Nepremičnina

Kakšne so hipotekarne točke (in ali bi jih morali kupiti)?

Kakšne so hipotekarne točke (in ali bi jih morali kupiti)?

Morda ste slišali, kako hipoteke prihajajo s "točke"- vljuden sinonim za pristojbine ali premije - stroški posojilodajalca za izterjavo posojil ali refinanciranje.

Sliši se dobro?

Zakaj bi si želeli točke? No, ko kupite točko ali dve skupaj s hipoteko, dobite nižjo obrestno mero in nižja mesečna plačila.

Plačajte 3.000 $ za točko zdaj, in vi bi lahko shranite toliko in bolj kasneje v teku posojila.

Torej, ali je ne-brainer? No ... pogovorimo se o tem.

Ali so hipotekarne točke nespametne?

Matematika na točkah je preprosta: ena točka je enaka 1% zneska posojila, ki ga vzamete, dve točki enako 2% in tako naprej.

Medtem ko je matematika enostavna, realna vrednost točke ni vedno tako preprosto izračunana.

Ampak se morda zdi nesmiselno.

Težava je, da se točke ne premikajo, ko to storite.

Kdo ostaja v enem domu že 30 let?

Če imate 30-letno posojilo in prodajate svoj dom in se preselite pet let, vas izgubi točke in koristi z njimi. Enako velja tudi za refinanciranje.

Obstaja tudi vidik obrestne mere.

Recimo, da kupite dve točki pri 6% obresti, ko dobite hipoteko. Kaj pa, če dve leti kasneje obrestne mere padejo na 4%? Nakazali boste svoj nakup.

Vrste točk, ki jih lahko dobite

Obstajajo tri vrste hipotekarnih točk, s katerimi se lahko srečate:

  • Popust Točke (na kaj se bomo osredotočili)
  • Izvor Točke
  • Negativno Točke

Večina naših razprav bo preučila prednosti in slabosti točk popustov. To so točke, ki znižujejo obrestno mero.

Pred kopanjem v diskontne točke bom hitro razložil izvirne točke, ki vam bodo pomagale razumeti razliko.

V osnovi so pristojbine, ki jih morate plačati prej zavarovalnica vam bo dala hipoteko. V bistvu so lep način, da poveste "pristojbino".

Če kupite točke (ali pa so prevara)?

Ko greste skozi proces prijave za hipoteko, morate upoštevati ducate dejavnikov. To je lahko zmeden proces.

Pri poskusu odločitve, ali bi morali kupiti hipotekarne točke, je preprosta enačba, ki jo morate storiti. Izračunati morate, kako dolgo bo trajalo, da se premaknete.

Ne skrbite, matematika je preprosta.

Bodite stroški točk in nato delite številko, koliko boste prihranili vsak mesec. Številka, ki jo dobite, je koliko mesecev za vas bo potreben odmik.

Če želite, da so te točke vredne, boste morali biti v vašem domu mimo prelomne točke. Če ne načrtujete, da bi bili v vašem domu za to dolgo, potem nakup točk je a škoda denarja.

Povprečni lastnik stanovanj ostane v svojem domu devet let. V primerjavi z letom 2008 je to šest let.

To mi pove, je za večino ljudi, točke verjetno ne bodo vredne vnaprej strošek, vendar je vsaka situacija drugačna. Naredite te hitre izračune in se lahko odločite, ali je vredno kupiti točko.

Ali so hipotekarne točke odbite?

Včasih.

Običajno se točke amortizirajo v času trajanja hipoteke - to je, izplačano v obrokih v času trajanja posojila. Ampak morda boste lahko odšteli stroške teh točk v davčnem času.

Če ste vzeli hipoteko za nakup ali refinanciranje vašega osnovnega prebivališča, bi se lahko upravičili do odbitka v davčnem letu, v katerem ste vzeli posojilo, če vaše posojilo izpolnjuje določene pogoje.

IRS ima test na 9 točk, ključne točke pa so:

  1. Točke morajo biti a odstotek glavnice jasno opredeljena v poravnalnem izkazu
  2. Točke ni mogoče plačati namesto posebej navedenih zneskov drugje v poravnavi
  3. Sredstva, ki jih zagotovi kupec + točke, ki jih plača prodajalec, morajo biti enako ali večje od obremenjenih točk
  4. Točke, ki se zaračunajo ne smejo biti pretirano, in
  5. Polnjenje točk mora biti "ustaljena poslovna praksa"Za tako hipoteko. Če kupite dom in prodajalec plača poljubne točke, jih lahko odbijete.

Če refinancirate, ni hitre davčne olajšave.

Točke je treba amortizirati, če ne uporabljate dela posojila za izboljšanje doma. Potem je dovoljen delni odbitek.

Nazadnje, negativne točke

Manj znana točka je negativna točka. Te točke so "posojilodajalci, "In dejansko povzročajo, da se obrestne mere dvignejo. Izgleda kot čudna izbira, kajne?

Če uporabljate negativne točke, ne plačujete stroškov za zapiranje zunaj žepa. Namesto plačevanja končnih stroškov prejmete višjo obrestno mero, stroške zaprtja bodo plačevali višja mesečna plačila.

Tako kot pri hipotekarnih točkah, se morate odločiti, kako dolgo boste živeli v domu. Če se igrate na 20 let, bodo te točke izgube denarja.

Delujejo kot inverzni.

Če želite več informacij o hipotekah in finančnih vprašanjih, povezanih z njimi, danes pokličite kvalificiranega hipotekarnega strokovnjaka.

Objavi Svoj Komentar