Naložbe

GFC 078: Kaj morate storiti s pavšalnim pokojninskim zneskom od nekdanjega delodajalca?

GFC 078: Kaj morate storiti s pavšalnim pokojninskim zneskom od nekdanjega delodajalca?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Tradicionalni pokojninski načrti z določenimi pokojninami so postali precej redki v zadnjih letih, vendar še vedno obstaja veliko število ljudi, ki jih imajo kljub temu. Lahko postanejo malo zapleteni, ko zapustite delodajalca, kjer imate načrt. Delodajalci pogosto zaposlenim zapuščajo več možnosti, vključno s pavšalnim razdeljevanjem.

Nedavno sem o tej temi prejel vprašanje, zato je dobro izhodišče za odprtje razprave:

"Moj bivši delodajalec mi daje možnost, da prejmem pavšalno plačilo za mojo pokojnino. Potrebujem nekaj nasvetov o tem, na kakšen račun mi dajo denar za mojo upokojitev. Trenutno delam in moj delodajalec ima 401 (k) načrt za upokojitev. Za to pavšalno plačilo rabim nasvet. "

Predpostavljam, da je pisatelj starejši od 59 let, vendar bodo predložene informacije veljale tudi, če ste mlajši.

Ena pokojnina - a veliko možnosti

Običajno, ko zapustite delodajalca, ki ponuja tradicionalni pokojninski načrt, imate na voljo več možnosti, kako ravnati s prihodki:

  1. Pustite sredstva v pokojninski načrt in začnite prejemati plačila ob upokojitvi
  2. Popolnoma razdelite in preusmerite v nov načrt delodajalcev
  3. Popolnoma razdelite in opravite prevračanje v IRA
  4. Popolnoma razdelite in porabite denar za trenutne potrebe
  5. Začnite takoj začeti "vrsto skoraj enakih plačil"

# 1 je samoumevno. Zapustite denar v pokojninskem načrtu in ko dosežete upokojitveno starost, začnete prejemati mesečna plačila. Privlačnost te možnosti je, da vam ni treba storiti ničesar. Toda to ne pomeni, da je tudi najboljša možnost.

Problem tradicionalnih pokojnin je, da nikoli ne veš, kaj se dogaja z njimi. Na primer, ne veste, v kaj so vloženi ali kakšen je donos. Pojdite s predpostavko, da je vaš bivši delodajalec vse pod nadzorom, in vse je dobro.

Če niste zadovoljni s tem rezultatom, imate še štiri možnosti in spadajo v dve osnovni kategoriji.

Lump vs vs življenjska izplačila

Možnosti 2, 3 in 4 se ukvarjajo s porazdelitvijo pavšalnega zneska iz načrta, vendar vsaka ima drugačen izid. # 5 vključuje vzpostavitev izplačila v življenju.

Naj poskušamo razvrstiti, katera od obeh - ob pavšalnem znesku ali določitvi življenjske izplačilo - bo najboljša možnost za vas in vaš osebni položaj.

Porazdelitev pavšalnega zneska je privlačna možnost; navsezadnje vam daje nadzor nad verjetnostjo velikega denarja.

Toda preden skočite v tisto, kar se zdi očitna izbira, morate resno razmisliti o svojem osebnem položaju in svoji sposobnosti, da obvladujete velik pavšalni znesek denarja. Na koncu lahko odločite, da je nastavitev življenjske dobe boljša možnost.

Oglejmo si prednosti in slabosti obeh pavšalnih razdelitev (upoštevali bomo tri možnosti, ki so na voljo kasneje) in izplačilo v življenju.

Lump Sumovi in ​​slabosti

Prednosti pavšalnega razdeljevanja:

Dobili boste boljši donos na svoj denar, kot je vaša pokojnina. Če boste polno razdelili denar v svojem pokojninskem načrtu starega delodajalca, ga boste lahko vlagali s pomočjo samopopravnih možnosti. To bo odprlo možnost pridobitve višje donosnosti vašega pokojninskega denarja, s čimer boste kasneje dobili še večje gnezdo.

To je lahko še toliko bolj pomembno, če vzamete pavšalni znesek v zgodnji življenjski dobi, na primer, ko imate še pred 20 leti, ko se boste upokojili. V tem času lahko raste denar na tri, štiri ali petkratno vrednost v času distribucije.

Večja raznolikost naložb. Če že imate druge naložbe, kot so IRA in redni obdavčljivi računi, lahko pavšalna razdelitev iz vaše pokojnine omogoči, da svoje naložbene dejavnosti razširite na različne račune in različne razrede sredstev.

Na primer, medtem ko je večina vaših denarnih sredstev IRA mogoče vlagati v delnice rasti in vaše obdavčljive naložbe v nizko donosne obrestovane naložbe (za likvidnost), se lahko odločite za denar pokojnine in ga naložite v druge vrste sredstev, na primer kot nepremičninski investicijski skladi in delnice z visokim donosom dividend. Diverzifikacija lahko zaščiti vaše celotne naložbe, ki so vredne različnih tržnih pogojev.

Pretvorba Roth IRA. Distribucije iz tradicionalnih pokojninskih načrtov so upravičene do preusmeritev Roth IRA. Lahko pokličete pokojnino na Roth IRA - in plačate navadni davek na znesek prevračanja - in ustvarite brezcarinski dohodek za vašo upokojitev.

Roth IRA vam omogoča, da vzamete brezplacne dvige vaših prispevkov (in zneskov preusmeritve) in dohodka od nalożb, ki se jim zaračunajo, brez davkov, dokler ste bili vkljućeni v naćrt najmanj pet let, in star najmanj 59 let. To lahko zagotovi vrsto diverzifikacije davka na dohodek ob upokojitvi, ki je nikoli ne morete dobiti iz pokojnine.

Lahko uporabite denar za pomembne trenutne potrebe. Življenje ima način, da bi pri nas naleteli na okoliščine, ki lahko razburjajo naše najboljše načrte in ustvarjajo nenadno potrebno veliko denarja.Čeprav je izplačevanje denarja iz pokojninskega načrta nikoli idealna ideja (zaradi posledic davka na dohodek) obstajajo situacije, kjer je to morda potrebno.

Na primer, vi ali vaša družina se lahko soočajo z nujno medicinsko situacijo. Tudi če imate dostojno zdravstveno zavarovanje, se lahko še vedno soočate z odbitnimi sredstvi in ​​odkritimi postopki in terapijami, ki vas lahko stanejo več deset tisoč dolarjev. Odbitki zdravstvenih stroškov, ki jih lahko prevzamete pri obračunu dohodnine, lahko celo nadomestijo del ali celotno obveznost obračunavanja pokojnine.

Upoštevanje pavšalne razdelitve:

Lahko bi končal s pihanjem denarja. Na žalost ni več vljudnega načina, da bi ga postavili. To sem celo videl. Na primer, imela sem naročnika, ki je želel kupiti povsem nov polni tovornjak s svojim pokojninskim prevračanjem. Bila je tovornjak v vrednosti 70.000 dolarjev in to je bilo pred davki! To je precej resen znesek denarja, še posebej, če menite, da je denar namenjen upokojitvi.

Včasih moraš zaščitite svoj denar od sebe! Če vam ni potrebna samodisciplina za ohranitev pokojninskega denarja za predvideni namen, verjetno ne želite porazdeliti pavšalnega zneska. Nikoli ni smiselno porabiti dolgoročnega denarja za kratkoročne preference.

Lahko ustvarite davčno obveznost. Obstajajo seveda načini, kako se lotiti plačila davka na dohodek na pavšalni razdelitvi. Ampak, če vzamete denar in ga uporabite za tekoče porabo, bo celotni znesek razdelitve predmet običajnega davka na dohodek.

In to ni vse. Če se distribucija zgodi, preden dosežete starost 59/1/2, bo celotni znesek predmet IRS 10-odstotne zgodnje umiknine. Če ste že v visoki davčni skupini (ne pozabite vključiti svoje stopnje davka na dohodek države), bi lahko plačali 50% ali več razdelitve davkov. In če tega ne veste, medtem ko porabite denar, bi lahko nezavedno ustvarili finančno katastrofo za sebe.

Podcenite lahko potrebo po dodatnem dohodku. Včasih v hitenju, da si zaslužite veliko denarja, je enostavno pozabiti na potrebo po dohodku. Če na primer vzamete distribucijo in jo uporabite za plačilo tekočih stroškov, kaj se bo zgodilo čez nekaj let, ko bo denar izginil?

Preden začnete s pokojninskim denarjem v pavšalnem znesku, najprej ocenite vire in stabilnost dohodka, ki ste ga že imeli s svojim zakoncem. To vključuje prihodke od zaposlitve, socialne varnosti, dohodkov od naložb in drugih pokojninskih prihodkov. Če nimate dovolj sredstev iz teh virov, boste morda želeli uporabiti razdelitev pokojnin, da ustvarite še en dohodek.

Nezmožnost, da sami uspešno investirate denar. Ni vsakdo usposobljen za vlaganje denarja. Če niste, potem obstaja veliko tveganje, da ne boste storili prav tako pri upravljanju denarja, kot bo upravitelj pokojnin. Še huje, obstaja veliko možnosti za izgubo denarja, ki vlagajo.

Pomanjkanje drugih sredstev. Odločitev o pavšalnem znesku je treba upoštevati glede na druga sredstva, ki jih imate. Na primer, če imate druge pokojnine in / ali obdavčljive račune, ki imajo precejšen znesek, boste v boljšem položaju, da vzamete pavšalni znesek iz vaše pokojnine.

Življenjska izplačila prednosti in slabosti

Prednosti izplačila v življenju:

Zagotavljanje zajamčenega dohodka. Določitev izplačila za življenjsko dobo vam lahko zagotovi fiksno raven dohodka, dobesedno do konca svojega življenja. To je lahko pomemben dodatek ob upokojitvi, lahko pa tudi zagotovi dodaten dohodek v letih pred upokojitvijo, če ste morda nezaposleni ali celo onemogočeni.

Raznolikost dohodka. Ali se življenjska izplačila začnejo, ko ste upokojeni ali ko še delate, bo predstavljal dodaten vir dohodka. To vam bo zagotovilo močno mero diverzifikacije dohodka. To pomeni, da se ne boste več zanašali na dohodek iz službe ali iz socialne varnosti.

In če ste upokojeni, bi to lahko pomagalo preprečiti potrebo po distribuciji iz vaših drugih upokojitev pri pokojninah. To pomeni, da lahko ti načrti, kot so IRA, še naprej rastejo, da bodo kasneje uporabljeni v vašem življenju. To vam bo zagotovilo dobro strategijo za preprečevanje preživetja svojega denarja.

Ni možnosti, da bi izgubili denar. Ker so tradicionalni pokojninski načrti definirani v skladu z načrti, boste prejeli predvideni mesečni dohodek iz načrta. To pomeni, da vam ne bo treba skrbeti za financiranje računa ali za uspešnost naložb. Ne glede na to, kaj se zgodi, boste prejeli mesečno plačilo.

To je tudi nekaj, kar vam zagotavlja rezerva, saj vam tudi preprečuje hiter dostop do denarja. To vam bo pomagalo zagotoviti, da je denar do konca svojega življenja in da ga ne boste izsušili bodisi v izrednih razmerah bodisi v napaki ali v sodbi.

Nezmožnosti za izplačilo v življenju:

Dohodek je lahko zelo majhen. Ker zgodnje izplačilo iz pokojninskega načrta temelji na preostali pričakovani življenjski dobi, so lahko mesečna plačila precej manjša, kot pričakujete. Na primer, če ima načrt 100.000 dolarjev in imate pričakovano življenjsko dobo 25 let, lahko mesečno plačilo znaša le približno 300 dolarjev ali 400 dolarjev na mesec. To je skromno plačilo avtomobila, in ne veliko drugega.

Stanje je še bolj ekstremno, če ste že v življenju postavili življenjsko izplačilo prej, na primer pri 50 ali 55 let. Glede na pričakovano življenjsko dobo 35 let, lahko vaša mesečna korist znaša le okoli 200 dolarjev na mesec. To lahko pomaga na majhen način, vendar se bo težko spremenilo v življenju.

Ni možnosti za rast denarja. Ko nastavite ureditev izplačila za življenjsko dobo, so finančni parametri načrta precej nastavljeni. Ne boste imeli možnosti vlagati in rasti sredstev, tako da boste imeli večji portfelj in višji dohodek ob upokojitvi.

To je še toliko bolj pomembno, ker je pri upokojitvi potrebno upoštevati inflacijo. Plačilo 300 USD na mesec, ki ga boste prejeli v okviru dogovora o izplačilu, bo celo deset, 20 ali 30 let še manjše. To je pomanjkljivost fiksnega mesečnega plačila.

Ni dostopa do denarja za pomembne trenutne potrebe. Če na neki točki v vašem življenju potrebujete dodaten denar za kritje izrednih stroškov, ne boste mogli dostopati do denarja v vašem pokojninskem načrtu v okviru dogovora o izplačilu v življenju.

To bo še posebej žalostno, če sredstva pokojninskega načrta predstavljajo večino denarja, ki ga imate. Dohodki bodo tam do konca svojega življenja, vendar se ne boste mogli dotakniti glavnega salda vašega denarja.

Možnosti pavšalnega zneska

Če se odločite za pavšalno razdelitev iz pokojnine, imate vsaj tri možnosti:

Popolnoma razdelite in preusmerite v nov načrt delodajalcev Pisatelj omenja, da je z novim delodajalcem in ima načrt 401 (k). Lahko pokrije svoj pokojninski načrt v ta načrt 401 (k), dokler njegov novi delodajalec to dovoljuje. Za prevračanje ne bo nobenih davčnih posledic, pokojninski denar pa ostane na voljo za predvideni namen upokojitve.

Popolnoma razdelite in opravite prevračanje v IRA. Predpostavimo, da ni novega načrta delodajalca, da se pokojnina prenese v. Še vedno lahko preidete denar v račun IRA. In kot sem že govoril prej, lahko tudi storite Roth IRA pretvorbo, ki bo denar, da zagotovi brez davka brez dohodka v upokojitvi.

Popolnoma razdelite in porabite denar za trenutne potrebe. To je treba upoštevati le, če imate resno nujno pomoč, za katerega potrebujete denar, in nimate drugih virov denarja. Še vedno pa boste verjetno imeli neke vrste davčno obveznost, morda pa boste morali plačati tudi 10-odstotno kazen predčasnega odvzema.

Možnosti življenjskega izplačila

Pisatelj ni navedel svoje starosti, vendar če je dosegel upokojitveno starost, ki je določena v pokojninskem načrtu svojega nekdanjega delodajalca, lahko začne z mesečnimi izplačili mesečne pokojnine.

Če ne bi dosegel upokojitvene starosti, potem lahko nastavi tisto, kar je znano kot a "Vrsta bistveno enakih plačil", ki bi mu začeli takoj plačevati mesečne dohodke in do konca svojega življenja.

Tehnično gledano se to imenuje 72 (t) porazdelitev. V bistvu, kar počne, je omogočiti letno distribucijo pokojninskega načrta, ki temelji na pričakovani življenjski dobi. Na primer, če ste stari 50 let, vaša pričakovana življenjska doba pa je 85, se lahko pokojnina izplača več kot 35 let.

Na distribuciji bo navaden davek na dohodek, ne pa tudi kazen predčasnega odvzema. To vam bo omogočilo takojšen dostop do vašega pokojninskega denarja in brez kaznovanja.

Vsaka možnost bi morala biti del celovitega finančnega načrta

Ne glede na to, ali se odločite za razdelitev pavšalnega zneska ali za določitev dogovora o izplačilu doživljenjske dobe, ga je treba določiti kot del vašega celotnega finančnega načrta.

Ko razmišljate o smeri, ki jo je treba sprejeti, morate oceniti druge finančne vidike svojega življenja, vključno z vašim dohodkom, vašimi prihranki in naložbami, stopnjo dolga, dohodkom, tako količino in zanesljivostjo kot tudi svojo sposobnost varčevanja in vlagati denar.

Če še nimate že kakšnega celovitega finančnega načrta, si oglejte finančni načrt za uspeh, ki bo zagotovil smernice za pripravo in vzdrževanje načrta.

Vsako pomembno finančno transakcijo, vključno s posebno razporeditvijo pokojninskega načrta, je vedno treba upoštevati glede na vašo popolno finančno sliko, pa tudi vaše prihodnje načrte. Šele potem lahko zagotovo veste, ali je v vašem interesu, da vzamete pavšalni znesek ali nastavite izplačila v življenju.

In če še vedno niste prepričani, je čas, da se pogovorite s finančnim načrtovalcem.

Objavi Svoj Komentar