Drugo

GFC 084: številka ena napaka, ki jo naredite glede svojega življenjskega zavarovanja

GFC 084: številka ena napaka, ki jo naredite glede svojega življenjskega zavarovanja
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Ali imate življenjsko zavarovanje?

Življenjsko zavarovanje je pomemben del vsakega finančnega načrta, saj zagotavlja potrebna sredstva, če bi vaš zakonec mimoidel.

Težko je razmišljati, toda zamislite, če bi vaš zakonec nenadoma propadel v nesreči. Recimo, da so bili družinski člani hranilnice. Kaj bi to pomenilo za vas in vaše otroke?

Bi to pomenilo, da bi se morali vrniti na delo, da bi podpirali vašo družino? Bi to pomenilo, da bi morali svoje otroke postaviti v otroško varstvo? Ali bi to pomenilo, da bi morali prodati hišo, ker si ne bi mogla več privoščiti hipoteke?

To je le nekaj uničujočih finančnih možnosti, ki se lahko pojavijo ob smrti svojega zakonca.

Lahko bi enostavno preusmerili scenarij in si predstavljali, če ste umrli, da bi svojo družino pustili, da se sami branijo. To je verjetno bolj zastrašujoča misel.

Preprosto je videti, zakaj je življenjsko zavarovanje tako pomembno sredi takega tragičnega dogodka. Vrnil se bom na svoje vprašanje: Ali imate življenjsko zavarovanje?

Če je, to je super. Ampak, naredite napako številka ena, ki jo veliko ljudi naredi, ko gre za njihovo življenjsko zavarovanje?

Preveč ljudi se zanaša na življenjsko zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec. To je napaka številka ena. Zakaj? Mnogi ljudje ne morejo prevzeti svoje življenjske zavarovalne police z njimi, če odnehajo ali odpustijo svoje delo.

To je težava, ker tisti, ki svojim delodajalcem izključno pridobijo življenjsko zavarovanje, po zamenjavi delovnih mest morda ne bodo ponovno dobili življenjskega zavarovanja.

Marvin H. Feldman, predsednik in izvršni direktor LifeHappens.org nam pove:

"Delodajalec pod pogojem, da je skupinsko življenjsko zavarovanje odlična korist, vendar je njegova glavna pomanjkljivost ta, da ko zapustite svojega delodajalca za drugo priložnost, to ugodnost zapustite. Vaš novi delodajalec lahko ali ne bo zagotovil enake stopnje nadomestila ali morda sploh ne.

Vaša potreba po življenjskem zavarovanju ne izgine samo zato, ker ste spremenili ali izgubili službo, zato je pomembno, da imate osebno lastno življenjsko zavarovanje, ki ostane pri vas, ko izvedete te spremembe. Vaše finančne obveznosti se ne spremenijo, samo vaše delo. "

Študija primera življenjskega zavarovanja

Nekateri pari pa so pametni in poleg življenjskega zavarovanja, ki ga ponujajo delodajalci, pridobijo tudi življenjsko zavarovanje za tretje osebe. In za mnoge, je morda celo smiselno, da v celoti spustite načrte, ki jih sponzorira delodajalec, in se odločite za pokritje tretjih oseb.

Delal sem z enim parom, ki je pravkar naredil to. Mož je plačal 24,96 $ na mesec za 284.928 $ v pokritosti prek svojega delodajalca. Prav tako so imeli tretji stranski načrt o njem, ki je bil 30,42 $ na mesec za 500.000 $ v pokritosti.

To je znašalo 55,38 $ na mesec za 784.928 $ v pokritju za moža.

Žena je plačala 29,29 $ na mesec za 403.872 $ v pokritosti prek svojega delodajalca. Imela sta tudi tretjo osebo načrt za njo, ki je bila $ 12,92 na mesec za 150.000 $ v pokritosti.

To je znašalo 42,21 USD na mesec za 553 872 $ za kritje za ženo.

Ta par je bil v 30-ih in vedel sem, da bi lahko naredili bolje od tega. Pomagal sem jim, da raziščejo svoje možnosti in najdejo zavarovanje, ki jim je dalo več za svoj denar - in tudi oni so lahko spustili svoje načrte, ki jih sponzorira delodajalec.

Moški sedaj plača 58,29 USD na mesec za novo politiko s pokritostjo 1 000 000 USD. Ženska zdaj plača 35,89 $ na mesec za 750.000 $ v pokritosti.

V skupnem znesku zdaj plačajo 94,18 USD mesečno za 1.750.000 $ v pokritosti v primerjavi s 97,59 USD mesečno za pokritost 1.338.800 USD.

Tako je, manj plačajo za večjo pokritost. In če se bodo odločili za spremembo delovnih mest, jim ne bo treba prstom priti, da bodo še vedno pokriti. Njihovi izrazi življenjskega zavarovanja bodo sledili ne glede na njihov delodajalec.

Priporočam življenjsko zavarovanje, saj je tako poceni in zagotavlja neverjetno vrednost. Celotna (trajna) življenjska politika je redko smiselna. Če želite vlagati, investirajte neposredno na borzo prek finančnega svetovalca. Ne vlagajte v življenjsko zavarovanje.

Tim Maurer, sodelavec Forbesa, piše:

. . . funkcija "naložbe" v trajno življenjsko politiko je redko tako učinkovita in učinkovita kot več drugih, kot je vaša 401k, IRA ali Roth IRA, zato najprej napolnite te žlice.

Dodatni premisleki

Medtem ko je pomembno, da imate življenjsko zavarovanje, ki ga lahko vzamete s seboj, kamorkoli greste, to ni edini razlog, zaradi katerega priporočam, da razmislite o tem, da bi prišli iz načrta, ki ga sponzorira delodajalec, in pridobite zavarovalno dobo skozi tretjo osebo.

Tukaj je nekaj drugih pomembnih razlogov za pridobitev življenjskega zavarovanja brez pomoči vašega delodajalca:

1. Lahko bi prihranili denar prek tretje osebe.

Par v moji študiji primera je dejansko prihranil denar z raziskovanjem njihovih možnosti in ukrepanjem. Lahko tudi vi. To bi vam lahko dolgoročno prihranilo precej denarja.

Poslušaj, nihče ne maram plačevanja zavarovalnih premij - razumem to. Kljub temu je življenjsko zavarovanje pomemben del zavarovanja, saj pomaga družinam v primeru smrti. Če pri tej pokritosti vidite vrednost, poskrbite, da boste dobili pokritost, vendar z najcenejšo možno mero.

Ni vam treba plačati dragega življenjskega zavarovanja prek svojega delodajalca, če lahko najdete poceni življenjsko zavarovanje drugje. Lahko celo vložite razliko, ki jo shranite, in ustvarite še več denarja za svoje prihranke. To je tudi odlična ideja pri prehodu s celotne življenjske zavarovalne police na izraz življenjskega zavarovanja.

Vsako malo šteje. Ne plačujte več, kot morate.

2. Lahko bi dobili več pokritosti s tretjo osebo.

Ne pozabite, ne samo, da sta par v moji študiji primera prihranila denar, ampak tudi večjo pokritost.

Pravzaprav lahko vaše možnosti pokritosti precej omejene, ko greste skozi delodajalca za pridobitev življenjskega zavarovanja. Osebno sem videl, kako se prijatelji prijavijo za svojo privzeto politiko življenjskega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, in se ne zavedaš, da pokritost 10.000 dolarjev tega ne bo zmanjšala. Seveda, dovolj je, da nekoga pokopljete po smrti, ali je dovolj, da skrbijo za svojo družino? Ni šans.

Določeno, nekateri delodajalci ponujajo dodatno pokritost za plačilo. Samo poskrbite, da boste dobili najboljši korak za svoj denar.

3. Imeli boste obilo načrtov, da izbirate prek tretje osebe.

Če vaš delodajalec omejuje število možnosti, ki jih morate izbrati prek svojega delodajalca, zakaj ne bi raziskovali načrtov, ki ne ustrezajo vašemu delodajalcu?

Načrte lahko najdete na primer v 10-, 20- ali 30-letnih pogojih. Izberite čas, za katerega menite, da bi morali biti pokriti (vsaj dokler ne boste finančno varni).

Prav tako boste želeli izbrati količino pokritosti, za katero se počutite udobno. Dobro pravilo je, da imate vsaj 10-krat več svojega dohodka v pokritosti. Vendar pa morate izbrati znesek, ki ustreza vašemu specifičnemu položaju.

Kako začeti življenjsko zavarovanje tretje stranke

K sreči, ne potrebuje veliko časa, da bi dobili ponudbo za življenjsko zavarovanje za tretje osebe. Spletne strani najdete na spletu, ki prodajajo življenjsko zavarovanje in primerjajo načrte drug ob drugem.

Ko dobite ponudbo in začnete postopek nakupa, boste verjetno morali opraviti manjši zdravniški pregled bodisi v lokalnem zdravniškem domu ali pri zdravstvenem strokovnjaku, ki obišče vaš dom.

Nekateri načrti vam omogočajo, da plačate mesečno ali letno. Za vsak proračun je načrt.

Prav tako poskrbite za imenovanje svojih upravičencev in jih posodabljajte. Forbes pisateljica Deborah L. Jacobs piše:

Ključnega pomena je, da te oblike posodabljate. Če želite spremeniti upravičenca - na primer, če ste poročeni ali ločeni ali vaš zakonec umre - poskrbite, da vložite spremenjeni obrazec.

Ne bodite med tistimi, ki izgubijo pokritost, ne da bi to vedeli. Zagotovite si lastno cenovno zavarovano življenjsko zavarovanje in se prepričajte, da ste pokriti - tudi če vam delodajalec priskarja!

Ta objava se je prvotno pojavila na Forbesu.

Objavi Svoj Komentar