Ob pavšalni možnosti na svoji pokojnini: ali ne bi smeli?

Ko prvič vstopite v delovno silo, imate veliko odločitev o tem, kako boste financirali vaša upokojitvena leta.

Po letih zaslužka dohodka bodo imeli upokojenci, ki bodo kmalu obstajali, tudi nekaj pomembnih odločitev o tem, kako bodo razdeljeni njihovi pokojninski skladi, ko ne bodo več v delovno silo.

Za posameznike, ki imajo vzpostavljen pokojninski načrt, je odločitev o tem, kako bodo vzeli pokojnino, pomembna s pomembnimi posledicami.

V zadnjem času sem se srečal z več strankami, ki se soočajo z zelo pomembnim vprašanjem,

“Ali bi moral pokojnino pokriti v IRA ali preživeti??”

Glej, pokojninske načrte je mogoče razdeliti na dva načina;

1. Z rednimi obroki, prejetimi v vaših letih upokojitve ali
2. Z enim pavšalnim plačilom (ki se lahko vnese v IRA)

Za vsako možnost so prednosti in pomanjkljivosti, zato je pomembno, da pred vsako odločitvijo previdno pretehtate vsako možnost. Tu ocenjujemo prednosti in slabosti, ali bi morali ali ne bi smeli vzeti pavšalnega zneska na vašo pokojnino.

Nadzor distribucije pokojnin

Ena od možnih koristi izbire za pavšalni znesek je dodatni nadzor nad pokojninskimi skladi. To je lahko koristno, ker večina pokojninskih načrtov ne upošteva inflacije pri ugotavljanju, kakšno bo vaše mesečno plačilo v prihodnjih letih. Ko izberete možnost pavšalnega zneska, imate nadzor nad vašimi pokojninskimi skladi in jih lahko vlagate, kot vam ustreza, kar lahko povzroči dodatno rast skozi vse vaše upokojitvene leta.

Nadzor je največja gonilna sila, ki je privedla do večine mojih strank, ki so se odločile, da bodo svoje pokojninske vložke prevzele. Pred kratkim sem imela stranko, ki je rekla: "Delal sem za podjetje 31 let po svojih pogojih, sedaj pa bi rad vzel svoj denar na moje." Nisem mogel bolje reči, da je to bolje.

Ko ga preložite, se odločite, kdaj želite svoj denar pod pogoji. Če hočeš nekaj dodatnega, da pokvariš svoje velike otroke na potovanju v Disney World, imaš moč, da to storiš.

Obvladovanje prihaja s svojimi tveganji.

Morate biti previdni, da ne preidejo na trošenje porabe in tvegate, da prezgodaj porabite svojo upokojitev. Z izbiro metode anuitete imate do konca svojega življenja zajamčeno plačo, po možnosti pa tudi vašega zakonca, če to omogoča vaš pokojninski načrt. Za nekatere, ki imajo težje upravljanje z denarjem, ni mogoče imeti dostopa do naročnika, je lahko dobra stvar.

Sem imel primere, ko se je stranka odločila, da vzame pavšalno možnost, da bi lahko nadzirala njihovo porabo. Žal, v kratkem času ni mogel in ne bi izčrpal svojih celotnih prihrankov. Zdaj imajo prihranke prihranek in le socialna varnost odvisna od upokojitve.

Varnost pokojnine

Če se odločite, da boste pokojnino plačali v enem pavšalnem znesku, boste v preostanku svojega življenja prejeli mesečni pregled, vendar natančno vedite, koliko denarja dobite. Upoštevajte na primer, če se podjetje, ki financira vaše pokojninske rente, znajde v finančnih težavah, lahko to povzroči težave s plačili pokojnin. Obstaja zvezna agencija; Pension Benefit Guaranty Corp), ki bi lahko nadomestila podjetja, ki vložijo zahtevek za stečaj, vendar obstajajo omejitve, koliko denarja boste prejeli.

Od leta 2009 je PBGC zavaroval pokojnine do 54.000 dolarjev za tiste, ki se upokojijo pri starosti 65 let. Če ste pokojnino za več kot to in vaše podjetje gre v stečaj, ste morda obžalovali, da niste vzeli pavšalnega zneska vsota.

Kot sem omenil zgoraj, je lahko varnost, ki ima ves denar spredaj, pomirjajoč, vendar; če ste slabo upravljali, lahko to storite hitro in vas pustite brez varnosti v upokojitvi. Pomembno je narediti samoocenjevanje sebe in vaše navade porabe, da se prepričate, da ne naredite te napake.

Načrtovanje nepremičnin: Ne pozabite na otroke

Plačila za rente bodo prenehala, ko boste in vaši zakonci odšli. Če se odločite za prejemanje pokojnine v pavšalnem znesku, lahko svoje premoženje načrtujete tako, da vključite upravičence do pokojninskih skladov, ki so med življenjsko dobo vas ali vašega zakonca neuporabljeni.

V bistvu to pomeni, da če ste nepričakovano umrl in vaš zakonec ni bil preveč daleč za vami, se ves denar, ki ste ga plačali v svoji pokojnini, vrnil v družbo.

Drug primer, ko ne vzamete skupnega zneska

Kot je omenjeno v prvi točki, je lahko privlačno, da imate nadzor nad svojim denarjem, ko ga želite. Že pred leti sem imel sestanek s strankami, ki je bil z gospodom, ki je bil državni delavec. Bil je blizu upokojitvi, vendar je imel še nekaj let. V prizadevanju, da bi nekatere zaposlene privabili k zgodnji upokojitvi, je država ponudila zgodnje odkupe tistim, ki bi se takoj upokojili. V njegovem primeru je bila ponudba v soseski 180.000 dolarjev.

Takrat se je ukvarjal z dolžniško kreditno kartico in nekaterimi zdravniškimi računi, zato je bila ponudba vabljiva. Spomnil sem ga, da vzame ček, da bo v upokojitvi odrekel zajamčeno plačo. Če je delal le še nekaj let do 55. leta, je bil z njegovo pokojnino zagotovljen okoli 2.500 dolarjev na mesec. Samo hiter izračun z uporabo preprostega obresti je pokazal, da bi v približno šestih letih bila prelomna točka za sprejem mesečnih plačil.

V nasprotnem primeru je izjavil, da je bil po šestih letih v veliko boljši formi, ki je plačal življenjsko rente za njega in njegovo ženo.Ni vprašanje. V tem primeru pavšalni znesek ni bil prava odločitev.

Ali bi izbrali pavšalno vsoto?

Odločitev o tem, kako boste prejeli pokojnino, je tista, ki je ne bi smeli jemati rahlo. Obstaja več dejavnikov, ki jih je treba upoštevati, in današnja odločitev vam bo pokazala kakovost življenja v preostalih letih. Ugodnosti, navedene tukaj, bi se lahko štele za pomanjkljivosti, če se nepravilno ravnate, zato se prepričajte, da ste sposobni upravljati vaše pavšalno plačilo, da boste zagotovili finančno varnost v prihodnjih letih.

Če menite, da ne morete pravilno upravljati svojih sredstev ali preprosto ne želite, da bi se ukvarjali z naložbami in dolgoročnim načrtovanjem, bi lahko bila rentna plačila boljša možnost za vas in vašo družino. Kaj je koristno za eno družino, ne moremo zaznati enako za drugo, zato se prepričajte, da vaša odločitev temelji na vaši edinstveni situaciji in prihodnjih potrebah. Če še vedno niste prepričani, se prepričajte, da se boste srečali s kvalificiranim finančnim načrtovalcem, da bi ocenili vaše potrebe in videli, katera smer je najboljša za vas.