Vprašajte GFC 029: kaj storiti s prihodki od prodaje hiše 💲💲💲

Kaj storite s prihodki od prodaje hiše, potem ko ste sprejeli odločitev, da nekaj časa odložite od lastnine?

To je a Vprašajte GFC vprašanje, ki ga je nedavno prišel bralec:

Sem star 50 let in se bo konec januarja 2017 končal z mojo hišo, po prodaji pa ~ 85.000 evrov. Imam hčerko, ki je Sophomore v kolidžu, manj kot 2.000 dolarjev dolga s kreditno kartico, ampak 30.000 dolarjev za dolgove za študentsko posojilo zase. Po prodaji nameravam plačati gotovino ~ 20.000 dolarjev za rabljeni avto, v mojem preverjanju plačam 20.000 dolarjev, saj lahko zaslužim 2 odstotni delež do 20.000 dolarjev.
V spodnjem vrstnem redu je, da bi moral imeti ~ $ 40.000, ki bi jih bilo treba naložiti. Planiram najeti približno eno leto po prodaji, ker nisem prepričan, kje želim živeti. VPRAŠANJE: Kaj naj storim s tem 40.000 $? Imam le približno 18.000 $ v IRA in morda približno 20.000 $ v mojem 401k.
Hvala vam!
Karen C.

Karen ima veliko razmišljati o tem. Pravkar se je zaprla pri prodaji dolgoročne naložbe - hiše - in zdaj se mora odločiti, kako najbolje vlagati denar.

Poskusimo ji pomagati, da razmisli o možnostih ...

Karenovi predhodni načrti so trdni!

Karen nam daje idejo o načrtih, ki jih ima za nekatere prihodke. Na seznamu dolarjev s kreditno kartico navaja okoli 2.000 dolarjev, v lastnem dolgu študentskega posojila pa še 30.000 dolarjev. Čeprav ne ravno tako govori, izgleda, da namerava ta dolga izplačati z delom denarja iz hiše.

Če je tako, potem to zagotovo deluje zame. Odplačevanje dolga je običajno eden izmed najboljših načinov za denarno nepričakovano delo. To še posebej velja za dolgove študentskega posojila. 30.000 dolarjev je velik dolg, in tisti, ki bi se lahko dolgo obkrožil. Zdaj je čas, da ta dolg izgine enkrat za vselej.

Odprava dolga bo znižala njene življenjske stroške in ji dala več denarja v svoj proračun, da bi naredila kar koli drugače, ki bi si želela storiti. Mogoče bi lahko nekatere od teh dodatnih proračunskih sob našli pot pri dodatnih prihrankih.

Če je tako, bo Karen dosegel dvojno zmago - izplačilo dolga in ustvarjanje sredstev za prihranek še več denarja. Dobro, Karen!

Prav tako načrtuje nakup rabljenega avtomobila za 20.000 dolarjev. Tudi to strategijo mi je všeč. Za $ 20.000 bi morala imeti možnost, da dobi kasni model rabljenega avtomobila, ki je skoraj tako dober, kot nov, in bi moral trajati zelo dolgo časa. In ker bo plačevala denar za avto, to je še en velik dolg, s katerim se ji ne bo treba ukvarjati.

Skupaj je to 52.000 dolarjev. Karen pravi, da bo imela približno 40.000 dolarjev za naložbe, kar pomeni, da bo skupni znesek gotovine na 92.000 dolarjev. To je 7.000 dolarjev več kot 85.000 dolarjev, da pravi, da se bo od prodaje hiše izklopila, zato lahko domnevamo, da je že prejela nekaj denarja, ki je bila na voljo pred prodajo.

Ona pravi, da bo dala 20.000 $ v račun za preverjanje, ki zasluži 2% (Good Deal!) In nekje še 20.000 $ sedi na nerazkritem mestu.

Kot kratkoročna strategija, počneš kar lepo Karen. Ampak pojdimo na tisto, kar bi lahko storili s preostalim $ 40.000 v gotovini.

Ujemanje dolgoročnega denarja z novimi dolgoročnimi cilji

Preden gremo dlje, mislim, da je to pravi trenutek, da se lahko pogovoriva o tem, kaj se je pravkar zgodilo, samo za malo perspektive. Karen je prodala svoj dom, in glede na to, da se od prodaje odcepi 85.000 dolarjev, lahko domnevamo, da je živela v hiši že dolgo časa.

Bistvo je, da je Karen samo likvidirala tisto, kar se ji zdi največja prednost - njena hiša. Biti mora zelo previdna pri obravnavi teh prihodkov, saj na nek način predstavljajo "družinske dragulje".

Ali pa drugače, so del njenega temeljnega kapitala v življenju.

To pomeni, da bi jih bilo treba vlagati v dolgoročno večje dobro, ne glede na to, ali gre za izplačilo dolgoročnih dolgov ali dejanske naložbe, tako da bo preostali denar še naprej rasel v prihodnosti.

Mogoče bi torej morali začeti s Karen ne bi smel z denarjem:

Ne bi smela vdreti na nov avto (dejansko sem videl, da se to zgodi, jasno pa da to ni tisto, kar počne pri konzervativno izbiri nakupa novega / rabljenega avtomobila)
Ne bi smela porabiti za potovanje po svetu ali celo za počitnice
Ne bi smela iti na podaljšano porabo
Ne sme jo uporabljati za začasno predčasno upokojitev
Ne bi smela uporabljati za vtis prijateljev

Karen ne kaže, da počne katero koli od teh stvari, a vidiš, kam grem s tem? Moj odgovor na Karen je tudi za vsakogar, ki pride v finančno nepričakovanost.

Dolgoročni denar - kot prihodki od prodaje vaše hiše - ne bi smel iti v kratkoročne užitke. Treba ga je ohraniti in vlagati tako, da bo še naprej zagotavljala oprijemljivo korist.

Zdaj, ko smo ga dobili s poti ...

Ali obstaja še ena hiša v Karenovi prihodnosti?

Od denarja, ki jo ima zdaj Karen iz prodaje njenega prejšnjega prebivališča, mora resno razmisliti, če namerava vlagati v drug dom. To bi bilo lahko logično, Karen pa je tudi navedla, da načrtuje najem, ker ni prepričana, kje hoče živeti. To bi lahko bil izmenjevalnik iger!

Če Karen zadrži preostalih 40.000 ameriških dolarjev, ker ima vsaj slabe načrte za nakup drugega doma v enem letu, potem mora denar še naprej sedeti točno tam, kjer je, na bančnem računu, ki zasluži obresti. Ne more vzeti možnosti, da bi jo naložila, kajti če se trg obrne proti njej in izgubi nekaj denarja, morda ne bo dovolj ostala, da bi v naslednjem domu plačala polog.

Karen navaja, da živi v New Yorku, in lahko previdno domnevamo, da če ona živi v visoki ceni New York City ali v okolici predmestja, da bi jo lahko potisnila s plačilom v višini 40.000 dolarjev. Če izgubi kateri koli od tega denarja na finančnih trgih, se lahko popolnoma izključi iz stanovanjskega trga.

Zato mora Karen narediti nekaj globokega razmišljanja. Obstaja nekaj prepričljivih razlogov, zakaj morda ne želi kupiti druge hiše. Ona se mora vprašati naslednja vprašanja:

Ali je smiselno kupiti še eno hišo, ko je njena hči na šoli? Karen ne navaja, ali je poročena ali če so z njo živeli še kaki drugi družinski člani. Če pa zdaj živi sam, nakup druge hiše morda ni nujno potrebna.
Ali bo plačilo v višini 40.000 dolarjev dobilo hišo, ki jo hoče? Spet govorimo o nepremičninah v New Yorku. Lahko pa se pojavijo tudi vprašanja o njeni zmožnosti nakupa bližnjega doma ali drugih razlogov, ki bi lahko zvišali ceno doma.
Kako stabilna je Karenova naloga? Če je zelo stabilna in še posebej, če potrebuje znatno znižanje davka na dohodek, lahko kupovanje druge hiše pomeni veliko finančnega pomena.
Kje se pričakuje, da se bo upokojila? Karen navaja, da ne ve, kje hoče živeti, a je to tudi razlog za upokojitev? In če je, kako hitro pričakuje upokojitev?

O čem pravzaprav sprašujemo, kako verjetno je, da bo Karen kupil še en dom?

Odgovor na to vprašanje bo določil, ali mora upoštevati naslednjo strategijo.

Primer za vlaganje več za upokojitev

Karen poroča, da ima stara 50 let, da ima IRA 18.000 dolarjev in približno 401.000 $ v načrtu 401 (k). Uporablja tudi besedo "samo" pri opisovanju teh upokojitvenih številk, kar nam daje namig, da ve, da je neustrezno pripravljena na upokojitev.

Strinjam se. Pravzaprav sem zato hotel preživeti nekaj časa, ko je Karen kupil še eno hišo. Čeprav obstajajo nujni razlogi za to, da ravno tako kot finančni načrtovalec vidim upokojitev kot Karenova največja prihodnja finančna potreba.

Trenutno ima trenutno 38.000 ameriških dolarjev za upokojitev. Dodatni $ 40.000 v gotovini od prodaje njenega doma bi skoraj dvojno ta znesek.

Poleg tega je vlaganje denarja za upokojitev dobra dobrina dolgoročne pretvorbe denarja, ki je bila prej vložena v njeno hišo. In ona mora razmišljati dolgoročno.

Karen ne navaja, v kakšni meri ima upokojitveni denar, ki ga trenutno investira. Ampak tukaj bom pogledal na višino in pripravil priporočila za dodeljevanje naložb, ki temeljijo na skupni vrednosti približno 78.000 dolarjev (38.000 dolarjev v tekočih pokojninah, plus 40.000 dolarjev od prodaje hiše).

Najprej bi morala hraniti dovolj denarja na njenem računu za preverjanje - tisti, ki zasluži 2% - za kritje najmanj treh mesecev življenjskih stroškov. To bo predstavljalo njen nujni sklad, tako da bo imela denar za kratkotrajne izredne razmere in ji ne bo treba motiti njenih naložb.

Drugič, postopoma bi čim več denarja prenesel v varčevanje z davki. To lahko vključuje premikanje denarja v njen račun IRA - ki bi bil pri starosti 50 let lahko do 6.500 dolarjev na leto.

Če to ne bo davčno priznano, se zaradi visokega dohodka morda želi povečati znesek, ki ji prispeva 401 (k) na delovnem mestu. Ona lahko maksimalno izplačuje prispevek 401 (k) in celo porabi nekaj od 40.000 dolarjev prihodkov od denarnih sredstev za kritje življenjskih stroškov, medtem ko je večina njene plače namenjena pokojninskemu načrtu. To bo nekakšen backdoor 401 (k) prispevek, s prodajo prihodkov od prodaje hiše.

Dodatna prednost bodisi v IRA ali višjih 401 (k) prispevkih je, da bo dobila večji davčni premor. To bo tudi pomagalo izboljšati svoj denarni tok vsaj malo.

Karen se lahko premakne tudi do 6.500 dolarjev na leto v račun Roth IRA. Ne bo dobila davčne olajšave za prispevek Rotha, vendar se bo denar akumuliral na osnovi odloga plačila davka in ji nato ob upokojitvi zagotovil vir brez davka.

Če je njen dohodek previsok, da bi omogočil neposreden prispevek Roth IRA, lahko letno prispeva k svojemu rednemu IRA in nato pretvori v Roth.

Kako vlagati denar za upokojitev

Kako vlagati denar, bi lahko šla s kombinacijo rasti (lastniškega kapitala) naložb, skupaj z naložbami s stalnim dohodkom. Če ima zanj dovoljeno tveganje, lahko vloži stalež v višini 70%, preostalih 30% pa v obrestovane naložbe.

Kar zadeva delež delnic, bi morala podpirati indeksna sredstva, saj so manjše tveganje kot posamezne delnice.

Kar se tiče obrestovane strani njenega portfelja, se ta 2-odstotni račun za preverjanje, ki ga ima, zdi zelo privlačen. Toda morda želi tudi pregledati potrdila o vlogi ali celo ameriške zakladne menice, ki prav tako plačujejo blizu 2%.

Osnovna ideja je ustvariti portfelj, ki bo Karenu ponudila priložnost pri prijetni upokojitvi, ki je zdaj le 15 let.

Vsak drug denar, ki ga Karen lahko prispeva k njenemu upokojitvi, bi bil več kot 40.000 dolarjev v gotovini, ki bi jo zapustila od prodaje njenega doma.

To je moj odgovor do Karena in kdorkoli drug v približno istem položaju, ki je prišel v denarno nepričakovanost. Upam, da sem vam dal nekaj idej za razmišljanje!