Shranjevanje za kolidž? Tukaj je, kaj morate vedeti o 529 načrtih

Če ste tako obsedeni z ustvarjanjem in prihrankom denarja, kot smo mi, ste verjetno že razmišljali o tem, koliko boste morali prenesti, da bi svoje otroke poslali na kolidž - tudi če še niso rojeni!

Povprečna šolanja in honorarji v lanskem letu na javnih univerzah so študentom v višini 9.410 $ in študentom izven države 23.893 $, medtem ko so zasebni študenti plačevali 32.405 $, pravi The College College.

In to je samo eno leto. Če se sedanji trend nadaljuje, se bodo ti stroški verjetno še naprej povečevali.

Razmislite o 529 kolektivnem varčevalnem načrtu, računu za naložbe v korist davkov, zasnovanem izključno za prihranek denarja, ko bodo vaši otroci v prihodnosti šli na kolidž.

Načrti so pravno znani kot "kvalificirani šolski načrti" in jih sponzorirajo državne vlade ali izobraževalne ustanove. Ime izhaja iz ustreznega oddelka za notranji prihodek, ki določa pravila.

Vseh 50 držav in Okrožje Kolumbija ponujajo vsaj en načrt 529. V katerem koli stanju lahko odprete kar največ računov, ne glede na to, kje živite.

Za imetnika računa ali upravičenca ali omejitev letnih prispevkov glede na IRS ni omejitev dohodka.

Vendar pa ne morete prispevati več, kot je potrebno, da bi pokrili stroške upravičenca. Vsaka država določi omejitev življenjske dobe za svoje 529 varčevalne načrte, od 235.000 do 511.000 dolarjev.

"To je res prednost za starše, če začnejo zgodaj, da pomagajo pri oblikovanju načrta varčevanja za svoje otroke, tako da bodo v boljšem položaju, ko bodo končali srednjo šolo za plačilo stroškov za študij," pravi Jolene Ignarski, višji vodja podružnice Fidelity , ki upravlja v 52 državah v štirih državah.

Kaj je načrt 529?

Obstajata dve vrsti načrtov: predplačniški načrti in varčevalni načrti.

A predplačni načrt vam omogoča, da kupite enote poučevanja s sodelujočimi šolami in univerzami po današnjih cenah. Ta vrsta načrta je zasnovana tako, da se poveča vrednost po enaki stopnji kot tečaj - v bistvu lahko zaklenete šolanje po trenutnih tečajih.

Ti načrti običajno zajemajo samo šolnino in honorarje, čeprav vam nekateri dovoljujejo, da uporabite presežne šolnine za druge stroške, kot so soba in krovu.

Ti načrti običajno vsebujejo omejitve glede starosti ali razreda za upravičence. Veliko državnih načrtov zagotavlja ali podpira država.

Obstaja tudi zasebni kolidž 529 načrt za zasebne šole in univerze, ki velja za 280 šol, vključno z MIT in Vanderbilt.

"Private College 529 je predplačni učni načrt, ki omogoča družinam, da prihranijo na stroške kolegija z nakupom jutrišnjega pouka po današnjih cenah", po njegovem spletnem mestu.

Dejansko ta kreditna kartica dejansko prispeva k vašemu načrtu 529 - samo za uporabo.

A varčevalni načrt vam omogoča, da vzpostavi račun in izberete možnosti investiranja za bodočega študenta, vendar ne bo zaklenil stroškov univerzitetnega izobraževanja kot predplačniškega načrta.

Ti varčevalni načrti so nekoliko širši in na splošno se lahko na vsakem višjem in univerzitetnem univerzitetnem univerzitetnem univerzitetnem študiju za šolnine in obvezne honorarje, kot tudi sobo in krovu ter zahtevana oskrba, kot so knjige in računalniki.

Možnosti naložbe vključujejo delniške vzajemne sklade, obvezniški vzajemni skladi, portfelje s starostjo, sklade denarnega trga in druge. Kot pri drugih investicijskih računih se bo vaš denar povečal ali zmanjšal s trga, zato obstaja nekaj tveganja.

Države običajno ne zagotavljajo teh računov. Ni starostnih omejitev, kar pomeni, da se odrasli in otroci lahko imenujejo za upravičenca.

Davčne ugodnosti, ki jih ponujajo 529 načrtov

Eden od najboljših stvari o 529 koledžnih varčevalnih načrtov je, da kdorkoli lahko prispeva k njim, zaradi česar so še posebej priljubljeni med starimi starši in sorodniki. Lahko dobesedno dajo darilo za izobraževanje za rojstni dan ali praznike.

Druga korist je, da so računi izvzeti iz zveznega davka na dohodek, prav tako pa so pogosto oproščeni davkov na državne in lokalne davke, če uporabljate izplačila za stroške, kot so soba, krovu ali šolanje.

Če vzamete denar iz 529 načrta varčevanja in ga ne porabite za stroške študija, boste plačali dohodnino plus 10-odstotno zvezno davčno kazen.

Z obema vrstama 529 načrtov, če se vaš otrok odloči, da ne bo šel na kolidž, lahko upravičenca spremenite na račun drugemu otroku ali sebi. Vendar pa je denar, ki ga vzamete, še vedno treba uporabiti za stroške kolegija.

Če vaš otrok odide, ne boste plačali 10% kazni za zaprtje računa, vendar boste morali plačati davek na dohodek, ki ste ga ustvarili.

Nekatere države ponujajo tudi druge ugodnosti - kot so ujemanje nepovratnih sredstev ali bonusi za račun - spodbudite, da zdaj začnete varčevati za kolidž.

Ti računi lahko ponudijo tudi druge davčne ugodnosti.

Stari starši, ki želijo prenesti nekaj svojih bogastev na prihodnje generacije, lahko razmislijo o položitvi denarja v načrt 529. Denar se odstrani iz svojega obdavčljivega premoženja, v darilih pa lahko odstopi do 14.000 dolarjev na leto, ne da bi bil podvržen davku na darilo.

Je 529 varčevalni načrt pravi za vas?

Ena stvar, ki jo je treba upoštevati pri odločitvi, ali je načrt 529 pravi za vas: lahko si sposodite za kolidž, ne pa za upokojitev.

Če imate prihranek omejen znesek, je bolj smiselno, da se ta denar vnese v račun za upokojitev, kot je načrt 529.

"Če menite, da je to podobno letalskim prevoznikom, ki vam narekujejo, da se prepričate, ali je vaša maska ​​za kisik varno pritrjena, preden pomagate drugim, tukaj prevlada ista vrsta razmišljanja", pravi Margaret Munro, ki je napisala 529 in drugo kolegij Varčevalni načrti za lutke. "Če nimate dovolj zmede, da pokrijete upokojitev, kje drugje verjetno najdete denar?"

Obe vrsti 529 načrtov so restriktivni - lahko uporabite samo umike za stroške študija. Druge vrste računov so bolj prilagodljive, zato razmislite o tem, kako ravnate s nepredvidenimi okoliščinami, ki zahtevajo, da se potopite v svoje prihranke.

"Ali dovolj varčujete za druge priložnosti, kot so upokojitev, brezposelnost, bolezen itd.?" Vpraša Munro. "Prihranki, ki se lahko uporabijo za različne potrebe, so pogosto bolj primerni za prihranke, ki so omejeni na samo določene uporabe."

Pomembno je tudi, da se vprašate, ali boste lahko prihranili dovolj s svojim načrtom 529 za kritje celotnih stroškov kolegija ali pa boste morali uporabiti tudi dodatna sredstva.

Glede na to, kdo ima v lasti načrt, katero šolo, ki jo vi / vaš upravičenec obiskujete, in vaš dohodek, lahko načrt 529 škoduje vašemu študentu pri pridobivanju finančne pomoči. Mnogi od teh načrtov imajo tudi visoke pristojbine.

Na splošno bo na učenčev zvezni paket finančne pomoči vplivalo vsaj, če bo starš imel račun, ne pa študent ali stari starš.

To je samo za zvezno pomoč, čeprav. Vsaka fakulteta ali univerza ima lahko drugačno formulo za sestavljanje lastnega paketa za finančno pomoč, zato je dobro, da preverite, ali imate v mislih določeno šolo.

Na splošno, medtem ko je načrt 529 lahko veliko prihranek vozil za nekatere družine, to morda ne bo za druge, pojasnjuje Munro.

"Ti računi povezujejo vaše roke, so dragi, da bodo imeli in bodo zelo verjetno šteli proti vam na neki točki v postopku finančne pomoči," pravi.

Vaš Turn: Ali ste prihranili za stroške vašega otroka?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.