Upokojitev

Kako povečati dohodek iz socialne varnosti (in se izogibajte tem 6 skromnim napakam)

Kako povečati dohodek iz socialne varnosti (in se izogibajte tem 6 skromnim napakam)

Vsi se ukvarjamo z načrtovanjem upokojitve, pogosto pa govorimo o Roth IRA in drugih računih in strategijah za upokojitev.

Kaj pa socialna varnost? To je pogosto spregledano, čeprav zelo kritično, sestavni del vašega pokojninskega načrta.

Obstajajo načini za povečanje dohodka za socialno varnost, vendar je treba uvesti učinkovitejše strategije, preden začnete zbirati koristi.

To je lahko zavajajoče, saj je na voljo več različnih možnosti, ko lahko vzamete socialno varnost. Na primer, lahko uživate ugodnosti, ki se začnejo pri starosti 62, 67, 70 ali starosti, ki jo izberete.

Vendar veste, da bo vaša starost ob upokojitvi vplivala na znesek vaše koristi, pa tudi koristi, ki jih boste prejeli do konca svojega življenja.

Kdaj izkoristiti prednosti

Če ste upravičeni takoj, ko ste upravičeni - kar je starost 62 let, boste morda prejeli svoje koristi zgodaj, to pa bo zmanjšalo koristi, ki jih boste prejeli v prihodnosti, in ne za malo!

Vaša polna upokojitvena starost

To je pomembna doba za razumevanje. Kjer je bila po starosti polne upokojitve 65 za vse, je bila starost polna za tiste, rojene po letu 1943. Nova polna upokojitvena starost bo 67 za vse, rojene leta 1960 ali pozneje. In če ste bili rojeni med letoma 1943 in 1954, je starost 66 let. (Obstajajo dejansko stopnjevanja, ki temeljijo na starosti, ki bo dejansko polno upokojitveno starost naredila neparno številko, na primer 66 let in 3 mesece, na podlagi natančnega leta rojstva .)

Polna upokojitvena starost se šteje za osnovo za vse, kar je povezano s socialno varnostjo. To je starost, pri kateri boste prejeli 100% osnovnega socialnega zavarovanja. Če se upokojite pred to starostjo, bodo vaše koristi zmanjšane.

Zamude pri dobičku, ki presegajo vašo starostno upokojitev

Če zamudite zberete koristi, dokler ne preseže vaše polne upokojitvene starosti, lahko povečate mesečno korist - v mejah.

Sedanji zakon vam omogoča, da povečate svojo mesečno korist za 8% na leto za vsako leto, ki ga boste zamudili pred polno upokojitveno starostjo. Tako je na primer, če je vaša polna upokojitvena starost 66, lahko povečate svojo korist za 32%, tako da odložite zbiranje zaslužkov do 70 let (4 leta, 8%). Če je vaša polna upokojitvena starost 67 let, jo lahko povečate za 24%, tako da odložite ugodnosti do 70 let (3 leta ali 8%).

Ni dodatnih spodbud za zamudo pri zbiranju koristi mlajših od 70 let, zato bi morali starost 70 starosti prevzeti kot najnovejša starost, pri kateri boste začeli zbrati ugodnosti socialnega zavarovanja.

Izkoriščanje pred vašo polno upokojitveno dobo

Kot je navedeno zgoraj, lahko izkoristite že pri 62. letu, vendar se bo korist zmanjšala. Na splošno se vaša mesečna korist zmanjša za 5% do 7% za vsako leto, ko boste izkoristili pred svojo polno upokojitveno starostjo.

Na primer, če je vaša polna upokojitvena starost 66, in začnete jemati koristi na 62, se vaša mesečna korist zmanjša za približno 25%. Če je vaša korist v polni upokojitveni starosti 1600 dolarjev na mesec, se bo zmanjšala na 1.200 $ (1.600-krat več kot 75-odstotna), če začnete prejemati ugodnosti pri 62. letu.

In ker bi izkoriščanje prednosti zgodaj povzročilo zmanjšan mesečni dohodek, boste verjetno morali dopolniti svoj dohodek z neko obliko zasluženega dohodka. Če pa to storite, upoštevajte, da se bodo vaši prejemki za socialno varnost zmanjšali, če boste zaslužili nad določenim zneskom.

Lahko zaslužite do 15.480 $ (2014), ne da bi zmanjšali ugodnosti za socialno varnost. Poleg tega praga se boste odreči enemu dolarju v zaslužkih za vsak dva dolarja v zaslužku. Če zaslužite 35.480 $ in hkrati zberete ugodnosti pri starosti 62 let, boste izgubili 10.000 $ za socialne prejemke (35.480 $ - 15.480 = 20.000 $ deljeno z 2). Če ustvarjate dovolj denarja, je mogoče popolnoma izničiti ugodnosti socialne varnosti.

Ouch.

Vendar pa to ni povsem tako slabo, kot bi se morda zdelo, ker lahko zmanjšanje koristi zdaj poveča vaše koristi kasneje. Socialna varnost samodejno ponovno izračuna vaše koristi vsako leto, da ste imeli zaslužek. To pomeni, da če boste zaslužili več denarja, kot ste ga naredili v mnogih 35 letih, ki se uporabljajo za izračun vaše koristi, jih bo nadomestil višji dohodek, ki ste ga zaslužili ob upokojitvi, in to bo povzročilo povečanje socialne varnosti koristi, ki se nadaljujejo.

Koristi za socialno varnost, na katere ste pooblaščeni

Po zakonu morate zaslužiti 40 krediti da bi bili upravičeni do dajatev socialnega zavarovanja. Enkratni kredit je enak enemu koledarskemu četrtletju, v katerem ste imeli zaslužek, ki je bil predmet davka na dohodek iz socialnega zavarovanja. Ker je v štirih četrtletjih v letu, 40 kreditov deluje 10 let. Tako dolgo boste morali plačati v sistem, da bi se kvalificirali.

Za vašega zakonca velja enaka zahteva in lahko vloži ugodnosti v svojem imenu. Vaš zakonec lahko zbere korist, ki je višje koristi, za katere se kvalificira, ali 50% vaše koristi, če ste višji plačnik.

Pomembna opomba: Če ste višji zaslužni zakonec in začnete jemati dajatve na 62, bo vaš zakonec dobil višje od zaslužka, ki temelji na njegovem dohodku, ali le približno tretjino vaše koristi, in ne polovico.

Časovni dejavniki za zbiranje koristi socialnega zavarovanja

Kot izhodišče morate natančno ugotoviti, kdaj je vaša polna upokojitvena starost, in vaš zakonec mora storiti enako, če ste poročeni.

Nato morate narediti razumno oceno pričakovane življenjske dobe. To lahko storite tako, da obiščete Calculator Life Expectedancy Administration (SSA).

  • Zdravstveni status je še en dejavnik. Če ste na splošno odlično zdravje in vaša družinska anamneza potrjuje, da se bo to zgodilo celo v starosti, lahko ustrezno prilagodite pričakovano življenjsko dobo socialne varnosti. Nasprotno, če imate pogoj, za katerega se pričakuje, da bo skrajšal vaše življenje, je smiselno začeti zbirati koristi zgodaj.
  • Potem razmislite vaše celotne finančne vire. Če ste v položaju, v katerem trenutno potrebujete dohodek - in ni na voljo nobenih drugih virov - potem je malo možnosti, da začnete z izkoriščanjem čim prej. Ampak, če imate finančna sredstva, ki vam omogočajo, da pokrijete življenjske stroške za nekaj let, lahko zamude pri prejemu ugodnosti socialnega zavarovanja v kasnejši mesečni meri znatno vplivajo.
  • Prihodnji načrti zaposlovanja. Vsi ne nameravajo prenehati delovati, ko dosežejo svoje šestdeset let. Če uživate v delu, ki ga opravljate, in to je nekaj, kar lahko storite, dokler vsaj starost 70, nato pa odlašanje koristi je očitna in donosna možnost.
  • Končno, osebne želje imaš mesto v svoji odločitvi. Če želite, da se premaknete na plažo in uživate v preživljanju prostega časa, medtem ko ste še vedno relativno mladi in v dobrem zdravstvenem stanju, potem bi zgodnje izkoriščanje ugodnosti izboljšalo vaše razmere.

Izračun vaše mesečne koristi socialne varnosti

V oceno za socialno varnost lahko preberete točno natančno številko.

Ugodnosti so izračunane na podlagi formule, ki vključuje vaše najvišje 35-letne zaslužke, indeksirane za inflacijo s starostjo 59 let. Čeprav je v modi, da ljudje skušajo zmanjšati svoj obdavčljivi dohodek (zlasti samozaposleni), bi morali upokojitveni načrti misliti drugače , saj je najboljši način za povečanje vaše mesečne koristi, da povečate svoj dohodek med delovnim letom.

To je tudi odličen razlog, da nadaljujete z delom v 60-ih letih, če ste v najvišjih letih zaslužka. Vsako leto, v katerem zaslužite visok dohodek, bo izničilo nižje zaslužno leto in povečalo mesečno korist za socialno varnost.

6 Skupne napake, ki vključujejo socialno varnost

Gre za napake, ki jih ljudje v zvezi s socialno varnostjo opravljajo rutinsko:

1. Sklicuj se na dobre ljudi na SSA, da bi dobili pravi nasvet. Osebje SSA ni finančni svetovalec in ne poznajo vašega osebnega finančnega položaja. Lahko razložijo vaše možnosti, vendar ne bodo priporočili, na kakšen način bi morali iti.

2. Razmišljajte, da lahko finančni svetovalci zagotovijo tudi pravo nasvete o socialni varnosti. Socialna varnost je povsem ločena kategorija, ki jo strokovnjaki vedno bolj servisirajo in izven področja finančnih svetovalcev.

3. Preverite, ali je zgodovina zaslužka točna. Seveda je lažje domnevati, da so zapisi SSA točni, če pa ne, lahko izgubite koristi, ki ste jih plačali.

4. Uporaba za ugodnosti na 62 - samo zato, ker lahko. Večina ljudi začne zbirati koristi na 62, običajno z malo pomisleki na dolgoročne posledice.

5. Menite, da bi moral vaš zakonec zbrati ugodnosti pri 62. letu. To gre z roko v roki z napačnim pojmom, da se lahko njegove koristi povečajo zaradi vaše upočasnjene upokojitve. Toda SSA tega ne bo dovolil.

6. Ob predpostavki, da ne boste živeli zelo dolgo. Glede na to, da bo povprečna oseba, ki je 65 let, živela še 20 let, bi se lahko zgodnje zbiranje koristi prezgodaj izkazalo za glavno strateško napako.

Strategije za čim večje koristi za socialno varnost

Moral bi začeti resno razmišljati o tem, ko ste v svojih 50-ih. Takrat boste imeli čas in najnovejše informacije, ki bodo na voljo za razumno odločitev. Ko dejansko začnete prejemati socialnovarstvene ugodnosti, boste zaklenjeni v katero koli možnost, ki ste jo izbrali.

Toda ...

Obstaja nekaj strategij, ki bi vas lahko izklopile iz tega zaklepanja:

Datoteka in začasno ustavi. To je strategija, ki vam bo pomagala pri oblikovanju denarne rezerve. Vložite zahtevke za ugodnosti in jo začasno ustavite. Dokler ne boste zbrali koristi, se bo vaš mesečni znesek koristi še naprej povečeval. Ampak, če se odločite, da vam bo denar mudil, lahko svoje trditve odpravite, SSA vam bo poslal ček za neplačane mesečne ugodnosti (vendar razumite, da lahko traja do tri mesece, preden bo prišel ček).

To lahko tudi dobro deluje, če med obdobjem prekinitve imate velik zdravstveni dogodek. Če ste začasno ustavili, da bi ustvarili prihodnje koristi in imate zdravstveni dogodek, ki povzroči, da verjamete, da ne boste živeli, dokler ste prvotno mislili, lahko greste vse do starosti, v kateri ste začasno prekinili svoje koristi in vam jih zdaj plača v pavšalnem znesku.

Datoteko in začasno prekinite za ugodnosti bivanja. To je pravzaprav precej skupna strategija. Predložite ugodnosti in nemudoma zahtevajte začasno ustavitev, preden se izplačajo kakršne koli ugodnosti. To bo sprožilo sposobnost vašega zakonca prijavite za ugodnosti bivanja v vašem zapisu. SSA tega ne dovoli, razen če ste že vložili za svoje ugodnosti. To omogoča enemu zakoncu, da zbira koristi, medtem ko drugi še naprej ustvarja še večjo korist.

Recimo, da se prijavite za ugodnosti socialne varnosti na 67. To bo vašemu zakoncu omogočilo, da dobi odvisno korist od zakonca.Če začasno prekinete plačilo zaslužka, jih lahko aktivirate pri starosti 70 let, tako da boste dobili največjo mesečno korist, do katere imate pravico.

Pomembno je razumeti, da morate biti vsaj v svoji polni upokojitveni starosti, samo en član para pa lahko istočasno predloži in začasno prekine prejemke.

Zahtevajte zdaj, zahtevajte več kasneje. To naredite z uporabo evidenčnega zaslužka bivšega zakonca in deluje enako kot če ste trenutno poročena oseba. Morate biti upravičeni do vaših lastnih zaslužkov poleg tistih, ki ste jih prejeli vaši bivši zakonci. Toda, ko dosežete polno upokojitveno starost, lahko vložite vlogo za razvezane bračne popuste. Nato boste preložili svoje prednosti v korist tistim, ki ste jih prejeli od nekdanjega zakonca.

To lahko storite tudi, če je vaš bivši zakonec umrl, z vložitvijo dajatev za preživele osebe. V tem času se bodo vaši lastniški zaslužki povečevali, kar vam bo omogočilo višjo korist, če ga preklopite, ko dosežete starost 70 let.

Vložite zaščitno prijavo. To je dobra izbira, če niste prepričani, kdaj boste datoteke. To ni uradna prijava, vendar bo ohranila določen datum vložitve za šest mesecev. Ko se premikate proti koncu šestmesečnega obdobja, lahko preprosto ponovno datoteko. To je odličen način za varovanje vaših koristi, če ste v polni upokojitveni starosti in še vedno niste prepričani, kaj vaša prihodnost ima.

Na primer, morda imate na voljo nekatere finančne priložnosti, ki bi omogočile, da bi pobiranje prejemkov socialnega zavarovanja nepotrebno. Ampak, če niste prepričani, kako se bo to dejansko zgodilo, in želite zakleniti pri zbiranju koristi od določene starosti, bo izjava o zaščiti vložka omogočala, da ohranite svoje možnosti. To lahko storite tako, da se obrnete na urad za socialno varnost bodisi osebno bodisi v pisni obliki.

Samo v primeru, da vaša izbira vložitve izkaže, da je napaka ...

V primeru, da zgodaj vložite ugodnosti in ugotovite, da ste naredili napako, imate do 12 mesecev od datuma, ko ste vložili zahtevo za spremembo. To se imenuje a umik prijave, in to ni tako enostavno, kot se sliši.

Če se umaknete, boste morali povrniti vse in vse koristi, ki ste jih zbrali v obdobju 12 mesecev. Toda, ko to storite, bo to vplivalo na razveljavitev prvotne prijave. To je dragocena možnost, da jo imate, vendar je tista, ki jo lahko izberete le enkrat v življenju.

Če ne morete povrniti ugodnosti, ki ste jih že prejeli, ali pa je dvanajstmesečni rok potekel, lahko še vedno prekinete vaš zahtevek. Če to storite potem, ko dosežete polno upokojitveno starost, lahko znova pridobite upokojitvene kredite v višini 8% na leto (podobno kot zamuda pri pobiranju koristi). Strategija ne bo več učinkovita, ko dosežete starost 70 let, saj ne boste povečali svoje koristi po tej starosti.

OPOMBA: Kongres razmišlja o odpravi te vrzeli, zato je v celoti mogoče, da se ne bo uporabljal, dokler ne boste pripravljeni izvajati strategije. Očitno je to precej težavna tema; če razmišljate o upokojitvi kmalu, ali če imate kakšna vprašanja, poskrbite, da boste videli svojega finančnega strokovnjaka.

Objavi Svoj Komentar