Kako deluje subvencioniranje obresti študentskega posojila programa RePAYE?

Razred leta 2016 je diplomiral s povprečnim dolgovom študentskega posojila v višini 37.172 dolarjev in več kot 44 milijonov posojilojemalcev nad 1,4 bilijona dolarjev (s T) v zveznem dolgu študentskega posojila. Če obremenitev dolga pomeni, da se borite za izpolnitev vaše mesečne obveznosti, boste morda želeli razmisliti o vpisu v program RePAYE (revidirana plača, ko boste zaslužili načrt odplačevanja). RePAYE je program za odplačevanje na podlagi dohodka, ki je zasnovan tako, da pomaga pri zmanjševanju dohodka posojilojemalcev.

Toda RePAYE ni le načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku. Načrt dejansko subvencionira deleže študentskega posojila za nekatere udeležence. Načrt in subvencija delata tako.

Osnove RePAYE:

Upravičena posojila: Neposredna subvencionirana posojila, Neprofitna posojila, Neposredna subvencionirana posojila, Neposredna posojila GradPLUS, Neposredna konsolidacija posojila, ki ne vključujejo posojila Parent Plus.

Neupravičena posojila: Neposredna kreditna posojila PLUS, vsa posojila v zamudi, konsolidacijska posojila, ki vključujejo posojilo Parent PLUS. Posojila Perkins (razen če so konsolidirane). Spoznajte svoje možnosti za posojila podjetja Parent PLUS tukaj.

Načrt plačila: V načrtu RePAYE je mesečno plačilo 10% vašega prihodka nad 150% črte za revščino. To pomeni, če zaslužite manj kot 150% črte za revščino, vaše plačilo je nič dolarjev.

Linija revščine je odvisna od tega, kje živite (Aljaska in Havaji imata višje linije revščine kot spodnja 48) in vaša družina.

Ta grafikon prikazuje vaše plačilo v spodnjih 48 državah, glede na vaš dohodek in velikost družine.

1 oseba	2 ljudje	3 osebe	4 osebe	5 ljudi
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Najvišji možni čas plačila:

Na programu RePAYE boste plačevali 20 let za dodiplomske kredite ali 25 let za podiplomske ali strokovne šolske kredite. Še vedno se kvalificirajte za odpuščanje študentskega posojila za študente in odpuščanje učiteljev, medtem ko ste na programu RePAYE.

Pazi za Tax Bomb:

Če plačate polno 20-25 let, boste prejeli odpuščanje študentskega posojila, vendar morate paziti na davčno bombo. Preostali preostali saldo, ki se odpušča, šteje kot dohodek. To pomeni, da boste lahko imeli ogromno davčno bombo leto oprostitve posojila. Pomembno je, da o tem razpravljate pri svojem davčnem svetovalcu.

K sreči, RePAYE ima nekaj zgrajenih zaščitnih ograj, da ta "davčna bomba" ne uniči vaše finančne prihodnosti. Ograje prihajajo v obliki subvencioniranja obresti.

RePAYE Subvencioniranje študentskega posojila

Če vaše mesečno plačilo za študentsko posojilo ne pokriva vseh obresti, ki nastanejo pri vašem posojilu, se dodeli subvencionirana obrestna mera za študentsko posojilo. Vlada bo v prvih treh letih plačala 100% obračunanih obresti za subvencionirane kredite. Po treh letih bodo plačali polovico obračunanih obresti.

Če imate subvencionirana posojila, bo zvezna vlada plačala 50% obresti.

Vaše obresti se kapitalizirajo (tj. Dodate na stanje vašega posojila), ko zapustite program RePAYE. To je lahko, ko so vam oproščena posojila ali če se preselite v drug načrt odplačila posojila.

Kaj to pomeni v praksi? Razmislite o položaju Dr. Doogooderja. Poročen je s tremi otroki. On zasluži 60.000 dolarjev na leto in ima 100.000 dolarjev pri neposrednih subvencioniranih posojilih. Njegova obrestna mera znaša 4,25%.

Na RePAYE-ju je njegovo mesečno plačilo 140,25 USD (glejte graf zgoraj) ali 1683 dolarjev na leto. Njegova letna obrestna mera znaša 4250 dolarjev. To pomeni, da posojila dr. Doogooderja povečujejo zanimanje, kot vsako leto plača. V času prvih treh let dr. Doogooderja bo vlada za posojila uporabila 2.567 dolarjev.

Po prvih treh letih bo vlada plačala 1283,5 USD za posojila. Preostali obresti se ne bodo dodali v glavnico, dokler Dr. Dogooder ne bo zapustil načrta. Običajno bo dr. Dogooder v desetih letih odplačal svoja posojila z odpuščanjem študentov iz javnih šol.

Ampak domnevamo, da Dr. Dogooder ne izpolnjuje pogojev za PSLF in nikoli ne dviguje dohodka. V 25 letih bo odpuščeno posojilo dr. Doogooders. Celoten znesek odpuščen bo 128.237 $ (saj obresti kapitalizirajo, ko zapustite načrt). Ta znesek je obdavčljiv po veljavnih zakonih.

Če razmišljate o programu RePAYE?

RePAYE je dober program za odplačevanje študentskih posojil za nekatere posameznike, vendar ima tudi nekaj pomanjkljivosti. Na primer, v programu RePAYE morate vedno uporabljati kombinirani AGI, če ste poročeni, kar bi lahko zvišalo vaše mesečno plačilo v primerjavi z drugimi možnostmi.

Pozitivno je, da je RePAYE program odplačevanja študentskih posojil, ki je upravičen do PSLF (odpuščanje javnih služb). Če je vaše posojilo v skladu s tem programom odpuščeno, se odpuščanje posojila trenutno šteje za brez davka - kar je zelo pozitivno.

Če želite ugotoviti, ali je ta program za vas, si oglejte ocenjevalni ocenjevalec, ki ga je zagotovil oddelek za izobraževanje.

Si že pogledal podrobnosti o programu RePAYE?