Kako upokojiti pri 50 v 7 preprostih korakih

Predčasna upokojitev je postala priljubljen finančni cilj. In dobro bi bilo. Tudi če se nikoli ne upokojite zgodaj, samo vedoč, da lahko osvobodite!

In to je morda le strategija, ki vas sprosti, da bi lahko še večje izzive v življenju. To se lahko zgodi, ko dosežete točko, kjer niste več imam delati za življenje.

7 korakov za upokojitev pri 50

1. Začnite shranjevati RAZNO!
2. Shrani več kot vsi drugi
3. Investirajte in investirajte agresivno
4. Povečajte svoje upokojitvene prihranke
5. Nastavite Roth Conversion "Ladder"
6. Živite pod svojimi sredstvi
7. Ostani izven dolga

Obstajajo vsi različni starosti, za katere se ljudje želijo upokojiti, in za večino ljudi je verjetno nekaj podobnega kakor hitro se da! A osredotočimo se na to, kako se upokojiti pri 50 letih, saj je to za veliko ljudi težko zastaviti.

Kako se lahko to zgodi?

1. korak: začnite shranjevati RAZNO!

Če imate zdaj 25, potem morate začeti varčevati, da se upokojite pri 50. letu - tako kot takoj. Najboljši način za dokazovanje točke je nekaj primerov.

Če se odločite, da odložite varčevanje, se boste upokojili pri 50 letih za pet let - ko ste 30 let - in začnete prihraniti 10.000 $ na leto, investirali s povprečno letno stopnjo donosa 7%, nato pa do trenutka, ko ste 50 let bo imel 425.341 $.

Ampak, če se namesto tega odločite, da začnete varčevati zdaj - znova, 10.000 $ na leto, investirali s povprečno letno stopnjo 7% - potem do trenutka, ko ste 50, boste imeli 656.227 $ shranjenih.

To je razlika več kot 230.000 dolarjev, šele za pričetek prihranka in vlaganja pet let prej.

2. korak: prihranite več kot vsi drugi

Splošno prepričanje je, da se lahko upokojite s 10% ali 15% vašega letnega dohodka. In to je lahko res, če se nameravate upokojiti pri 65 letih in imate 35 ali 40 let za varčevanje in vlaganje denarja.

Ampak, če ste resni glede upokojitve pri 50, boste morali shraniti več kot kdorkoli drug. To lahko pomeni 20% vašega dohodka ali 25% ali celo 30%. Če ste veliko starejši od 25 ali 30 let, boste morali prihraniti med 40% in 50% svojega dohodka, če upate, da se boste upokojili pri 50 letih.

Kaj lahko storite, je začeti prihraniti 20%.

Toda vsakič, ko prejmete povišanje plače ali napredovanje z še večjim povišanjem plač, namesto porabe dodatnega denarja prihranite. Po nekaj letih stalnega povečanja plače bi morali biti sposobni povečati svojo stopnjo varčevanja na 30% ali celo več.

Shranjevanje tako velikega odstotka vašega dohodka uresničuje dva zelo pomembna cilja:

1. Očitno vam omogoča, da hitreje dosežete svoje prihranke
2. Toda prav tako pomembno je, da živite na manj denarja, kot si zaslužite

Ta druga točka bo resnično pomembna, če se dejansko upokojiš. Manj denarja, ki ga potrebujete za življenje, hitreje in učinkoviteje se boste lahko upokojili.

3. korak: investirajte in investirajte agresivno

Verjetno vam ni treba povedati, da se ne boste mogli upokojiti pri 50, če boste vlagali v obrestovane naložbe, kot so potrdila o vlogi. Obrestne mere 1% letno ali manj pravkar ne bodo zmanjšale.

Boste morali vlagati v delnice, in to je, kjer bo velika večina vašega denarja treba vlagati v vsakem trenutku. Borza se je v zadnjih 90 letih vrnila v povprečju med 9% in 11%, to pa je vrsta rasti, ki jo boste morali izkoristiti, če se želite upokojiti na 50.

Ker ste verjetno že zdaj manj kot 50, si lahko privoščite 80% do 90% svojih prihrankov, vloženih v zaloge. To je najboljši način, da dobite vrnitev na svoje naložbe, ki jih boste morali zgraditi vrsto portfelja, ki jo boste potrebovali za zgodnjo upokojitev.

4. korak: Povečajte svoje upokojitvene prihranke

Davki so ena premalo ocenjenih ovir načrtovanja predčasne upokojitve. Ne le, da zmanjšajo dohodek, ki ga imate na voljo za prihranke, ampak tudi odtegnejo svoj donos naložb.

Če na primer zaslužite 10% svojih naložb, vendar ste v 30-odstotnem davčnem krogu, je vaša neto donosnost le 7%. To bo upočasnilo zbiranje kapitala.

Toda obstaja problem, vsaj delno. Povečati bi morali vaše prispevke za upokojitev obdavčenih dohodkov.

Ne samo, da bo to zmanjšalo obdavčljivi dohodek iz vašega delovnega mesta, ampak bo prav tako zaviral prihodke od naložb v vaš portfelj naložb, tako da bo 10-odstotna donosnost dejansko 10-odstotna donosnost.

Če vaš delodajalec ponuja načrt 401 (k), morate dati največji prispevek, ki vam je dovoljen. To bi bilo do 18.000 dolarjev na leto. Če vaš delodajalec ponuja ustrezen prispevek, je to še boljše.

Prav tako bi morali načrtovati prispevke k tradicionalni IRA, čeprav ti prispevki zaradi omejitev dohodka ne bodo davek odbiti. Prihodki od naložb v računu se bodo še vedno akumulirali na podlagi odloženih davkov, in to želite, da se zgodi.

Več zasluženih prihodkov in prihodkov od naložb, ki jih lahko zavarujete od davkov, bolje.

Zdaj obstaja osnovna težava pri upokojitvi ob upokojitvi, vsaj glede predčasne upokojitve. Če začnete umik s vaših računov za upokojitev, preden dosežete starost 59 ½, ne boste le obdavčeni z davkom na dohodke, temveč tudi z 10-odstotno zgodnjo izstopno kazen.

Toda tu je dilema, to je Roth IRA.

5. korak: nastavite Roth Conversion "Ladder"

Vsako leto vam ni treba prispevati k Roth IRA-u, da bi dobili koristi od Roth IRA. To lahko nastavite s pretvorbo Rotha iz drugih računov za upokojitev, kot je načrt 401 (k) in tradicionalna IRA. (To je še en velik razlog, zakaj bi morali vedno upočasniti vaše upokojitvene prihranke, še posebej, če se želite upokojiti pri 50 letih).

Roth IRAs vam omogočajo, da brez plačila davkov iz načrta, ko dosežete starost 59 ½, in ste bili v načrtu za najmanj pet let.

Kako vam to pomaga, če se želite upokojiti pri 50 letih?

Roth IRAs imajo vrzel. Prispevki k Rothu se lahko odvzamejo brez davkov in predčasnega odtegnitvene kazni.

Navsezadnje, ker ni bilo nobenih davčnih prihrankov, ni nobene davčne obveznosti. (Davki in kazni pa veljajo za dohodke iz računa, vendar pravila o umiku prispevkov ne zahtevajo proporcije med prispevki in zaslužki, kot to storijo tradicionalni izvodi IRA.)

Ta vrnitev za odpravo prispevkov je Roth IRA kot nalašč za predčasno upokojitev. To lahko storite tako, da naredite vrsto letnih pretvorb Roth IRA iz vaših drugih računov za upokojitev.

Ali ste z mano do sedaj?

Obstaja ena razlika med umikanjem prispevkov iz običajne Roth IRA in pretvorbe Rotha. Ker nimate neposrednih prispevkov z Roth konverzijami, ampak pretvorbo bilanc iz drugih računov, IRS ima petletno pravilo o zgodnjih umikih.

Med pretvorbo bilance mora potekati najmanj pet let in se umakne iz računa. Če je prej umaknjena, še vedno ni predmet rednega davka na dohodek, vendar bo zanj veljala 10-odstotna kazen predčasnega odvzema.

To se lahko izognete tako, da naredite vrsto letnih pretvorb v Roth IRA, v tistem, kar je znano kot a Roth konverzijski lestvi.

V osnovi se odločite, koliko denarja boste morali preživeti, ko se upokojite, nato pa vsako leto spremenite pet let.

Dokler boš ostala pet let naprej, boš vedno imel zadostno količino sredstev iz Rotha, da jih lahko preživiš, in jih lahko odvzamete brez davkov na dohodek in kazni.

PRIMER: Predpostavimo, da potrebujete 40.000 dolarjev na leto, da bi živeli v upokojitvi v starosti 50 let. V svojem 401 (k) načrtu imate več sto tisoč dolarjev, tako da se že pet let (leta 2022), začenši pri 45 letih, začnete letne preusmeritve na vašo Roth IRA v višini 40.000 dolarjev. Ko obrnete 50 (leta 2027), lahko vsako leto umaknete iz Roth IRA, brez davkov in kazni.

Za ponazoritev, bo vaš Roth konverzijski lestev izgledal takole :)

Leto	Starost	Količina Roth konverzije	Količina umika Rotha	Vir sredstev, umaknjenih
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 Konverzija
2028	45	40,000	40,000	2023 Konverzija
2029	46	40,000	40,000	2024 Konverzija
2030	47	40,000	40,000	2025 Konverzija
2031	48	40,000	40,000	2026 Konverzija

Roth pretvornik lestvi vam omogočajo, da zgodnje umikov s svojega računa Roth, dokler ste 59 ½ in lahko začnejo brez kazenskih umikov za vaše ne-Roth penzijskih računov. Prav tako vam bo preprečil, da bi morali potegniti navadne račune.

Obstaja ena slaba stran za Roth pretvornik lestev, ki je problem z vsemi oblikami Roth konverzij, in to je, da boste morali plačati redno dohodnino za znesek pokojninskih sredstev, pretvorjenih v Roth IRA.

Ampak to je lahko cena, ki jo je vredno plačati, če to pomeni, da boste lahko z zgodnjo upokojitvijo preživeli velikodušen dohodek za predčasno upokojitev.

6. korak: živi pod svojimi sredstvi

Ena finančna navada, v katero boste morali vstopiti, je živeti pod vašimi sredstvi. To pomeni, da če boste zaslužili dolar po obdavčitvi, boste morali reči, 70 centov, in ostalo poravnajte.

To ni enostaven vzorec, v katerega bi lahko prišli, če tega še niste storili, vendar je nujno potrebno. Če ga ne morete obvladati, bo zgodnja upokojitev postala nič drugega kot cev sanje.

Da bi živeli pod vašimi sredstvi, boste morali sprejeti nekaj strategij:

• Najnižji osnovni življenjski stroški ostanejo nizki, zlasti stroški za stanovanje
• Vozite starejši avto, ki ni drag in vam ne zahteva, da greste v dolg
• Bodite proaktivni pri iskanju kupčij glede na karkoli kupite - hrano, oblačila, popravila, zavarovanje itd.
• Bodite konzervativni pri zabavi, vključno z in zlasti s počitnicami in potovanji - načrtovanje zgodnjega upokojevanja in dobro življenje se ne mešata dobro
• Izogibajte se jesti ves čas - to je počasen način za torpedo vaše dolgoročne načrte

Vsak denar, ki ne porablja življenjskih stroškov, pomeni več denarja za prihranke.

7. korak: ostati zunaj dolga

Beseda Opozorilo o dolgu: lahko odstrani vse, kar poskušate doseči, da se upokojite pri 50. To vam bo slabo, če dosežete 50 in imate 500.000 $ shranjenih, toda 100.000 dolarjev dolgov različnih vrst (lažje je doseči to raven, kot si mislite - samo živeti TV verzijo primestnega življenjskega sloga in to se bo zgodilo vse sam!).

Ne samo, da dolg oslabi vašo neto vrednost, ampak tudi prihaja z mesečnimi plačili. In boste potrebovali čim manj med njimi, če se boste upokojili pri 50. Še bolje, cilj je, da v celoti ni dolgovan. Dolg ne samo poveča življenjske stroške ob upokojitvi, temveč bo zmanjšal znesek dohodka, ki ga boste morali prihraniti od zdaj naprej.

Brez dolgov je treba vključiti hipoteko, če imate lasten dom ali načrt. Vaš načrt za predčasno upokojitev mora vključevati podplan za poplačilo vaše hipoteke v času za vaš datum upokojitve.

Z zgodnjo upokojitvijo se nič ne izboljša kot hipotekarna hiša!

Da, lahko se upokojite pri 50

Kot lahko vidite, če se resnično želite upokojiti pri 50, boste morali sprejeti načrt večstrategije, da se bo to zgodilo. Večinoma gre za prihranek veliko denarja in dobro vlaganje, vendar obstaja veliko dejavnikov, ki bodo ta izziv bolj izvedljiv.

Naredite načrt zdaj, nato pa jo držite religiozno in se boste lahko upokojili pri 50 - ali kateri koli drugi starosti, ki jo izberete.