5 načinov pridobitve hipoteke brez zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI)

Izogibajte se PMI

Ko smo bili v procesu gradimo svoj dom sanj, smo zelo pričakovali, da bomo prešli na proračun.

Ko smo vedeli, smo skušali zmanjšati stroške, kolikor smo lahko. Edini strošek, za katerega smo vedeli, da smo se morali izogniti, je bil PMI (zasebna hipotekarna zavarovanja).

V zadnjem času sem imela tudi bralno vprašanje, ki se nanaša tudi na PMI:

Joe A. želi vedeti:

Imel sem svojo hipoteko 2 leti in se želim znebiti mojega PMI. Posojilodajalec mi je povedal, da moram dobiti domače ocene, da bi dokazal, da imam vsaj 80-odstotni lastniški kapital.

No, dobil sem oceno in nato plačal posojilo do 80% vrednosti mojega doma. Potem pa mi je posojilodajalec poslal pismo, ki pravi, da potrebujem posojilo-vrednost, ki je 75%!

Zdaj sem zaskrbljen, da bom posojilo plačal na 75%, vendar bodo imeli le še en izgovor, da ne odstranim svojega PMI-ja. Kaj naj naredim?

Preden vam povem najboljše načine, kako se znebiti PMI, naredimo korak nazaj in se prepričajte, da veste, kaj je.

Kaj je zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI)?

Zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI je izdelek, ki ščiti posojilodajalca v primeru, da neplačujete stanovanjsko posojilo in jih prisilite, da zapustite. To je povsem dražilen strošek, ker je to, kot da moraš mesečno plačati zdravstveno zavarovanje svojega soseda - to vam nikakor ne koristi.

Kljub temu posojilodajalci običajno zahtevajo, da plačate PMI, ko si izposodite več kot 80% vrednosti doma. Z drugimi besedami, če je vaše plačilo nižje od 20%, so bolj ogrožene in zahtevajo, da jim pomagate ublažiti to tveganje.

Plačevanje PMI vam omogoča, da dobite hipoteko, ko ne morete priti z 20% navzdol, vendar je tudi dodaten mesečni strošek. Zato Joe in mnogi lastniki stanovanj srbijo, da se znebijo mesečnih plačil PMI, da lahko sami hranijo več denarja.

Koliko stane zasebna hipotekarna zavarovanja (PMI)?

Stroški PMI se razlikujejo glede na različne dejavnike, kot so znesek in rok hipoteke. Lahko pa je v okolici 0,5% do 1,5% zneska hipoteke na leto. Na primer, če imate hipoteko 150.000 USD, bi vaša premija za PMI lahko stala približno 65 USD na mesec.

Lahko preverite letni račun hipotekarnega depozitnega računa ali se obrnite na posojilodajalca, da ugotovite, koliko plačate za PMI.

5 načinov oslabitve zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI)

Obstaja 5 načinov, kako se izogniti ali se znebiti PMI:

• Izplačilo v višini 20%: Najboljši način za zagotovitev, da nikoli ne boste morali plačati PMI, je, da se v celoti izognete tako, da plačate najmanj 20% v vašem domu. To pomeni, da boste morda morali zamenjati nakup doma, medtem ko boste še naprej varčevali.

• Samodejno preklic, ki temelji na originalni nakupni ceni vašega doma: Za konvencionalno hipoteko, ki ste jo vzeli 29. julija 1999 ali kasneje, morate svoj PMI samodejno preklicati, ko imate v vašem domu 22% lastniškega kapitala. Ko ste svoj hipotekarni saldo plačali na 78% prvotne vrednosti vaše nepremičnine, zvezni zakon zahteva posojilodajalca, da prekliče vaš PMI. Vendar to pravilo velja le, če so vaša hipotekarna plačila tekoča za celo leto, ali pa so v zadnjih dveh letih zamudni za več kot 60 dni in nimate pravice za premoženje. Poleg tega lahko posojilodajalec zahteva dokaze, da vrednost vašega doma ni potopila pod njegovo prvotno vrednost. Prav tako lahko zahtevajo, da nimate druge hipoteke ali kreditne linije za lastni kapital.

  Za hipoteko, ki ste jo podpisali pred 29. julijem 1999, se morate obrniti na svojega posojilodajalca in zahtevati, da odstranijo PMI, ko dosežete 20-odstotni lastniški kapital. Različne države imajo lahko zakone, ki vplivajo na preklic PMI za starejšo hipoteko, zato se za več informacij obrnite na posojilodajalca.

• Zahteva za preklic na podlagi originalne nakupne cene vašega doma: Če plačate svojo hipotekarno stanje na 80% ali manj izvirne cene ali ocenjene vrednosti ob prodaji, kar koli manj, lahko zahtevate, da vaš posojilodajalec odstrani PMI. Ta zahteva ne prisili posojilodajalca da ga odstranite, vendar je predmet predpisov po zvezni in državni zakonodaji. Še enkrat, lahko zahtevajo dokaze, da vrednost vašega doma ni nižja od prvotne vrednosti.

• Zahtevajte preklic glede na trenutno vrednost vaše doma: Če plačate svojo hipoteko na 75% ali manj sedanje vrednosti vašega doma (kot ga določi licenčni stanovanjski cenilec), lahko zahtevate, da vaš posojilodajalec odstrani PMI.

• Prenehanje sredine: PMI je treba preklicati, ko vaša hipoteka doseže srednjo vrednost izraza. Na primer, za 30-letno posojilo z 360 mesečnimi plačili je središče po tem, ko opravite 180. plačilo. Preklic velja le, če so vaša hipotekarna plačila veljavna.

Torej, če se vrnemo k Joejevemu vprašanju, mislim, da mu je posojilodajalec najprej dal navodila, ki temeljijo na številki 3 zgoraj. Želeli so ugotoviti, ali je imel Joe vsaj 80% prvotne vrednosti svojega doma.

Ker se je nepremičninski trg v zadnjih nekaj letih zmanjšal, je verjetno, da se je Joejeva domača vrednost zmanjšala, saj je to kupil pred dvema letoma. To je verjetno zato, ker mu je posojilodajalec dal nova navodila, ki temeljijo na zgoraj navedeni številki 4 in zahtevajo, da njegovo stanje posojila znaša 75% njegove trenutne domače vrednosti.

Imate pravice po Zakonu o zaščiti lastnikov domov

Kot homeowner, Joe pokriva določbe ZZZ v zveznem zakonu o zaščiti lastnikov domov leta 1998.Če plača posojilo do 75% in njegov posojilodajalec ne upošteva pravil za preklic svojega PMI, lahko Joe vloži tožbo pri Federal Trade Commission (FTC) na ftc.gov.