Kako se zanimati za vaš IRA

Pomagam ljudem, da se pripravijo na uspešno upokojitev, kar počnem vsak dan. Večina upokojencev ima po navadi nekakšen pokojninski ali pokojninski račun, ki predstavlja večino svojih naložbenih sredstev.

Odločitev o pravilni strategiji s tem denarjem je najpogostejša stvar, ki jo opravljamo in večkrat, kot ne, smiselno je, da ta račun za upokojitev prenesemo v tradicionalno IRA. Ko odločamo o načrtu prihodkov z IRA, nikoli ne uspe, da bi se spraševala: "Koliko obresti povzroči IRA?" Ko se slišim, vedno slišim nasmeh, ker je tako pogosto vprašanje, da slišim, da sem mislil, da bi bilo najbolje razložiti, kako dejansko zanimajo IRA.

Zakaj je IRA dobra izbira za pokojninske sklade

Medtem ko so vsi drugačni in ne bi smeli vračati svojega denarja v IRA brez skrbnega razmišljanja o vaših odločitvah, obstajajo zelo utemeljeni razlogi za upokojitev.

• Prilagodljivost: Največji razlog za uporabo IRA za vaš pokojninski portfelj je fleksibilnost, ki jo prinaša IRA. Z večino IRA-jev imate možnost izbire lastnih naložb. Izberete lahko sredstva, ki dobro delujejo za vas in morda ne bodo na voljo v vaši trenutni 401 (k). Lažje je spremeniti svoje IRA, kot je sprememba v manj prilagodljivem pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira vaš nekdanji delodajalec.
• Dostop: Ker lahko izberete lastnega skrbnika IRA, lahko olajša dostop. Kot upokojenec potrebujete dostop do svojega računa. Izbira lastnega skrbnika vam lahko omogoči lažji dostop do računa, poleg tega pa obstaja velika verjetnost, da vaš novi skrbnik IRA ponuja vrsto orodij, ki vam lahko olajšajo načrtovanje dohodka v pokojnini. 401 (k) ali 403 (b) pri vašem bivšem delodajalcu pomeni, da se morate držati skrbnika, ki ga podjetje izbere.
• Nižji stroški: Medtem ko je pritisk potrošnikov povzročil nižje stroške za mnoge načrte, ki jih sponzorira delodajalec, je realnost, da lahko z IRA pogosto najdete še nižje pristojbine. Združite nižje administrativne stroške IRA z dejstvom, da imate prožnost pri izbiri nižjih stroškov in ETF-jev za vašo IRA, vaš denar pa bo stroškovno učinkovitejši, saj vaši realni donosi ne bodo odganjali visoki plačila, ki ste jih prej plačevali.

Pravica IRA je lažje upravljati, cenejša in vam ponuja več možnosti. Posvetujte se z dobro poznanim finančnim načrtovalcem, ki vam bo pomagal najti pravo mesto za ohranitev IRA in vam pomagati ugotoviti, kako razporediti svoje premoženje v IRA, tako da boste verjetno dosegli svoje cilje.

Najboljše cene na vašem IRA

Napisal sem post o najboljših cenah na Roth IRA, kar je odličen vodnik za tiste, ki so še vedno v fazi zbiranja investicij. Če pa ste že upokojeni, so vaše potrebe drugačne. Najboljše stopnje na vaši IRA pomenijo nekaj drugega, če se zanašate na svoje gnezdo jajce za dohodek, ki ga potrebujete za podporo vašega upokojitveni življenjski slog.

Pridobitev najboljših stopenj na vaši IRA je, da razumete, kaj lahko obdržite v vaši IRA, in vedeti, kako uporabiti dodelitev sredstev v vašo korist v vaših letih upokojitve. Na žalost ni veliko izobraževanja za upokojence na to temo, zato je prišlo do neke mere zmede o uporabi IRA v vaši najboljši možni meri.

Zakaj obstaja tako zmeda?

Veliko vlagateljev povezuje IRA z CD-jem IRA, ki ga oglašujete v svoji lokalni banki. CD je izdelek, ki ponuja fiksno stopnjo donosa. Vaš CD bo plačal v skladu z objavljeno obrestno mero. Razen če ima finančna institucija razmerje z borznoposredniško družbo, so CD-ji ali varčevalni računi edina naložbena možnost, ki jo ima IRA. To pomeni, da bo vaš donos relativno nizek.

CD IRA se pogosto ponuja z 10-letnim mandatom, stopnja pa je višja od večine drugih ponudb CD-ja, ki jih ponuja banka. Vendar pa večina teh stopenj ni nič, kar bi pisalo domov. Kot rezultat, upokojenci dobijo idejo, da IRA nudijo pridelke, ki so prenizki za njihove potrebe.

Resničnost je, da je IRA izjemno prilagodljiv upokojitveni račun, ki vam omogoča obdavčitev različnih sredstev. Najpogostejša sredstva so delnice in obveznice v obliki sredstev. Vendar pa je v nekaterih primerih mogoče uporabiti IRA za naložbe v nepremičnine, podjetja in celo plemenite kovine. (Boste morali najti skrbnika, ki je pripravljen delati z vami za bolj eksotična imetja IRA, vaši administrativni stroški pa bodo višji.)

Večina upokojencev pa je bolje, da se držijo zalog in obveznic v njihovih IRA. Ta sredstva ponavadi ponujajo boljše donose kot CD-ji IRA, hkrati pa vam omogočajo ohranjanje sprejemljive stopnje tveganja.

IRA obrestna mera = skupni donos

Pravijo, da je slika vredna tisoč besed. Poglejmo, če ta skica pomaga narediti jasnejšo sliko o tem, kako lahko na IRA zaslužite denar:

Skupni donos za obrestno mero na IRA

* Dividende niso zagotovljene. Plačila obresti in obveznic so predmet izdajateljevih plačilnih sposobnosti in so lahko predmet določenih pogojev ali omejitev. Vlaganje je predmet tveganja. Ocenitev ni zagotovljena.

Naj ostane preprosto: skoraj vsak pokojninski portfelj je sestavljen iz dela zalog in obveznic. Zaloge in obveznice se imenujejo finančni razredi, saj gre za dve različni vrsti naložb.Množica delnic in obveznic, imenovana dodelitev sredstev, je odvisna od številnih profilov tveganja, vključno z vašo lastno tveganje in ko pričakujete, da bo potreboval denar. Ko imate portfelj, ki je sestavljen iz teh dveh razredov sredstev, imate dve glavni komponenti, ki vam bodo dali skupni donos (ali obrestna mera, saj večina od nas razmišlja o njej):

1. Prihodki (iz delniških dividend, obrestnih plačil in razdelitev)
2. Apreciacija (ali amortizacija).

Morate razumeti, kako ti delujejo znotraj vaše IRA, da bi dobili občutek vaše prave obrestne mere, in tudi, če želite, da se odločite bolje, kaj storiti z vašim denarjem.

Prihodki iz portfelja

Običajno, ko zaslišite "dohodek" glede naložbenega portfelja, je najpogostejša stvar, ki prihaja v mislih, obveznice. Obveznice plačajo tako imenovano "kuponsko plačilo", ki temelji na navedeni obrestni meri na obveznici. Ta kuponska plačila se lahko izplačujejo mesečno, četrtletno ali polletno - odvisno od izdajatelja obveznice. Ko vaša obveznica zapade, prejmete glavnico nazaj in lahko, če želite, ponovno vlagate v drugo obveznico.

Druga komponenta dohodka iz portfelja je dividenda iz zalog ali prednostnih delnic. Če imate v vašem portfelju lastni delež, potem obstaja velika verjetnost, da bodo nekatere delnice, ki jih imate, plačevale dividende. Tukaj je tadbit na delniških dividendah od Investorguide.com:

Dividende določi družba, ki je izdala zaloge in lahko močno niha. Dividende so gotovinska plačila, ki jih družba plača imetnikom na podlagi dobička in se izplačajo za delnico. Z drugimi besedami, podjetje lahko ugotovi, da je izplačilo dividend delničarjem v prvem četrtletju $ .25 na delnico. Torej, oseba, ki ima v lasti 1000 delnic, bi prejela dividendo v višini 250 USD za prvo četrtletje.

Dohodni del portfelja je najbližji, kjer boste dobili fiksno obrestno mero na vašem portfelju. Želim poudariti, da se lahko tudi dohodek del portfelja precej hitro spremeni na podlagi številnih dejavnikov. Povečanje ali zmanjševanje obrestnih mer bo imelo največji učinek, tako kot bi bili na CD-ju v svoji banki.

Poleg tega je možno, da bo podjetje zmanjšalo svojo dividendo in zmanjšalo, koliko boste prejeli. Mnogi upokojenci se odločijo za naložbe v delnice, znane kot dividende aristokrati, ali vlagajo v sklade, ki jih sestavljajo dividende aristokrate. To so podjetja, ki so v zadnjih 25 letih povečevale svoje dividende vsaj enkrat letno. Čeprav obstaja vedno možnost, da bodo ta podjetja zmanjšala svoje dividende, obstaja manjša možnost za to zaradi dolge zgodovine in dejstvo, da morajo biti številna od teh podjetij precej zdrava, da bi še naprej zviševala dividende.

Uveljavljanje portfelja

Drugi dejavnik, ki bo prispeval donosnost portfelja IRA, je apreciacija (ali amortizacija). Enostavno povedano: zaslužiti denar. Z zalogami je to precej preprosto. Kupujete stalež XYZ in 5,00 evra in ga prodajate po 10,00 evra, cenili ste. To je precej naravnost naprej. Kaj večina vlagateljev ne zaveda, da potencial za apreciacijo ne velja le za delnice. Lahko tudi na tvojih vezeh. Kaj praviš?

Ko ljudje razmišljajo o vlaganju v obveznice, le mislijo, da kupite obveznico in zbirate obresti. Tako kot CD. Medtem ko je to res, se večina vlagateljev ne zaveda, da lahko trgovate z obveznicami na sekundarnem trgu, vrednost pa se lahko dvigne navzgor ali navzdol.

Mnoge obveznice se izdajo po par (ali nominalni vrednosti), ki znaša 1.000 USD. Vrednost obveznice ima "teeter totter"Odnos z gibanjem obrestnih mer. Po izdaji obveznice, če se obrestne mere dvignejo, se vrednost te obveznice zmanjša. Preusmerite gibanje obrestnih mer in vrednost se bo povečala. Tudi vaši bančni CD-ji to storijo; to ni tako očitno.

Drugi dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri vrednosti obveznice, je moč izdajatelja. Se spomniš, ko je bil Lehman Brothers na robu stečaja? Njihove obveznice so se odprle od 1.000 dolarja do manj kot 100 dolarjev, preden so sčasoma bankrotirali.

Na ta način lahko cenimo obveznico z nakupom na sekundarnem trgu, če se zdaj prodaja pod vrednostjo 1000 evrov. Lahko počakate, da obveznica vredi več kot vrednost izdaje, nato pa jo prodati za dobiček kasneje.

Primer: Kupite obveznico po 950 $, ki bo zrasla v 3 letih po 1000 $. Ne samo, da dobite apreciacijo, temveč tudi plačate obresti.

Za najboljše rezultate: izogibajte se aktivnemu trgovanju v vaši IRA

Kot vedno boste najverjetneje dosegli najboljše rezultate, če se izognete aktivnemu trgovanju z vašo IRA. Medtem ko IRA nudijo fleksibilnost in način nakupa in prodaje premoženja na davčni osnovi, je resničnost dejstvo, da lahko pogosto odkup in prodaja povzročita nižje donose.

Ne samo, da obstaja boljša možnost, da boste trgovali ob napačnem času (najslabši je paničen in prodan), lahko pa tudi dolgoročno izbirate napačne posamezne vrednostne papirje.

Mnogi upokojenci imajo večjo sreço z vlaganjem v nizkocenovne sklade in ETF v dodeljevanje sredstev, ki jim pomaga pri izpolnjevanju njihovih potreb. Ta sredstva lahko pomagajo pri izplačilu dohodka iz portfelja in nudijo raznolikost in določeno stopnjo zaščite. Plus, to je veliko manj dela z vaše strani.

Preštejte svoje obresti

Obresti, ki jih zaslužite na IRA, imajo veliko spremenljivk. Zato je pomembno, da se srečate s CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™, da boste lažje razumeli vaše potrebe dohodka in vam pomagali pri pozicioniranju svojih računov, da bi lahko dosegli najvišje stopnje na vaši IRA.

Več razkritij:

• Potrdila o depozitu pri FDIC so zavarovana in nudijo fiksno donosnost.Potrdila o depozitu, ki se prodajajo pred zapadlostjo na sekundarnem trgu, so izpostavljena tržnim nihanjem, tako da lahko vlagatelj ob prodaji prejme več ali manj od prvotne naložbe.
• Naložbe delnic vključujejo tveganje, vključno z izgubo glavnice.
• Obveznice so predmet tržne in obrestne mere, če so prodane pred zapadlostjo. Vrednosti obveznic se bodo znižale zaradi povečanja obrestne mere in so odvisne od razpoložljivosti in spremembe cen.
• Cena, donos in razpoložljivost vrednostnih papirjev se lahko spremenijo. Obstajajo nekatere vrste klicev ali posebni odkupi, ki bi lahko vplivali na donos.
• Hipotetični primeri so samo za ponazoritev. Rezultati se bodo razlikovali.