Življenje

Od FAFSA do vračila: začetni vodnik za študentska posojila

Od FAFSA do vračila: začetni vodnik za študentska posojila

To ni novica, da je dolg študentskega posojila malo epidemije v ZDA.

Povprečni podiplomski študent se je lani spomladi soočil z več kot 37.000 dolarjem pri posojilih. Mnogi od nas lahko pričakujejo mesečno plačilo skoraj 300 dolarjev za 10 let.

Vsi so domnevali, da so otroci moje generacije morali iti na kolidž, vendar nihče ni mislil, da je pomembno govoriti z nami, kako bi mi plačali.

Na kolidž sem se odpravila iz majhnega mesta, kjer večina staršev ni šla na kolidž, večina učiteljev pa se je udeležila bližnje državne univerze v času, ko je bilo veliko bolj dostopno.

Večina mojih vrstnikov je samo domnevala, da bodo študijska posojila del naše odrasle dobe.

Ko smo se prijavili za njih na 17 ali 18, se je štiri ali pet let, dokler jim ne bi začeli odplačevati, počutili kot večnost.

Če bi moj 18-letni jaz lahko razumel, kako bi 50.000 dolarjev dolgov s 6% obresti vplivalo na preostanek mojega odraslega življenja, bi morda delal težje prihraniti denar in zaslužiti štipendije.

Popoln študijski kreditni scenarij

V idealnih razmerah sploh ne bi potrebovali posojil.

Vi in vaši starši bi preživeli otroško varčevanje za kolidž in zaprosili za štipendije in šolo zapustili šolo (in, upajmo, s ponudbo za morilsko službo).

Brez idealnih finančnih sredstev bi morda dopolnili svoje prihranke in štipendije z zveznimi štipendijami in študentskimi posojili. Toda nikoli ne bi vzeli več, kot bi potrebovali, in mesečno plačevali boste, kadarkoli bi lahko, tudi če ste še vedno v šoli.

Zapustili bi šolo z minimalnim dolgom in uporabili plačo od vaše morilske službe, da bi ta dolg hitro poplačali.

Predvidevamo, da vaša situacija ni bila idealna.

Potrebovali ste pomoč za plačilo za kolidž, prijavili ste se za študentsko pomoč, opravili ste preglede, ko so prišli, in šli ste na svoje življenje kot študent.

Morda ste že od petih ali desetih let zapustili šolo, in ste bili obalno skupaj z minimalnimi plačili ali odlogom, ali ste pravkar zanemarili svoja posojila v celoti.

Ali to zveni bolj znano?

Če je tako, je to vodilo za vas. Pomagal vam bom odgovoriti:

  • Potrebujete študentska posojila?
  • Kakšne vrste posojil lahko dobite?
  • Kako lahko zaprosite za študentska posojila?
  • Kdaj morate plačati svoja posojila?
  • Kako lahko ugotovite koliko denarja dolgujete?
  • Kaj pomenijo "privzeto", "odloži" in "potrpljenje"?
  • Kakšne so možnosti za odplačilo?
  • Kako deluje refinanciranje in konsolidacija?

Kjer koli ste na poti k vlogi za študentsko posojilo ali vračilu, boste verjetno naleteli na nekaj zapletenega, kar sproža vprašanja. Torej bomo začeli od začetka:

1. Ali potrebujete študentsko posojilo?

Verjetno najpomembnejše vprašanje, ki se ga lahko vprašate pred začetkom šolanja, je "Ali res potrebujem posojila?"

Če še niste zaprosili za posojila, se vprašajte, če lahko za kolidž plačate kak drug način.

  • Koliko lahko zaslužite v štipendijah? Razmislite izven škatle.
  • Ali lahko uravnotežite delo z razredi za plačilo pouka iz žepa?
  • Ali lahko prihranite ali prodate vsa sredstva za plačilo šolnine?

2. Kakšno finančno pomoč lahko prejmete?

Kakšne so vaše možnosti finančne pomoči, ko ste izčrpali druge načine plačila?

Zvezna študijska posojila

Za to pomoč boste zaprosili prek Free Application for Federal Student Aid ali FAFSA in ga morate povrniti.

  • Neposredno subvencionirana posojila pokrivajo stroške študentov, ki dokazujejo finančne potrebe. Plačila bodo zapadla šest mesecev po tem, ko zapustite šolo ali padete pod možnostjo vpisa. Ne boste dolgovali nobenih zanimanj za čas, ko ste v šoli, med tem šestmesečnim grajskim obdobjem ali obdobjem odloga.
  • Neposredno podprta posojila pokrivajo stroške študentov, diplomantov ali strokovnih študentov, ne glede na finančne potrebe. Plačila bodo zapadla šest mesecev po tem, ko zapustite šolo ali padete pod vpisom, vendar boste dolgovani obresti, ki nastanejo takoj, ko se posojilo izplača.
  • Neposredna posojila PLUS lahko pripomorejo k dodatnim stroškom, ki jih druga pomoč ne pokriva. Za študente dodiplomskega študija je to posojilo v imenu vašega starša. Plačila se začnejo z izplačilom posojila.
  • Posojila Federal Perkins so ki jih izvajajo nekatere šole za študente ali študente z izrednimi finančnimi potrebami. Plačila bodo zapadla devet mesecev po zapustitvi šole ali padcu pod vpisom po polovici. Ne boste dolgovali nobenega zanimanja za čas, ko ste v šoli, ali devetmesečni odlog plačila.

Druga zvezna finančna pomoč

Za to pomoč boste zaprosili tudi preko FAFSA, vendar vam ga ni treba povrniti:

  • Donacije so skoraj vse študentom, ki imajo finančne potrebe, obiskovati štiriletne šole ali univerze, šole v skupnosti ali poklicne šole.
  • Delovne-študijske nagrade so na voljo študentom s polnim ali krajšim delovnim časom ali študentom dodiplomskega študija. Vključujejo določen znesek denarja, ki ga lahko prejmete za delo s krajšim delovnim časom kot študent, ponavadi skozi šolo in so povezani z državljansko vzgojo in študijem.

Zasebna študentska posojila

Če zvezna pomoč ne ustreza vašim potrebam, boste morda želeli izposoditi več denarja od zasebnega posojilodajalca, kot je banka ali kreditna unija.

Ta posojila je težje dobiti, če še nimate kreditne zgodovine, zato boste morda potrebovali sopodpisnika.Ne pozabite, da je sogovornik odgovoren za dolg, če ne plačate - tudi po tem, ko umrete ali pobegnete iz države!

3. Kako se prijaviti za študentska posojila

Ne glede na to, za kar menite, da boste potrebovali ali se kvalificirali, je najboljše mesto za začetek finančne pomoči izpolniti FAFSA.

V tej vlogi boste videli, kateri od zgoraj navedenih vrst zvezne pomoči, ki ste ga upravičeni do prejemanja. Rezultati vas lahko presenetijo.

Upoštevajte: Če izpolnite FAFSA, to ne pomeni, da morate sprejeti pomoč, ki ste jo ponujali.

Boste lahko izbrali, katere nagrade in koliko denarja naj sprejmejo, ko vaša šola pošlje vaše nagrado (rezultati FAFSA).

Pošljite datoteko FAFSA na spletnem mestu fafsa.gov, prenesite PDF-je, ki se natisnejo, ali naročite papir FAFSA ali obiščite šolo za finančno pomoč, da zaprosite za pomoč.

Podatke staršev morate vključiti, če ste a odvisni študent, na splošno opredeljena kot: pod 24 let, neporočena, brez otrok in neaktivna dolžnost ali veteran oboroženih sil.

Kako se prijaviti za zasebno študentsko posojilo

Če nagrade, ki jih prejmete pri zvezni pomoči za študente in štipendije, ne zadostujejo za kritje stroškov vašega kolegija, lahko zaprosite za zasebno posojilo.

Neposredno lahko govorite z nekom v vaši lokalni banki ali kreditni uniji o možnostih posojila ali poskusite na spletnem trgu, kot je Credible, da primerjate ponudbe več posojilodajalcev hkrati.

4. Kaj ne storite s preverjanjem študentskega posojila

Ko veste, kaj ste upravičeni do prejemnika, boste morali izbrati, koliko denarja dejansko želite sprejeti.

Tukaj sta dve pomembni opozorili, da želim, da sem na koledžu slišal, da se izogibam tako dolgu:

A. Ne vzemite vseh ponujenih denarja, če jih ne potrebujete.

Lahko prejmete nekateri vaše finančne pomoči brez sprejetja vse od tega.

To je skušnjava, da vzamete vse, če ste nagrajeni več, kot ga potrebujete - občutek je kot brezplačen denar!

Vendar je, da ste sami dolgovi Sooo ni brezplačno.

Odločite se, koliko denarja boste razumno potrebovali za kritje šolnine in izdatkov vsakega semestra in koliko boste lahko prispevali pri prihrankih ali plačah.

Da bi izpolnili vaše preostale potrebe, sprejmite finančne pomoči v tem vrstnem redu:

  1. Štipendije in štipendije (brezplačni denar)
  1. Študija dela (zasluženi denar)
  1. Zvezni študentski krediti (izposojeni denar)
  1. Državna ali šolska posojila (izposojeni denar)
  1. Zasebni krediti (izposojeni denar)

B. NE uporabljajte študentskih posojil za ekstravagantne nakupe.

Morda vam bo ponudila zvezno pomoč, ki presega tisto, kar potrebujete za plačilo šolnine. Če ne potrebujete olajšave, tega ne smete izgovoriti, da bi se izognili delu.

Če lahko pokrijete življenjske stroške z delom, medtem ko ste študent ali poleti, se boste izognili veliko težav in stroškov pri posojilih.

In če sprejmete denar, samo, da se zavedaš, kdaj pride preverjanje, ga ne potrebujete ... vam ni treba porabiti.

Ali bi bilo lepo financirati izlet Spring Spring ali pa se lotiti nakupovanja? Seveda. Toda za to ekstravaganco boste plačali eksponencialno po vrsti, in morda se ne zdi vreden v retrospektivi.

(Ali pa se bo morda zdelo vredno. Tvoj klic. Toda vsaj ti nekdo govori, da razmišljaš o tem zdaj, namesto da bi kasneje kasneje obžalovali.)

5. Ko morate začeti plačevati svoja posojila

V idealnem primeru bi morali začeti takoj plačevati svoja posojila, ker bodo nekatera posojila obremenila ob šolanju.

Ko si moraš začnite plačevati na svoja posojila odvisno od vrste posojila (glej št. 2).

Po izteku milostnega obdobja vašega posojila - ponavadi šest ali devet mesecev po zapustitvi šole - lahko začnete preizkušati zamujena ali zamujena plačila, kar lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu.

Če zamudite plačila devetih ravnih mesecev, boste neizpolnjevali svoje posojilo in vlada bi lahko začela zbrati dolg z obdavčitvijo vaše plače ali davčne napovedi.

Vaši zasebni študentski krediti imajo lahko tudi odlog, preden boste morali mesečno plačati. Preverite pri svojem posojilodajalcu, da se prepričate, da razumete pogoje posojila.

6. Ugotovite, katere vrste posojil imate in koliko dolgujete

Če ste zunaj šole nekaj let, ne da bi stalno plačevali in ignorirali e-poštna sporočila ali telefonske klice posojilodajalcev, morda sploh ne veste, katere dolgove imate ali komu.

Morda se zdi izjemno, toda informacije so preproste za pridobitev.

Za zvezna študentska posojila se prijavite na študentaid.ed.gov videti:

  • Katere donacije in posojila ste prejeli
  • Koliko še vedno dolguješ na vsakem
  • Koliko obresti dolgujete na vsakem
  • Stanje vsakega posojila (v odplačilu, odlogu, neplačilu itd.)
  • Vaš odplačilni načrt za vsako posojilo
  • Posojilni serviser (komu plačate)

Če se ne spomnite e-poštnega naslova ali gesla, boste morali vnesti nekaj informacij o sebi in odgovoriti na varnostna vprašanja.

Če še vedno ne morete vstopiti v svoj račun, ne odnehajte! Vedno lahko pokličete in govorite z nekom neposredno na (800) 557-7394.

Za zasebna posojila, boste morda dobili posodobitve od vašega posojilodajalca (banke ali kreditne unije). Če to ne pomaga, vnesite svoje podatke na creditesame.com in si oglejte, kaj dolgujete.

7. Kaj pomeni privzeto?

Za privzeto plačilo za zvezno posojilo pomeni, da niste mesečno plačali za 270 dni (devet mesecev).

Celoten saldo vašega posojila bo takoj zapadel v plačilo, in če ga ne boste odplačali, lahko greste na agencija za zbiranje. Plus, se bo vaš dolg povečal zaradi zamud pri plačilih, dodatnih obresti in vseh taks, povezanih z zbiranjem.

Posledice neplačanega posojila so precej daljnosežne:

  • Postanete neupravičeni za odlog ali odlog (glejte spodaj) in druge možnosti odplačila.
  • Postanete neustrezni za dodatno zvezno pomoč študentom.
  • To bo vplivalo na vašo boniteto.
  • Vlada bi lahko zadržala vaše zvezno in državno vračilo davka, da bi zbrala na dolgu.
  • Na zahtevo vlade lahko vaš delodajalec zaračuna vaše plače, da odplača dolg.

Odsotnost pri zasebnem študentskem posojilu ni enako kot pri zveznem posojilu.

Zasebno posojilo je običajno neplačano po 120 dneh (treh mesecih) zamujenih plačil.

Ko neizplačani zasebni kredit, bo posojilodajalec, v nasprotju z zvezno vlado, moral iti na sodišče - in zmagati - pred uveljavljanjem ukrepov, kot je plačilo za plače, ki se zberejo na posojilo.

Preden odložite posojilo, preglejte druge možnosti!

Tudi če si ne morete privoščiti plačila, zvezna posojila prihajajo z različnimi možnostmi, ki vam pomagajo obdržati svoje dobroimetje in zaščititi vaše kredite, vključno s odlogom, odlogom, odpuščanjem posojila in odplačilom na podlagi dohodka.

Nadaljujte branje za podrobnosti!

8. Kaj je odlog? Kaj je Trdenje?

Če mesečnih plačil na vaših zveznih študentskih posojilih ne morete opraviti, odlog ali odlog lahko omogočijo začasno preložitev ali zmanjšanje plačil.

Najprej se prijavite pri posojilodajalcu za odlog, ki zamuja odplačilo posojila. Če imate subvencionirano posojilo, vam ne bo dolgovanih dodatnih obresti, ki so nastale med odlogom.

Brezposelnost, gospodarska stiska, vojaška služba in številni drugi dejavniki bi lahko bili upravičeni do odloga.

Če ne izpolnjujete pogojev za odlog, lahko vaš posojilodajalec odobri izogibanje, da vam omogoči, da nehate plačevati ali zmanjševati mesečna plačila do 12 mesecev. Še naprej boste pridobivali obresti, vendar se lahko izognete privzetemu.

9. Kako vrniti študentsko posojilo

Imate več možnosti za odplačilo zveznih posojil. Standardno odplačilo odplačujete posojila nad deset let, to pa bi pomenilo mesečno plačilo, ki si ga ne morete privoščiti.

Načrti odplačevanja, ki jih upravljajo prihodki, in Pay As You Earn (PAYE) omejujejo vaša mesečna plačila na določen odstotek svojega dohodka in podaljšajo obdobje, ki ga morate plačati.

Preberite več o teh možnostih, da preprečite privzeto, ko si ne morete privoščiti mesečnega plačila.

Pri zasebnih študentskih posojilih boste morali pri posojilodajalcu preveriti možnosti za odplačilo. Nekateri ponujajo možnosti za potrpljenje, zasebna posojila pa so lažje razrešiti v stečaju kot njihovi zvezni kolegi.

Zasebni krediti nimajo možnosti odplačevanja na podlagi dohodka ali veliko druge prožnosti.

Če se boste morali odločiti za plačila na enem ali drugem, najprej plačajte zasebna posojila. Ponavadi imajo višjo obrestno mero, pomanjkanje prožnosti pa pomeni, da je lažje privzeti, če ne morete plačati.

10. Kaj je refinanciranje? Kaj je konsolidacija?

Refinanciranje ali konsolidacija vaših posojil bo na splošno pomenilo zamenjavo vašega perila seznam posojil z eno (ali nekaj) posojila, ki vključuje vse vaše študentskega dolga.

To bi lahko poenostavilo vaše življenje z enim mesečnim plačilom namesto več. Lahko tudi znižate mesečno plačilo, izboljšate obrestno mero in / ali vam dajo več časa za plačilo.

Če pa povečate dolžino obdobja odplačevanja, boste morda več plačali obresti v celotnem življenjskem obdobju vašega posojila. Morda boste tudi izgubili nekaj prednosti obstoječih posojil, ki bi vam lahko dolgoročno prihranili denar.

Bodi prepričan naredi matematiko razumeti kratkoročne in dolgoročne učinke pred skokom v refinanciranje ali konsolidacijo.

Če refinancirate s zasebnim posojilodajalcem, boste izgubili vse zaščitne ukrepe, ki jih prihajajo z zveznimi posojili, vključno z možnostmi odplačevanja, odpovedi in odpuščanja, ki jih vodijo dohodki.

Tukaj preberite več o zasebnem refinanciranju študentskih posojil.

Lahko zaprosite za konsolidacijo vaših zveznih študentskih posojil z zveznim Direct Consolidation Loan, ki vam bo pomagal obdržati nekatere zaščitne možnosti in možnosti odplačevanja zveznih posojil.

Če potrebujete samo začasno oprostitev od vračila in veste, da boste lahko v bližnji prihodnosti nadaljevali plačila, premislite, ali bi bilo pred odplačevanjem boljše možnosti odloga ali odložitve.

11. Kako se kvalificirajte za odpuščanje študentskega posojila?

V nekaterih primerih lahko odpravite nekaj dolga za študentsko posojilo, preden ga morate odplačati.

Odpuščanje, odpoved ali izpustitev študentskega posojila za študente je na voljo ljudem, ki delajo na nekaterih neprofitnih ali javnih službah, vključno z:

  • Peace Corps ali ACTION prostovoljec
  • Učitelj
  • Član ameriške oborožene sile
  • Medicinska sestra ali medicinski tehnik
  • Osebje za uveljavljanje zakona ali popravke
  • Vodja delavca Start
  • Delavec za otroke ali družinske člane

Preverite s svojim posojilnim serviserjem, če želite ugotoviti, ali se vaše stališče kvalificira.

Če ste v zasebnem sektorju, bi lahko iskali tudi zaposlitev v podjetju, ki zaposlenim pomaga pri odplačevanju študentskih posojil!

V nasprotju s splošnim prepričanjem lahko tudi stečete študentsko posojilo - toda to je redko.

12. Kdo lahko odgovori na vprašanja o študentskih posojilih?

Ne glede na to, ali se prvič prijavljate ali ste se borili s plačili za desetletje, so študentska posojila strašna zveri, ki zaostajajo tisočletniki precej povsod, kamor gremo.

Ampak oni niso izgubljeni razlog. Upamo, da vam bo ta vodič pomagal razkriti najbolj zapletene dele in se vrniti na pot.

Če ste še vedno zmedeni, NE prezrite vaše posojila še eno desetletje in upamo, da bodo izginili!

(Zaupaj mi: poskušal sem to ne delo.)

Oglejte si te dodatne vire, če želite izvedeti svoje možnosti:

  • Urad za finančno pomoč vašega kolegija ali univerze. So dragocen in dostopen vir, tudi po končanem študiju.
  • Članki na študentiid.ed.gov ponujajo več poglobljenih informacij o vseh temah v tem vodniku.
  • Oglejte si navdihujoče zgodbe o tem, kako so drugi Penny Hoarderji odplačali dolgove za študentsko posojilo na tisoče dolarjev.

Vaš Turn: Kaj je vaše največje vprašanje glede prijave ali vračila študentskih posojil?

Dana Sitar (@danasitar) je uslužbenec pisatelja The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest in še več, poskuša humor tam, kjer je to dovoljeno (in včasih, kjer ni).


Objavi Svoj Komentar