Pomislite, ali ste zavarovali avtomobilsko zavarovanje? To lahko dvakrat premišljuješ

Če ste kot jaz in ste pred kratkim pogledali v avtomobilsko zavarovanje, ste verjetno seznanjeni s tem, kako zmedeno je vse mogoče.

Premija? Odštekan? Kaj je na svetu odgovornost? Zakaj so vsi ti citati tako zelo različni?

Ko pride do tega, je lahko auto zavarovanje ena najpomembnejših stvari, ki jih kupite vse leto. Ampak ti res veš, kaj kupiš?

Car Insurance 101: Določitev osnov

Morda pravite: "Auto zavarovanje? Preprosto. To pomeni, če bom prišel v nesreči, bom pokrit! "

Ne tako hitro! Odvisno je od vrste pokritosti, ki jo imate, in koliko so vaši odbitki!

Se že počutiš napeto? No, tukaj je nekaj osnovnih avtomobilskih zavarovalnih pogojev, ki jih morate vedeti:

Premium

Premium je znesek, ki ga plačate za vašo pokritost, pojasnjuje DMV.org, spletna stran v zasebni lasti, ki ni povezana z nobeno državno agencijo, in pojasnjuje vse zadeve avtomobilskega prava.

Kako pogosto plačujete svojo premijo, je odvisna od zavarovalnice in vaše želje. Nekateri pravilniki dovoljujejo mesečna ali celo polletna plačila, vendar mnogi ponujajo popuste za plačilo vnaprej za celotno politiko, ki običajno pokriva vas šest mesecev ali 12 mesecev.

Odbitna

Odbitni znesek je znesek, ki ga morate plačati, preden zavarovanje začne plačevati škodo na vašem vozilu. Odbitni odškodninski zahtevki ne veljajo za škodo, ki jo povzročite drugim osebam.

Recimo, da zadel jelena, kar je povzročilo škodo v višini 1000 dolarjev za vaše vozilo in da je vaš odbiten znesek 500 evrov. Morate plačati prvih $ 500 škode, potem vaše zavarovanje plača preostalo stanje.

Omejitve kritja

Ker imate zavarovanja, vam ne bo treba plačati peni, kajne? Napačno! V skladu z Allstate so omejitve kritja največje, kar bo vaše zavarovanje plačalo. Vsaka škoda, ki je nad temi omejitvami, je vaša odgovornost, zato se prepričajte, da ste se zavedali svojih omejitev pri nakupu načrta.

Recimo, da ste bili v krivdi v nesreči, ki je povzročila drugemu vozniku 50.000 $ poškodb. Vaše zavarovanje ima omejitev telesne poškodbe na 25.000 $ na osebo, zato plača prvih 25.000 $, vendar ste na kavlju za preostalih 25.000 $.

Zahtevaj

Tožba se vloži, ko vi ali druga oseba od zavarovalnice zahteva kritje izgub iz nesreče.

Recimo, da ste v nesreči, ki je vaša krivda, in povzročite škodo v višini 1000 dolarjev za vaš avto in škoda, ki je vredna 2.000 evrov za nečloveško ograjo. S svojim zavarovalnico bi vložili zahtevek za popravilo vašega avtomobila. Lastnik ograje bi tudi vložil zahtevek pri svoji zavarovalnici, da bi popravil ograjo.

Kateri dejavniki vplivajo na mojo premijo za zavarovanje avtomobila?

Vsi zavarovalci upoštevajo posebne dejavnike, ko določajo svoje premije. Kaj premije zelo razlikujejo od podjetja do podjetja? Nekatera podjetja dajejo drugačne stvari večji meri kot druge.

Tu so dejavniki, ki vplivajo na stopnje zavarovanja:

Vaš odbitni znesek

Višja je vaša odbitna, nižja je vaša premija in obratno. Bodite previdni pri izbiri odbitka - bodite realni glede tega, koliko si lahko privoščite plačati iz žepa, če ste v nesreči.

Kjer živiš

Kje živite vpliva na vaše zavarovalne stopnje. Na primer, moje zavarovanje padlo 40 $ na mesec, ko sem se preselil iz Tampa, Florida v Sankt Peterburg, Florida!

Zavarovalnice upoštevajo več dejavnikov pri ocenjevanju lokacij, na primer koliko nesreč se pojavi na osebo, koliko avto krajev obstaja, koliko so nezavarovani ljudje v bližini in povprečna starost na območju.

Vrsta vozila

Če je vaše vozilo vredno veliko, lahko pričakujete, da boste plačali več za zavarovanje. Velikost lahko povzroči tudi višje stopnje - večja je, večja škoda, ki jo lahko naredi. Drugi dejavniki, kot so stroški popravila vozila, ali je model pogosto usmerjeni s tatovi in ​​ali je vaš avto nov ali uporaben, lahko vplivajo tudi na stopnje.

Bonitetna ocena

Bonitetna ocena je standardni dejavnik za določanje stopenj v zavarovalniški industriji, ker "Je prišlo do korelacije med boljšo bonitetno oceno in boljšim vodstvom," v skladu z Ryan Scruggs, zastopnik za Farmers Insurance v Arizoni.

Vendar obstaja nekaj držav, kjer je zavarovanje obrestnih mer za bonitetno oceno nezakonito. Masačusets, Havaji in Kalifornija so prepovedali to prakso.

Zgodovina vožnje

Z ocenjevanjem vaše zgodovine vožnje, zavarovalnice lahko ocenijo tveganje zavarovanja vas. Stvari, kot so vozovnice, DUI in nesreče, lahko pošiljajo vaše premije v velikansko hitrost.

Pozna plačila

Če ne plačate premije, se vam lahko zgodi kazen. To se razlikuje po zavarovatelju, zato ne pozabite prebrati drobnega tiska!

Pretek v kritju

Ob prekoračitvi pokritosti lahko tudi povečate premijo za vaš naslednji načrt zavarovanja. To je zato, ker nekatere zavarovalnice vidijo zastarelo zavarovanje kot dokaz, da ste voznik z visokim tveganjem, zaradi česar so cenejše, da vas zavarovajo.

Starost

Na splošno, zavarovalnice vidijo voznike mlajše od 25 let in starejše od 65 let kot večje tveganje, kar pomeni, da ti vozniki plačujejo višje premije.

Čeprav se lahko ta praksa zdi diskriminatorna, DMV.org navaja, da obstajajo "trdni dokazi, da so te starostne skupine, skupaj z novimi vozniki, bolj nevarne na cestah in zato pomenijo večje tveganje za prevzem podjetja."

Vrste avtomobilskih zavarovanj

Do hitrosti na osnovah zavarovanja avtomobila? Dobro opravljeno! Pripravljen za gnilobo?

Plačevanje premije pomeni, da v določenih primerih pokrivate določene zneske kritja.

Tukaj je tisto, kar dejansko plačujete z vašo premijo:

Obvladovanje odgovornosti

Poznaš te zmedene številke v svojem pravilniku, ki so ločeni s poševnicami? Opisujejo, koliko odgovornosti imate v tisočih številkah.

Zavarovanje odgovornosti varuje vaše premoženje v primeru nesreče. Več sredstev, ki jih imate, več odgovornosti, ki jo morate nositi, da se zaščitite.

Zato pridobivanje minimalnega zneska pokritosti, ki ga zahteva vaša država, ni vedno pametna denarna selitev.

Scruggs pravi, zavarovanje odgovornosti je najpomembnejši del avto zavarovanja.

Dobro pravilo je, da je to pokritost je enaka celotni vrednosti vašega premoženja, po Wall Street Journalu. Če želite to ugotoviti, dodajte vrednosti vašega doma, avtomobila, varčevanja in naložb. S tem se zaščitite pred uporabo vsega, kar je posledica stroškov žepa.

Na drugem koncu spektra, čeprav, Scruggs priporoča, da mlajši vozniki brez številnih sredstev ohranijo visoko odgovornost. Mlajši vozniki imajo visok potencial za zaslužek, in če bi prišli v nesrečo in ne bi imeli zadostnega pokritja, bi lahko svoje plače zasnovali, dokler ne odplačajo odškodnine.

Pokritost odgovornosti ima dve komponenti:

Pokritost odgovornosti za telesno poškodbo vas pokriva, če telesu poškodujete ali ubijete. To kritje velja samo za ljudi, ne za vozila.

Če se vrnemo k tistim zmedenim številkam, ločenim s poševnicami, predpostavimo, da vaš pravilnik navaja številke 50/100/25. Prva številka pomeni, da je ena oseba poškodovana do 50.000 dolarjev; druga številka je omejitev za poškodbe vseh ljudi v isti nesreči (100.000 USD).

Tretja številka (25.000 USD) je pokritost odgovornost za škodo, ki vas ščiti, če vaš avto škodi nekoga drugega.

Obsežen pokritost

Če kaj drugega kot drugo vozilo škoduje vašemu avtomobilu - pomislite na požar, poplavo, tatvino ali živali - to pokriva stroške popravila. To kritje zahteva odbiten znesek, ki je običajno 100 do 300 dolarjev, v skladu z informacijskim inštitutom za zavarovanja.

Pokritost trkov

To plača za škodo tvoja avto, ko nesreča vključuje drugo vozilo. Lastniki starejših avtomobilov brez velike vrednosti lahko razmislijo o tem, da je ta pokritost, ker je "običajno omejena na denarno vrednost vašega avtomobila" glede na Geico. Ta pokritost zahteva odbiten znesek, ki se ponavadi giblje od 250 do 1000 dolarjev.

Nezavarovana in nezavarovana odgovornost motoristov

Ta pokritost plača za poškodbe, ki jih lahko povzroči nezavarovan ali nezavarovan voznik. Čeprav večina držav zahteva, da imajo vozniki pokritost, je vožnja brez zavarovanja pogostejša, kot si mislite: študija Sveta za zavarovalništvo je pokazala, da je bilo v letu 2012 približno 1 od 8 voznikov v ZDA nezavarovano.

Če nimate tega pokritja in kaj se je zgodilo zaradi krivde nezavarovanega ali nezavarovanega voznika, bi lahko na koncu plačali nekaj ali celotno škodo sami ker vaš zavarovalnica nima druge zavarovalnice za izterjavo denarja od.

Zdravstvena plačila, ne-napake ali zaščita pred poškodbami oseb

Pokritost zdravstvenih plačil se plačuje za zdravstvene ali pogrebne stroške za vas in vaše potnike zaradi nesreče. To vam bo pomagalo plačati odbitne in zdravstvene zavarovalnice.

Pokritost brez napak se začne, ko prideš v nesrečo v 12 zveznih državah skupaj z Puerto Rico, ki so brez napak. V stanju brez krivde lahko vsakdo, ki je poškodovan v prometni nesreči, pri svoji zavarovalnici vložil zahtevek za telesno poškodbo in s tem povezano izgubo plač, tudi če niso bili odgovorni za crash. To kritje naj bi zagotovilo takojšnje plačilo zdravstvenih trditev, čeprav kritiki pravijo, da povečuje goljufije.

Pokritje brez napak običajno vključuje osebno zaščito pred poškodbami (PIP). Lahko imate PIP brez pokritja z napako, predvsem če živite v stanju napake.

Potovanje in pomoč na cesti

Če zaklenete ključe v svojem avtomobilu, dobite ravno pnevmatiko ali potrebujete vleko, vam bo ta pokritost pomagala plačati. Če nakupujete za avtomobilsko zavarovanje, lahko to pokritost preskočite, če imate članstvo v motornem klubu, na primer AAA, lahko preskočite to pokritost, ker že plačate za te storitve. Tudi novejši avtomobili imajo včasih tudi te garancije; če imate nov avtomobil pod garancijo, preverite, ali jih pokriva, preden jih kupite s svojim zavarovanjem.

Nadomestilo najemnine

Če crash svoje edino vozilo in potrebujete najem za vožnjo, medtem ko se popravlja, to kritje bo pomagal plačati za to. Včasih so različni nivoji pokritja za povračilo najemnine, vendar potrebujete samo pokritost, ki vam omogoča najem avtomobila, podobnega vašemu.

Pokritost voznikov voznikov

Če vozite za storitev vožnje z vozili, kot sta Uber ali Lyft, imate zavarovano podjetje, ki ga vozite. Toda to zavarovanje ščiti, ko je stranka v vašem vozilu, v skladu s Scruggs. Zavarovanje Rideshare vas ščiti, ko čakate na voznika ali na poti, da nekoga izberete.

Kako prihranite denar na avtomobilskem zavarovanju

Pomembno je, da imate zadostno pokritost, da se zaščitite, vendar verjetno ne želite, da vsak mesec izročite precejšen znesek za avtomobilsko zavarovanje. Tukaj je nekaj načinov za shranjevanje, ko kupujete avtomobilsko zavarovanje.

Preverite, ali ste upravičeni do skupnih popustov. Večina ponudnikov zavarovanja avtomobilov ponuja popuste za stvari, kot so dobre ocene ali nesreče v vašem zapisu. Po navedbah banke Bankrate lahko nekateri zavarovatelji celo ponudijo popust za izvedbo obrambnega tečaja vožnje. Če želite izvedeti več o popustih, ki jih ponuja vaš zavarovalec, pokličite in se pogovorite z zastopnikom.

Ne zmanjšajte odgovornosti. Scruggs pravi, da bi moral nikoli prilagodite svojo odgovornost, ker vas varuje v primeru resne nesreče.

Povečajte odbiten znesek, da bo vaša mesečna premija znižana. Scruggs pravi, da bi morali biti pri določanju vašega odbitka realni. Če ste pripravljeni prihraniti tako, da si lahko privoščite, da plačate višji znesek, če je vaše vozilo poškodovano, bi lahko bil visoki odbitni znesek za vas. Če lahko, čeprav, boste morda želeli sprejeti nižje odbitne in višje premije.

Ditch razni pokrivali. Pomoč pri cesti in povračilo najemnine bi morala biti prva, ki jo spustite pri reševanju.

Odprto razumevanje in pokritost trka na starejših vozilih. Če vozite starejše vozilo, ki je vredno manj kot vaš odbiten znesek, boste morda preskočili izčrpno pokritost in pokritost s trkom ter prihranili ta denar za nov avto, v kolikor se bo vaš dobil.

Prepričajte se, da nakupujete avtomobilsko zavarovanje s podjetjem, ki skrbi za vašo demografsko. Scruggs pravi, da nekatere zavarovalnice ciljajo na določene skupine ljudi. Ena družba se lahko osredotoči na poročene pare z družinami, druge pa lahko tržijo študentom.

Zaradi tega lahko nekatere zavarovalnice celo poskušajo ceni, če niste v svoji želeni demografski obliki.

Naredite svojo domačo nalogo tako, da se vprašate: »Katero podjetje oglašuje kupcem, ki so podobni meni?« Ko boste našli enega, dobite ponudbo, da preprečite preplačevanje!

Ta članek vsebuje splošne informacije in pojasnjuje možnosti, ki jih morda imate, vendar ni namenjeno investicijskemu nasvetu ali osebnemu priporočilu. Ne moremo prilagoditi člankov za naše bralce, zato se vaši položaji lahko razlikujejo od tistega, o katerem razpravljamo tukaj. Prosimo, da poiščete pooblaščenega strokovnjaka za davčno svetovanje, pravno svetovanje, svetovanje pri finančnem načrtovanju ali investicijsko svetovanje.

Kelly Smith je mladinski pisatelj in sodelavec v podjetju The Penny Hoarder. Ujemite jo na Twitterju na @keywordkelly.