Pred kratkim sem pisal o upravljanju odplačevanja študentskega posojila. Na žalost je ta proces lahko bolj zapleten, kot bi moral biti, in postane še bolj zapleteno, ko se soočate z večkratnimi strategijami odplačevanja.
V zadnjih letih je vlada ZDA predstavila nove možnosti odplačevanja študentskih posojil, katerih cilj je omiliti finančni vpliv posameznikov in družin, ki se borijo za odplačilo posojil. Načrt odplačila, ki je bil ustvarjen posebej za tiste, ki imajo visok dolg posojila glede na njihov dohodek, se imenuje Načrt odplačevanja na podlagi dohodka (IBR).
Katera posojila so upravičena do odplačila na podlagi dohodka?
Odvisno od tega, kdaj ste izplačali posojilo, lahko vaše posojilo poteka pod starim programom Zveznega družinskega izobraževalnega posojila (FFEL), ali pa je v okviru programa Federal Direct Loan William William Ford. Če je bilo vaše posojilo izplačano po juliju 2011, bo to neposredno posojilo. Če je bila izplačana pred 1. julijem 2011, bi lahko bila bodisi program.
Tukaj je seznam upravičenih posojil:
- Neposredna subvencionirana posojila
- Neposebna posojila
- Neposredni PLUS Posojila za diplomante ali strokovne študente
- Neposredna konsolidacijska posojila brez osnovnih posojil PLUS staršem
- Subvencionirani Zvezni sklad Stafford
- Nepovezani posojilni krediti Federal Stafford
- FFEL PLUS Posojila za diplomante ali študente
- Posojila FFEL za konsolidacijo brez osnovnih posojil PLUS staršem
Tu so posojila, ki niso upravičena:
- PLUS posojila staršem
- Konsolidacijska posojila, ki vključujejo osnovna posojila PLUS staršem
- Zasebna izobraževalna posojila
Kako deluje načrt za odplačila na podlagi dohodka
IBR je zasnovan za posojilojemalce, ki potrebujejo zmanjšanje mesečnih plačil, vendar se ne želijo kvalificirati za polno finančno stisko ali odlog. Boste upravičeni do IBR, če je skupni mesečni znesek, ki ga morate plačati za upravičena študentska posojila v skladu z 10-letnim standardnim odplačnim načrtom, višji od mesečnega zneska, ki bi ga morali plačati v skladu z IBR. V bistvu je to večina študentov.
Vaša mesečna plačila v skladu z IBR temeljijo na vaši dohodki in vaši družinski velikosti in se prilagodijo vsako leto na podlagi enakih meril. Vaša mesečna plačila so na splošno najnižji znesek vsakega odplačilnega načrta in se razširijo več kot 25 let. Prav tako morate svojemu posojilnemu serviserju predložiti letno dokumentacijo, da določite nov znesek plačila za naslednje leto.
Prednosti vračila na podlagi dohodka
Program odplačevanja IBR vam omogoča, da plačate najnižji mesečni znesek in še vedno ostanejo v dobrem stanju na vašem posojilu. Prav tako ne izgubite zmožnosti konsolidacije vaših posojil v prihodnost. Vaša mesečna plačila opravljate glede na to, kar ste zaslužili, zato, če se vaš dohodek ali družinski status spremeni od enega leta do naslednjega, lahko vaša plačila za posojila prilagodite tako, da odražajo to spremembo.
Prav tako imate še vedno dostop do 10-letnega programa odpuščanja za javni servis, pa tudi, da so vsa posojila odpuščena po 25 letih odplačevanja po IBR.
Slabost vračila dohodka
Najbolj očitna pomanjkljivost tega načrta je, da boste v življenju vašega posojila plačali več obresti. Razširitev vašega roka odplačevanja na 25 let bo znižala mesečna plačila, vendar lahko v času odplačila posojila plačate znatno večje obresti.
Vsako leto boste morali ponovno potrditi svojo upravičenost in dohodkovni status. Podobno kot pri predložitvi FAFSA, bodo ti podatki uporabljeni za izračun zneska mesečnih plačil, ki jih boste opravili v naslednjih 12 mesecih.
Pridobivanje pomoči za IBR
Sliši se, kot bi lahko bilo zmedeno, vendar ni treba biti. Brezplačno se lahko prijavite za te programe na StudentLoans.gov.
Prav tako lahko pokličete svojega študentskega posojilnega serviserja in z njimi začnete postopek.
Če želite spremeniti plačila, se nikoli ne morate prijaviti s podjetjem tretjih oseb, vendar lahko. Samo spoznajte, da vam katera koli tretja oseba pomaga z nečim, kar lahko storite brezplačno.
Če niste popolnoma prepričani, kje začeti ali kaj storiti, razmislite o najemu CFA ali CFP, ki vam bo pomagal pri študentskih posojilih. Priporočamo, da vam načrtovalec študentskega posojila pomaga pri pripravi trdnega finančnega načrta za dolg za študentsko posojilo. PreveriNačrtovalec študentskega posojilatukaj.
Spodnja črta
Izbira vašega načrta odplačevanja študentskega posojila je postala veliko bolj zapletena v zadnjih letih, vendar mislim, da je to lahko dobra stvar. Verjamem, da ljudje prisilijo, da vzamejo trenutek in resnično razumejo študentska posojila, prav tako pa zagotavlja veliko potrebno olajšavo ljudem, ki se finančno borijo.
Vaš cilj mora biti vedno, da čim prej izplačate študentska posojila. Več časa boste imeli ravnovesje, toliko več boste plačali. Vaš cilj je, da izberete najkrajšo časovno obdobje odplačevanja, ki ga lahko privoščite. Za nekatere to je lahko 10-letni standardni načrt, za druge pa boste morda morali narediti načrt odplačevanja na podlagi dohodka. Razširitev vašega razporeda odplačevanja posojila je vedno boljša od manjka plačila ali neplačila za študijska posojila.
Cilj je, da se vaša posojila čim prej izplačajo prek kakršnih koli možnih sredstev!
Si kdaj razmislil o IBR za študentska posojila?
Objavi Svoj Komentar