priporočil, da preide na svojo 401 (k) v rento IRA (opomba: to ni pravi izdelek, samo izraz za nakup rente znotraj IRA ).

Ko se je več naučil o svetovalcu, se je posameznik počutil neudobno, ko je delal z njim, in začel se je spraševati, ali je bila renta v najboljšem interesu ali svetovalca. Če bi želel vedeti njegove možnosti, me je poklical.

Ko gre za željo po odplačevanju ali preklicu rente, to morda ni vsaka situacija, vendar pa predstavlja zanimivo razpravo: kaj je potrebno za izplačilo iz rent.

Preden začnem, moram poudariti, da obstaja veliko vrst rent: fiksnih, spremenljivih, indeksiranih, takojšnjih itd. Ta objava je splošnejša po naravi, zato se lahko nekatere ali vse informacije uporabljajo ali ne, odvisno od vrste rente, o kateri govorimo. Zdaj, če ste zainteresirani za nakup določene vrste rente, vam bom pomagal najti najboljše ponudbe za rente tako da lahko primerjate načrte, s katerimi boste ugotovili, kateri bi bili najboljši za vaš finančni položaj.

Pridobite najvišje stopnje rente iz leta 2017 iz ocenjenih prevoznikov in primerjaj!

Brezplačno poročilo o najviąjih rente za leto 2018

Ime * E-pošta Telefon * Poštna številka * Spletna stran Primerjava cen
Zdaj pa preglejte naše možnosti:

1. Rad bi to vrnil prosim ...

Nekatere anuitete ponujajo tisto, kar se imenuje možnost vrnitve premije, ali pa bodo ponudili dodatnega voznika z dodatnimi stroški, ki omogočajo povračilo premije. To v bistvu pomeni, karkoli vnesete, lahko kadar koli vzamete. To ni super skupna, vendar vidim, da več prevoznikov ponuja to možnost. Prosil sem tega posameznika, da poizvedi, če je ponudil rentno pogodbo. Če je tako, super. Če ne, potem na možnosti 2.

2. Daj mi brezplačen videz.

Vse rentne pogodbe ponujajo tako imenovano »brezplačno obdobje«. To pomeni, da boste imeli 10 dni (ali več, odvisno od prevoznika), da pregledate pogodbo in nato odločite, ali ste še vedno zainteresirani za nakup rente.

Če se odločite, da se boste premaknili po desetdnevnem obdobju predogleda, je to podobno kot vrnitev premije, kjer lahko dobite denar nazaj brez vračila. Če ste zaklenjeni v rente z dobički, ki presegajo tisto, kar ste vnesli, pojdite na možnost 3.

3. Ali lahko to zamenjam?

1035 zamenjava vam omogoča, da se premaknete iz ene rente na drugo, ne da bi morali nositi kakršno koli davčno obveznost. V primeru zgoraj navedenega gospoda 1035 ni imelo smisla, saj je bila njegova renta blagovna znamka, ki se je spakirala nova. Medtem ko se izogne ​​morebitnim davčnim posledicam, z 1035 ste še vedno obvezni za pogodbeno obdobje prvotne rente.

Recimo, na primer, vaša renta je imela sedemletno pogodbeno obdobje, zato ste se odločili narediti 1035; še vedno bi morali plačati predajo za začetno rentno družbo.

Druge stvari, ki jih je treba upoštevati, če in ko delate 1035 zamenjave je, da boste začeli novo pogodbo z novo rentno družbo, ki bo sumila, da bo nov predajo razpored. Poskrbite, da boste razumeli dolžino novega pogodbenega obdobja, ki ga boste vnesli.

Zadnja opomba pri izmenjavi 1035: se zavedajte, da lahko z 1035, se boste morda odrekali določenih garancij za dohodke in / ali smrtne koristi. Kot primer - nekoč imam stranko, ki je hotel zapustiti rento, ki je imela pogodbeno vrednost 275.000 $.

Ko sem pregledal pogodbo, sem ugotovil, da je od nakupa pred nekaj leti, čeprav je bila vrednost naročila nižja, se je nadomestilo za smrt ohranilo obresti. Če je stranka, ki je bila v zgodnjih sedemdesetih in ne v najboljšem zdravju, sklenila pogodbo, bi se odrekel 330.000 ameriških dolarjev za smrt.

Glede na njegovo zdravje in verjetnost, da bi nadomestili ta 55.000 dolarjev z novimi rentami ali rednim naložbenim portfeljem, je bilo smiselno samo, da zapustimo rente, kot je bilo.

4. Izplačajte ga.

To je morda najmanj zaželena možnost tistih, ki smo jih pravkar omenili. Običajno, če boste gotovino izplačali, boste morali plačati precej zapleteno predajo.

Vsaka rentna pogodba je drugačna, vendar so nekateri tipični razporedi predaje, ki sem jih videl s sedemletnim rentnim proizvodom, naslednji: 7,7,7,7,6,5,4. To pomeni, da bi morali v prvem, drugem, tretjem in četrtem letu likvidirati ali izplačati rento, bi morali plačati 7% odbitnega zneska za vašega glavnega zavezanca. Če plačate predajo dajatev na slabo rente ni nikoli zabavno občutek. Zato je tako pomembno, da razumete, kaj vnašate pred podpisom črtkane črte.

Večina anuitetov vsako leto ponuja brezplačen umik, ki olajša bolečino. Običajno vam je dovoljeno, da vsako leto umaknete 10% (plus obresti), ne da bi pri tem zadeli plačilo za predajo. To ni super, vendar vam vsaj prihrani nekaj denarja.

5. Vložite pritožbo.

Sovražim celo to možnost, vendar je treba omeniti.Če kdaj menite, da vam je svetovalec, ki vam ni imel najboljših interesov, prodal rente, imate možnost vložiti pritožbo bodisi s podjetjem, ki zastopa svetovalca, bodisi prek svojega državnega zavarovalnega komisarja. To bi samo predlagal, če je svetovalni agent očitno napačno prikazal rente.

Če podpišete pikčasto črto, vendar je vaša krivda, da niste vzeli časa, da preberete pogodbo, ali postavite ustrezna vprašanja, potem prosim, ne gremo po tej poti.

To je reklo, ko sem nekoč delal z nekaterimi strankami, ki so bile v zgodnjih 80. letih in so bile prodane rente. Je to grozno? Ne vedno, toda v tem primeru stranke niso imele pojma, da je njihova renta imela desetletno pogodbo.

To je drugačno.

Svetovalec ni čutil potrebo po razlagi dolžine pogodbe strankam, in odvetniški zastopnik, ki je zastopal stranke, je odločil, da je najbolje vložiti pritožbo pri državnem komisarju za zavarovanja.

Druge rente za izplačilo rente

Želim se zahvaliti

Josh Garland, ChFC®, direktor, Annuity Marketing za finančno strokovno skupino, ki mi pošlje e-pošto o nečem drugem.

"Ali ima pogodba MVA?"

To je tisto, kar je Josh moral dodati na MVA:

Izdaja se vse več rentnih pogodb s prilagoditvijo tržne vrednosti (MVA). Če predajo pogodbo pred iztekom roka za predajo in ima vaša pogodba MVA, ima to lahko pozitiven ali negativen rezultat ob predaji.

Kako deluje MVA pogodbe:

Ko kupite rente, zavarovalnica združuje premijo skupaj z vsemi premijami iz drugih pogodb za rentiranje, ki se kupujejo. Prevoznik bo potem imel specifične datume nakupa skozi mesec in ko bodo dosegli ta datum odkupa, bodo za nakup obveznic uporabili vse te združene premije.

Ker kupujejo v razsutem stanju, bodo prejeli boljšo stopnjo kot ostali, tako da bodo faktorji svojih stroškov in dobička ter vrnili preostanek zanimanja za stranko.

To pomeni, da če kupite 10-letno rente in je prevoznik kupil 10-letno obveznico s temi sredstvi, vendar pa se dve leti kasneje odločite, da želite skleniti pogodbo, potem mora prevoznik te obveznice prodati, da bi ustvaril sredstva za vrnitev na stranko. To je, če pride MVA v igro, če se obrestne mere dvignejo, potem se bo vrednost obveznic znižala, kar bo v bistvu stalo prevoznika in jih bo zaračunalo stranki.

Če pa se bodo obrestne mere znižale, se bo vrednost teh obveznic povečala, kar bi povzročilo pozitivno donosnost do prevoznika in bo to kredito vrnilo tudi stranki. V preteklem letu (2013) sem videl številne pogodbe, ki so bile predane zgodaj v obdobju njihovega predajo, kar je povzročilo pozitivne rezultate za stranko.

Pravzaprav so zaslužili več denarja pred prevzemi. To je zato, ker je večina teh strank kupila svoje pogodbe pred letom 2010, ko so bile obrestne mere bistveno višje, kot so danes, in tako, ko je prevoznik prodal svojo obveznico z dobičkom, ki je bil pripisan stranki. (Upoštevajte, da je to zelo osnoven opis, MVA pa obstaja samo na pogodbah s fiksno in fiksno indeksno anuiteto.)

****

Hvala Josh za dodatne informacije!

Renterji niso pravi proizvodi za pravo osebo v pravem položaju. Kot vsaka naložba, morate vedeti, kaj kupujete, preden se zavežete.