Življenje

7 Pasti življenjskega zavarovanja, ki vas čaka veliko časa

7 Pasti življenjskega zavarovanja, ki vas čaka veliko časa

Če bi moral izbrati med plačevanjem dodatnih stroškov za slanino na mojem čizburgerju ali predajo teh dolarjev zavarovalnici, mislim, da vem, kaj bi izbral.

Upamo, da smo vsi na isti strani tukaj.

Plačevanje denarja življenjskemu zavarovanju ni verjetno na vrhu seznama zabavnih načinov porabe. Medtem ko so nekateri ljudje zadovoljni, da se odobrijo in plačajo samo, da bi zavarovalnico lahko klicala med večerjo, nas lahko malo skrbno pomaga prihraniti na dolgi rok.

Kot sedemletni veteran pri prodaji življenjskih zavarovanj sem s tisočimi potrošniki govoril o svoji nakupi in večina jih je znova naredila podobne napake. Lahko razjasnim te pogoste napake in prihranim čas in denar.

Ne glede na to, ali kupujete nove ali želite zmanjšati premije, tukaj je sedem načinov, kako mnogi ljudje preplačujejo premije - ne da bi se celo zavedali.

1. Plačevanje četrtletno

Ta plačilna metoda je zastarela in vas stane. Nikoli se ne odločite, da boste plačali četrtletno, ko predate svoje podatke o plačilu.

"Na podlagi naših podatkov, 99,9% časa, boste plačali manj na leto, če boste svoja plačila mesečno in četrtletno," je rekel Nic West, predsednik NinjaQuoterja. "Ker prevozniku ni treba direktno računati in se znatno zmanjša, je preprost način, da prihranite nekaj dolarjev in samodejno plačate svoje plačilo."

Ampak hej, ne ustavi se tam. Zakaj ne shranite še več? Poskusite plačati letno, če si ga lahko privoščite!

Tukaj je hitra razčlenitev stroškov za zdravega, neutrudnega moškega, star 35 let, ki razmišlja o desetletni politiki v višini 250.000 USD.

Opomba: tukaj prikazane cene predstavljajo dejanske ponudbe za najvišjega ocenjevalca in so podvržene prevzemu in razpoložljivosti.

Četrtletno: 34,25 $ na četrtletje, ali 137 $ na leto

Mesečno: 11 evrov na mesec, ali 132 evrov na leto

Letno: 125 dolarjev na leto

Ta oseba bi prihranila skoraj 9% samo s preusmerjanjem svojih plačil iz četrtletnega na letno.

2. Preskakanje izpita

En bolj priljubljen izdelek življenjskega zavarovanja je tisti, kjer lahko preskočite zdravniški pregled. Sliši se, kajne?

Če ste tragično prestrašeni igle, pojdite na to. Ampak si lahko zaslužite nižjo stopnjo, tako da opravite izpit.

Medtem ko so prihranki lahko nominalni, bi lahko starejši vlagatelji in tisti, ki iščejo večje količine kritja, videli drastične prihranke.

Stroški življenjskih zavarovanj se povečujejo s starostjo. Starostna povečanja so eksponentna, ne linearna, zato se stroški povečajo za mlajše prosilce, vendar se za starejše kandidate povečujejo.

Ponovno igrajmo igro s številkami z istim gospodom od zgoraj.

Ni izpitne politike: 12,03 USD na mesec ali 137,50 EUR letno

Popolnoma prevzeta politika: 11 evrov na mesec ali 125 evrov letno

Če boste svoje premije življenjskega zavarovanja plačevali 10 ali celo 20 let, je zdravstveni izpit vreden 10% ali več za vas?

3. Nakup napačnega izdelka

Ah, stara "trajna in trajna" razprava.

Za povprečno osebo bo politika pojma v redu. Izraz je vaša osnovna politika, kjer so edine sestavine premija in koristi za smrt; vendar se konča po določenem času. Izraz življenjska politika je vaša najcenejša možnost na tisoč pokritosti.

Stalno življenjsko zavarovanje, ki stane več, ker so prevozniki na kavlju, da bi plačali, ne glede na to, kdaj ste umrli, ima več nišnih namenov, kot jih potrebujemo večina. Presežna premija, ki jo plačujete za trajno kritje, ustvarja tudi majhno, dostopno denarno vrednost.

Ampak, mislim, da vsi vemo, da ne bomo kupovali življenjskega zavarovanja, da bi zaslužili denar.

Argument se ne ustavi, saj so življenjske zavarovalnice pametnejše kot kdaj koli prej. Ste že slišali za vrnitev premije? To je politika, v kateri plačate malo več za tisto, kar je v bistvu terminski izdelek, vendar ko pride do konca določenega obdobja obdobja, dobite ves svoj denar nazaj!

Je vredno? Ugotovimo, da uporabljamo podobno simulacijo od zgoraj na 20-letno trajanje.

Vrnitev premije (ROP): 46,54 $ na mesec, ali 535 $ letno

Tradicionalni izraz: 14,13 dolarja na mesec, ali 161,49 $ letno

Ouch! Seveda, morda dobiš lepo preverjanje za več kot 10.000 $, ko je to storjeno, vendar ste pripravljeni, da več kot trojico odhodnih denar za to?

Oh, mimogrede ... če ne bi prišli do zadnjega meseca, ne dobiš ničesar nazaj.

4. Zaklepanje v cenah za preveč časa

Nihče ne more napovedati prihodnosti, vendar če ste se odločili, da boste predolgo zaklenili svoje cene, boste na koncu plačali toliko časa, dokler boste ohranili svojo politiko.

Ideja zaklepanja obrestnih mer je, da vam ne bo treba skrbeti za povečanje stroškov ali ponovni pregled zdravniškega pregleda. Zaklenete si v mlajšo, bolj zdravo, če se boste kasneje odločili za konverzijo v trajno politiko.

Te točke niso narobe, ampak če ne morete upravičeno pričakovati, da boste imeli isto življenjsko zavarovanje za 30 let, ga ne kupite.

Tukaj je tisto, kar bi moral fant od zgoraj izbrati glede na dolžino besede:

10 let: 11 evrov na mesec ali 125 evrov letno

20 let: 14,13 dolarja na mesec, ali 161,49 $ letno

30 let: 23,32 $ na mesec, ali $ 266,49 letno

Skok premije na 20-letno politiko morda ne bo preveč prizadet, vendar je tridesetletna politika precej pohod. Varnost lastništva 20-letne politike za samo nekaj dolarjev se lahko zdi vredno, in ni nobene pristojbine ali sankcije za znižanje koristi ali zapiranje pravilnika pred njenim končnim datumom.

Ker se starost prosilca povečuje, razlike v premijah rastejo hitreje in hitreje. Iz tega razloga je izbira pravilnega trajanja še pomembnejša za starejše prijavitelje kot mlajše. Na ta način zagotovite, da ne plačujete za nekaj, kar vam nikoli ne bo treba.

5. Padec za trik

Ali je vaš lokalni zavarovalni zastopnik kdaj zahteval, da »shranite« tako, da »ukvarjate« s svojim življenjskim zavarovanjem, avtomobilom in zavarovancem?

Naredi si uslugo: Ne.

Prvič je zadovoljstvo s ceno večje med razvezanimi strankami kot pri združenih kupcih, " glede na J.D. Power in Associates.

Dodatni stroški povezovanja življenjskega zavarovanja so dovolj, da izravnate popust pri zavarovanju avtomobila, nato pa še nekaj. Z drugimi besedami, če ste obdržali višjo premijo za avtomobilsko zavarovanje in kupili ločeno življenjsko zavarovanje, bi bili neto stroški teh dveh nižji od "svežnja".

6. Getting Suckered v Intro ponudbe

Uvodne ponudbe niso samo za kreditne kartice.

Več podjetij, specializiranih za izdelke za življenjsko zavarovanje, z veseljem ponujajo prvo mesečno pokritost za samo en dolar! Ampak kaj potem?

Ti pravilniki imajo veliko povratnega ozadja!

Na primer, z začetkom v drugem mesecu vas potisnejo v starostne razrede do pet let ločitve, kar je težko za vse prosilce v tej starostni skupini.

Počakajte, obstaja še več! Prav tako vas pripeljejo s tem, ko rečete, da ni "nobenih zdravstvenih vprašanj" in "nobenih zdravniških pregledov".

Ti zajamčeni življenjski zavarovalni pologi ne samo stanejo na tisoč v primerjavi z nobenim drugim življenjskim zavarovanjem, temveč imajo tudi to razvrščenih izplačil, kar pomeni, da lahko vaši upravičenci dobijo le del ugodnosti, ki ste jih zahtevali v prvih dveh ali treh letih politike.

7. Plačevanje premije za kadilce, ko ne uporabljate cigaret

Ugotovljeno je, da kajenje stane denar. Čeprav ne moremo pomagati uporabnikom cigaret, je za tiste, ki uporabljajo e-cigarete, hitra in enostavna zmaga, vendar še vedno plačujejo tarife kadilca, ker vaš agent ni vedel drugače (tsk, tsk).

Uporabniki E-cig zdaj imajo dostop do cen do standardnega dodatka (celo diskontirani tečaj). Najboljše tri nepomične ocene, ki jih lahko dobite, vse premije, ki veljajo za popuste, so Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Vsaka je rahlo diskontirana v primerjavi z osnovno premijo, imenovano Standard.

Edina opozorilo? Ne morete uporabiti niti ene cigarete niti drugega tobačnega izdelka - poleg e-cigaret - v preteklem letu in te podatke morate razkriti v svoji vlogi.

Nujno morate zavarovalnici in agentu obvestiti o uporabi vaše elektronske cigarete v času prijave - ne po tem, ko ugotovijo krvni test ali usta.

In, končno, če ste to daleč daleč, tukaj je malo dodatnega nagiba za vašo denarnico.

Bonus Nasvet: Vprašajte o plačilu s kreditno kartico za točke ali denar nazaj!

S tem še ni veliko prevoznikov, vendar bi bili presenečeni, katera podjetja so.

Prosite za plačilo svojih premij s kreditno kartico in izkoristite prednosti, ki jih vaša kartica ponuja, kot denar nazaj ali nekaj zelo potrebnih točk, da bi dobili svojo naslednjo vozovnico za raj.

Jason Fisher je agent za življenjsko zavarovanje in ustanovitelj podjetja BestLifeRates.org, začinjeno obrtno pivo snob in homebrewer, navdušen runner, oče za dva divje in noro fantje, in diehard Ford Mustang navdušenec.


Objavi Svoj Komentar