Kako investirati 200.000 $ (in ustvariti trdno vrnitev)

Vlaganje 200.000 $ je dejansko pomemben prag.

To je delitev med majhnimi vlagatelji in velikimi. In kot vsi zneski naložb, kako investirati 200.000 USD, potrebujejo edinstvene strategije.

To je dovolj velika količina denarja za popolno raznolikost in celo nekaj špekulativnih možnosti. Prav tako je dovolj veliko gnezdo, da ga je treba ustrezno zaščititi.

Ustvarjanje uspešnega portfelja naložb

Dobro uravnotežen portfelj zahteva trdno razporeditev med delnicami, obveznicami in denarjem. Vsak od teh razredov sredstev ima drug namen v vašem portfelju.

Zaloge predstavljajo rast, obveznice so za ohranjanje kapitala, in denar zagotavlja likvidnost. Ker potrebujete vse tri, je resnično vprašanje odločanja o najboljšem načrtu dodelitve.

V današnji zelo nizki obrestni meri je skupni standard za dodeljevanje portfelja postal 125 minus tvoje starosti. To pomeni, da je treba, če imate 35 let, 90% svojega denarja vložiti v zaloge (125 - 35). Če imate 65 let, potem mora biti 60% vašega denarja v zalogah (125 - 65). Saldo portfelja, ki ni vložen v delnice, je treba vložiti v kombinacijo obveznic in gotovine.

To je samo konvencija, zato bi se morali prilagoditi odstotkom, da bi ustrezali vašim lastnim preferencam in tolerancam naložbenega tveganja.

Denarna sredstva in denarne naložbe

Denar je postal slaba beseda v investicijskem vesolju, večinoma zato, ker plača zelo malo zanimanja. Zaradi tega je na splošno priporočljivo, da imate v vašem portfelju čim manj denarja. Ampak to ne pomeni, da denar ni pomemben namen.

Za začetek morate imeti dovolj denarja, da pokrijete med tremi meseci in šestimi meseci življenjskih stroškov, ki varno sedijo v nujnem skladu.

To bo pokrivalo izredne razmere, a tudi vas ne bo moralo prevzeti vašega naložbenega portfelja, da bi plačali kratkoročne potrebe.

Drugi glavni namen gotovine je, da ima nekaj denarja za naložbe in da je pripravljen, da se vlaga v nove priložnosti. S portfeljom 200.000 $, verjetno ne želite imeti več kot 5% svojega denarja, ki sedi v vaši denarni poziciji za naložbe.

Z obojim skladom za nujne primere in vašim denarjem za naložbe želite poudariti varnost glavnice in likvidnosti. Za nujni sklad bo banka opravila naloge za sredstva tipa bank, kot so potrdila o vlogi (CD-ji) in skladi denarnega trga. Z investicijsko gotovino posredniki ponavadi ponujajo neko vrsto "sweep računa", kjer je presežek denarja v skladu denarnega trga.

Težava z bančnimi sredstvi in ​​skladi denarnega trga je, da ne plačujejo veliko na način obresti - na splošno nekaj kot 0,25% ali manj. Ampak še enkrat, likvidnost je vaš glavni cilj obeh računov, in ne nujno, da se vrnejo na naložbe.

Eden od načinov za višji donos vašega sklada za nujne primere je uporaba spletne banke. Ally Bank je spletna banka, ki trenutno ponuja 1,00% APY na varčevalnih računih (na vseh računih na računu). Ponujajo tudi visoke stopnje CD-ja, vključno z 1,30% APY na enoletnih CD-jih in 1,40% APY na dvotedenskih CD-jih.

V ameriške vrednostne papirje lahko vlagate tudi preko naložbenega portala ZDA Treasury Direct. Te se štejejo za najvarnejše od vseh naložb, saj so neposredne obveznosti vlade ZDA.

Lahko jih kupite v apoenih najmanj 100 $. Tekoči donos znaša 1,03% APY na 12-mesečnih zakladnih menicah, 1,27% APY na dveletnih bankovcih. To ni tako visoka kot donosi v Ally Bank, vendar so zelo varni.

Tretja možnost je dodati majhno pozicijo v denarno mešanico s platformo za posojanje vzajemnega (P2P) posojila, kot je Lending Club.

P2P posojilne platforme padejo med denarnimi ekvivalenti in dejanskimi naložbami. Plačajo veliko višjo obrestno mero kot tradicionalne naložbe s fiksnim donosom, ki se gibljejo med srednjimi enojnimi številkami in nizkimi dvojnimi številkami, a vključujejo tudi tveganje izgube.

Ne želite, da se z investicijami P2P odnesemo, ker niso posebej likvidni in obstaja tveganje izgube glavnice. Vendar ima lahko majhen odstotek vaše denarne pozicije v naložbi P2P znatno povečati svoj celotni donos.

Če imate portfelj, ki znaša najmanj 200.000 ameriških dolarjev, lahko izkoristite takšne priložnosti.

Obveznice in druge naložbe s stalnim donosom

Večina vlagateljev ve, da vlagajo v delnice kot pri obveznicah. Pravzaprav je zelo redko videti posamezne vlagatelje, ki vlagajo v obveznice, razen če vlagajo v upravljano naložbeno strategijo. Upravljavci naložb običajno vključujejo dodelitev sredstev z vsakim portfeljem, ki ga oblikujejo in upravljajo.

Najverjetneje, kaj je najpomembnejše pri obveznicah povprečnemu vlagatelju je, kakšen delež njihovega portfelja vlaga vanje. To je večinoma proces odstranitve. Če je 80% vašega portfelja naloženo v delnice, 10% pa je v gotovini (nujni sklad + investicijska gotovina), potem boste imeli še 10%, da bi investirali v obveznice.

Če ste zainteresirani za vlaganje v obveznice kot investitorja, ki storijo sami, ali če želite le nekaj informacij o tem, kaj se ukvarja, so to skupne naložbe vrste naložb:

Ameriške državne blagajne. To so verjetno najbolj priljubljene vse obveznice, zlasti z institucionalnimi vlagatelji, kot so pokojninski skladi. 30-letna ameriška blagajna ima trenutno donosnost 2,99% APY. Državno obveznico lahko kupite prek posrednika ali banke, lahko pa jih kupite tudi brez provizij in jih hranite tudi pri zakladnici.

Lahko tudi vlagate v Zavarovani vrednostni papirji, splošno znano kot TIPS, vendar jih obotavljam, da jih priporočam. Donos obrestnih mer na njih je precej nižji od tistega, kar je za podobne termine zakladnice, tudi ko se prilagodi prilagoditev inflacije. Tudi, medtem ko je prilagoditev inflacije letno knjižena za davčne namene, dejansko ne dobite do odkupujete obveznico ob zrelosti. To pomeni, da vsako leto plačujete davek na donos naložb, ki ga še niste prejeli.

Občinske obveznice.Te obveznice imajo primerljive donose na državne obveznice, ki trenutno plačujejo povprečno 3,03% APY za 30-letne obveznice. Toda ponujajo tudi oprostitev davka na dodano vrednost za davke na dohodek in davke na dohodek v državi, ki izdaja obveznice.

Če imate kombinirani zvezni in državni mejni dohodkovni razred 40%, potem bo 3-odstotni donos na občinske obveznice zagotovil enakovredni donos 5% za obdavčljivo naložbo. To v današnjem okolju obrestnih mer ni slabo. Lahko jih kupite prek posrednikov.

Corporate obveznice. To so obveznice, ki jih izdajajo korporacije in običajno prihajajo v vrednosti 1.000 ameriških dolarjev. Donosi za podjetniške obveznice se zelo razlikujejo, saj imajo vsaka podjetja drugačno bonitetno oceno bonitetnih agencij, kot so Standard & Poor's, Moody's in Fitch.

Na primer, 20-letna "AAA" nominalna obveznica ima lahko donos v višini 3,63% APY, medtem ko lahko 20-letna bonitetna ocena "A" znaša 4,01% APY. Razlog za različne donose je, da je ocenjena obveznica "A" bolj tvegana in zahteva višjo obrestno mero.

Obveznosti z bonitetnimi ocenami pod "A" se običajno ne priporočajo zaradi večjega tveganja neplačila, čeprav so stopnje lahko veliko višje.

Bond skladi. Za večino vlagateljev, ki niso seznanjeni z naložbami v obveznice, je najboljši način vlaganja vanje preko skladov. Vsak sklad je portfelj različnih obveznic znotraj določene kategorije, kot so državne, občinske ali podjetniške obveznice.

Obstajajo tudi sredstva, ki vlagajo v tuje državne obveznice. Prav tako lahko vlagate v obvezne sklade, ki imajo določeno zapadlost, kot so eno leto, pet let ali 10 let. Te vrste sredstev so običajno vključene v profesionalno vodene portfelje.

Opozorilo na obveznice! Poleg potenciala tveganja neplačila za vse vrste obveznic, razen za ameriške zakladnice, obstaja tudi obrestno tveganje, in to nikoli ne bi smeli zanemariti. Obveznice s pogoji 20 let ali več se obnašajo podobno kot delnice, razen da se njihove nihanja cen določajo z obrestnimi merami. In to vključuje obveznice ameriške blagajne. Naraščajoče mere pomenijo padec cen obveznic!

Ampak, če se odločite, da želite prodati, preden to storijo, lahko uresničite izgubo pri prodaji. To je še en glavni razlog, zakaj se posamezni vlagatelji ponavadi izogibajo obveznicam. Še posebej tvegajo v tej stopnji okolju, kjer so stopnje tako nizke, da nimajo kamor koli iti, ampak gor.

Zaloge in druge naložbe v kapital

Zaloge morajo biti primarna naložba v vaš portfelj, ne le zato, ker zgodovinsko zagotavljajo najboljšo stopnjo donosa, temveč več, ker so glavni vir rasti naložb.

Od leta 1928 se zaloge v povprečju povrnejo za približno 11%, kar je precej nad drugimi naložbami.

Vsi portfelji morajo rasti, ne samo, da bi postali bogatejši, ampak tudi presegli inflacijo. 3-odstotna letna stopnja inflacije, ki je bila povprečna v zadnjih 30 do 40 letih, je najnižja stopnja donosa, ki jo morate zaslužiti v vašem portfelju - in to je samo, da ostanejo celo.

Očitno je, da ob obrestnih merah, ki so tako nizke, kot so danes, tega ne morete storiti z obveznicami in denarnimi ekvivalenti. In zato so zaloge nujni del portfelja, tudi če ste popolnoma prestrašeni zaradi tveganja, ki ga vključujejo.

Za večino ljudi je treba večino svojega denarja vložiti v delnice. Indeksni skladi so najboljši način, da večina ljudi vlaga v zaloge, saj se sredstva upravljajo profesionalno. In ker so vloženi v indeks, kot je S & P 500, vključujejo zelo malo investicijske stroške. Običajno tudi nimajo sredstev za obremenitev in zahtevajo le majhno provizijo za nakup ali prodajo.

Ampak, če imate vsaj 200.000 ameriških dolarjev, lahko razmišljate o posameznih zalogah. tudi.

Na primer, večino svojih delnic lahko zadržite v indeksnih sredstvih in manjši znesek v posameznih zalogah. To vam bo omogočilo aktivno vlaganje v delnice, obenem pa tudi zmanjševanje tveganj, ki jih prinesete. Torej, se lahko dogovorite o dogovoru, v katerem je 80% vaše delnice v indeksnih skladih, 20% pa v posameznih delnicah. Ta odstotek lahko vedno prilagodite na podlagi lastnih izkušenj in ravni udobja z neposrednim vlaganjem v delnice.

Ena težava pri trgovanju s posameznimi delnicami je provizija. Tudi če imate nizke provizije - recimo 7 USD na trgovino - gledate na 14 USD na pozicijo (plačano za nakup in prodajo). Če vlagate 1.000 USD v eno delnico, bodo provizije pojesti 1,4% vrednosti. Če ste aktivni trgovec, to pomeni, da boste v celotnem letu povečali donosnost naložbe. Zato mnogi investitorji raje vlagajo v delnice predvsem s pomočjo sredstev ali ETF-jev.

Povzemite svoj portfelj $ 200.000. Recimo, da ste stari 45 let, v tem primeru bi morali 80% vašega portfelja (125 - 45) vložiti v delnice - tako bo vaš portfelj izgledal na splošno:

• Denarna sredstva, 5% do 10%
• Obveznice, 10% do 15%
• Zaloge, 80%, od katerih je 64% (80% 80%) v indeksnih skladih in 16% (20% 80%) v posameznih zalogah

To je samo splošna dodelitev portfelja; lahko dodelite vseeno, ki vam je všeč, glede na vaše osebne okoliščine.

Druga možnost za posojanje P2P je Fundrise

Kaj naredi Fundrise drugačen? Za razliko od drugih mest P2P, Fundrise vam omogoča, da vlagate v nepremičnine. Fundrise se je odprl leta 2012, medtem ko niso najstarejši, že imajo več kot 140.000 vlagateljev z več kot 1,2 milijarde ameriških dolarjev sredstev.

Zamisel o vlaganju v nepremičnine je na tisoče let star, vendar vsi ne želijo obvladovati lastnosti. Če ne želite, da so vse odgovornosti, da ste lastnik, potem lahko dajo svoj denar v REIT. REIT so kot vsi drugi investicijski skladi, razen če so osredotočeni na nepremičnine.

Z Fundrise se specializirajo za naložbe v srednje velika vlaganja v nepremičnine. Te so večje od enodružinskih hiš. Ne kupujejo domov in jih preplavljajo za dobiček, vendar so njihove naložbe manjše od velikih uradnih stavb v višini 100 milijonov dolarjev.

Po njihovi spletni strani vlagajo v stavbe v nizkih milijonih. Manj so konkurenčni od večjih naložb v nepremičnine, kar pomeni boljši dobiček. Na podlagi številk na svoji spletni strani, leta 2016, so imeli povprečno letno donosnost 8,76%, kar je najnižje v zadnjih nekaj letih.

Ena od ključnih značilnosti Fundrise je, da lahko začnete vlagati s samo 500 $. Njihova minimalna naložba je drastično manjša od ostalih nepremičnin. Če želite, da se prilegajo v igro za posojanje P2P, je Fundrise odličen način za to.

Obiščite Fundrise >>

Kje vložiti denar

Ena od najpomembnejših investicijskih odločitev, ki jo boste sprejeli, je, kje držite svoj denar. Medtem ko je vaš nujni sklad mogoče hraniti v banki, in nekatere obveznice lahko držite preko Treasury Direct, boste želeli imeti večino svojega denarja pri investicijskem posredniku.

Obstajajo trije primarni tipi investicijskih posrednikov in vsak bo delal za drugo vrsto investitorja in drugačno vrsto naložb.

Popust Brokers

To so borznoposredniške družbe, ki so posebej zasnovane tako, da imajo koristi samoinvestiranim vlagateljem. Ponujajo zelo nizke trgovinske provizije in medtem ko običajno nudijo investicijsko pomoč, je celotna platforma prilagojena samim vlaganjem.

Nudijo najširšo izbiro naložb, vključno z delnicami, obveznicami in opcijami, pa tudi z vzajemnimi skladi in skladi, s katerimi se trguje na borzi. Tako lahko nekaj denarja vložite v strokovno upravljane sklade, medtem ko trgovate tudi s posameznimi vrednostnimi papirji.

Popustni posredniki, ki smo jih pregledali tukaj v Dobrih finančnih centih in se jim priporočam, vključujejo:

• Scottrade
• E * TRADE
• TradeKing
• MožnostiHiša

Popolni servisni posredniki

Popolni servisni posredniki ponavadi ponujajo vse naložbene možnosti, ki jih lahko najdete pri popustih posrednikov. Toda glavna razlika med obema je, da polno storitev posredniki dejansko upravljanje portfelja za vas. To počnejo s standardnimi računov, ki jih upravljajo, in tudi prilagojenimi portfelji.

Svoje investicijske aktivnosti upravljajo z vami, vendar pa stanejo več kot diskontni posredniki. Za upravljanje portfelja je običajno plačati več kot 1% letno.

Priljubljeni posredniki s popolno storitvijo vključujejo:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-svetovalci

Robo-svetovalci so nekaj hibrida med popusti in posredniki za polno storitev. Ponujajo upravljane investicijske portfelje, kot so posredniki s popolno storitvijo, vendar to storijo po stopnjah popustov. Na primer, Betterment in Wealthfront zagotavljata upravljanje celotnega portfelja po letni pristojbini samo 0,25% vaše vrednosti računa.

Robo-svetovalci so lahko odlična platforma za upravljanje naložb, če nimate zanimanja ali izkušenj, ki bi jih sami vlagali.

Robo-svetovalci, ki smo jih pregledali tukaj v Dobrih finančnih centih, in da se mi zdi prijetno priporočiti, vključujejo:

• Boljše
• Osebni kapital
• Wealthfront

Drugi premisleki o naložbah

Če imate naložbe v vrednosti 200.000 USD, potem imate veliko izgubiti. In to pomeni, da boste morali zgraditi nekaj zaščite okoli portfelja naložb. Upoštevajte naslednja priporočila kot nekaj podobnega zavarovanju naložb. Pomagali vam bodo pri zagotavljanju vrste zaščite, ki bo zagotovila vaš portfelj naložb, ter zagotovila, da bo na voljo tudi vašim dedičem.

Anuitet

Odvisno od vaših upokojitvenih ciljev in kje ste na svojem finančnem potovanju, bi lahko renta imela veliko smisla za del vaših 200.000 $. Rente lahko nudijo glavno zaščito, fiksno obrestno mero ali zajamčeno dohodkovno ugodnost, ki bo plačala za vas in vašega zakonca.

Obstaja več različnih vrst rentiranja, zato poskrbite, da najprej izvedete domačo nalogo, preden boste kupili ta nakup.

Zavarovanje

Eden od najbolj osnovnih namenov vseh vrst zavarovanja je zaščita vašega premoženja. V primeru, da ste vpleteni v kakšno nesrečo, bo zavarovanje zavarovalo vaše premoženje od upnikov in sodnih postopkov. To je zato, ker bodo zavarovalne premije plačevale terjatve, namesto da bi morali prihraniti denar od varčevanja.

Če imate nekaj podobnega $ 200.000, imate veliko sredstev za zaščito.Iz tega razloga se želite prepričati, da vedno vzdržujete ustrezne avtomobile, zdravje, lastnike stanovanj in zavarovanje odgovornosti za poslovanje.

Prav tako morate ohraniti veliko življenjskega zavarovanja. Če ste nakopičili 200.000 $, potem ste najverjetneje z visokim dohodkom. Morda boste potrebovali nekaj po vrstnem redu življenjskega zavarovanja v višini 1 milijon dolarjev, kar je lahko veliko cenejše kot si mislite. V najkrajšem času bo tam plačati nepokrite zdravstvene stroške, davke na nepremičnine in druge davke ter plačati vse dolgove, ki jih imate ob smrti. To bo zaščitilo vašo gnezdo v vrednosti 200.000 dolarjev v korist vaše družine.

Dolg

Ena od prednosti, ki jo ima veliko denarja, je zmanjšanje stresa v vašem življenju. Eden najboljših načinov za to je preživeti brez dolga. Ne samo, da bo to naredilo za manj zapleteno življenje, in vam bo dalo več nadzora nad vašim denarnim tokom, lahko pa je tudi zmaga za naložbe.

Na primer:

Če imate povprečno stopnjo donosa na vašem portfelju 7%, ni smiselno imeti dolga, ki vam zaračuna 10% obresti. Izplačilo bo ena izmed najboljših naložb, ki jih lahko naredite!

Upokojitev

Tudi s portfeljem 200.000 dolarjev, morate še vedno zagotoviti, da je vaša upokojitev v celoti pokrita. Kar nekaj kot 200.000 dolarjev bi lahko bilo prej v življenju, na splošno ne bo dovolj, da bi zagotovili udobno upokojitev.

Načrtujte, da bo v celoti financiral vaš pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ali pa vsaj do minimalnega financiranja, potrebnega za zagotovitev najvišjega prispevka delodajalca.

Če vam načrt delodajalca ne pokriva, ali želite prihraniti še več denarja za upokojitev, razmislite o odprtju IRA. Še bolje, upoštevajte Roth IRA. Ne boste prejeli davčne olajšave za prispevke, ki jih prejmete v Roth IRA, vendar se lahko vse distribucije, ki jih prejmete iz načrta, brezplačno obdavčijo, če imate vsaj 59 ½ let in ste bili v načrtu za najmanj pet let. To bo še posebej pomembno, če imate v upokojitvi velik portfelj, ki ustvarja prihodke. To pomeni, da bo vsaj nekaj vaših prihodkov od naložb brez davka.

Če imate kakršne koli obstoječe bilance stanja za pokojnino ali če ne izpolnjujete pogojev za vložitev prispevkov Roth IRA, razmislite o pretvorbi Roth IRA. Tu lahko vzamete denar iz drugih pokojninskih načrtov, plačate davke na distribucijo in nato vrnete denar v Roth IRA. Ko je tam, se porazdelitve lahko obdavčijo ob upokojitvi.

Načrtovanje nepremičnin

Portfelj pol milijona dolarjev je, kje ste dosegli točko, kjer lahko pride do državnih davkov na nepremičnine in družinskih bojev v zvezi z dedovanjem. Eden izmed najboljših načinov za preprečevanje teh je načrtovanje nepremičnin. To bo zagotovilo, da bo vaš denar šel k temu, ki ga želite, in v zneskih, ki jih odločite.

Omogočil vam bo tudi, da zagotovite vse upravičence, ki jih izberete, zlasti v zvezi z vašimi otroki ali vnuki. Na primer, načrtovanje nepremičnin bi lahko vključevalo ustanovitev skrbniškega sklada za svoje upravičence po vaši smrti, ki jim lahko zagotovi dohodek za življenje. To je nekaj, kar volja ne more storiti.

Ko pridete do točke, ko imate $ 200,000 ali več, načrtovanje nepremičnin pride v sliko. Takrat je čas za sestanek, da sedite z odvetnikom, finančnim načrtovalcem ali CPA, ki je specializiran za načrtovanje nepremičnin. To je praktično edini način za zagotovitev, da bodo vaše končne želje počaščene, in prihranki vašega življenja ne bodo zapravljeni v prosti smrti za smrtjo!

Povzetek - Kako investirati 200.000 $

Torej, tam imate - kako investirati 200.000 $. Verjetno je več, kot ste se odločili, vendar potem je 200.000 $ več kot večina ljudi. Dobro ga naložite, in bo do konca svojega življenja raste in skrbi za vas.