Ali je smiselno refinancirati moja študijska posojila? 💲💲💲

Če je breme zadolženosti za študentsko posojilo dovolj veliko, ste verjetno razmišljali o možnosti refinanciranja študentskega posojila.

Konec koncev, ljudje vedno refinancirajo svoje domove in poslovne kredite. Zakaj naj bi bila študijska posojila drugačna?

Resnica je, refinanciranje študentskih posojil se razlikuje zaradi neštetih razlogov. Kljub temu to ne pomeni, da ne bi smeli razmišljati o refinanciranju vaših posojil. Ključ do ugotovitve je razmišljati o vsem, kar boste pridobili - skupaj z vsem, kar boste izgubili.

Ta objava bo razložila vse prednosti in slabosti refinanciranja študentskih posojil. Ko boste videli veliko sliko, boste v boljšem položaju, da se odločite. Potem lahko na podlagi študentskih posojil odločite na podlagi premišljene odločitve, da boste ugotovili, kaj bo najbolje za vaše finančno stanje.

Potopimo se!

Je refinanciranje študentov zame?

Za kaj se pazi
Koristi, ki jih lahko uživate
5 Potrdi, da bi lahko pomislila na refinanciranje študentskih posojil
Kaj iskati pri refinanciranju študentskih posojil
Pomembna opomnika
Kje najti najboljša mesta za refinanciranje vaših posojil

Refinanciranje študentskega posojila: za kaj se pazi

Refinanciranje študentskega posojila z boljšimi pogoji lahko zveni kot uresničitev sanja, če pa imate zvezna posojila, boste morda morali nekaj povrniti.

Zvezni študentski krediti imajo namreč določene zaščitne ukrepe, ki vam lahko pomagajo, če ste v zamudi, zmanjšate mesečna plačila za nedoločen čas ali odložite odplačilo do kasnejšega datuma.

Ne zmedite študentskega refinanciranja posojil s študentskim kreditnim konsolidacijo

Veliko ljudi zamenjuje refinanciranje študentskega posojila s konsolidacijo študentskih posojil - vendar so zelo različne stvari. Kot The College Investor break v tem članku, študentsko posojilo konsolidacijo je treba uporabiti za združitev več Zvezna študentskih posojil.

Razlog, da razmislite o tem, je preprosto, da vam olajša odplačilo dolga za študentsko posojilo. Ko ste diplomirali na visoki šoli, imate morda 5-6 različnih študentskih posojil - po vsakem letniku v šoli (ali morda celo nekaj različnih posojil iz vsakega leta šole).

Te različne plačila je težko upravljati.

Konsolidacija študentskih posojil olajša združevanje vseh vaših zveznih posojil v eno posojilo. In to je BREZPLAČNA storitev, ki jo ponuja Oddelek za šolstvo - preprosto pojdite na spletno stran StudentLoans.gov, izberite Consolidate My Loans in premikate se po poti, da se konsolidirate.

Na strani, refinanciranje študentskega posojila pomeni pridobitev novega zasebnega posojila, ki bo nadomestil obstoječe posojilo (ali posojila). Lahko refinancirate eno ali vsa svoja posojila - tako za zvezna kot zasebna posojila.

Torej, na nek način se konsolidirate z ustvarjanjem novega zasebnega posojila, toda res se to imenuje refinanciranje študentskih posojil.

Ne pozabite - refinanciranje študentskega posojila pomeni pridobitev zasebnega študentskega posojila.

Ta posojila delujejo precej bolj kot avtomobilska posojila - ne dobivate lepih načrtov odplačevanja, ne dobite odpuščanja študentskega posojila, in če ne boste plačali, se boste soočili z velikimi posledicami.

Zavedajte se, da lahko izgubite prednosti

Študenti z zveznimi posojili se lahko kvalificirajo za oprostitev posojila za javne storitve, kot tudi za načrte odplačevanja, ki jih vodijo dohodki Pay As You Earn (PAYE) in Odplačilo na podlagi dohodka (IBR).

Ti načrti vam omogočajo, da plačate določen odstotek svojega diskrecijskega dohodka do vaših posojil za 20-25 let, preden določite 100-odstotno odpuščanje vseh preostalih sredstev.

Drugi zvezni programi, ki učencu pomagajo pri zveznih posojilih, vključujejo zdravstvene in ekonomske odloge, ki vam lahko prinesejo odmor od odplačevanja do 24 mesecev, vojaške koristi, ki bodo povrnile vaše zvezne študentske kredite, če vi ali zakonec služijo aktivni dolžnosti in zvezna pomoč sanacije zveznih posojil, ki so bila prej neplačana.

Ko refinancirate zvezna posojila z zasebnim posojilodajalcem, izgubite dostop do programov odpuščanja, odloga ali odloga študentskega posojila s strani federacije. In to vključuje programe študentskega posojila za zvezna posojila, ki se lahko ponudi v prihodnosti.

Če se lahko kvalificirajo za programe, kot so Odpustitev posojil za javne storitve (PSLF), bi se verjetno morali izogniti refinanciranju vaših zveznih študentskih posojil.

Nadalje, refinanciranje in konsolidiranje vaših študentskih posojil lahko podaljša čas, potreben za njihovo izplačilo. Če že več let plačujete študentska posojila, je vsekakor treba razmisliti.

Cene	Vrste posojil	Pogoji	Primerne stopnje	Primerna posojila
2.13% - 7.49%	Fiksna & spremenljiva	5, 10, 15, 20 let	Dodiplomski & Diplomant	Federal & Zasebno
2.13% - 7.49%	Fiksna & spremenljiva	5, 10, 15, 20 let	Dodiplomski & Diplomant	Federal & Zasebno
2.13% - 7.19%	Fiksna & spremenljiva	5 do 20 let	Dodiplomski & Diplomant	Federal & Zasebno
2.14% - 9.22%	Fiksna & spremenljiva	5, 10, 15, 20 let	Dodiplomski & Diplomant	Federal & Zasebno

Refinanciranje študentskega posojila: koristi, ki jih lahko uživate

Če ne nameravate izkoristiti nobenega programa študentskega posojila, ki ga podpira federalno, je refinanciranje študentskega posojila ena možnost, ki jo je treba upoštevati.

Koristi refinanciranja študentskih posojil lahko vključujejo, vendar niso omejene na:

Nižja obrestna mera - Nekatere, vendar ne vse, zvezna študentska posojila se lahko refinancirajo ali konsolidirajo v zasebno posojilo z nižjo obrestno mero.

Čeprav bo to običajno podaljšalo časovni okvir za polno povračilo, se lahko prihranki, ki jih obračunavate s plačevanjem nižje obrestne mere, sčasoma resno povečajo.

Odvisno od tega, kakšno obrestno mero imate sedaj, lahko z refinanciranjem prihranite več kot 50% vaših plačil obresti. Ocenite prihranke tako, da obiščete SoFi TUKAJ.

Eno enostavno plačilo - Če imate več računov za študentsko posojilo, lahko refinanciranje pomaga pri doseganju enega majhnega mesečnega plačila.

Če greš iz več plačil na eno, vam ne bo prihranilo denarja, ampak vam bo prihranilo čas in težave.

Nižje mesečno plačilo - Če zagotovite nižjo obrestno mero - ali podaljšate časovno obdobje odplačevanja posojila, boste na koncu dobili mesečno plačilo, ki ga je veliko lažje upravljati.

Ocenjevanje nižjega mesečnega plačila lahko vašemu proračunu doda malo prostora za dihanje, hkrati pa vam olajša vračanje dodatnega denarja naravnost do glavnice vašega posojila.

Zaklenite s fiksno hitrostjo ali izberite spremenljivo hitrost - Nekateri zasebni krediti imajo spremenljive obrestne mere, ki povzročajo nihanje plačil skozi čas. V mnogih primerih lahko ta posojila refinancirate v izdelek s fiksno obrestno mero in predvidenim mesečnim plačilom.

Če refinancirate posojilo z variabilno obrestno mero, je pomembno, da se zavedate, da se bo vaše plačilo povečalo z obrestnimi merami. Vedno upoštevajte posledice vrste posojila, ki ga izberete, preden potegnete sprožilec.

In če želite zakleniti mesečno plačilo, ki se ne bo nikoli spremenilo, obiščite posojilo, ki ponuja fiksno obrestno mero.

Boljše cene s sopodpisnikom - Če imate zasebna osebna posojila z visoko obrestno mero, lahko zagotovitev sopodpisnika z dobrim kreditom pomaga pri posojilu z boljšimi pogoji.

Ti boljši pogoji bi lahko vključevali nižjo obrestno mero ali boljše odplačilo - oba bonusa, ki bi vam lahko prihranili denar in hitrejša plačila študentskih posojil. Refinanciranje študentskih posojil brez sogovornika in nobenega kredita se verjetno ne bo zgodilo.

Pravzaprav, 90% vseh zasebnih posojil zahteva statistično kaziganje po statističnih podatkih Zavoda za varstvo potrošnikov.

5 Potrdi, da bi lahko pomislila na refinanciranje študentskih posojil

Ste zmedeni? Nisi sam. Številna pravila, prednosti in pomanjkljivosti, ki se pojavijo pri razmisleku o tej možnosti, otežujejo to odločitev.

Kljub temu je študentsko posojilo refinanciranje res najboljša možnost za posojilojemalce v nekaterih situacijah. Tu je pet scenarijev, v katerih lahko spadate v to kategorijo:

Prej si zaslužil preveč, da bi se kvalificiral za načrte odplačevanja, ki jih je vodil dohodek, in nimate želje za delo v javnih službah. Mnogi ljudje, ki vstopajo na visoko plačana polja, zaslužijo preveč, da bi se kvalificirali za načrte odplačevanja, ki jih vodijo dohodki, in nekateri nimajo želje za delo v javnem sektorju. Če čevelj ustreza, ocenite, koliko boste prihranili z refinanciranjem vaših zveznih študentskih posojil, je pametna ideja. Če imate velik znesek dolga, vendar veliko zaslužite, lahko refinanciranje študentskega posojila dobesedno reši na tisoče dolarjev.
Vaša posojila so določena z visoko obrestno mero in mislite, da bi lahko bolje. Če so vaša študentska posojila določena z visoko obrestno mero, bi bilo morda vredno raziskati možnosti refinanciranja. Odvisno od vaših podatkov o posojilu in finančnem položaju, se lahko kvalificirate za posojilo z nižjo obrestno mero, ki vam bo prihranila denar. To je še posebej smiselno za zasebna posojila in Graduate PLUS Posojila (ki so najvišja obrestna mera Zvezna posojila)
Vsak mesec poskrbite za večkratna izplačila posojil pri različnih obrestnih merah. Če pošiljate večkratna plačila vsak mesec, refinanciranje v dobro posojilo z odličnimi pogoji je eden od načinov, da poenostavite svoje življenje in prihranite denar v enem padajočem pragu. Ugotovite, koliko lahko shranite s tem kalkulatorjem.
Želite čim prej plačati svoja posojila. Če ste kot mnogi mladi ljudje, je zamisel o trajnem odplačevanju, ki ga vodijo dohodki, v naslednjih 20-25 letih svojega življenja zaskrbljujoče. V določenih primerih je refinanciranje najboljši način za ubijanje vaših posojil za dobro. Plus, lahko prihranite nekaj denarja, medtem ko to delate.
Želite neodvisnost od svojega sodelavca. Če vaše stara posojila vključujejo tretjo osebo in želite samostojno prekiniti, je refinanciranje en način, kako se to zgodi. In če je vaš kreditni rezultat dovolj dober, se boste upali kvalificirati za novo posojilo z nizko obrestno mero in pogoji, s katerimi lahko živite.
Želite prenesti posojilo Parent PLUS svojemu otroku. Parent PLUS Posojila so nekatera najslabša študentska posojila - ker ima starš posojilo in študent dobi denar. To prav tako pomeni, da je starš na finančnem denarju za odplačilo. Vendar pa obstajajo podjetja, ki bodo staršem omogočila, da refinancirajo posojilo PLUS na svoje otrokovo ime (in tudi če to zahteva cosigner, je na voljo izpust, ki se sčasoma sprosti). To je lahko dober dogovor, da prideš ven iz posojil Parent PLUS.

Kaj iskati pri refinanciranju študentskih posojil

Zdaj, ko smo se pogovarjali o tem, kakšne so prednosti in kakšne so pomanjkljivosti pri refinanciranju študentskega posojila, kaj bi morali osebno iskati pri refinanciranju študentskih posojil? Kdaj je najbolj smiselno zate?

Obstaja veliko možnosti, ko gre za refinanciranje vaših posojil, vendar morate vedno obdržati to splošno miselnost v mislih, ko kupujete za študentska posojila:

Moral bi refinancirati študentsko posojilo, ki ga mi prihrani denar v času odplačila IN Lahko si privoščim gredo naprej.

Kaj to pomeni?

No, celotna točka refinanciranja študentskih posojil je, da vam prihranijo denar. Torej, se ne vključite v načrt refinanciranja, ki vam ne prihranite denarja.

Drugič, danes moraš biti zadovoljna z današnjim novim študentskim posojilom in nadaljevati. Upoštevajte svojo stabilnost pri delu in kakšno mesečno plačilo si lahko privoščite, da ugotovite, ali je določeno študentsko posojilo smiselno.

Pri nakupovanju študentskih posojil boste videli:

Posojila s spremenljivo obrestno mero in posojila s fiksno obrestno mero Na voljo bo kombinacija variabilnih obrestnih mer in posojil s fiksno obrestno mero. V skoraj vseh okoliščinah imajo posojila s fiksno obrestno mero višjo obrestno mero kot posojila s spremenljivo obrestno mero.

Razlog je, da se posojila s fiksno obrestno mero nikoli ne spreminjajo v življenjskem obdobju posojila - spoznate svoje plačilo in veste, kaj pričakovati.

Po drugi strani pa se posojila s spremenljivo obrestno mero spreminjajo glede na tržne obrestne mere.

Večina posojil ima omejitve glede tega, koliko se lahko dvignejo in kako hitro, vendar pa se skupna sprememba ne spremeni več kot 0,25% na mesec, s skupno zgornjo mejo 8%. Ker se bodo obrestne mere zvišale (ali padle), se bo spremenila tudi obrestna mera za posojila.

To bo spremenilo vaša mesečna plačila - kar pomeni, da bi se lahko povečalo ali celo preseglo, kaj bi vam zaračunala možnost s fiksno obrestno mero.

Vendar pa začnete z nižjo obrestno mero spredaj. Če nameravate plačati študentsko posojilo v relativno kratkem času (recimo, manj kot 2 leti), lahko posojilo s spremenljivo obrestno mero postane zelo smiselno, saj lahko prihranite v obresti.

Če nameravate ob polni dolžini posojila plačati, vam lahko posojilo s fiksno obrestno mero postane bolj smiselno - še posebej, ker se bodo obrestne mere verjetno povečale v prihodnosti.

Izbira in tveganje sta vaša. Banka vas nagradi, da tvegate tveganje z nižjo obrestno mero, vendar se lahko ta stopnja poveča.

Različne dolžine časa: Pri nakupovanju za študentsko posojilo boste videli razlićne dolżine za obdobje posojila.

Običajno boste videli kot kratko, kot 3 leta in tako dolgo, kot 25 let. Nekatere kreditne zadruge pa ponujajo posojila, krajša od 1 leta in do 30 let.

Da bi dobili najboljše obrestne mere za posojilo, običajno morate dobiti kratkoročno na posojilo, pa tudi. Daljši je rok, višja bo obrestna mera.

Kombinacija roka kredita (dolžina) in obrestne mere je tisto, kar bo vaš znesek plačila.

Daljše posojilo, dražje in večje število obresti, ki jih boste plačali, zato vedno skušajte skrajšati čas posojila.

Prednosti in koristi: Mnogi posojilodajalci v teh dneh ponujajo različne ugodnosti in perksi, da se razlikujejo. Nekatere od teh koristi so pomembne, nekatere pa ne.

Na primer, nekatere koristi, ki bi lahko bile pomembne, vključujejo brez plačila predplačila. Če nameravate vnaprej plačati posojilo, ne želite, da bi ga kaznovali za to.

Tudi, če boste potrebovali cosigner za vaša posojila, boste verjetno želeli, da dobite tisto, kar je znano kot izdaja cosigner. To pomeni, da se lahko po določenem obsegu plačil za čas plačila izposoja izposoja iz posojila.

Najboljši načrti za izdajo zobozdravnikov so običajno 24 mesecev.

Še en bonus, ki bi ga morali izkoristiti, je možnost zmanjšanja obrestne mere. Mnoge banke ponujajo znižanje obrestne mere tako, da se prijavijo za avtomatska plačila.

Ta preprost trik lahko zmanjša vaše zanimanje za 0,25% pri večini posojilodajalcev. Nekatere banke ponujajo še 0,25-odstotno znižanje, ker imajo v banki kontrolni ali hranilni račun.

Te prihranke se lahko sčasoma znatno povečajo!

Nekateri perks, ki v resnici niso pomembni za večino ljudi, vključujejo delo coaching, povezani bančni računi in brezplačni zamah. Vedno imejte v mislih, kaj je pomembno za vas finančno in se vrnite na to, kar smo rekli zgoraj:

Moral bi refinancirati študentsko posojilo, ki ga mi prihrani denar v času odplačila IN Lahko si privoščim gredo naprej.

Pomembna opomnika

Preden potegnete sprožilec, tu je nekaj zadnjih opominov, ki jih je treba razmišljati.

Prvič, lahko refinancirate eno, nekaj ali vse vaše posojila. Ni vam treba refinancirati vseh ali nič. Mogoče želite le refinancirati zasebna študentska posojila in ohraniti svoje zvezne tiste - to je mogoče.

Mogoče želite samo refinancirati nekaj posojil z visokimi obrestmi, in ne ostalo - tudi to je v redu. V bistvu lahko izberete, katera posojila želite storiti.

Ne pozabite, da ima večina posojilodajalcev minimalne zneske posojil - kjerkoli od 1.000 do 3.000 USD. Če vaše posojilo ni dovolj veliko, ga ne bo refinanciralo. Ampak, če je to majhno - samo plačaj!

Tudi če imate velika posojila, boste morda morali dobiti dve različni študentski krediti. To običajno velja le za zdravnike, vendar ima večina posojilodajalcev zgornje meje, koliko bodo refinancirali - običajno 250.000 USD ali tako.

Če imate več študentskih posojil od tega, lahko nekateri posojilodajalci skupaj zavrnejo, medtem ko drugi zahtevajo samo, da dobite dve posojili.

Drugič, lahko večkrat refinancirate. Recimo, da danes refinancirate s 5%, obrestne mere pa se znižajo na 4% v 6 mesecih. No, v tistem času lahko znova refinancirate. Nič vas ne ustavi pri tem.

Zdaj bi lahko nekateri posojilodajalci mrzli na to in vam ne bi dovolili refinanciranja v isti družbi. Toda drugi posojilodajalci vam morda omogočajo hitro in enostavno refinanciranje z njimi, ker ne želijo izgubiti svojega posla.

Tako kot pri prvem refinanciranju študentskih posojil plača za nakupovanje!

Kje najti najboljša mesta za refinanciranje študentskih posojil

Obstaja veliko mest za refinanciranje študentskih posojil! Od spletnih posojilodajalcev, do bank in kreditnih zadrug, so možnosti veliko.

Ampak to lahko zelo težko kupi okoli različnih posojil. Ta seznam mest za refinanciranje je odlično izhodišče, ne pozabite pa tudi preveriti lokalno banko in kreditno unijo.

Kreditne zadruge so lahko dobra mesta za razmislek, še posebej, če imate edinstveno situacijo, ki zahteva posebno zavarovanje.

Mnogi kraji ponujajo tudi bonuse za refinanciranje z njimi.

Nikoli ne izberi gotovinskega bonusa nad nižjo obrestno mero, vendar če imate dve ali tri podjetja z enako stopnjo, poglejte, ali bo kateri koli od njih vnesel denarni bonus, da bi osvojil vaše podjetje.

Vi bi bili presenečeni, kako konkurenčni bodo nekatera podjetja, da boste dobili študentsko posojilo za refinanciranje poslovanja.

Velika stvar pri nakupovanju okoli študentskega posojila je, da lahko to storite v nekaj minutah.

In izbira, ki si jo naredila, bi lahko rešila tisoče ljudi. Torej, vzemite nekaj ur in primerite skupino različnih krajev - porabljen čas je vreden.

Spodnja črta

V popolnem svetu bi mi utripali in naša študentska posojila bi izginila.

Toda v resničnem svetu je na nas, da jih plačamo nazaj - celo traja desetletje ali več. Na žalost običajno traja več kot 20 let, da povprečni potrošnik poplača študentska posojila.

Na srečo je veliko podjetij začelo ponuditi nove izdelke, ki vam bodo olajšali odplačevanje posojil.

Toda preden se lotite potopa, morate opraviti potrebno skrbnost, da zagotovite, da je refinanciranje resnično smiselno.

Obstaja veliko možnosti, ki jih je treba upoštevati, vendar lahko refinanciranje prihranijo denar, če je storjeno pravilno. Prepričajte se, da je refinanciranje študentskega posojila smiselno, preden se potopite.