7 Super preproste strategije za zgodnjo upokojitev 💲💲💲

"Nikoli se ne bom mogel upokojiti."

Si kdaj pomrla to sama sebi?

Če imate, niste sami.

Več kot 1/3 vseh Američanov ne verjame, da bodo imeli dovolj denarja, da bi živeli.

Ouch.

Z vsemi pesimističnimi pogledi na, kako v modrih blazinah obstajajo izvlečki, ki so sposobni povrniti trend in se upokojiti v svojih 30-ih?

Medtem ko so morda na skrajni strani zgodaj upokojitve, jih je veliko naučiti.

Torej, da, tudi če ste ena od pesimističnih duš, ki verjamejo, da se ne morete upokojiti zgodaj, tukaj je sedem preprostih strategij zgodnjega upokojevanja, ki jih lahko uporabite danes.

1. Spoznajte svoje "številke"

Vaše "številke" so znesek denarja, ki ga boste potrebovali v živo v upokojitvi. Obstajata dve,

Letni znesek dohodka, ki ga boste morali preživeti ob upokojitvi, in
Velikost portfelja za upokojitev, ki bo potrebna za ustvarjanje tega dohodka. Morate začeti s številko dohodka, saj bo to določilo, kako velik mora biti vaš portfelj naložb.

Izračun potrebnega pokojninskega prihodka

Konvencionalna modrost je, da bi se morali upokojiti z dohodkom, ki znaša 80% dohodka pred upokojitvijo. To ni slabo, saj bo to preprosto, vendar ga boste morda želeli uporabiti le kot izhodišče.

Glede na to, kakšni so vaši načrti za vaše življenje ob upokojitvi, bi dejansko število lahko bilo višje ali nižje. Če na primer pričakujete, da bo zdravstveno zavarovanje dražje, kot je zdaj, boste morali prilagoditi navzgor. Če pričakujete, da bo vaše stanovanje nižje, zaradi zmanjšanja stroškov na cenejši dom ali odplačila hipoteke, lahko prilagodite navzdol.

Ko imate številko dohodka, lahko izračunate velikost naložbenega portfelja, ki bo potrebna za ustvarjanje tega dohodka.

Izračun potrebnega zneska portfelja za pokojnino

Tukaj je primeren drug konvencija. Imenuje se varen umik, in je ohlapno temelji na ideji, da če umaknete 4% vašega naložbenega portfelja vsako leto kot dohodek, vaš portfelj nikoli ne bo zmanjkalo.

Ta povezava verjetno temelji na pričakovanjih, da bo portfelj ustvaril letno stopnjo donosa nekje med 6% in 10%. To pomeni, da ne bo dovolj le dohodka za pokritje vaših umikov, ampak dovolj vrnitev, da bo vaš portfelj še naprej naraščal.

Z uporabo 4-odstotnega varnega odtegnitvenega zneska lahko izračunamo, da lahko, ne glede na vašo potrebno številko letnega dohodka, ga pomnožite s 25, da ugotovite, kako velik bo vaš portfelj. 4% je 1/25 vašega portfelja, zato, če ustvarite portfelj, ki je 25-krat večji od letnega prihodka, boste prispeli na številko svojega portfelja naložb.

Recimo, da boste za upokojitev potrebovali 40.000 dolarjev prihodkov od naložb. Da bi izračunali, kako velik bo vaš portfelj, da bo ta dohodek ustvaril v okviru varnega umika, ga lahko preprosto pomnožite s 25. V tem primeru je 40.000 X 25 = 1 milijon dolarjev.

Ampak še nisva končana.

Izračun inflacije v mešanico

Prav tako boste morali upoštevati inflacijo v svojih načrtih. Če ste stari 30 let, se želite upokojiti pri starosti 50 let, boste morali izračunati - približno - kakšna bo inflacija za vaš potrebni investicijski portfelj $ 1 milijon v naslednjih 20 letih.

Ni mogoče vedeti, kakšna bo inflacija v prihodnosti, vendar jo lahko ocenite na podlagi pretekle zgodovine. To lahko storite tako, da obiščete inflacijski kalkulator Statističnega urada za delo in spremljate, kaj je inflacija storila v zadnjih 20 letih.

Z uporabo kalkulatorja inflacije lahko vidimo, da bo milijon dolarjev v letu 1995 zahteval 1,54 milijona dolarjev za ohranitev enake kupne moči v letu 2015. To število lahko napišemo naprej 20 let do leta 2035 in uporabimo 1,54 milijona dolarjev - ali približno 1,5 milijona dolarjev - kot ciljno številko za vaš portfelj naložb.

In ne, da bi zadeve še bolj zapletle, vendar boste morda morali načrtovati tudi morebitne nepredvidene prihodke. Če nameravate kupiti čoln ali RV, se bo to odražalo v velikosti vašega pokojninskega portfelja.

2. Spustite osnovne življenjske stroške

Preprosto rečeno, manj denarja, na katerega morate živeti, več boste lahko shranili in čim prej boste lahko upokojili.

Ohranjanje osnovnih življenjskih stroškov na najnižjo možno stopnjo vam bo zagotovilo dodaten denar, ki ga boste morali prihraniti za upokojitev.

Toda hkrati vas bo pogojevala tudi z manj denarja, kar bo zagotovo pomagalo, ko boste sami dosegli upokojitev.

To lahko pomeni vožnjo starejših, cenejših avtomobilov, izogibanje restavracij in dražje zabave ter ohranjanje počitnic blizu doma ali sploh ne.

Todd Tresidder na FinancialMentor.com je napisal o nekonvencionalni in močni ideji za znižanje življenjskih stroškov:

Razmislite o prehodu iz visokih stroškov bivalnega prostora, kot so San Francisco, New York ali katerikoli drugi večji mestni ali obalni del, na nizko cenovno alternativo, kot so južni, srednji zahod ali celo tuje države. Razlika v stroških je lahko tako dramatična kot noč in dan, zato ne smemo zanemariti te možnosti.
Pred premikom je treba razmisliti o bližini družine, prijateljev in pomembnih zdravstvenih izvajalcev.Ali obstajajo drugi upokojenci, s katerimi se lahko povežete, in kako način življenja ustreza interesom upokojitve?
Razmislite o obisku območja in najemu za nekaj časa, tako da lahko poskusite pred nakupom. Obstaja veliko nizkocenovnih nadomestnih možnosti za upokojitev, vključno s selitvijo v tujino, zato poskusite obiskati in najemati na več, dokler se fit ne zdi prav.

Bi se radi preselili, da bi znižali stroške? To je lahko samo tista stvar, ki naredi ali prekine vašo upokojitev.

Pete, ki se ukvarja z divjim priljubljenim blogom gospod Money Money, ima nekaj stvari o zmanjšanju porabe. On reče,

Naša velika kulturna napačna misel, da zmanjšanje porabe vodi v manj srečno življenje. V praksi je obratno skoraj vedno res: prostovoljno zmanjšanje luksuzov, povečanje stopnje izziva v vašem življenju in bančništvo ogromnega presežka denarja, ki je rezultat, verjetno najhitrejši način za pridobitev nadzora, zadovoljstva in sreče.
Zato je odgovor na zgodnjo upokojitev precej lažji, kot večina ljudi misli: res razumeti in racionalizirati porabo ter uporabiti prihranke, da bi veliko vlagali v nizkofrekvenčni indeksni sklad, kot je Vanguardova LifeStrategy ali Betterment. Ko imate 25-30-krat več letnih izdatkov, vloženih v ta račun, lahko za vedno zapustite delo.
Če prihranite 50% vaše plače za plačo in živite v preostanku, mora biti vaša celotna obvezna poklicna kariera le 17 let. Po tem ste finančno brezplačni in lahko storite, kar želite - nadaljujte z delom, igrajte ali zdravo mešanico obeh.

G. brki denar je pojasnil tudi razliko med običajnimi nasveti in njegovimi radikalnimi, vendar učinkovitimi nasveti:

Že skoraj dve leti spremljam drugačno svetovno finančno svetovanje, kar vidim v časopisih in revijah. Standardna linija je, da je življenje težko in drago, zato morate držati svoj nos do taline, posnetkov za kupe, prihranite težko za izobraževanje vaših otrok in shranite vsak delček vaše plače, ki ostane v načrtu 401 (k) . In molite, da v 40 letih dela v karieri nič ne bo narobe, kar bo trajalo, da bi si zagotovili dovolj prihrankov, da boste uživali v kratki upokojitvi.
Nasvet gospod Money Money? Skoraj vse to je nesmisel: Vaše sedanje srednješolsko življenje je eksplozivni vulkan razdejanja in z učenjem, da si v tej izjavi ogledate resnico, boste z lahkoto lahko zmanjšali svoje stroške na pol, tako da boste prihranili polovico svojega dohodka . Ali dve tretjini ali več.

Prav tako pojasnjuje, kako praktično zmanjšati stroške:

To je, kako zmanjšati življenjske stroške na polovico. Začnite tako, da se znebite izrednega dogodka za dolg, če ga imate.
Živeti blizu dela. Če želite uživati v pustolovščini, se pomaknite v drugo mesto. Ne izposodite denarja za avtomobile in ne kupujte neumnih. Vozite kolo, kjerkoli lahko. Prekličite TV-storitev. Nehajte zapravljati denar na živilih.

Njegov seznam se nadaljuje in naprej. Vsekakor je vredno pogledati!

Če ste resni glede predčasne upokojitve, boste morali sprejeti vse korake, ki bodo potrebni, da bi se to zgodilo. Pripravil sem seznam 15 razlogov, zakaj ne boste mogli zgodaj umakniti, da bi navajali navade in načine razmišljanja, ki bodo sabotirali prizadevanja za zgodnjo upokojitev. Ni naključje, kako boste porabili svoj denar, je velik del teh navad in načinov razmišljanja.

3. Ostani izven dolga

Dolg je še ena od teh slabih navad, ki bodo sabotirali vaše zgodnje upokojitve, in veliko od tega. Dolg zmanjša vaš denarni tok, in to bo zmanjšalo znesek denarja, ki ga boste imeli na voljo za prihranek za upokojitev.

Obstaja tudi strupeno razmišljanje, povezano z dolgom, ko gre za upokojitev. Če ste preveč zadovoljni z dolgom, obstaja velika verjetnost, da boste nekaj ali celo veliko preživeli v upokojitev. To bo samo zvišalo vaše življenjske stroške in zgodaj upokojilo precej manj zanesljivo.

Todd Tresidder na FinancialMentor.com poudarja pomen odprave vse potrošniškega dolga v pripravah na upokojitev:

Dolg s kreditno kartico je potraten in drag. Najprej izplačajte svoje najvišje obresti in izkoristite denar, ki se sprosti, ko se vsaka kartica izplačuje, da pospeši izplačilo preostalih kartic. Nikoli ne porabite več v enem mesecu, kot si lahko privoščite, da se ne zbere nov dolg.
Nikoli se ne poravnajte za to, da bi na kreditne kartice plačevali samo minimalna plačila, ker je finančni samomor v programu obroča. Prej boste prenehali z nadzorovanjem in plačevati obstoječi dolg, prej boste denar preusmerili na naložbe, tako da financirate svojo upokojitev kot graditelj bogastva namesto upnikov banke kot dolžnika.

Todd prinaša odlično točko: dobra zamisel je, da zagotovite, da je zapleten interes ti, ne pa finančnih institucij.

Ne samo, da se morate izogniti dolgu, morate ostati zunaj dolga in se prihranki približajo vašemu pokojninskemu načrtu.

4. Ne kupujte hiše, ki vas bo posedovala

Ste kdaj slišali za ta izraz? hiša slaba? To opisuje stanje bivanja v lepi hiši, vendar tisto, ki stane toliko, da vam pušča zelo malo denarja, da naredite karkoli drugega. Biti hiša hiše ni pozitivno stanje, ko načrtujete zgodnjo upokojitev.

Ne samo, da je vaša hiša dolgoročni strošek, ki bo pomembno vplival na vaš denarni tok, vendar je tudi vrsta nakupa, ki lahko nastavi ton porabe v vašem življenju.Na primer, višji dom na koncu bo zahteval dražje vzdrževanje, dražje pohištvo, običajno višje gospodarske storitve in višje stroške vzdrževanja, zlasti kar zadeva krajinsko urejanje.

Ko gre za stanovanjske in predčasne upokojitve, vas mora voditi manj je več doktrino, kot v manj hiše povzroči več prihrankov.

5. Shrani več, kot si mislil, da si kdaj lahko

Če se nameravate upokojiti v 40 letih, lahko verjetno prihranite 10% ali 15% svojega dohodka vsako leto. Če pa se nameravate upokojiti v 15 ali 20 letih, morate svojo igro igrati. 30%, 40% ali celo 50% bo bolj verjetno.

Ne bi smeli dovoliti, da bi bili omejeni tudi z omejitvami prispevka delodajalca. Prispevajte k tradicionalnemu ali Roth IRA, če se lahko kvalificirate. Prihranite denar zunaj svojih pokojninskih načrtov.

Če ste samozaposleni, razmislite o nastavitvi svojega 401 (k) načrta, znanega tudi kot Solo 401 (k) načrt. Mejne vrednosti prispevkov za te načrte so neverjetno velikodušne. Dejansko lahko celo nastavite enega od teh načrtov za stranski posel in resnično pospešite svoje upokojitvene prihranke.

Ena velika prednost solo 401 (k) načrta je, da se v skladu s predpisi IRS 100% prvih 18.000 $ (24.000 dolarjev, če ste 50 ali več) vašega dohodka, lahko prispevate k načrtu za leto 2015. In ker ste tudi delodajalec, lahko prispevate dodatnih 25% svojega celotnega dohodka.

Če na primer zaslužite 60.000 dolarjev iz svojega podjetja, lahko v načrt kot delodajalec prispevate 15.000 dolarjev (60.000 ameriških dolarjev x 25%), plus do 18.000 ameriških dolarjev kot zaposleni. To vam bo dalo celoten prispevek v višini 33.000 dolarjev na dohodek v višini 60.000 dolarjev. Ali menite, da bi te morda hitro prerasli v zgodnjo upokojitev?

6. Morda boste morali povečati svoj dohodek

Če ne verjamete, da boste lahko do trenutka upokojitve dosegli svojo številko portfelja za pokojnino, boste morda morali povečati svoj dohodek. Če pa to storite, se prepričajte 100% dodatnega dohodka dejansko gre in upokojitev v pokoj.

Obstaja več možnosti tukaj. Lahko si prizadevate dobiti boljši plačilni položaj ali pa opravite delo s krajšim delovnim časom. Prav tako lahko nastavite stranski posel (kjer lahko nastavite načrt Solo 401 (k)) ali preprosto opravite delo na podlagi posebnih veščin, ki jih imate.

Ne boste imeli niti enega načina zakleniti. Delate lahko s krajšim delovnim časom, delate stransko podjetje za nekaj časa in opravite stranske posle.

7. Naredite "Balance" vaše vodilo za naložbe

Bodite razumni pri projekciji pričakovane stopnje donosnosti vaših naložb. Nerealna stopnja donosa (ROR) za vaše naložbe bi lahko prihranila premalo pod napačno predpostavko, da jo boste vračali v zameno. Če tudi nastavite ROR vrstico previsoko, se lahko zgodi, da se špekulirate, da bi bili ti donosi resničnost.

Opozorilo: Špekulacija ne vlaga. Ali želite vlagati 100 USD ali kako investirati 20000 USD, morate začeti. Na koncu bi lahko izgubili denar in to bo končalo vaše predčasne upokojitvene načrte.

Kaj je razumno, ko gre za ROR?

Povprečna letna stopnja donosa indeksa S & P 500 je od leta 1928 v igri z žogo 10%. Vlaganje v indeksne sklade na podlagi S & P 500 bi vam moralo prinesti takšno vrnitev v prihodnjih desetletjih.

Če na vašem delniškem kapitalu prevzamete 10-odstotno povprečno letno stopnjo donosa, lahko pričakujete, da bo celotna donosnost portfelja, ki je sestavljena iz 80-odstotnega stanja in 20-odstotnega vrednostnega papirja s fiksnim donosom, v bližini 8% (od fiksnega dohodka naložbe trenutno plačujejo skoraj nič v obresti!). Zato uporabite 8% kot pričakovano stopnjo donosa za vaše naložbe v namene načrtovanja. Razumljivo je.

Izračun vaše strategije za številko pokojninskega portfelja

Bankrate ima odličen kalkulator 401 (k) za prihranek, ki vam bo omogočil, da natančno določite, koliko denarja boste morali prihraniti vsako leto, da bi dosegli zgodnjo upokojitev.

Uporabili ga bomo za izračun, koliko boste morali vsako leto shraniti v 401 (k), da boste lahko dosegli številko portfelja pokojnin.

Predpostavimo, da ste stari 30 let in zaslužite 60.000 dolarjev na leto, ki bi se želeli upokojiti pri starosti 50 let, in ste trenutno imeli 100.000 $, vloženih v vaš načrt 401 (k).

Kot je razloženo v strategiji # 1 zgoraj, boste potrebovali $ 40.000 na leto dohodka, kar bo zahtevalo portfelj, prilagojen na inflacijo v višini 1,5 milijona dolarjev. Koliko boste potrebovali za načrt vašega 401 (k) letno z uporabo računalniškega kalkulatorja Bankrate 401 (k)?

Odstotek prispevka: 30% (18.000 USD)
Letna plača: 60.000 dolarjev
Letna rast plač: 2%
Trenutna starost: 30
Starost upokojitve: 50
Trenutni 401 (k) saldo: 100.000 dolarjev
Letna stopnja donosa: 8%
Ujemanje delodajalca: 6%
Končanje delodajalca se zaključi: 50%

Prihranite 30% vašega dohodka v 401 (k) ali 18.000 $ letno (najvišji prispevek k načrtu leta 2015 401 (k)), vaš načrt 401 (k) se bo povečal na 1.424 milijonov dolarjev, dokler ne dosežete 50. leta. malo zasmehan za oznako 1,5 milijona dolarjev, ki jo boste potrebovali, zato boste morali načrtovati prihranek denarja zunaj vašega pokojninskega načrta, da boste dosegli cilj.

Gotovo je visok red, vendar je izvedljivo. Z uporabo vseh sedmih strategij boste to storili.

Ta objava se je prvotno pojavila v Forbesu.