GFC 073: Dolgoročna zavarovanja: Koliko potrebujete? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Večina ljudi ne bo ugovarjala plačevanju za večino vrst zavarovanj: lastniki stanovanj, zdravje, življenje, avto itd.

Medtem ko večina ljudi vidi potrebo po zavarovanju za dolgotrajno oskrbo, ko prejmejo ponudbo in ugotovijo, koliko dejansko stane, se takoj izklopijo.

Ali bi morala biti stopnja zavarovanja za dolgotrajno oskrbo takšna odvračilna?

Strašna resničnost je, da obstaja velika verjetnost, da bova ti in jaz potrebovali kakšno dolgoročno nego v našem življenju.

Koliko možnosti? Po ameriški agenciji za staranje, več kot 70-odstotno možnost.

To pomeni, da imate večjo možnost, da potrebujete dolgotrajno oskrbo, kot je Shaquille O'neal dosegel prosti met. Kako strašno je to?

Namen tega delovnega mesta je dvakrat. Prvič, da bi vam dali občutek, koliko dolgoročne oskrbe lahko v prihodnosti stanejo. Drugič, da bi nekaj kratkoročnih zavarovalnih ponudb v realnem življenju pomagalo ponazoriti, koliko vam lahko stane.

Toda preden se lotimo stroškov in citatov, najprej preučimo nekaj informacij, ki jih potrebujemo.

Zakaj je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo postalo pomembno?

Dolgoročna oskrba pred dvema ali dvema letoma ni bila niti na večini radarskih zaslona. Toda povečanje stroškov in dolgoživosti je vse to spremenilo.

Na stroškovni strani, na primer, stane samo 700 dolarjev na leto na osebo, da ostane v domu za starejše občane leta 1950. Do leta 1969 so se stroški zvišali na 5.300 dolarjev. To je bilo več kot sedemkrat večje stroške zdravstvene nege na domu, vendar je bilo še vedno zelo dostopno na podlagi dohodkovnih ravni v tistem času. Danes je strošek, da nekdo v domu ostane eno leto približno 15-krat večji kot leta 1969 (glej tekoče stroške spodaj).

Drugi dejavnik je dolgoživost. Leta 1969 je povprečni človek živel le 66,8 leta; povprečna ženska 74,3. Toda od leta 2015 moški živijo povprečno starost 76,3 let, medtem ko ženske živijo na 81,2 leta. To je povečanje za 9 ½ let za moške in skoraj 7 let za ženske, vse v manj kot 50-letnem obdobju.

Toda to povečanje dolgoživosti povečuje tudi možnosti preživeti vsaj del svojega življenja v domu za starejše občane. Upoštevajte, da so zgornje številke mediane - kar pomeni, da bo polovica prebivalstva živela dlje. To je skupina, ki najverjetneje doživi bivanje v domu.

Vendar povprečne življenjske dobe ne povedo celotne zgodbe. Po podatkih Uprave za socialno varnost lahko povprečni 65-letni mož pričakuje, da bo živel 84,3. Povprečna 65-letna ženska lahko pričakuje, da živi na 86,6. To še bolje pojasni, zakaj so domovi ostajali v domovih za ostarele v zadnjih letih.

Zaščita finančnih sredstev

To je vprašanje dolgotrajne oskrbe sama po sebi. Dejstvo je, da med dolgotrajno oskrbo ne pokriva niti Medicare (več kot 100 dni) niti zasebno zdravstveno zavarovanje, edini način za kritje stroškov je plačilo iz osebnih finančnih sredstev. To pomeni, če nimate zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.

Zdaj, če ste več milijonar ali pričakujete, da bo eden preden se boste upokojili, možnost, da dobro plačate v šestih številkah za oskrbo na domu, vam morda ne moti veliko. Ampak, če imate bolj skromen portfelj, recimo manj kot 2 milijona dolarjev, bi lahko nekaj sto tisoč dolarjev resno zmanjšalo to ravnovesje.

Prav tako je treba upoštevati, da medtem ko je običajno dolgoročno oskrbo ostalo manj kot pet let - kar lahko še vedno znaša več kot 500.000 ameriških dolarjev - nekateri ljudje potrebujejo več časa. 10-letno bivanje lahko znaša več kot 1 milijon dolarjev, še posebej, če živite na visoki ceni.

To odpira dve pomembni vprašanji:

Kako bo neinstitucionaliziran zakonec preživel, drugi pa v negovalni dom? In ...
Koliko sredstev nameravate zapustiti vašim dedičem?

Bistvo je, ko oseba gre v negovalno oskrbo na domu, vaša finančna situacija postane popolnoma odprta. Vse kar veste je, da bo vaš letni življenjski stroški nenadoma eksplodiral. Edino vprašanje je, kako dolgo bo trajalo?

Večletno bivanje v domu za negovalne domove bi lahko tudi v stečaju tudi oseba, ki ima znatna pokojninska sredstva. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je najboljša zaščita pred tem izidom.

Kadar se šteje, da je dolgotrajna oskrba nujna

Nekateri morda verjamejo, da se domovi za oskrbo v stiski ne morejo izogibati s skrbnostjo družinskih članov. V večini primerov je to želja. Raven skrbi lahko zahteva, da družinski član vzame, kaj bo postal poklic s polnim delovnim časom.

Do trenutka, ko oseba doseže točko, ki mora biti v domu za starejše, potrebujejo stalno pomoč s tem, kar imenujemo dejavnosti vsakodnevnega življenja, ali ADL. Primeri ADL-jev vključujejo:

Kopanje - Sposobnost samega čiščenja in opravljanja dejavnosti čiščenja, kot so britje in ščetkanje zob.
Dressing - Sposobnost, da se oblečeš sam, ne da bi se boril z gumbi in zadrgo.
Eating - Sposobnost samega sebe.
Prenos - biti sposoben hoditi ali se premikati od postelje do invalidskega vozička in nazaj.
Toaletiranje - Sposobnost priti na stranišče.
Kontinent - Možnost nadzora nad delovanjem mehurja in črevesja.

Oskrba na domu je na splošno ugotovljena kot potrebna, ko oseba doseže točko, da ni sposobna opravljati vsaj dveh od šestih ADL. Vendar pa je ponavadi res, da če oseba izgubi sposobnost opravljanja samo enega, enako ne more izvajati več drugih ali celo vseh šestih.

Obstaja druga skupina dejavnosti, imenovana instrumentalne dejavnosti vsakodnevnega življenja, ali IADL, ki vključujejo nezmožnost opravljanja splošnih osebnih in gospodinjskih opravil:

Uporaba telefona
Zdravljenje zdravil
Priprava jedi
Gospodinjstvo
Upravljanje osebnih financ
Nakupovanje za špecerijo ali oblačila
Dostop do prevoza
Skrb za hišne ljubljenčke

Poleg dejstva, da številni ljudje v domovih za starejše potrebujejo pomoč pri vsakodnevnih dejavnostih, mnogi prav tako potrebujejo stalno zdravljenje. To je najbolje obvladovati v ustanovi za nego in nego, saj družinski član verjetno ne bo mogel nuditi teh storitev.

Družinski član bi morda lahko pomagal pri storitvah IADL, morda celo na krajšem delovnem času. Če pa oseba potrebuje skrb za ADL, je naloga veliko večja. Ponavadi bo zahtevala ne le polni delovni čas, temveč tudi živo situacijo. To je zato, ker so ADL vrste dejavnosti, ki se zgodijo 24 ur na dan, sedem dni na teden.

Medtem ko lahko najemite ljudi za negovalno nego v gospodinjstvu, so stroški na splošno primerljivi s tistim, kar je za dejansko bivanje v domu za starejše občane. To je zato, ker je treba zagotoviti oskrbo, ki bo pokrivala tri 8-urne premike vsak dan in praktično vsak dan v tednu.

Ali Medicaid in Medicare ne bosta pomagali pri stroških domov nege?

Začnimo s Medicaidom. Medicaid lahko pokriva zdravstveno nego v domu, vendar ni brez omejitev. Nekatere pomanjkljivosti vključujejo:

Moraš biti zlomljen - To pomeni, da boste morali premakniti svoje premoženje, preden se obrnete na Medicaid.
Vsi bolnišnični oddelki ne sprejemajo bolnikov z zdravilom Medicaid - Medicaid povračila ponudnikom so znatno nizka. Kot rezultat, številne ustanove ne sprejemajo bolnikov z Medicaidom. To bo omejilo število razpoložljivih možnosti zdravstvene oskrbe.
Ko preidete na Medicaid, lahko oskrbo zmanjšate - Poročali so o ljudeh, ki so imeli svoje ureditve v negovalni dom degradirani pod Medicaidom. Na primer, se jih lahko premakne iz zasebnega prostora v pol-zasebno sobo ali celo na oddelek.
Proces prijavljanja Medicaid je zelo dolg - Lahko ste v objektu več mesecev, preden je vaša vloga odobrena. In če je zanikal, imate večje težave.
Omejena medicinska oskrba - Medtem ko Medicaid ne pokriva vseh postopkov, ki bi jih politika zdravstvenega zavarovanja, kot so eksperimentalne terapije ali zdravljenje, ugotovila, da niso popolnoma potrebna, se lahko zmanjša stopnja zdravstvene oskrbe.

Medicaid je zagotovo možnost, če imate malo ali nič denarja. Ampak, če imate naložbe in druga sredstva, ki jih želite ohraniti ob visokih stroških zdravstvene oskrbe, Medicaid ne bo možnost za vas.

Pokritost stroškov zdravstvene nege Medicare

Medicare zagotavlja pokritost stroškov za zdravstvene domove, vendar le na zelo omejen način.

Na primer, Medicare bo plačal samo 80 prvih 100 dni bivanja v domu za starejše občane in samo toliko, da bo presegel 164,50 $ na dan (morate plačati celotne stroške prvih 20 dni). Po 100 dneh Medicare ne plačuje več pokritja.

Imajo tudi trdne zahteve. Ne morete samo preveriti v domu za starejše, ker niste več sposobni skrbeti zase. Pred bivanjem v domu za ostarele je treba predati minimalno tridnevno bivanje v nujnem prostoru, prenos v zdravstveno nego pa se mora šteti za medicinsko potrebno, ne le zato, ker ne morete več skrbeti zase.

Koliko je dolgotrajno nego?

To je vprašanje milijon dolarjev. MetLife je leta 2009 izvedel raziskavo ocenjenih stroškov dolgotrajne oskrbe. Na podlagi njihovih ugotovitev so zdaj povprečni letni stroški nege na domu $ 79,935 ali $ 219 na dan. To je za 3,3% več kot leta 2008. Povprečno bivanje starega bivanja je približno 2,5 leta, kar pomeni, da boste potrebovali približno 200.000 dolarjev za plačilo teh računov. To je malo več kot vaš račun DirecTV, kaj?

Kaj, če bi morali plačati celoten strošek za dolgoročno nego žepa? Ali bi vaše upokojevanje gnezdo jajce zdržalo tako velik udarec? Medicaid lahko pomaga, vendar je to le tedaj, ko je vse izpraznjeno. Jasna rešitev je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo.

Kako drago je dolgotrajno oskrbo?

Letno običajno stane približno toliko kot poceni rabljen avtomobil. Po raziskavi MetLife: leta 2009 bi lahko plačal 52-letni zvezni delavec 1.524 $ letno za LTC politiko z ugodnostjo 200 $ na dan za tri leta in največjo življenjsko dobo približno 200.000 $.

Ali je 1500 dolarjev ali 1800 dolarjev ali 2.100 evrov letno (samo da bi vrgli nekaj številk) zvok drage? Te premije so gotovo poceni v primerjavi z neverjetnimi računi, s katerimi se lahko soočite, če potreba po LTC vstopi v vaše življenje. Da, obstaja možnost, da morda nikoli ne potrebujete pokritosti z LTC. Vendar pa z napredkom v medicini in zdravstvenem varstvu lahko živimo veliko dlje, kot pričakujemo, preden zapustimo ta svet.

Če ste kdaj imeli izkušnjo, kjer je ljubljeni potreboval dolgotrajno oskrbo, potem stroški niso problem. Moja stranka je delila svojo zgodbo, kjer je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo rešilo družino iz finančnega in čustvenega bolečine.

Starejši odvetniški zastopnik

Predlaganje, koliko zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, ki bi jo potrebovali, je težko, ker na tem področju obstaja veliko dejavnikov. Veliko je odvisno od države, v kateri prebivate. Drugi dejavniki vključujejo trenutno zdravstveno stanje, družinsko medicinsko anamnezo in koliko v investicijskih sredstvih imate. Poleg tega obstajajo tudi druge spremenljivke, ki jih je treba upoštevati. Štiri primarne spremenljivke, ki jih je treba upoštevati pri oblikovanju politike dolgoročnega zavarovanja:

dnevni znesek nadomestila
obdobje ugodnosti
izločitveno obdobje
zaščita pred inflacijo

Odločil sem se, da iščem svetovanje Tiffanny Sieversja S.I. Elder Law, ki svetuje svojim strankam glede starejših vprašanj. Tukaj je Tiffany rekel:

Ponavadi predlagam ljudem, da dobijo vsaj petletno izplačilo, ker se obdobje nazaj za prenose premika na 5 let. Čeprav je trenutno 3 leta, se bo preselilo v 5 let, kmalu v Illinoisu.

Koliko dnevne koristi priporočate za dolgoročno zdravstveno zavarovanje?

V domovih za zdravstvene nege v južnem Illinoisu se gibljejo od 90 dolarjev na dan do 180 dolarjev na dan. Zato bi rekel, da dnevna korist ne sme biti manjša od 100 dolarjev na dan in verjetno bolje približno okoli 120 dolarjev na dan.

Kako dolgo je obdobje izločanja?

Rekel bi 90-100 dnevno izločanje. Razlog za to je zato, ker bo Medicare običajno plačevala prvih 100 dni in želite, da se vaše zavarovanje za dolgotrajno oskrbo odpravi takoj po izteku programa Medicare.

Koliko celotnega izplačila bi bilo treba upoštevati pri nakupu dolgoročne oskrbe?

Seveda, najboljši načrt ne bi imel nobenih omejitev, vendar bi bilo nekaj smiselno največ 200 do 250.000 dolarjev. Kot izraz nekatera renta, je dobra ideja, da se prepričate, da bo vaš načrt plačal maksimijske dnevne koristi za 5 let.

V večini primerov, če imate dostojno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, vam ne bo treba skrbeti, da boste izgubili vsa sredstva za pomoč pri bivanju in / ali domu za starejše občane. Priporočam vsem svojim strankam, ki so mlajši od 70 let, da vsaj poskušajo dobiti nekaj pokritja. Imate večje možnosti, da postanete invalidi, kot bi dejansko umirali.

Kot lahko vidite, obstaja veliko premislekov o nakupu dolgoročne zavarovalne police. Zahvaljujoč Tiffannyju za delitev svojega strokovnega znanja!

Dolgoročno zavarovanje Quotes

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je na voljo prek večine najboljših zavarovalnic, ki ponujajo življenjsko zavarovanje. Tako sem začel z najbolj priljubljenimi med dobro znanimi ponudniki.

Medtem ko je raziskava MetLife zagotovila nekaj dobrih splošnih informacij o dejanskih stroških dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja, sem se odločil, da se obrnem na enega od vodilnih ponudnikov in zahtevam dejansko ponudbo za dolgoročno zdravstveno zavarovanje. Dolgoročne zavarovalne ponudbe, ki sem jih zahteval, naj bi bili starosti 50, 55 ali 60 let, vsi pa naj bi bili v dobrem zdravstvenem stanju, brez ugodnosti za zakonca. Kot je prikazano na spodnjem grafikonu, so bile tri konstante dnevna količina, obdobje upravičenosti, obdobje izločitve in meja politike. Poglejmo, kaj kažejo rezultati:

Starost	50 let star	55 let star	60 let star
Razred tveganja	Izberite	Izberite	Izberite
Znesek LTC ugodnosti	100 evrov dnevno	100 evrov dnevno	100 evrov dnevno
Obdobje ugodnosti	3 leta	3 leta	3 leta
Omejitev politike	$109,500	$109,500	$109,500
Izločitveno obdobje	90 dni	90 dni	90 dni
Inflacijska možnost	5% spojina	5% spojina	5% spojina
Ostanite na domu	$3,000	$3,000	$3,000
Skupna letna premija	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Vzorec dolgoročnih zavarovalnih cen za 50 letnikov na do 60 let.

Ugotovitve o dolgoročnih zavarovalnih cenah

Na podlagi ugotovitev lahko pridobimo nekaj zanimivih informacij. Prvič, da se skupna cena letne premije povečuje za 11%, če čaka na starost 55, namesto na 50. Drugič, odstotek povečanja s 55 na 60 je 22%. Tretjič, s preložitvijo od 50 do 60 let je premija 35,6%. Mnogi otroški boomci se vedno sprašujejo, kakšno potencialno povečanje premije bi lahko čakali, to bi moralo dati nekaj vpogleda.

Izjava o omejitvi odgovornosti: Te številke ne smete temeljiti na resnični predstavitvi premij za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. To je samo, da se uporablja kot primer in se posvetujte s kvalificiranim strokovnjakom z licenco, ki vam bo omogočil natančen citat, ki temelji na vaši situaciji.