Kako nastaviti 401 (k) na prvi dan dela 💲💲💲

To je objava gosta Eric Rosenberg, polnoletni samostojnik in bloger na Osebna donosnost. Eric piše o osebnih financah in podjetništvu na InvestmentZen, svojem blogu in drugih spletnih mestih po spletu.

Prvi dan dela je vihar. Srečanje z novimi osebami, pridobivanje vašega osebja za zaposlitev, učenje po poti, ugotovitev, kje je kopalnica, in pridobivanje nastavitev računalnika so pomembne, vendar ne pozabite pogledati nad svojim novim zaslužkom paketa za zaposlene!

Poglobljeno v tem podatku, ki presega zavarovalne in druge ugodnosti, boste našli podrobnosti o vašem 401 (k) načrtu. V tem dnevu in starosti ste odgovorni za svoje upokojitvene prihranke, vaš 401 (k) pa je velik del tega. Sledite tem vodniku in se naučite, kako nastaviti svoj prvi dan, tako da je 401 (k) na avtopilotu in prihranite, kolikor je mogoče, da zagotovite udobno upokojitev.

Kako 401 (k) načrtuje delo

401 (k) načrti zaposlenim ponujajo možnost, da prihranijo za upokojitev z računom za davčne ugodnosti. Značilno je, da zaposleni in delodajalec prispevata k plačilu vsakega plačilnega obdobja. Združeno, usklajevanje delodajalca in posebna davčna pravila omogočata, da 401 (k) račune postanejo priljubljeni in pomembni za upokojitev v pokoj.

401 (k) prispevki se opravijo z dolarjem pred obdavčitvijo. To pomeni, da ne plačujete nobenih davkov na dohodek v letu, ko zaslužite denar. En samec, ki zasluži 50.000 dolarjev na leto, ki prispeva 6% svoje plače k načrtu 401 (k), bi prihranil 750 $ na leto na svoje davke na podlagi svoje najvišje davčne stopnje 25%.

Vaši 401 (k) dolarji živijo v računu, dokler se ne upokojite. Umiki so obdavčeni po vaši redni stopnji dohodka, ki bo po predvidevanjih nižji v upokojitvi, saj ne boste imeli polnega delovnega časa. Umiki, preden je vlada zahtevala upokojitveno starost, zahteva plačilo davkov in kazni, zato načrtujte, da zapustite svoje 401 (k) prispevke na vašem računu za upokojitev, dokler ne vključite 59 ½ let.

Preglejte paket za ugodnosti

Pri velikih delodajalcih je vaš paket paketov naložen z informacijami o zdravstvenem zavarovanju, zobozdravstvenih zavarovanjih, zavarovanju vida, invalidskem zavarovanju, življenjskem zavarovanju, wellness programih, načrtih nakupa delnic, prilagodljivih računih porabe, zdravstvenih varčevalnih računih, časovnih in odhodnih pravilih ter podjetju upokojitveni načrti.

Zelo malo delodajalcev ponuja pokojninske načrte, zato so vaši upokojitveni prihranki v vaših rokah. Nekatere univerze in ustanove, ki so usmerjene v izobraževanje, ponujajo 403 (b), vendar večina delodajalcev ponuja 401 (k), imenovano za kodo IRS, ki omogoča to vrsto varčevalnega načrta.

Običajno boste našli informacije o tem, kdaj ste upravičeni do prispevka, kako se delodajalec ujema, delovni razpored za odmero in katere naložbe lahko izberete. Čeprav je lahko videti kot pravni mumbo jumbo, v tem poglavju so pomembne informacije, ki vplivajo na vašo celotno upokojitev. Dejstvo je, da polovica ameriških gospodinjstev sploh ni upokojila in samo zaupanje v socialno varnost je slaba strategija.

Vzemi polno prednost podjetja Match ... vsaj

Prvo mesto, na katerega želite videti podatke o 401 (k), je vaš delodajalec. Delodajalci običajno ustrezajo 3% do 6% vaše plače, vendar je to odvisno od vašega lastnega prispevka. Na splošno delodajalci ustrezajo 50% ali 100% vašega prispevka do meje plače. Namig: vedno morate prispevati vsaj do tekme vašega delodajalca, vaša neto vrednost je odvisna od tega.

Na primer, poglejmo nekoga, ki zasluži 50.000 dolarjev na leto in ima 50% tekmo do 3% svoje letne plače. Če želite v celoti izkoristiti delodajalsko ujemanje, mora zaposleni prispevati 6% svoje plače ali 3000 dolarjev na leto, da bi dobili popolno delodajalsko tekmo v višini 1500 dolarjev. Ta 1.500 $ je kot brezplačen denar od vašega delodajalca, zato mora biti ta oseba popolnoma prepričana, da prihranijo dovolj, da bi dobili to polno 3% tekmo.

Skupno, to je kot prispevek 9%, ali 4.500 $ na leto, na svoje 401 (k). To verjetno ni dovolj za ohranitev enakega življenjskega standarda v upokojitvi, vendar je odličen začetek in več, kot počne povprečna oseba. Ob predpostavki dvotedenske plačilne sheme z 26 letnimi plačnimi roki, je ta prispevek le 115 USD na dan plačila in ta 115 $ ima davčno ugodnost. Ni slab dogovor, da bi dobili 1.500 $ v prostem denarju za upokojitev.

Izberite nizko ceno in različne naložbe

Zdaj, ko veste, koliko boste prihranili, morate izbrati, kaj storiti z vašimi prihranki. 401 (k) načrti običajno ponujajo seznam možnosti naložb za zaposlene, na katere lahko izbirate. Možnosti, ki jih lahko izbirate, so odvisne od vašega delodajalca in 401 (k) skrbnika, ki ga izberejo, običajno glavno borzno posredniško podjetje, ki ponuja 401 (k) upravljanje kot dodatno storitev.

Vaši 401 (k) naložbeni možnosti sestavljajo vzajemni skladi. Vzajemni skladi vam omogočajo, da kupite skupino delnic in obveznic naenkrat in ne vlagate v posamezne delnice. To vam daje raznolik portfelj takoj, kar je velika korist.

V nekaterih primerih je najboljša možnost, da vse daste v ciljni sklad. Ta vrsta sklada, imenovana tudi ciljni pokojninski sklad, je "sklad sredstev", ki je uspel vključiti najboljše naložbe za nekoga vaših let. Če nimate te možnosti, lahko izbirate med drugimi sredstvi, ki jih ponuja vaš delodajalec. Tukaj je nekaj priljubljenih vrst sredstev, za katere imate morda možnost izbire.

Široki tržni sklad - Sredstva, ki vključujejo vse delnice v indeksu, kot so S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 ali druge večje skupine delnic, so odlična možnost.Dejstvo je, da je direktor Berkshire Hathaway Warren Buffett, eden najuspešnejših investitorjev našega časa, nakazoval, da je povprečni investitor 90% svojih naložb naložil v nizkocenovni indeks indeksa S & P 500 in 10% v kratkoročni državni obvezniški sklad. To ni slab načrt za sledenje, če vaš 401 (k) omogoča in bi lahko vodil do najboljše donosnosti naložbe.
Domače zaloge - Številni vzajemni skladi so osredotočeni na sektor borznega trga, kot so velika podjetja, podjetja z majhno rastjo ali mešanica. To so Združene države Amerike in na splošno veljajo za bolj predvidljive in varne od tujih zalog.
Mednarodne zaloge - Mednarodne delnice lahko spadajo v iste kategorije kot domače, vendar z nekaj več možnosti, da se osredotočijo na določeno državo. Sredstva, kot je mednarodni sklad za rast, so lahko bolj tvegane naložbene možnosti.
Bond skladi - Bond sklad vlagajo v ameriških vladnih, občinskih in podjetniških obveznic. Obveznice so oblika dolga, ki se sčasoma izplača. Obveznice so običajno varnejše naložbe, vendar nudijo nižjo donosnost.

Pri izbiri vaših naložb bodite pozorni na pristojbine. Poleg 401 (k) pristojbine za upravljanje računa, morate plačati pristojbine, ki jih zaračuna vsak vzajemni sklad. Če vidite dve podobni naložbi z različnimi pristojbinami, se prepričajte, da izberete cenejšo. Pristojbine lahko pojesti več mesecev ali let zapadlih prihrankov, zato je pomembno razumeti stroške posamezne naložbe, ki jo izberete.

Nastavitev samodejnega povečanja

Nekateri 401 (k) ponudniki vam omogočajo, da občasno samodejno povečate svoj odstotek prispevkov. Ko sem imel dnevno službo s polnim delovnim časom, sem vedno določil to povečanje vsako leto na začetku leta, tik pred letnimi pregledi in zvišanji.

Povečanje vašega 401 (k) prispevka v času, ko dobite povišanje, je odlična zamisel iz nekaj razlogov. Najprej vam pomaga prihraniti več za upokojitev. Strokovnjaki za osebne finance na splošno predlagajo, da prihranite vsaj 15% svojega letnega dohodka, da ohranite enako kakovost življenja ob upokojitvi, in samo izkoristite prednosti, ki jih ponuja delodajalec, v večini primerov ne boste dobili tam.

Drugič, samodejno povečanje vam pomaga preprečiti inflacijo življenjskega sloga. Ko zaslužite več, je enostavno priti v navado porabiti več. Toda že ste se navadili, da živite brez tega denarja, zato ga ne boste mogli upokojiti, preden se kdaj dotakne vašega računa za preverjanje, zagotovil, da gre v vašo prihodnost, namesto da bi bil danes nenavaden nakup. Če samodejno povečate prihranke 401 (k), se vam bo zahvalil vaš prihodnji jaz.

Razumevanje podeljevanja

V nekaterih podjetjih ne morete obdržati vseh prispevkov delodajalca, če se odločite, da zapustite podjetje, če ste tam delali najmanj časa. To se imenuje odebelitev. Nekateri delodajalci vam dajejo 100-odstotni delež, ko enkrat dosežete določeno obletnico s podjetjem, medtem ko vam drugi dajo odstotek vsako leto, dokler ne dosežete 100% na določen datum.

Vse svoje prispevke hranite ne glede na to, kako dolgo ste tam delali, vendar pa je vaš delodajalec lahko odvisen od doseganja posebne obletnice dela. Najboljši delodajalci vam dajejo 100% prispevka, vendar podjetja uporabljajo odmero kot spodbudo, da zaposlene v podjetju delajo dlje časa, preden skok čez ladjo na drugo službo.

Nastavi in pozabi

Za razliko od aktivnega vlaganja na borzo, je treba obrniti na pokojninske račune z mentalno "nastavite in pozabite". Poleg občasne kontrole in rebalansa ne bi smeli potegniti z vašimi 401 (k) naložbami. Samo pustite, da vaš samodejni prispevek vsaka plača naredi svojo stvar in vas bo vse nastavljeno.

Ko ste nastavljeni, se prepričajte, ali ste ga sledili. Priporočamo uporabo brezplačnega orodja, kot je osebni kapital, da bi spremljali vaše naložbe in neto vrednost. Osebni kapital se bo samodejno povezal z vašim 401k načrtom, tako da boste lahko enostavno spremljali svojo uspešnost in naložbe. Preizkusite brezplačno tukaj.

Če vam vse to zdi zmedeno, lahko menite, da ste se odločili za storitev, kot je Blooom. Za samo $ 10 / mo, vam bodo pomagali upravljati svoje 401k in celo odgovoriti na druga vprašanja o osebnih financah, ki jih morda imate. To je odlična storitev, ki vam omogoča, da se prepričate, da ste na pravi poti. Več o tem preberite tukaj.

Najslabša stvar, ki jo lahko storite, je prezreti vaš 401 (k) ali upokojitev, ki je danes redka. Ampak ne bodite kot povprečna oseba, ki se bo borila, ko dosežejo svoje zlate dobe. Namesto tega postavite čas na svoj prvi dan dela, da nastavite svojo 401k, da zagotovite, da boste imeli veliko prihodnost vnaprej!