IRA konsolidacija: strategija "Super IRA"

Tradicionalna IRA in njene podružnice (SEP, SIMPLE, rollover in Roth IRAs) igrajo vodilno vlogo pri pomoči milijonom ameriških davkoplačevalcev, ki vlagajo v upokojitev. Vendar pa se mnogi lastniki IRA ne zavedajo priložnosti, ki jo imajo za konsolidacijo svojih več IRA z uporabo strategije "Super IRA" (najpogostejši je rollover 401k).

Strategija konsolidacije IRA lahko privede do manjših pristojbin in povečane kupne moči. Imel sem nekaj primerov, ko je posameznik imel več starih pokojninskih načrtov od prejšnjih delodajalcev. To je vključevalo programe z določenimi zaslužki, 401k, načrti TSP, 403b in Keough. Samo papirje so bile okorne, konsolidacija pa je naredila neverjeten občutek.

Če vam je všeč ta članek, prosimo, bodite pozorni tudi na 401k nasvete: kaj storiti, IRA Rollover ponuja široko paleto prednosti, 7 stvari, ki jih poznate v pretvorbi Roth IRA 2010

Študija primera konsolidacije IRA

Naslednji je skupni scenarij, ki vključuje delavca (Patrick), ki je v svoji karieri večkrat spremenil delovna mesta. Bil je varen pri varčevanju za upokojitev, vendar so njegova sredstva razpršena. Predlaga se konsolidacijska strategija IRA, oddelek pa zaključi s tristopenjskim akcijskim načrtom za vlagatelje, kot je Patrick.

Patrick's Profile:

• Pogosto menjalnik delovnih mest, starosti 62, se približuje upokojitvi.
• Izgubil je podatke o njegovih številnih dogovorih o upokojevanju.
• Obrača se na svojega svetovalca za pomoč pri poenostavitvi svojih finančnih zadev.

V svoji karieri je Patrick zbiral različne račune za upokojitev, vendar je izgubil podatke o statusu vsakega. Ima 62 let in razmišlja, da se bo upokojil s trenutnega delovnega mesta. Ima tri upokojitvene načrte s prejšnjimi delodajalci [načrt delitve dobička, načrt ciljnih zaslužkov in načrt 403 (b)], štiri tradicionalne IRA, SIMPLE IRA, dva Roth IRA, načrt posameznika (k), ki ga je vzpostavil, ko je imel v lasti lastno podjetje in varčevalni načrt Thrift, ki ga zdaj zaposluje zvezna vlada.

Prav tako je upravičen do neuveljavljenega odloženega odškodninskega načrta njegove pokojne žene in njenega tradicionalnega IRA. V prizadevanju za poenostavitev svojega življenja se obrne na svojega finančnega načrtovalca za pomoč. To je močan primer za izvajanje strategije konsolidacije "Super IRA".

1. korak: razumeti pravila

• Oseba, ki ima v lasti več SEP IRA in tradicionalnih IRA, lahko kadar koli kombinira v eno "Super IRA".
• Če ima oseba prav tako lastnik SIMPLE IRA, jo lahko prenese ali prenese na "Super IRA", potem ko sodeluje v načrtu SIMPLE IRA najmanj dve leti. Dveletno obdobje se začne, ko se prvi prispevek načrta SIMPLE IRA naredi posamezniku SIMPLE IRA.
• "Super IRA" lahko prejme tekoče prispevke načrta SEP in letne prispevke tradicionalnih IRA.
• Tekoči prispevki načrta SIMPLE IRA morate najprej prispevati k udeležencu SIMPLE IRA. Če je posameznik sodeloval v načrtu SIMPLE IRA vsaj dve leti, lahko prenese ali preklopi SIMPLE IRA v eno "Super IRA". (Opomba: lahko veljajo posebna pravila prevračanja.)
• "Super IRA" lahko prejema vloge primernega premoženja iz vseh vrst kvalificiranih pokojninskih načrtov [npr. Načrti 401 (k), načrti delitve dobička, programi z določenimi zaslužki itd.], 403 (b) načrti, 403 (a) načrti in vladnih 457 (b) načrtov.
• Roth IRA ne morem se prenesejo ali preidejo v "Super IRA." Več Roth IRA lahko združimo, da ustvarimo "Super Roth IRA." V skladu z Zakonom o pokojninskem zavarovanju iz leta 2006, ki je veljal leta 2008, lahko udeleženci kvalificiranih načrtov, načrtov 403 (b) in vladnih 457 (b) načrtov neposredno upravljajo sredstva Roth IRA, če so pravila za pretvorbo izpolnjena.
• Upravičenci zakoncev, ki izpolnjujejo pogoje za kvalificirane načrte, in SEP, Tradicionalni in SIMPLE IRA, na splošno lahko konsolidirajo svoje podedovane račune v svoje "Super IRA".

2. korak: Razmislite o možnih koristih strategije "Super IRA"

• Povečana kupna moč, ki omogoča bolj izpopolnjene naložbene strategije
• Ena pristojbina proti večkratnim plačilom
• Poenostavljeno sledenje naložbam
• Organizacija in konsolidacija upravičencev
• Dosledna storitev
• Poenostavljeno delo
• Poenostavljeno načrtovanje dohodka pokojnin

3. korak: sodelujte s svojim svetovalcem

Vlagatelji morajo sodelovati s svojimi svetovalci, da bi ugotovili, ali strategija konsolidacije sredstev "Super IRA" za njih smiselna.

V našem scenariju načrtovalec Patricka mu postavlja naslednja ključna vprašanja:

• Imate najnovejše izpiske iz vsakega svojega računa za upokojitev?
• Kakšne vrste naložb imajo načrti?
• Ali so vaši pokojninski načrti vloženi v vrednostne papirje delodajalca?
• Ali je vaš cilj čim bolj utrditi vaše račune?
• Koliko časa je že odkar ste prvič sodelovali v načrtu SIMPLE IRA?

Patrick je cilj, da konsolidira toliko svojih računov za upokojitev, kot jih ima v enem "Super IRA." Pridobi izvode svojih najnovejših izpiskov za račun za upokojitev, ki jih lahko pregleda s svojim svetovalcem. Najprej je sodeloval v načrtu SIMPLE IRA leto in pol. Delodajalčeve vrednostne papirje nima kot naložbo v načrt.

Po pregledu izjav, Patrick in njegov načrtovalec določi, da bi lahko združil naslednje zapise za upokojitev v "Super IRA":

• Načrt delitve dobička
• Ciljni zaslužek
• 403 (b) načrt
• Pet tradicionalnih IRA (štirje, ki jih ima v lasti in njegova naslednja IRA)
• Individualni (k) načrt

V še šestih mesecih (dve leti po prvem sodelovanju v načrtu SIMPLE IRA) je lahko prenesel ali preusmeril to ravnotežje tudi na svojo "Super IRA". Patrick ne more združiti svojih dveh Roth IRAjev v svojo "Super IRA", čeprav bi jih lahko združil v eno "Super Roth IRA". In ne more prevrniti nad nekvalificiranim odloženim odškodninskim načrtom. Čeprav bi lahko združil načrte, kot je opisano zgoraj, v eno "Super IRA", bi bilo najbolje, da Patrick in njegov načrtovalec natančno preučita vrste naložb, ki jih trenutno izvajajo različni načrti, da bi ugotovili, ali je prevračanje najmanjše potovanje od davčno stališče.

Na primer, posebna davčna pravila veljajo za razdelitev delodajalčevih vrednostnih papirjev iz kvalificiranih pokojninskih načrtov. To bi bil primer NUA ali neto nerealizirana vrednost. Upoštevajte, strategija konsolidacije morda ni vedno primerna. Svetovalec ali davčni ali pravni strokovnjak lahko pomaga prepoznati najboljše ukrepe za vključitev najboljših investicijskih storitev.

Ali ste kandidat za strategijo "Super IRA"? Če je tako, vas prosimo, da me kontaktirate in z veseljem vam bom preučil vaše stanje.